Er zijn meerdere soorten levensverzekeringen te vinden in Nederland. De meest bekende zijn de kapitaalverzekering en de renteverzekering. In dit artikel wordt uitgelegd wat deze twee typen levensverzekeringen inhouden.

Kapitaalverzekering
Een kapitaalverzekering kan een levensverzekering bij leven zijn, een levensverzekering bij overlijden (wordt doorgaans een overlijdensrisicoverzekering genoemd) of een levensverzekering bij leven en bij overlijden. Dit type levensverzekering voorziet de verzekerde eenmalig in een uitkering wanneer het overeengekomen onzekere voorval (in dit geval leven of overlijden) zich voordoet.

De kapitaalverzekering bij leven voorziet in een eenmalige uitkering wanneer de verzekerde op een afgesproken datum in leven is. Wanneer de verzekerde overlijdt vóór de afgesproken datum vindt er doorgaans geen uitkering plaats. Dit kan wel worden meeverzekerd en zal een deel van de ingelegde (al reeds betaalde) premies worden uitgekeerd. Dit kan 90, 100 of 110% zijn van de ingelegde premies.

De kapitaalverzekering bij overlijden wordt doorgaans overlijdensrisicoverzekering genoemd. De overlijdens risicoverzekeringen kennen drie varianten, namelijk tijdelijk bij overlijden (de meest bekende en meest toegepaste variant), levenslang bij overlijden en risico kapitaalverzekering op vaste termijn. Bij de variant ‘tijdelijk bij overlijden’ voorziet de verzekeraar de verzekerde in een eenmalige uitkering op het moment dat de verzekerde overlijdt. Hierbij moet de verzekerde wel overlijden vóór een vooraf afgesproken datum.
Bij de variant ‘levenslang bij overlijden’ keert de verzekering eenmalig een bedrag uit wanneer de verzekerde komt te overlijden, ongeacht de datum van overlijden. Bij de risico kapitaalverzekering op vaste termijn keert de verzekering op de vooral overeengekomen datum uit wanneer de verzekerde voor deze datum is overleden. Voorbeeld: de afgesproken einddatum is 12 mei 2035, maar de verzekerde overlijdt op 10 juni 2019. De verzekeraar zal dan op 10 juni 2019 het afgesproken bedrag uitkeren.

De kapitaalverzekering bij leven en overlijden voorziet in een uitkering op de afgesproken einddatum (als de verzekeringsnemer nog in leven is) én in een uitkering op de datum dat de verzekeringnemer is overleden. Het moment van de uitkering (wanneer de verzekerde nog in leven is) wordt vooraf overeengekomen, bij het opstellen van de verzekering.

De renteverzekering
Een renteverzekering kan worden uitgekeerd op twee manieren. Manier A is middels vaste rente. Er wordt hoe dan ook uitgekeerd, of de verzekerde nou in leven is of is overleden. Manier B is de lijfrente. Wilt de verzekerde een uitkering krijgen, dient de verzekerde op de van tevoren afgesproken datum van uitkering in leven te zijn.

Een renteverzekering voorziet, in tegenstelling tot een kapitaalverzekering, in uitkeringen in termijnen (wat bij de kapitaalverzekering een eenmalige uitkering is). Er zijn bij de renteverzekering meerdere varianten mogelijk. De meest gebruikelijke varianten zijn de uitgestelde lijfrenteverzekering, de direct ingaande lijfrenteverzekering en de erf renteverzekering.

De uitgestelde lijfrenteverzekering houdt in dat de betaalde premies op de einddatum periodiek worden uitgekeerd. Dit enkel wanneer de verzekerde nog in leven is. De direct ingaande lijfrenteverzekering wordt periodiek uitgekeerd en kunnen na een bepaalde, afgesproken, periode eindigen (bijvoorbeeld na een periode van 10 jaar) of doorlopen tot overlijden van de verzekerde. De erf renteverzekering keert enkel uit bij het overlijden van de verzekeringnemer. De uitkeringen zijn periodiek en bedoeld voor de nabestaanden van de verzekerde.

Een schadeverzekering is een verzekering die ervoor zorgt dat de verzekerde na het optreden van een verzekerd risico schadeloos gesteld gaat worden. In dit artikel leest u alles over de schadeverzekering, wat er bij een schadeverzekering wel en niet gedekt gaat worden en wat de regels zijn omtrent de schadeverzekering.

Schadeverzekering in de Europese Unie
Het Europees Hof van Justitie heeft een definitie gegeven aan de schadeverzekering welke luidt: “De overeenkomst waarbij de verzekeraar zich tegen voorafgaande betaling van een premie ertoe verbindt de verzekerde bij het intreden van het verzekerde risico de dienst (in geld of natura) te verlenen die bij het sluiten van de overeenkomst is overeengekomen.” Elk land dat is aangesloten bij de Europese Unie is vrij om zelf een verdere invulling aan deze definitie te geven.

Schadeverzekering in Nederland
De definitie van een schadeverzekering is in Nederland terug te vinden in het Burgerlijk Wetboek (BW) en in de Wet op het financieel toezicht (Wft). De definitie van een schadeverzekering in het Burgerlijk Wetboek luidt: “verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen leiden”. De Wft heeft de definitie van een schadeverzekering overgenomen uit het BW en heeft het aangevuld met de volgende punten: Natura-uitvaartverzekering is geen schadeverzekering; ongevallenverzekering is altijd een schadeverzekering; financiële instrumenten zoals derivaten zijn geen schadeverzekering; schadeverzekering is ook de sommenverzekering, die géén levensverzekering is; de uitkeringsplicht is het gevolg van een onzeker voorval of onzekere omstandigheid. Doorgaans worden vooral de bepalingen uit het Burgerlijk Wetboek nageleefd door de Nederlandse verzekeraars.

Wat is een schadeverzekering
Een schadeverzekering is een verzekering die bij schade (van het onzekere voorval) de werkelijke schade vaststelt en dit bedrag uitkeert. Hierbij staat wel in het Burgerlijk Wetboek geschreven dat een verzekerde alleen recht heeft op die vergoeding als duidelijk is dat de verzekerde niet in een beter of hogere positie komt te staan dan voor het voorval.

Welke schade mag niet uitgekeerd worden door een schadeverzekering
Bijna elke schadeverzekering in Nederland mag elke vorm van schade uitkeren. Maar, de wet heeft vastgesteld dat een aantal oorzaken van schade uitgesloten dienen te worden van de verzekeringsuitkering. Deze oorzaken zijn molest en (natuur)rampen. Onder molest verstaat men schade die ontstaan is in conflictsituaties. Hierbij kunt u onder andere denken aan een oorlog, een gewapend conflict, opstand, binnenlandse onlusten (bijvoorbeeld demonstraties), oproer, terrorisme, rellen en sabotage. Natuurlijk zijn dit niet alle vormen van molest die voor kunnen komen, maar wel de meest voorkomende. Ook staan er een aantal (natuur)rampen op de lijst die uitgesloten zijn van dekking. Wanneer u door een van de rampen getroffen wordt die op de desbetreffende lijst staan, wordt er geen dekking uitgekeerd. Bij de volgende (natuur)rampen wordt er geen geld uitgekeerd: Atoomkernreacties, overstromingen, vulkanische uitbarstingen en aardbevingen.

Onderverdeling van schadeverzekeringen
Schadeverzekeringen worden doorgaans onderverdeeld in drie subcategorieën, welke de brandverzekering, de transportverzekering en de variaverzekering betreffen. Deze subcategorieën kunnen particuliere of zakelijke dekkingen betreffen.