Provisies? wat ontvangt de adviseur nu eigenlijk?

Het is altijd zo geweest dan de adviseur van financiële producten een provisie ontvangt als hij of zij een verzekering, hypotheek of lening afsluit. Tot de jaren negentig was dit wettelijk tot een maximum gebonden. Daarna zijn de tarieven vrij gegeven met gevolgen die niet te overzien zijn.

De provisies hebben de schijnwerpers op zich gericht. De autoriteit financiële markten moet meer aan de bak. Uit een onderzoek is gebleken dat de provisies te hoog zijn op vooral woonlastenverzekeringen. Het is ongekend. Waar houden ze dan eigenlijk toezicht op?

Wat verdient de adviseur aan uw verzekering?

U en ik als consumenten weten niet wat de adviseur verdient als hij een verzekeringsproduct voor u of mij afsluit. Dat is wel jammer. In Engeland is het verplicht om dit te vermelden op de offerte. U weet niet of uw adviseur u een dienst verleent of alleen zijn eigen portemonnee spekt. Tijd dus dat ze meer inzicht bieden aan ons.

De Verdiensten bekend maken

Vooral bij ingewikkelde producten is het belangrijk dat de adviseur aangeeft wat hij verdient. Denk hierbij aan de hypotheek, de levensverzekeringen, pensioenproducten en verzekeringen. Ze moeten een globaal percentage invullen wat ze aan u verdienen. Terecht of niet? Van de bakker weet u immers ook niet wat zij aan een brood verkopen verdienen. Of als u een fiets koopt bij de fietsenmaker, wat hij verdient.

En het is wel krom want wat de bank verdient aan u hoeft niet vermeld te worden op de offerte. Dus u weet wel wat uw tussenpersoon verdient aan u, maar het kan zomaar zijn dat de bank of verzekeraar u een poot uitdraait!

In Euro’s

Er zijn heel veel koopsom polissen afgesloten om de woonlasten te verzekeren. Bij een aflossingsvrije hypotheek verdient de adviseur gemiddelde 1000 tot 3000 euro en bij een spaarhypotheek 2000 tot 8500 euro. Bij een levensverzekering is het afhankelijk van de looptijd en de premie. Maar hier zijn bedragen van 3000 tot 5000 euro geen uitzondering.

De eenvoudige verzekeringen

Voor schade verzekeringen als een autoverzekering, zorgverzekering, inboedelverzekering en opstalverzekering verdient uw tussenpersoon 20 tot 30 procent. Een autoverzekering van 600 euro per jaar levert de tussenpersoon dus 120 tot 180 euro per jaar op. Leuke inkomsten. Zeker als het in het volume van duizenden verzekeringen gaat.  De zorgverzekering is interessant voor tussenpersonen omdat vaak het hele gezin deze afsluit en zo deze verzekering ook onder dak is bij de tussenpersoon.

De maximale provisie

Moet er nou wel of geen maximum komen aan de provisies op financiele producten komen? De AFM vind van wel. En een percentage van 25% wordt hier genoemd. De politiek vind dat een percentage van 15% meer als genoeg is voor de tussenpersoon.

Minder verdienen voor tussenpersonen dus!

De gratis advies?

De verdienmodellen van vele tussenpersonen wijzigen. Zo wordt er op uurbasis een consult gegeven voor de hypotheek en gaan verzekeringen vaker in de vorm van een abonnement. Klanten betalen dan een vast bedrag per maand en krijgen hiervoor een advies. Meer transparantie dus voor de klanten en voor de tussenpersoon.

Dalen de inkomsten? Dat ligt aan de kwaliteit en de visie van de hypotheekadviseur en van de tussenpersoon.

Er zijn diverse verzekeringen voor in en om het huis. Denk aan de brandverzekering, de opstalverzekering en de inboedelverzekering. Ook bij de opstalverzekering en inboedelverzekering geldt een dekking voor van buiten komende onheilen en dus ook brand. En dus niet alleen bij de brandverzekering is er een dekking voor brand.

De opstalverzekering

De opstalverzekering verzekert de opstal van uw huis. Het gaat dan om de muren en het dak van uw huis. De inboedel van uw woning, zoals de meubelen, tv, radio en computer kunt u in een inboedelverzekering verzekeren.

De dekking wordt vaak verschillend genoemd zoals extra uitgebreid of all risk. Er zijn bij de nieuwere brandverzekeringen wel een aantal uitsluitingen opgenomen zoals aardbevingen, vulkaan uitbarstingen, overstromingen en vandalisme. Deze evenementen zijn niet gedekt. Ook de schade die er is door slecht en achterstallig onderhoud van uw woning is niet verzekerd.

In het algemeen is er een dekking van niet alleen het huis bij een opstalverzekering. Er wordt meer gedekt als alleen de opstal. Denk zo eens aan speciale vloeren of extra bijgebouwen en een terreinafscheiding. De tuinaanleg is bij de meeste verzekeringen niet meeverzekerd. De tuin kent dus geen dekking. Ook is het glas meeverzekerd in de inboedelverzekering, net las het balkon en de terreinafscheiding.

Wat is het verzekerde bedrag op uw opstalverzekering?

Op verschillende manieren wordt het verzekerde bedrag van de opstalverzekering vastgesteld. Het was vroeger normaal dat de u zelf de waarde doorgaf van het bedrag dat u wilde verzekeren of er werd een taxateur ingeschakeld. Nu gebruiken we hiervoor de herbouw waarde meter.

De herbouwwaarde meter

Door de herbouwwaarde meter te gebruiken wordt het bedrag vastgesteld wat er verzekerd moet worden en heeft u de garantie dat u niet onderverzekerd bent. Onderverzekering is dat er minder verzekerd is als de waarde van de woning. Bijvoorbeeld de woning is 200.000 euro waard en u heeft de woning voor 150.000 euro verzekerd. Dan is de woning voor 50.000 euro onderverzekerd.

Een kort voorbeeld.

Jan Jansen wil zijn nieuwe woning verzekeren. Zijn adviseur (voor verzekeringen) geeft hem de herbouwwaarde meter. Hij heeft deze helemaal ingevuld en de waarde is 300.000 euro. Jan Jansen vindt dit te veel en sluit zonder gebruik te maken van de herbouwwaarde meter een opstalverzekering af. Hij kiest een bedrag van 200.000 euro.

Drie jaar later brand de hele woning tot de grond toe af. De daadwerkelijke schade wordt vastgesteld op 300.000 euro. Jan Jansen heeft de woning maar tot 200.000 euro verzekerd en komt dus 100.000 euro te kort om de woning weer in de oude staat te herstellen.

Als er een schade is dan zal de verzekeraar altijd een specialist inschakelen om de schade te bepalen. Een expertisebureau zal de schade vaststellen en de verzekeraar keert het verzekerde bedrag uit.

Een andere auto, op vakantie of nieuwe meubels en een tv in uw woning. Allemaal aankopen die u weloverwogen doet en wat toch een grote investering is voor de meeste mensen. En deze investeringen wilt u natuurlijk goed beschermen. U kunt dit doen met een verzekering. Als u voor een verzekering kiest dan is het belangrijk om uzelf de volgende vragen te stellen.

1. Is de verzekering echt noodzakelijk of geeft het u alleen een beter gevoel als u in bed ligt?
2. Bent u al verzekerd tegen de risico’s die u mogelijk loopt op een andere polis?
3. Gaat u de verzekering zelf afsluiten of kiest u voor advies van een adviseur?
4. Wat zijn de dekkingen en uitsluitingen op de polis en natuurlijk ook wat is de premie die u gaat betalen?

Is de verzekering echt noodzakelijk of geeft het u alleen een beter gevoel als u in bed ligt?

Er zijn maar een paar verzekering die wettelijk zijn verplicht door de overheid. In ons land kennen we eigenlijk alleen de aansprakelijkheidsverzekering voor uw auto, motor, vrachtwagen en andere motorvoertuigen en de zorgverzekering voor uw ziektekosten. Deze zijn dus wettelijk verplicht voor u.

Zijn er noodzakelijke verzekeringen

Naast de wettelijke verzekeringen zijn er natuurlijk ook een aantal verzekeringen die wel noodzakelijk zijn voor u. Denk aan de opstalverzekering voor uw huis. Deze is trouwens wel verplicht af te sluiten voor uw hypotheek. Of de inboedelverzekering. Als u een brandje of waterschade heeft dan loopt dat al snel in de papieren en dan is het fijn om goed verzekerd te zijn. Ook een aansprakelijkheidsverzekering voor andere zaken kan zeer handig zijn. Stel u voor dat u per abuis met uw fiets een auto schampt. Dan kunt u deze schade indienen op uw aansprakelijkheidsverzekering. En dit is nog maar een klein voorbeeld. De bedragen kunnen bij aansprakelijkheid ook een stuk hoger liggen.

De wenselijke verzekeringen

Naast de wettelijke en noodzakelijke verzekeringen zijn er ook nog wenselijke verzekeringen. Hiermee bedoelen wij verzekeringen die u een extra goed gevoel geven van zekerheid. Denk bijvoorbeeld aan een reisverzekering of een ongevallenverzekering of woonlastenverzekering. Allemaal verzekeringen die uitkeren als het onzekere voorval zich voordoet. Hier zit u uiteraard niet op te wachten, maar het is dan fijn om goed verzekerd te zijn.

Kijk uit voor dubbele dekkingen 

Het is altijd goed om te kijken of u al verzekerd bent voor de dekking die u wenst. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de reisverzekering. Door uw ziektekostenverzekering wordt vaak de kosten van zorg in het buitenland vergoed. Dit hoeft u dus niet nogmaals te verzekeren.

Andere dekkingen kunnen wel van belang zijn bij een reisverzekering.

Hier kan het dus zeer raadzaam en zinvol zijn om uw verzekeringsadviseur te consulteren en te raadplegen. Hij kan ervoor zorgen dat al uw verzekeringen naadloos op elkaar worden afgestemd.

Het financiële plan brengt uw huidige situatie compleet in beeld. U kunt het zien als een foto (momentopname) van uw huidige financiële situatie. Samen met uw gegevens wordt dit verwerkt in een klantprofiel, zoals ze het zo mooi noemen.

Het klantprofiel is een inventarisatie van uw eigen situatie en hoe u er financieel voor staat. Ook wordt uw kennis en kunde op het gebied van verzekeringen in beeld gebracht en uw doelstellingen en hoeveel uw risico u wilt lopen. Ook alles wat er wordt besproken met de financiële adviseur wordt vastgelegd in het klantprofiel.

Het is wettelijk verplicht om een klantprofiel samen te stellen voor u. De Autoriteit Financiële Markten (A.F.M.) ziet erop toe dat er ook echt een klantprofiel wordt opgesteld. Het is bedoeld om u (de klant / consument) te beschermen. Dit is nodig omdat er de nodige producten zijn voor de aanschaf van verzekeringsproducten.

Het plan is wel een momentopname en het is belangrijk om dit plan te onderhouden. Er kan immers vele veranderen in iemands leven. U kunt gaan samenwonen, gaan trouwen, kinderen krijgen. Of gaan scheiden. Het is daarom van groot belang om uw plan regelmatig te laten doornemen door een goede financiële planner

In een financieel plan worden drie hoofdzaken besproken.

1.      Wat is uw huidige situatie. Hebt u spaargeld, schulden, een hypotheek en pensioen en wat zijn uw risico’s?

2.      Wat wilt u graag in de toekomst? Wat zijn uw korte termijn en lange termijn doelen? Wilt u bijvoorbeeld eerder stoppen met werken of een lange vakantiereis gaat maken?

3.      Het advies! Wat moet u doen om uw wensen in vervulling te laten gaan? Hoe gaat u uw doelen realiseren?

Het is belangrijk dat uw financiële voorzieningen goed op elkaar zijn afgestemd. Het komt vaak voor dat uw hypotheek, lijfrente, pensioen en verzekeringen niet juist op elkaar zijn afgestemd. En vaak matchen ze niet met uw persoonlijke doelen en wensen.

Vaak worden de financiële producten afgesloten op basis van regelingen, maar zijn ze niet goed afgestemd op elkaar. Het is vaak een bijeen geraapte verzameling van producten. Niet dat dit heel erg verkeerd is. Het op elkaar afstemmen van de verschillende producten is natuurlijk wel van groot belang. Zijn er geen zaken dubbel verzekerd? En zitten er geen hiaten in de risico’s die u loopt?

Door alle financiële, fiscale en juridische aspecten tegen het licht te houden kunt u de juiste weg inslaan.

Voor u als consument is het vaak ingewikkeld om uit alle adviseurs de juiste te kiezen. U kunt dan het beste een financiële planner kiezen van de FFP of een gecertificeerde planner. Zij blijven zich bijspijkeren op de laatste wijzigingen en zijn goed onderlegd in de materie.

Laat u goed voorlichten en vraag ook of er alternatieven zijn voor u.