In Nederland kunt u op twee verschillende manieren een verzekering afsluiten. Via een tussenpersoon of rechtstreeks bij een verzekeraar. Er zijn verzekeraars die alleen maar rechtstreeks zaken doen met u en er zijn verzekeraars die alleen via tussenpersonen verzekeringen aanbieden. Ook is er nog een groep verzekeraars die beide doen.

Dus u kunt rechtstreeks een polis afsluiten bij een maatschappij of via een intermediair.

Als u uw verzekeringen afsluit via een tussenpersoon dan hoeft u hier bijna nooit voor te betalen. De tussenpersoon ontvangt zijn geld van de verzekeringsmaatschappij waar uw verzekering loopt. De beloning voor hem is al opgenomen in uw premie.

Er is echter wel een nieuwe trend op komst die u alleen kosten rekenen en uw provisie terugstorten.

Wat is het voordeel van het afsluiten van een polis via een tussenpersoon? Het is vertrouwen, kennis, gemak en kunde. Uw tussenpersoon doet al het werk voor u en zoekt voor u de meest geschikte verzekering. Ook zal hij ervoor zorgen dat uw verzekeringen elkaar niet overlappen en u niet dubbel verzekerd bent. En hij is natuurlijk op de hoogte van alle nieuwe verzekeringsproducten.

Doet u het liever zelf? Dan kunt u terecht bij een direct writer (verzekeringsmaatschappij die rechtstreeks zaken doet met haar klanten). U kunt uw zoektocht op het internet beginnen en op een vergelijkingssite op zoek gaan naar de laagste premie. Let er op dat het lezen en nagaan van de polis voorwaarden ook van groot belang is.

Hoe vraagt u een verzekering aan?

In 90 procent van alle verzekeringen dient u een aanvraagformulier in te vullen waar u als kandidaat verzekerde een aantal vragen dient in te vullen. Dit kan in sommige gevallen een papieren aanvraagformulier zijn en in sommige gevallen een online formulier. U dient dit formulier naar waarheid en zorgvuldig in te vullen. Als u onjuiste informatie invult of niet volledig alles vermeld dan kan de verzekeringsmaatschappij (als ze hier achter komen) de polis ontbinden. U dient dan ook u alle schadebedragen die zijn uitgekeerd terug te betalen. U heeft zich dan in feite de hele periode voor niets verzekerd. Dus het is belangrijk dat u alles naar waarheid en te goeder trouw invult.

Wij lichten het toe in een kort voorbeeld.

Karel Hansen gaat naar een specialist in het ziekenhuis voor zijn klachten aan zijn been. Hij sluit korte tijd later bij een verzekeraar een arbeid ongeschiktheids verzekering af. Op het aanvraag formulier wordt er ook gevraagd of u ook beenklachten heeft.

Karel Hansen is bang dat als hij zijn consult opgeeft hij niet zal worden geaccepteerd door de verzekeraar van de arbeid ongeschiktheids verzekering. Hij geeft dus aan dat hij geen klachten heeft en stuurt het formulier in.

De verzekeraar ziet geen bezwaar en accepteert Karel Hansen voor de arbeid ongeschiktheids verzekering.

Na een paar maanden wordt Karel Hansen geheel arbeidsongeschikt. Hij belt zijn verzekeringsmaatschappij op om zich te beroepen op de arbeid ongeschiktheids verzekering. Deze laat een medisch onderzoek door een dokter verrichten en komt er al zeer snel achter dat de beenklachten al eerder bekent waren en ook ernstig waren. De verzekeraar laat de verzekering ontbinden in verband met de onjuist verstrekte informatie.

Karel Hansen staat met lege handen.

Het nieuwe zorgverzekeringsstelsel
Per 1 januari 2006 beschikt Nederland over een systeem dat medische zorg voor elk persoon financieel bereikbaar maakt en bestaat uit twee volksverzekeringen, namelijk de algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) en de Zorgverzekeringswet (Zvw). De AWBZ komt van rechtswege tot stand en verzekert 15 functies en wordt uitgevoerd door de zorgverzekeraars. De Zvw daarentegen schrijft voor dat elk Nederlands ingezetene verplicht is om verzekerd te zijn op de basisverzekering. Deze basisverzekering vergoedt de kosten van de basisdekking en elke verzekeraar is dan ook verplicht deze kosten te betalen. De staat is volgens de Wet op de Zorgtoeslag, verplicht om bij te dragen aan de premies voor Nederlandse burgers met een laag inkomen.

Verzekeringsplicht in Nederland
Zoals al eerder vermeld is elk Nederlands burger verplicht zich te verzekeren. Men verstaat de volgende groeperingen onder de Nederlandse burgers: Niet-ingezetenen werkzaam in buitenland bij Nederlandse overheidsinstelling, niet-ingezetenen met dienstbetrekking in Nederland en de bemanning van schepen en vliegtuigen met Nederlandse thuishaven. Gemoedsbezwaarden en militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht wanneer zij in actieve dienst zijn.

Moeten gemoedsbezwaarden ook een zorgverzekering afsluiten
Een gemoedsbezwaarde is een persoon die (doorgaans door religieuze overwegingen) tegen het afsluiten van verzekeringen is. Deze persoon kan dan toestemming vragen bij de Minister van Financiën. De Minister kan besluiten deze persoon ontheffing te verlenen van de verzekeringsplicht. Wanneer de Minister van Financiën hier toestemming voor geeft, geeft deze automatisch ook toestemming tot ontheffing van de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering, de autoverzekering en sociale verzekeringen als kinderbijslag, AOW en WIA. Wel moet de gemoedsbezwaarde persoon kunnen aantonen dat deze geen enkele verzekering heeft afgesloten.

Militairen en zorgverzekering
Militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht omdat het Ministerie van Defensie de medische kosten van haar werknemers betaalt.

Dekking van de zorgverzekering
De basisdekking van de zorgverzekering dekt acht functies. Deze functies zijn vastgelegd in de polisvoorwaarden. De basisdekking bedekt geneeskundige zorg, mondzorg, farmaceutische zorg, hulpmiddelenzorg, verpleging, opname, behandeling in een ziekenhuis, verzorging, verblijf in bijvoorbeeld een zorghotel en vervoer voor medische noodzaken.

Eigen bijdrage en eigen risico bij de zorgverzekering
Sinds 2008 is het voor verzekeringnemers verplicht om een eigen bijdrage te doen en een eigen risico te hebben. Deze regelgeving beperkt de schadelast van de verzekeraar. De eigen bijdrage stelt dat bij sommige aanspraken een vast bedrag betaald wordt door de verzekerde. Het eigen risico stelt dat de verzekeraar een optioneel eigen risico mag aanbieden van 100, 200, 300, 400 en 500 euro. Sinds 2008 dient men ook een verplicht eigen risico te betalen, welke 155 euro per jaar bedraagt. Voor de verplichte eigen bijdrage zijn uitgesloten: huisartsenzorg, kraamzorg, verloskundige en mondzorg voor verzekerden tot 22 jaar oud.

Enkele jaren geleden werd de rechtsbijstandverzekering vooral verkocht in combinatie met een autoverzekering. Doordat het claimbewustzijn in de richting van het Amerikaans recht en het steeds weer verder afnemen van de door de overheid gefinancierde rechtshulp is de Nederlandse particulier steeds vaker gedwongen om zich voor rechtsbijstand te verzekeren. De rechtsbijstandverzekering is af te sluiten voor particulieren en bedrijven.

Verschillende vormen van rechtsbijstandverzekering
Er zijn verschillende vormen van rechtsbijstandsverzekering mogelijk en kunnen op verschillende manieren de particulier of het bedrijf voorzien van juridische hulp. Doorgaans wordt er onderscheid gemaakt in twee vormen, namelijk in natura en in geld. Met rechtsbijstand in natura heeft de rechtsbijstandverzekeraar meerdere juristen en / of advocaten in dienst die de zaak voor de verzekeringsnemer behandelen. Mocht het voorkomen, zullen deze advocaten en juristen ook rechtszaken aanspannen in het belang van de verzekeringsnemer. Ook komt het voor dat de verzekeraar een bedrag ‘schenkt’ aan een verzekeringsnemer waarmee de verzekerde een advocaat of jurist naar keuze kan inhuren. De ingehuurde advocaat of jurist zal precies dezelfde stappen nemen als de juristen en advocaten die in dienst zijn van een verzekeringsmaatschappij.

De rechtsbijstandsverzekering in Nederland
In Nederland is de rechtsbijstandsverzekering doorgaans een naturaverzekering. Een juridisch geschil (waarvoor de verzekerde zich dus kan laten verzekeren) wordt namelijk bijna altijd behandeld door een jurist die in dienstbetrekking van de verzekeraar werkzaam is. Bij uitzondering (of wanneer er een geschil is tussen de verzekeringsnemer en de verzekeraar) kan er een beroep gedaan worden op de Geschillenregeling waardoor de behandeling uitbesteed wordt aan een advocaat die niet in dienst is van de verzekeringsmaatschappij. In dit geval krijgt de verzekeringnemer een geldbedrag toegewezen waarmee deze een advocaat of een jurist kan inhuren.

Verschillende vormen van rechtsbijstandverzekeraars.
De Wft (Wet op het Financieel Toezicht) heeft een aantal eisen opgesteld waar verzekeraars van rechtsbijstandverzekeringen aan moeten voldoen. Deze eisen zijn vooral opgesteld om belangenverstrengeling tegen te gaan. Eén van de eisen is dat algemene verzekeraars (een verzekeraar die naast de rechtsbijstandsverzekering ook andere vormen van verzekering als autoverzekering en aansprakelijkheidsverzekering)niet zelf de juridische kwesties mogen behandelen. Deze zijn vooral verplicht om de juridische diensten uit te besteden aan een gespecialiseerd rechtsbijstandsverzekeraar of een zelfstandig werkend juridisch schaderegelingkantoor. Hierdoor zijn er twee verschillende vormen van rechtsbijstandverzekeraar ontstaan, namelijk de rechtsbijstandverzekeraar (deze biedt enkel rechtsbijstandverzekeringen aan) en de zelfstandig schaderegelingkantoor (dit kantoor is veelal een stichting en behandelt rechtsbijstandverzoeken van de aangesloten verzekeraars).