Voordat u start met zoeken naar de ideale verzekering en het verzekeringspakket wat bij u hoort is het van groot belang dat u van tevoren antwoord geeft op een aantal vragen.

En deze vragen zijn:

Waar wilt u zich tegen verzekeren?

Wat zijn de risico’s die u wilt lopen?

Waar wilt u zich extra goed voor verzekeren?

Hoe goed wilt u verzekerd zijn?

Waar ligt de grens met betrekking tot de premie?

Wilt u een eigen risico? Of niet?

Hoe dient uw nieuwe verzekeraar uw claims af te handelen?

Bent u niet over verzekerd?

Hoe ziet uw huidige verzekeringspakket eruit?

Als u voor uzelf al een antwoord hebt gegeven op deze vragen dan kunt u gerichter zoeken naar de juiste verzekeringen.

Waar kunt u een verzekering afsluiten?

Als u graag veel advies wilt bij uw verzekering dan kunt u het beste kiezen voor een tussenpersoon om u goed te adviseren. Een tussenpersoon bemiddelt tussen u en uw verzekeraar. De tussenpersoon ontvangt hier een vergoeding voor van de verzekeraar.

U kunt vaak ook bij uw bank een verzekering afsluiten. En er zijn verzekeraars waar u rechtstreeks terechtkunt. Deze noemen ze ook wel direct writers. U kiest dan uw verzekering zonder tussenkomst en zonder advies van een tussenpersoon.

U kunt op meerdere manieren informatie krijgen over een verzekeraar. U kunt brochures opvragen en de voorwaarden vergelijken van de verschillende verzekeraars. Ook kunt u eenvoudig en snel zoeken naar informatie over verzekeringen op het internet. Een vergelijkingssite kan u snel informeren over de premieverschillen tussen de verschillende verzekeraars. Let op: de goedkoopste verzekering is niet altijd de beste verzekering. Lees dus ook goed de voorwaarden.

Een tussenpersoon ontvangt een vergoeding voor iedere verzekering die hij bij een verzekeraar onderbrengt. Of ze dus altijd even onafhankelijk zijn is de vraag.

Wat zijn de verschillende mogelijkheden?

U kunt verschillende risico’s in één verzekering verzekeren. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een inboedelverzekering. Daar is de schade door inbraak, brand en lékkage in één verzekering ondergebracht. Ook met een levensverzekering verzekert u meer dan één risico. U verzekert namelijk het risico dat u overlijdt en dat uw nabestaanden een uitkering ontvangen. En daarnaast is er ook een uitkering als u nog leeft op de einddatum.

Het is ook mogelijk om verzekeren te combineren.

Zo is het mogelijk om een levensverzekering af te sluiten met een premievrijstelling als u arbeidsongeschikt raakt. U betaalt iedere maand premie voor uw verzekering. Stel dat u na zeven jaar niet meer kunt werken door ziekte. Er is geen geld om uw premie meer te voldoen. U heeft een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en dat betekent voor u dat uw verzekeraar de premie betaald tot u weer kan werken.

Hiervoor betaalt u wel meer premie. U kunt er ook voor kiezen om bij een uitkering een lager bedrag te ontvagen.

Een aanvullende verzekering

Er zijn voor iedereen bepaalde risico’s. En hiervoor heeft een verzekeraar standaardverzekeringen gemaakt. Er zijn echter ook specifieke risico’s, die niet voor iedereen gelden. Er gelden hier dan ook andere voorwaarden dan een normale verzekering. Reken er ook op dat de premie anders is.

Een verzekering (ook wel assurantie genoemd) is een overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij (verzekeraar) en een verzekeringnemer (verzekerde). De verzekerde poogt middels een verzekering een risico af te dekken dat hij zelf niet kan of niet wil dragen.

Een verzekering in Nederland
Het Burgerlijk Wetboek (BW) omschrijft in Art. 7:925 de verzekering als volgt:

Een verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering, hetzij een sommenverzekering.

Uit deze definitie beschreven in het Burgerlijk Wetboek valt af te leiden waaraan een overeenkomst tussen een verzekeraar en een verzekeringnemer moet voldoen voor het een verzekering kan zijn. De punten waar een verzekering aan moet voldoen zijn dat er twee partijen moeten zijn, de verzekeraar zich verbindt tegen genot van premie tot het doen van één of meer uitkeringen, dat bij aanvang van de overeenkomst geen duidelijkheid is over wanneer de uitkering of uitkeringen gedaan worden en tot welk bedrag een uitkering zal worden gedaan. Ten slotte hoort een verzekering een schadeverzekering of een sommenverzekering te zijn.

De schadeverzekering
Een schadeverzekering is een verzekering waarbij de strekking is om het vermogen van de verzekerde te beschermen. Dit vermogen kan onder andere aangetast worden door beschadiging over verliezen van bezit of door aan derden veroorzaakte schade, waarvoor men wettelijk aansprakelijk is. Er zijn vele verzekeringen te nemen die onder de schadeverzekeringen vallen. Enkele voorbeelden hiervan zijn de autoverzekering, de opstalverzekering, rechtsbijstandsverzekering en de zorgverzekering.

De sommenverzekering
De sommenverzekering keert een van te voren afgesproken bedrag uit wanneer een onzeker voorval zich voordoet. De sommenverzekering wordt doorgaans afgesloten op het leven of de gezondheid van een persoon. Sommenverzekeringen vallen daarom ook altijd onder de levensverzekering, met uitzondering van de ongevallenverzekering en de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Hoe komt een verzekering tot stand
De verzekering kan alleen tot stand komen door het sluiten van een verzekeringsovereenkomst. Deze verzekeringsovereenkomst moet voldoen aan de volgende punten. De kandidaat-verzekeringnemer (de toekomstige verzekeringnemer) doet een aanvraag tot verzekering. Hierbij geeft de toekomstige verzekerde alle gegevens die benodigd zijn voor de nog af te sluiten verzekering. Deze verstrekte gegevens worden aan de verzekeraar overhandigd. De verzekeraar bekijkt of hij de gegevens accepteert en kan het aanbod accepteren of afwijzen. Bij acceptatie van de aangeboden gegevens is de overeenkomst tot stand gekomen. Vanaf het moment van totstandkoming van de overeenkomst zijn beide partijen gebonden aan de verzekering.

Wanneer eindigt een schadeverzekering
Een schadeverzekering eindigt wanneer de contractsduur is afgelopen. Dit kan zijn door middel van stilzwijgende verlenging (de verzekering wordt jaarlijks verlengd) of door middel van een incidentele verzekering, die de verzekeringnemer afsluit voor een bepaalde periode van bijvoorbeeld vijf jaar.

Wanneer eindigt een levensverzekering
Een levensverzekering eindigt nadat een uitkering is verstrekt. Doorgaans is dit na het overlijden van de verzekeringsnemer.

Wat is een beleggingsverzekering? Een beleggingsverzekering bestaat uit een verzekering (levensverzekering) en een beleggingsdeel. Voor deze vorm van verzekeren kunt u kiezen uit een maandelijkse betaling, betaling per kwartaal of een eenmalige storting in een koopsom.

In het verzekeringsdeel is opgenomen dat als u bijvoorbeeld overlijd deze de premie blijft doorbetalen aan de verzekeraar als u zelf niet meer in de gelegenheid bent om het zelf te betalen. Begrijp wel goed dat u niet bent verzekerd tegen slechte resultaten op de beurs met uw aandelen.

Wat zijn punten van aandacht bij het afsluiten bij een beleggingsverzekering? Vraag wat de provisie is die u bank of verzekeraar ontvangt voor het afsluiten van het product. Dit moet natuurlijk in verhouding staan met de hoogte van de verzekerde som. En vindt u het belangrijk om regelmatig een overzicht te ontvangen van de waardevermeerdering of waardevermindering?

Er zijn diverse soorten beleggingsverzekeringen.

Zo is er de kapitaalverzekering eigen woning (die vaak bij een belegging verzekering hypotheek wordt afgesloten). Deze verzekering is verbonden aan uw hypotheek. Met het opgebouwde kapitaal in uw beleggingsverzekering is het de bedoeling dat u de hypotheek in de toekomst in zijn geheel of gedeeltelijk aflost. U betaald pas aan het einde van de looptijd belasting bij het uitkeren van de som. U hebt in box 1 van het boxenstelsel een recht op vrijstelling als u de polis minimaal 15 jaar laat lopen.

De lijfrenteverzekering op basis van beleggingen.

U kunt uw pensioen bij elkaar sparen of aanvullen met deze lijfrenteverzekering. U betaalt premies voor uw verzekering om een kapitaal op te bouwen.  Dat kapitaal wat u opbouwt kunt u op het moment dat u met pensioen gaat weer opnemen.

De hybride verzekering

Deze vorm van verzekeringen is een combinatiepolis van sparen en beleggen in een verzekering. U bouwt uw kapitaal op en kunt kiezen of u dit gaat sparen of beleggen of dat u in een bepaalde verhouding gaat sparen en in een bepaalde verhouding gaat beleggen. Zo kunt u bijvoorbeeld voor de helft gaan sparen en de helft gaan beleggen of voor een kwart sparen en driekwart gaan beleggen.

Het studieplan

U gaat sparen om uw kinderen in de toekomst te kunnen laten studeren. Het kan natuurlijk ook voor een ander doel zijn. Het heet in veel polissen studie sparen of iets dergelijks. Het is echter vaak op basis van beleggingen dat u het kapitaal bij elkaar spaart.

De unitlinked verzekering (of unit-linked)

Deze verzekering is gerelateerd aan de beleggingsunits. Uw premie wordt belegd in deze beleggingsunits. Een unit is een investering in een fonds. Het kapitaal dat u opbouwt is gelijk aan een aantal units maal de waarde van een unit. En deze laatste is vaak de koers van een fonds. Vaak kunt u dit nalezen in uw krant of dagblad.

De zorgverzekering (ook wel basisverzekering genoemd) is een verplichte ziektekostenverzekering voor inwoners van Nederland. Deze verzekeringsvorm dekt noodzakelijke, op genezing gerichte, zorg. Kenmerken van de zorgverzekering zijn de verzekeringsplicht en de acceptatieplicht. De verzekeringsplichtige moeten zich verzekeren bij één van de verzekeraars en de verzekeraar is verplicht de verzekeringsplichtige (verzekerde) aan te nemen als cliënt. De inhoud van de basisdekking (waarvoor iedereen verzekerd is) wordt door de overheid vastgesteld.

Het nieuwe zorgverzekeringsstelsel
Per 1 januari 2006 beschikt Nederland over een systeem dat medische zorg voor elk persoon financieel bereikbaar maakt en bestaat uit twee volksverzekeringen, namelijk de algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) en de Zorgverzekeringswet (Zvw). De AWBZ komt van rechtswege tot stand en verzekert 15 functies en wordt uitgevoerd door de zorgverzekeraars. De Zvw daarentegen schrijft voor dat elk Nederlands ingezetene verplicht is om verzekerd te zijn op de basisverzekering. Deze basisverzekering vergoedt de kosten van de basisdekking en elke verzekeraar is dan ook verplicht deze kosten te betalen. De staat is volgens de Wet op de Zorgtoeslag, verplicht om bij te dragen aan de premies voor Nederlandse burgers met een laag inkomen.

Verzekeringsplicht in Nederland
Zoals al eerder vermeld is elk Nederlands burger verplicht zich te verzekeren. Men verstaat de volgende groeperingen onder de Nederlandse burgers: Niet-ingezetenen werkzaam in buitenland bij Nederlandse overheidsinstelling, niet-ingezetenen met dienstbetrekking in Nederland en de bemanning van schepen en vliegtuigen met Nederlandse thuishaven. Gemoedsbezwaarden en militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht wanneer zij in actieve dienst zijn.

Moeten gemoedsbezwaarden ook een zorgverzekering afsluiten
Een gemoedsbezwaarde is een persoon die (doorgaans door religieuze overwegingen) tegen het afsluiten van verzekeringen is. Deze persoon kan dan toestemming vragen bij de Minister van Financiën. De Minister kan besluiten deze persoon ontheffing te verlenen van de verzekeringsplicht. Wanneer de Minister van Financiën hier toestemming voor geeft, geeft deze automatisch ook toestemming tot ontheffing van de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering, de autoverzekering en sociale verzekeringen als kinderbijslag, AOW en WIA. Wel moet de gemoedsbezwaarde persoon kunnen aantonen dat deze geen enkele verzekering heeft afgesloten.

Militairen en zorgverzekering
Militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht omdat het Ministerie van Defensie de medische kosten van haar werknemers betaalt.

Dekking van de zorgverzekering
De basisdekking van de zorgverzekering dekt acht functies. Deze functies zijn vastgelegd in de polisvoorwaarden. De basisdekking bedekt geneeskundige zorg, mondzorg, farmaceutische zorg, hulpmiddelenzorg, verpleging, opname, behandeling in een ziekenhuis, verzorging, verblijf in bijvoorbeeld een zorghotel en vervoer voor medische noodzaken.

Eigen bijdrage en eigen risico bij de zorgverzekering
Sinds 2008 is het voor verzekeringnemers verplicht om een eigen bijdrage te doen en een eigen risico te hebben. Deze regelgeving beperkt de schadelast van de verzekeraar. De eigen bijdrage stelt dat bij sommige aanspraken een vast bedrag betaald wordt door de verzekerde. Het eigen risico stelt dat de verzekeraar een optioneel eigen risico mag aanbieden van 100, 200, 300, 400 en 500 euro. Sinds 2008 dient men ook een verplicht eigen risico te betalen, welke 155 euro per jaar bedraagt. Voor de verplichte eigen bijdrage zijn uitgesloten: huisartsenzorg, kraamzorg, verloskundige en mondzorg voor verzekerden tot 22 jaar oud.

Een rechtsbijstandverzekering is een verzekering die een overeenkomst biedt tussen de verzekeringsmaatschappij (verzekeraar) en de verzekeringsnemer en welke de verzekeringnemer bijstaat in het rechtsverkeer. De verzekeringsmaatschappij staat hierin de verzekeringnemer, onder vele voorwaarden en een aantal uitsluitingen, bij in het rechtsverkeer. Deze voorwaarden staan beschreven in de “kleine lettertjes” van de afgesloten of de af te sluiten polis. Bij veel Nederlanders is de rechtsbijstandsverzekering vooral bekend als een verzekering die ondersteunt bij het inhuren van advocaten of juristen bij geschillen. Praktisch gezien komt dit weinig voor en zijn het voornamelijk juridisch geschoolde medewerkers die de verzekeringsnemer bijstaat in de te behandelen zaken.

Enkele jaren geleden werd de rechtsbijstandverzekering vooral verkocht in combinatie met een autoverzekering. Doordat het claimbewustzijn in de richting van het Amerikaans recht en het steeds weer verder afnemen van de door de overheid gefinancierde rechtshulp is de Nederlandse particulier steeds vaker gedwongen om zich voor rechtsbijstand te verzekeren. De rechtsbijstandverzekering is af te sluiten voor particulieren en bedrijven.

Verschillende vormen van rechtsbijstandverzekering
Er zijn verschillende vormen van rechtsbijstandsverzekering mogelijk en kunnen op verschillende manieren de particulier of het bedrijf voorzien van juridische hulp. Doorgaans wordt er onderscheid gemaakt in twee vormen, namelijk in natura en in geld. Met rechtsbijstand in natura heeft de rechtsbijstandverzekeraar meerdere juristen en / of advocaten in dienst die de zaak voor de verzekeringsnemer behandelen. Mocht het voorkomen, zullen deze advocaten en juristen ook rechtszaken aanspannen in het belang van de verzekeringsnemer. Ook komt het voor dat de verzekeraar een bedrag ‘schenkt’ aan een verzekeringsnemer waarmee de verzekerde een advocaat of jurist naar keuze kan inhuren. De ingehuurde advocaat of jurist zal precies dezelfde stappen nemen als de juristen en advocaten die in dienst zijn van een verzekeringsmaatschappij.

De rechtsbijstandsverzekering in Nederland
In Nederland is de rechtsbijstandsverzekering doorgaans een naturaverzekering. Een juridisch geschil (waarvoor de verzekerde zich dus kan laten verzekeren) wordt namelijk bijna altijd behandeld door een jurist die in dienstbetrekking van de verzekeraar werkzaam is. Bij uitzondering (of wanneer er een geschil is tussen de verzekeringsnemer en de verzekeraar) kan er een beroep gedaan worden op de Geschillenregeling waardoor de behandeling uitbesteed wordt aan een advocaat die niet in dienst is van de verzekeringsmaatschappij. In dit geval krijgt de verzekeringnemer een geldbedrag toegewezen waarmee deze een advocaat of een jurist kan inhuren.

Verschillende vormen van rechtsbijstandverzekeraars.
De Wft (Wet op het Financieel Toezicht) heeft een aantal eisen opgesteld waar verzekeraars van rechtsbijstandverzekeringen aan moeten voldoen. Deze eisen zijn vooral opgesteld om belangenverstrengeling tegen te gaan. Eén van de eisen is dat algemene verzekeraars (een verzekeraar die naast de rechtsbijstandsverzekering ook andere vormen van verzekering als autoverzekering en aansprakelijkheidsverzekering)niet zelf de juridische kwesties mogen behandelen. Deze zijn vooral verplicht om de juridische diensten uit te besteden aan een gespecialiseerd rechtsbijstandsverzekeraar of een zelfstandig werkend juridisch schaderegelingkantoor. Hierdoor zijn er twee verschillende vormen van rechtsbijstandverzekeraar ontstaan, namelijk de rechtsbijstandverzekeraar (deze biedt enkel rechtsbijstandverzekeringen aan) en de zelfstandig schaderegelingkantoor (dit kantoor is veelal een stichting en behandelt rechtsbijstandverzoeken van de aangesloten verzekeraars).

De aansprakelijkheidsverzekering (ook wel Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering of WA-verzekering genaamd) is een Nederlandse verzekering die de verzekerde beschermt tegen het risico van aansprakelijkheid. Doorgaans vergoedt deze verzekering alle letselschade en zaakschade die door de verzekerde kan worden veroorzaakt. Hierbij dient wel opgemerkt te worden dat opzettelijk veroorzaakte schade (bijvoorbeeld het expres kapot gooien van een ruit) en schade die uitsluitend bestaat uit financiële schade (u mist bijvoorbeeld € 15,00 euro uit uw portemonnee) niet verzekerd is en dus ook niet uitgekeerd kan worden. Financiële schade wordt in de ‘verzekeringswereld’ over het algemeen ‘zuivere vermogensschade’ genoemd.

Verschillende vormen van verzekering
Bij de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering kunnen verschillende soorten verzekeringen afgesloten worden. Er kan dus een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering worden afgesloten door particulieren (zoals u en ik), door een bedrijf (bijvoorbeeld een supermarkt) of door een vrije beroepsbeoefenaar (bij een vrije beroepsbeoefenaar kunt u bijvoorbeeld denken aan een tekstschrijver met een eigen bedrijfje). De particuliere verzekeringsnemers kunnen zich verzekeren met de Aansprakelijkheidsverzekering Particulieren, doorgaans afgekort tot AVP. Dit is een verzekering die de verzekerde en het gezin verzekert tegen het risico van aansprakelijkheid. Bent u dus de particuliere verzekeringnemer (als hoofd van het gezin) en uw partner of kind zorgt voor schade aan een ander, door bijvoorbeeld het per ongeluk stuk stoten van een bloemenvaas, zal de verzekering het bedrag uitkeren zodat de gedupeerde een nieuwe bloemenvaas kan aanschaffen.

Een bedrijf of een vrije beroepsbeoefenaar heeft de mogelijkheid om een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven en beroepen af te sluiten. Deze vorm van aansprakelijkheidsverzekering wordt ook wel afgekort als AVB (Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven en Beroepen). Deze verzekering verzekert het bedrijf en / of de vrije beroepsbeoefenaar tegen het risico van aansprakelijkheid. De premie die het bedrijf of de vrije beroepsbeoefenaar dient te betalen is sterk afhankelijk van het type bedrijf waarvoor de aansprakelijkheidsverzekering bedoeld is. Zo zal een ziekenhuis bijvoorbeeld een veel hogere premie dienen te betalen dan een plaatselijke groenteboer. Daarnaast is de hoogte van de premie ook afhankelijk van de omzet van het bedrijf. Verdient een bedrijf dus maar € 1.000,- , zal de maandelijks te betalen premie vele malen lager uitkomen dan wanneer een bedrijf een minimale omzet heeft van € 127.987,-.

Voor bepaalde beroepssectoren is het mogelijk om de zuivere vermogensschade (de financiële schade) mee te laten verzekeren. Doorgaans zal dit uitsluitend mogelijk zijn bij beroepen waarbij dit risico groot tot zeer groot is. Hierbij kunt u denken aan beroepen als accountant, makelaar, advocaat en / of verzekeringsagent.

Is de aansprakelijkheidsverzekering verplicht of niet
In vele landen die aangesloten zijn bij de Europese Unie is de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering niet verplicht. Toch is deze verzekering in Nederland een wettelijke verplichting voor onder andere houders van een motorrijtuig (een bromfiets uitgesloten), voor jagers en voor exploitanten van kerncentrales. Als u enkel een huishouden beschikt, geen motorrijtuig tot uw beschikking heeft, niet jaagt en geen exploitant bent van een kerncentrale, bent u niet verplicht tot het afsluiten van een Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering. Toch wordt het afsluiten van een Wettelijke aansprakelijkheidsverzekering ten zeerste aangeraden, omdat u zich middels deze weg behoedt voor hoge tot zeer hoge onkosten die kunnen ontstaan bij het veroorzaken van schade en/of letselschade aan andere personen.

In Nederland hebben zelfstandig ondernemers de mogelijkheid om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Deze verzekering voorziet de verzekerde (in dit geval dus de ondernemer) in een uitkering bij ziekte en / of invaliditeit waardoor de ondernemer zijn of haar functie niet meer kan uitvoeren. Het doel van dit type verzekering is het waarborgen van de continuïteit van de onderneming door het wegvallen van het inkomen van de ondernemer. De arbeidsongeschiktheidverzekering valt in Nederland onder de schadeverzekeringen en heeft tot gevolg dat de ondernemer er als gevolg niet op vooruit mag gaan. De ondernemer kan bij ziekte en / of invaliditeit dus niet meer geld ontvangen dan dat deze persoon ontving toen deze nog kon werken.

Wie komt in aanmerking voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
In Nederland is de arbeidsongeschiktheidsverzekering bedoeld voor zelfstandig ondernemers. Zelfstandigen, directeuren-grootaandeelhouders, vrije beroepsbeoefenaren en meewerkende echtgenoten vallen volgens de Nederlandse wetgeving onder zelfstandig ondernemers. Bovengenoemde groepen kunnen dus in aanmerking komen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Een verzekerd inkomen bij arbeidsongeschiktheid
In Nederland zal de verzekerde som van de afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering doorgaans afgeleid zijn van het inkomen van de ondernemer. Hierbij zal de verzekeraar nooit meer dan 80% van het inkomen willen verzekeren. Wanneer een ondernemer € 1.000,- euro per maand verdient, en deze persoon raakt arbeidsongeschikt, zal de verzekeringsmaatschappij doorgaans maar € 800,- uitbetalen. De ondernemer kan door het betalen van een hogere premie zich voor een hoger bedrag laten verzekeren waardoor de ondernemer bij ziekte en / of invaliditeit een vervanger kan inhuren zodat het bedrijf kan blijven bestaan.

Eigen risico
Bij ziekte en / of invaliditeit van de ondernemer zal de verzekeraar doorgaans een eigen risicotermijn verplicht stellen. Tijdens deze periode zal er geen uitkering worden verstrekt. Deze periode zal doorgaans een maand duren. Breekt de ondernemer dus bijvoorbeeld een been en kan deze ondernemer voor een periode van zes weken niet werken, zal deze persoon maar voor twee weken een uitkering krijgen. Deze uitkering is dus voor de laatste twee weken van de periode dat het been in het gips zit.

Eindleeftijd
De verzekering en de eventuele uitkering bij ziekte en / of invaliditeit zal eindigen wanneer de verzekerde de vooral overeengekomen eindleeftijd heeft bereikt. Heeft de verzekerde in het contract laten opnemen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering afloopt bij het bereiken van het 65e levensjaar, zal vanaf die dag de premie komen te vervallen en is er geen mogelijkheid meer om een uitkering te ontvangen. Voor bepaalde beroepssectoren zal de verzekeraar een lagere eindleeftijd eisen. Hierbij gaat het doorgaans over lichamelijk zware beroepen waarbij vervroegd pensioen regelmatig voorkomt. Enkele voorbeelden van deze zware beroepen zijn agrariër (boer) en bouwvakker.

De premie
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt altijd uitgedrukt in een promillage. Bij een promilage van 50,00 zal de premie € 5,00 euro bedragen voor elke € 1.00,- aan verzekerd bedrag. Het promillage van de premie is afhankelijk van een aantal punten, die als volgt luiden: Invaliditeitskans, revalideringskans, sterftekans en interest.

In Nederland zijn er vele verschillende verzekeringsmaatschappijen te vinden. Bij de verzekeringsmaatschappijen onderling kunnen er ook verschillen bestaan tussen de aangeboden verzekeringen of de invulling van een verzekering. Doorgaans gaat het om kleine verschillen. In sommige gevallen kunnen het echter ook grote verschillen zijn. In dit artikel wordt zo goed mogelijk uitgelegd, in begrijpelijke taal, wat een verzekeringsmaatschappij nou precies is.

Een verzekeringsmaatschappij, ook wel verzekeraar genaamd, is een bedrijf welke verzekeringen aanbiedt. Meestal wordt een verzekeraar gezien als een financiële onderneming die het genot van een zeker bedrag (de premie) jegens een andere partij (de verzekeringnemer) verbindt tot het doen van één of meer uitkeringen indien een bepaalde onzekerheid zich voordoet. Voorwaarde hiervoor is wel dat de verzekeringnemer zich ook tegen deze onzekerheid verzekerd heeft.

Verzekeringsmaatschappijen in Nederland
Het grootste gros van de verzekeraars in Nederland is een naamloze vennootschap of een onderlinge waarborgmaatschappij. Een natuurlijk persoon (een particulier) of een andere rechtsvorm (onder ander een eenmanszaak, een besloten vennootschap, een vereniging of een stichting) mogen volgens de Nederlandse wetgeving niet optreden als verzekeringsmaatschappij. In Nederland zijn de verzekeraars onder te verdelen in drie categorieën, namelijk de schadeverzekeraar, de natura-uitvaartverzekeraar of een levensverzekeraar. Een verzekeraar mag in één entiteit niet twee of meer soorten verzekeraar zijn.

De Schadeverzekeraar
Een schadeverzekeraar is een verzekeraar die schadeverzekeringen afsluit. Het Burgerlijk Wetboek beschrijft een schadeverzekeraar als volgt: “Verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen leiden”. De Wet Financieel Toezicht (Wft) streeft de definitie van het BW na, maar met enkele aanvullingen en beperkingen, welke zijn als volgt: de natura-uitvaartverzekering is geen schadeverzekering, ongevallenverzekering is altijd een schadeverzekering, financiële instrumenten als derivaten zijn geen schadeverzekering, schadeverzekering is ook de sommenverzekering die géén levensverzekering is en de uitkerings plicht is het gevolg van een onzeker voorval of onzekere omstandigheid.

De levensverzekeraar
Een levensverzekeraar is volgens de Wet Financieel Toezicht degene die levensverzekeringen afsluiten. Ook bij levensverzekeringen verschilt de definitie van het Burgerlijk Wetboek met die van de Wft. Het BW beschrijft: “verzekering in verband met het leven of de dood gesloten sommenverzekering met dien verstande dat ongevallenverzekering niet als levensverzekering wordt beschouwd.”

De Natura-uitvaartverzekeraar
Een natura-uitvaartverzekeraar is geen levensverzekeraar en sluit enkel natura-uitvaartverzekeringen af. Het Burgerlijk Wetboek spreekt nergens van een natura-uitvaartverzekering, in tegenstelling tot het Wft. Het Wft beschrijft een natura-uitvaartverzekering als volgt: “een verzekering in verband met de verzorging van de uitvaart van een natuurlijk persoon waarbij de verzekeraar zich verbindt tot het leveren van een prestatie die niet tevens inhoudt het doen van een geldelijke uitkering.”

Grootste Nederlandse Verzekeraars
In Nederland zijn meerdere verzekeraars welke allemaal een groot aandeel hebben in het leven van een natuurlijk persoon. De top vijf van de grootste Nederlandse verzekeraars (naar premie omvang) telt Eureko, Uvit, ING, Fortis en Delta Lloyd. Hierbij is Eureko de grootste verzekeraar met 25,5% en Delta Lloyd de laagste met 7,9%. Natuurlijk zijn er ook nog andere verzekeraars te vinden.

Verzekeringen is iets waar u vandaag de dag niet meer zonder kan. De verzekeringsmarkt is echter zo ruim, uitgebreid en voor vele mensen ook complex dat men vaak het bos door de bomen niet meer ziet. Alle verzekeringen op een rijtje zetten, zou hierbij wel eens een handig hulpmiddel kunnen zijn om een beetje licht in de verzekeringsduisternis te werpen.

Ziekte- en hospitalisatieverzekeringen onder de loep genomen

De eerste verzekeringen die we van naderbij gaan bekijken zijn de ziekte- en hospitalisatieverzekering. Het is een basisverzekering die meteen ook, spijtig genoeg, tot de duurste der verzekeringen kan gerekend worden. Deze verzekering is zowel in Nederland als in België verplicht en kost normaal gezien rond de 100 euro per maand. Vele bedrijven bieden hun werknemers standaard een hospitalisatieverzekering aan, daarmee is voor deze mensen meteen het financiële kostenplaatje opgelost natuurlijk. Bovenop de ziekteverzekering kunnen er nog een aantal extra’s worden gekozen. Zo nemen velen ook vaak een tandheelkundige, optische of kraamzorgverzekering erboven op. Zo’n extra verzekering verhoogt het standaard ziekteverzekeringbedrag met gemiddeld 10 euro per extra optie. Lees wel grondig de kleine lettertjes van deze extraatjes want vaak wordt niet alles gedekt en wordt ook niet alles volledig gedekt.

Uw volledige huis netjes verzekerd met de opstal- en/of inboedelverzekering

Bij het aangaan van een opstalverzekering verzekert u zichzelf tegen schade opgelopen aan het huis zelf. Heeft er een brand huis gehouden of is een deel van het huis beschadigd door de gevolgen van een onweer dat wordt de opgelopen huisschade netjes vergoed. Als uw huis volledig verwoest wordt, draait u ook niet meer verder op voor de afbetalingen van de hypotheek, de verzekering verzorgt bij deze voor de nodige dekking en de verdere afbetaling. Wilt u dat ook de inboedel verzekerd is, dan is een inboedelverzekering de uitgesproken keuze.

Uw voertuig laten verzekeren

Bij het verzekeren van uw moto, scooter, fiets of auto hangt de verzekering gewoon af van wat u zelf wenst. Zo bestaan er de WA verzekeringen die in geval van ongeluk de schade aan derden en hun voertuig vergoeden maar niet de schade aan uzelf. Wilt u een stap verder gaan en ook uw eigen opgelopen schade gaan laten vergoeden dan zit er niets anders op dan een WA casco of all-in verzekering te nemen. Het is dus maar wat u wenst.

Overige verzekeringen: lichaamsdelen, reis, huisdier…

Er zijn nog een hele resem verzekeringen die ook voor u van nut kunnen zijn. Het hangt er maar allemaal vanaf wat en waarom u zaken wil verzekeren. Voor ieder waardevolle zaak bestaat er wel een verzekering. Zo bestaan er de klassieke reis- en huisdierverzekeringen die bijspringen als een reis bijvoorbeeld geannuleerd wordt of als uw hond een operatie moet ondergaan maar daarnaast zijn er tegenwoordig ook verzekeringen voor bijvoorbeeld de benen van een voetballer, de vingers van een begenadigde pianist, … Als de voetballer zo zijn been breekt kan hij genieten van een mooie schadevergoeding. U ziet het: Niets is onmogelijk binnen het verzekeringswereldje.

Een schadeverzekering is een verzekering die ervoor zorgt dat de verzekerde na het optreden van een verzekerd risico schadeloos gesteld gaat worden. In dit artikel leest u alles over de schadeverzekering, wat er bij een schadeverzekering wel en niet gedekt gaat worden en wat de regels zijn omtrent de schadeverzekering.

Schadeverzekering in de Europese Unie
Het Europees Hof van Justitie heeft een definitie gegeven aan de schadeverzekering welke luidt: “De overeenkomst waarbij de verzekeraar zich tegen voorafgaande betaling van een premie ertoe verbindt de verzekerde bij het intreden van het verzekerde risico de dienst (in geld of natura) te verlenen die bij het sluiten van de overeenkomst is overeengekomen.” Elk land dat is aangesloten bij de Europese Unie is vrij om zelf een verdere invulling aan deze definitie te geven.

Schadeverzekering in Nederland
De definitie van een schadeverzekering is in Nederland terug te vinden in het Burgerlijk Wetboek (BW) en in de Wet op het financieel toezicht (Wft). De definitie van een schadeverzekering in het Burgerlijk Wetboek luidt: “verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen leiden”. De Wft heeft de definitie van een schadeverzekering overgenomen uit het BW en heeft het aangevuld met de volgende punten: Natura-uitvaartverzekering is geen schadeverzekering; ongevallenverzekering is altijd een schadeverzekering; financiële instrumenten zoals derivaten zijn geen schadeverzekering; schadeverzekering is ook de sommenverzekering, die géén levensverzekering is; de uitkeringsplicht is het gevolg van een onzeker voorval of onzekere omstandigheid. Doorgaans worden vooral de bepalingen uit het Burgerlijk Wetboek nageleefd door de Nederlandse verzekeraars.

Wat is een schadeverzekering
Een schadeverzekering is een verzekering die bij schade (van het onzekere voorval) de werkelijke schade vaststelt en dit bedrag uitkeert. Hierbij staat wel in het Burgerlijk Wetboek geschreven dat een verzekerde alleen recht heeft op die vergoeding als duidelijk is dat de verzekerde niet in een beter of hogere positie komt te staan dan voor het voorval.

Welke schade mag niet uitgekeerd worden door een schadeverzekering
Bijna elke schadeverzekering in Nederland mag elke vorm van schade uitkeren. Maar, de wet heeft vastgesteld dat een aantal oorzaken van schade uitgesloten dienen te worden van de verzekeringsuitkering. Deze oorzaken zijn molest en (natuur)rampen. Onder molest verstaat men schade die ontstaan is in conflictsituaties. Hierbij kunt u onder andere denken aan een oorlog, een gewapend conflict, opstand, binnenlandse onlusten (bijvoorbeeld demonstraties), oproer, terrorisme, rellen en sabotage. Natuurlijk zijn dit niet alle vormen van molest die voor kunnen komen, maar wel de meest voorkomende. Ook staan er een aantal (natuur)rampen op de lijst die uitgesloten zijn van dekking. Wanneer u door een van de rampen getroffen wordt die op de desbetreffende lijst staan, wordt er geen dekking uitgekeerd. Bij de volgende (natuur)rampen wordt er geen geld uitgekeerd: Atoomkernreacties, overstromingen, vulkanische uitbarstingen en aardbevingen.

Onderverdeling van schadeverzekeringen
Schadeverzekeringen worden doorgaans onderverdeeld in drie subcategorieën, welke de brandverzekering, de transportverzekering en de variaverzekering betreffen. Deze subcategorieën kunnen particuliere of zakelijke dekkingen betreffen.