De Studieverzekering
Het sparen voor de studie van uw kinderen voor later kan op meerder manieren. Een van de manieren die erg gangbaar is, is de kapitaal verzekering. Uw voordeel is, dat u verplicht moet blijven sparen voor de studie van uw kinderen. Ook kunt u gedurende de looptijd van de kapitaal verzekering het geld niet opnemen en voor andere zaken gaan gebruiken. U weet dus dat op het moment dat uw kinderen gaan studeren er ook daadwerkelijk geld is om ze te laten studeren. Dat is natuurlijk wel belangrijk. Er is dus een stok achter de deur wat voor veel mensen een fijn gevoel is. Fiscaal gezien wordt deze kapitaal verzekering op een zelfde manier gezien en behandeld als een normale spaar rekening.

Gaat u sparen of gaat u beleggen
U kunt ook het spaargeld voor de studies gaan opbouwen in een spaarrekening of in een beleggingsrekening. Dat kan op een bestaande spaarrekening gebeuren, maar het is natuurlijk een stuk beter en verstandiger om hier een extra rekening voor op te richten. Zo heeft u meer overzicht over het spaargeld en weet u ook dat u er niet aan dient te komen tot uw kinderen gaan studeren. U zult het dus ook minder snel van de rekening afhalen om het ergens anders voor te gaan gebruiken. Een extra spaart rekening betekent niet extra kosten, dus daarvoor hoeft u het niet te laten om een extra rekening te openen.

Een Tip voor u. Gratis en voor niks.

Heeft u de kinderbijslag niet direct nodig op het moment dat u het ontvangt? Zet het dan ieder kwartaal op een spaarrekening om de studiekosten van uw kinderen later mee te betalen. Afhankelijk van het rendement is er een aardig kapitaal bij elkaar gespaard als uw kind 18 is en gaat studeren. U kunt hem of haar dan een leuk verjaardagscadeau geven.

De studiekosten en de fiscus
Als de studie voorziening (spaar voorziening) op uw eigen naam, dan dient u er rekening  mee te houden dat u ook een vermogen rendement heffing dient te betalen. Dit is in de praktijk 1,2% van het opgebouwde kapitaal. Er geld wel een belastingvrije voet en een extra vrijstelling voor uw kinderen. Kijk wel wanneer dit geld. U kunt het geld ook op naam van uw kinderen gaan sparen. U loopt dan wel het risico dat uw kind het geld voor een andere doel als de studie kan gaan gebruiken. Ook kan het geld dat wordt geschonken worden onderworpen aan de schenkingsregels zoals die in Nederland gelden.

Neem een goede adviseur in de arm om te kijken wat in uw persoonlijke situatie het beste is. Het gaat misschien maar om een 50 tot 100 euro per maand, maar over de jaren loopt dit bedrag aardig op. En als u dit met meer rendement of betere voorwaarden kunt opsparen kan dit in het eindbedrag behoorlijk schelen.

Het gemiddelde vermogen

Er wordt een gemiddeld vermogen bepaald over een bepaald belastingjaar door de belastingdienst. Dit wordt gecalculeerd door je bezittingen te in mindering te brengen met de schulden die u hebt. Het vermogen wordt berekend door een gemiddelde te berekenen en door uw kapitaal op 1 januari op te tellen bij het vermogen van 31 december van datzelfde jaar en het hierna door twee te delen. Om het voor u gemakkelijk te maken ontvangt u van uw bank en uw verzekeraar een overzicht met het belangrijke saldo informatie.

Gelukkig : er zijn uitzonderingen
Niet over al uw eigendommen en al uw schulden tellen mee voor uw vermogen. Zo blijft bijvoorbeeld de waarde van uw woonhuis en de hypotheek die u daarvoor hebt afgesloten buiten de berekening van uw vermogen. Deze bezittingen en schulden behoren in box 1 van het boxenstelsel van de belastingdienst. Ook uw lijfrenteverzekering valt in deze eerste box. En ook roerende zaken voor eigen gebruik vallen niet onder vermogen rendement heffing. Denk hiervoor bijvoorbeeld aan uw eigen auto, uw caravan en uw boot. Uw spaargeld en uw eventuele beleggingsrekening vallen wel onder het eigen vermogen.

Het “fictieve” rendement
De belastingdienst gaat uit van een gemiddeld vermogen (zoals hierboven besproken) en een rendement dat u kunt behalen met uw eigen vermogen van 4 procent. Over het rendement van vier procent wordt een belasting geheven van 30 procent. Per saldo betaalt u dus 1,2 procent aan vermogen rendement heffing. (van uw gemiddelde vermogen).

De vrijstellingen
Het is niet zo dat uw hele eigen vermogen wordt belast. Er is namelijk een vrije voet van 20.000 euro per persoon. En voor kinderen geld een vrijstelling van 2688 euro. Ook zijn er nog diverse andere vrijstellingen waarbij u kunt denken aan het tegoed van u spaarloonrekening. En voor schulden geldt een soortgelijke regeling. Per persoon mag u 2800 euro van uw schulden aftrekken van uw bezittingen.

Wat is nu het verstandigste om te doen?

U dient er voor te zorgen dat uw inkomsten en uw vermogen goed worden aangegeven op de belastingaangifte. U kunt hiervoor een belastingadviseur in de hand nemen of u kunt dit zelf doen als u goed bekent bent met de belastingregels en de diverse voordelen die u daarmee kunt bereiken. Het in de meeste gevallen wel lonend om een specialist naar uw zaken te laten kijken en uw boekhouding omdat zij vaak nog andere regels kennen die voor u een extra voordeel oplevert.  En zo verdient u het tarief wat u voor hem betaald weer terug. Een kleine investering kan u zo al veel opleveren en u weet dat u alles zo goed aangeeft bij de belastingdienst.
Vraag om referenties als u een adviseur kiest en vraag duidelijk wat hij voor u kunt betekenen en of het zinvol is voor u.

Sparen en beleggen en de belastingdienst

In 2001 is de wet inkomstenbelasting ingevoerd en wordt uw vermogen belast met een fictief rendement daarover. De fiscus neemt namelijk aan dat u een rendement maakt met uw vermogen.  U kunt het beste met een rendementsmeter berekenen hoe uw spaartegoed en uw beleggingen in de loop van de tijd zullen groeien.

Aandelen- en beleggingsfondsen

Het is de laatste jaren erg populair geworden: het beleggen in aandelen- en beleggingsfondsen. Een aandelenfonds biedt de belegger een uitstekende manier om met een relatief eenvoudige keuze het risico te spreiden. De voordelen die vroeger alleen voor de grote beleggers en jongens was weggelegd zijn er nu ook voor de kleine belegger. En er is een heel groot scala aan verschillende mogelijkheden in fondsen.

Een waardeoverzicht beleggingsverzekering

Hebt u ook dat u jaarlijks een overzicht ontvangt van uw verzekeringsmaatschappij met de stijgingen (of dalingen) van uw beleggingsresultaten op de polis? Vaak wordt u er geen wijs van en is het onduidelijk. We snappen dat u er vragen over heeft.
De kapitaalverzekering

Er zijn veel mensen die een kapitaal verzekering hebben. En vaak is deze polis gekoppeld aan de eigen woning als kapitaalverzekering eigen woning om zo te genieten van de belastingvrijstelling in box 1 van het boxenstelsel. En als de polis niet is gekoppeld aan de hypotheek dan is het opgebouwde kapitaal of de uitkering ervan te belasten in box 3 van het belastingstelsel.

De spaarloonregeling.
Via uw werkgever kunt u gebruik maken van de kapitaalaangroei mogelijkheden van de spaarloonregeling. U kunt een deel van uw inkomen laten storten in een geblokkeerde spaarrekening. Uw voordeel is, is dat de inleg hiervan belastingvrij is.
De levensloopregeling
Sinds januari 2006 is er de levensloopregeling. Een regeling waarmee u kunt sparen voor extra vrije tijd. Ook dit saldo gaat af van uw brutosalaris en de tijd kunt u gebruiken om tijdelijk parttime te gaan werken, ouderschapsverlof, het volgen van een studie of om eerder te stoppen met werken. Er is een maximum van 210% van het bruto loon wat u kunt sparen. Als u dit saldo vol heeft kunt u eruit opnemen (ook eerder uiteraard) en weer aanvullen.
De vermogensoverdracht

Het kan interessant zijn voor u om nu al een deel van uw vermogen over te dragen aan uw kinderen. Dit kan om ze een financieel steuntje te geven of om te besparen op de successierechten te besparen. Schenkingen zijn immers voor een deel vrijgesteld van belastingheffingen. Over het bedrag erboven geld het schenkingsrecht.

Iedereen wil natuurlijk een hoge rente op zijn spaargeld. Vroeger koos u gewoon uw eigen bank. Tegenwoordig is de keuze toch een stuk groter.

Hoe ging het vroeger?

Zinvol sparen was vroeger nog gewoon mogelijk. Iedere bewuste spaarder zette zijn of haar spaargeld op de spaarrekening. En waar deed men dat? Nou gewoon bij zijn of haar eigen bank. De traditionele banken gaven toen nog een normale rente op het spaargeld.

De laatste jaren is er echter veel veranderd. Er zijn nieuwe buitenlandse banken bij gekomen die veel meer rente bieden op uw spaargeld. De traditionele banken verlaagden hun spaarrentes jaar na jaar en het is nu zelfs zover dat het nog niet eens de inflatie compenseert. En als u dan ook nog een vermogensrendementsheffing van 1,2 procent moet betalen dan blijft er toch wel erg weinig over. Dus de nieuwe toetreders tot de spaarmarkt werden met open armen ontvangen. Er is meer keuze mogelijkheid en men gaat sneller naar een andere bank dan de eigen huisbank.

Het sparen is verandert. Het is niet meer zoals het vroeger eens was.

Vooral door de toename van banken uit het buitenland (met name Turkije en later ook uit andere buitenlandse landen) zorgden voor meer actie op de spaar markt. Normale Nederlandse banken boden op dat moment bodemrentes met twee tot drie procent rente op uw spaargeld. En dan kwamen de nieuwkomers en boden u het dubbele. Dat is toch even andere koek. Het was in het begin wel even wennen aan deze buitenlandse banken, maar toch werden ze beetje bij beetje genadig in de armen gesloten. Alle banken vallen immers onder het deposito garantiestelsel en uw spaargeld is dus tot een maximum bedrag verzekerd. Wat is dan uw risico? Uw rendement wordt wel verdubbeld en uw risico blijft gelijk.

Het bewijs werd geleverd toen een nieuwe Russische bank haar portaal opende in Amsterdam met het Amsterdam trade bank. Kort na de introductie van de nieuwe spaarrekening werden al gauw de loketten gesloten en was het animo te groot. Groter dan ze aankonden. Dat is toch niet te filmen eigenlijk? Op dit moment worden de aanmeldingen voorlopig weer aangenomen en is de wachtlijst volop gevuld.

Het antwoord van de gevestigde orde

Na de toetreding tot de spaarmarkt door de nieuwe banken (wat zeer goed was) werden de oude gevestigde banken wakker en introduceerden ze diverse nieuwe spaarproducten. Dit onder andere met de hulp van het internet. Eindelijk toch hogere rentes. Maar wel met voorwaarden uiteraard. Spaar constructies en bonusrekeningen werden met busjes vol geopend door de gevestigde banken.

Hoe kiest u nu de juiste spaarrekening?

Het is niet makkelijker voor u geworden met de jungle van mogelijkheden en de verschillende wel of niet risico’s die eraan kleven. Kijk niet alleen naar de hoogste van de rente maar ook naar de voorwaarden. Laat u dus zeer uitvoerig voorlichten voordat u een keuze maakt.

Waarom gaat u sparen of beleggen? Wilt u meer rendement op uw geld of heeft u een specifiek doel voor ogen zoals een verbouwing, keuken of auto? Of wilt u uw pensioen wellicht uitbereiden?

Aan de ene kant wilt u natuurlijk een hoog rendement en aan de andere kant zo min mogelijk risico. Dit is echter een moeilijk te vinden combinatie. Laat u het mij vooral weten als het u is gelukt. Rendement en risico zijn sterk verbonden met elkaar en gaan hand in hand. Dus het is verstandig om te weten wat u doet en wat u wilt. Wat is uw beleggingshorizon? Hoe lang wilt u gaan sparen of beleggen voordat u uw kapitaal gaat aanspreken? Welk risico wilt u lopen? Wilt u uw geld echt binnen nu en een paar jaar uitgeven, dan kunt u beter niet zoveel risico’s nemen. Immers als u grote risico’s neemt is de kans groot dat u uw geld verspeelt. Maak er geen casino van! Zeker niet als  u die auto heel graag wilt kopen.

In de meeste gevallen geldt: hoe hoger het risico, hoe hoger het potentiële rendement dat u kunt behalen. Dus wat is verstandig?

Heeft u wel genoeg geld om te gaan beleggen?

U wordt beïnvloed door de flitsende reclames op de televisie en de succesverhalen in de diverse kranten en tijdschriften hoe makkelijk het is om geld te verdienen als u het belegt. Werk niet zelf voor geld, maar laat u geld voor u werken is het credo. Kijk ook eens naar de keerzijde! Naar alle grote zaken op tv die nu worden aangespannen door advocaten om het zuurverdiende geld van de beleggers terug te halen. Als u zekerheid wilt dan kunt u het beste gewoon gaan sparen bij een bank. U loopt dan weinig tot geen risico. Zeker niet als u het garantiestelsel meeneemt in deze analyse. Dus als u gaat beleggen laat u dan goed voorlichten en neem een eigen adviseur mee om alles door te laten rekenen en na te gaan. Zijn er accountantsverklaringen? Wie is de persoon achter het bedrijf? Wat is zijn ervaring? Waarom zullen de beleggingsresultaten echt bereikt worden?

En denk eraan: beleg niet als u niet het risico wilt lopen om u fortuin te verliezen.

Wat kost het om te starten?

Bij sparen is dit heel eenvoudig te maken: u bepaalt het zelf wat u spaart, waar u spaart en hoeveel u spaart. Een spaarrekening kost niets om af te sluiten. Wel kunnen er kosten zijn voor opnames en stortingen. Vraag er daarom naar.

Bij beleggen is het anders.

U betaald altijd geld om aandelen, opties of obligaties aan te kopen  u betaald tevens een beheervergoeding en administratiekosten. Deze keren jaarlijks terug als vaste kosten bij uw beleggingsrekening.

De levensloopregeling is een mogelijkheid voor de werknemers in Nederland om geld te sparen voor later. Men spaart niet voor geld, maar voor vrije tijd.

De Kenmerken van de Levensloopregeling

Het is een nieuwe spaarregeling voor werknemers, de levensloopregeling, naast de spaarloon regeling die al bestaat. De belangrijkste kenmerken van de levensloopregeling zijn:

-          Sparen uit het loon of uit de vakantiedagen. De uitkering hiervan is belast.

-          Het is een regeling voor werknemers. De werknemer heeft per individu het recht om wel of niet mee te doen aan de regeling. Iedereen kan zijn eigen keuze maken.

-          Er kan gespaard worden voor alle vormen van verlof. U kunt dan denken aan ouderschapsverlof, studie, zorg, eerder stoppen met werken, sabbatical, parttime werken met fulltime inkomsten, pensioen en andere vormen van verlof

-          Fiscale voordelen, zoals geen vermogensrendementsheffing, heffingskorting bij opname en bij ouderschap.

-          U kunt maximaal twaalf procent van uw bruto salaris sparen met een maximaal saldo van 210 procent wat u kunt aanvullen nadat u een deel heeft opgenomen.

Het sparen in de praktijk

Als u meedoet aan de levensloop regeling dan zal uw werkgever maandelijks een deel inhouden op uw bruto salaris en dit bedrag overboeken op een geblokkeerde speciale bankrekening. De werkgever kan dit collectief doen voor alle medewerkers of dit per medewerker als individu bij een bank of verzekeraar doen.

Het gespaarde bedrag mag maximaal twaalf procent zijn van het bruto inkomen en men kan maximaal een saldo opbouwen van twee honderd tien procent van het jaarsalaris. De werknemer kan dan opnames doen en het saldo weer opbouwen tot het maximum. Het saldo kan worden opgebouwd uit het bruto salaris, maar ook uit een overschot aan vakantiedagen. Zo worden deze dagen minder zwaar belast door de fiscus en goed gebruikt voor de spaarregeling.

Een extra fiscaal voordeel dus.

Fiscale voordelen

Er zijn een aantal fiscale voordelen bij de levensloopregeling:

• Er wordt geen belasting geheven over het bedrag dat u bij elkaar spaart binnen de regeling. Dat gebeurt pas op het moment dat u het opneemt. En als u dan ouder bent valt u in een lager belastingtarief (vijfenzestig plus) .
• Het opgebouwde spaarkapitaal is vrijgesteld van vermogens rendementsheffing. Het tegoed hoeft u dus niet in box 3 aan te geven al u uw belasting aangifte doet en u hoeft er geen fictief rendement en belasting over te betalen.
• En zo zijn er nog een aantal andere voordelen.

Keuze voor de Spaarloon of de Levenslooppaar regeling?

Ieder jaar kan de werknemer kiezen of hij meedoet aan de spaarloon- of aan de levensloopregeling. Het is niet verplicht om mee te doen en u moet echt kiezen. U kunt maar aan een regeling deelnemen en niet aan beide regelingen.

Wilt u uw geld over vier jaar vrij hebben en kunnen investeren in iets anders? Dan is de spaarloonregeling een goede keuze voor u. Wilt u liever sparen voor extra verlof dan is de levensloopregeling interessant voor u.

Leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker!! De spreuk van de belastingdienst. En dit geld ook voor het spaargeld op uw bank. Daar gelden ook fiscale regels…..helaas….

Leuker kunnen we het niet maken…wel makkelijker?

De belasting….Iets geweldigs…vindt u ook niet? Door verschillende belastingen zoals de belasting toegevoegde waarde (b.t.w.), inkomensbelasting, vennootschapsbelasting, successie, onroerend zaakbelasting, energieheffing en accijnzen heeft de belasting inkomsten waarmee ze haar activiteiten kunnen bekostigen. En u en ik betalen hier maar al te graag aan mee om de sociale zekerheid veilig te stellen binnen onze landsgrenzen. Wij betalen zo samen eraan mee om het publieke apparaat actief te houden. Leuk is het niet altijd om de belasting te betalen, maar zonder kunnen we eerlijk gezegd ook niet.
Belasting gelden ook op spaargeld
De vermogensrendementheffing is een van de meest nieuwe vormen van belastingheffingen. Een belastingheffing op uw inkomen in box 3 van het belastingstelsel. Een belastingheffing op uw spaar- en beleggingskapitaal. En hiervoor wordt gebruik gemaakt van een fictief rendement van 4 procent waarover een belasting geld van 30 procent. Per saldo is dit 1,2 procent op uw kapitaal. Er is wel een belastingvrije voet van ongeveer 20.000 euro en daarboven geld de vermogensrendementsheffing. De belastingdienst zegt hierover: er is een voordeel uit sparen en beleggen en hierover dient u belasting te betalen. Het wordt gemeten door het gemiddelde te nemen van uw kapitaal van 1 januari van het jaar tot 31 december van hetzelfde jaar. Hierover geldt het fictieve rendement en 30 procent belastingheffing. En dus niet over het werkelijk rendement van uw kapitaal.

Wat geld er allemaal als vermogen in box 3?

Veel van uw eigendom telt mee als eigen vermogen. Denk hierbij aan uw spaarrekening tegoed, uw beleggingen, maar ook aan uw tweede huis op de Malediven of in Portugal, een garage die niet bij de woning hoort en verhuurde auto’s en boten.

Kunst en verkregen rechten uit een erfenis die u had op roerende zaken die u zelf al gebruikte en vruchtgebruik uit erfrecht verkregen woningen die uw hoofdverblijf zijn gelden niet als eigen vermogen en hoeft u hierbij niet mee te tellen.

U wilt liever geen vermogensrendementsheffing betalen, kan dat?

Vaak wordt er gezegd dat je voor veel dingen kunt vluchten, behalve de belastingdienst. Of dat er twee zekerheden zijn in uw bestaan: doodgaan en belasting betalen.

Ontvluchten aan belasting betalen is dus helaas niet mogelijk. En ook de vermogensrendementsheffing valt niet te ontduiken. Wel is er de ruime vrijstelling die over te dragen is aan een partner die meer vermogen heeft als u. Ook geld er per minderjarig kind een extra vrijstelling.

Wat te doen met uw geld?

Ja…het is niet leuk….Maar het kan blijkbaar makkelijker…. Is gewoon de belasting betalen.

Sparen en de zekerheid ervan

Zeker nu, nu er veel onzekerheid is door de krediet crisis en de vele negatieve berichten over de banken zoeken mensen zekerheid. Zekerheid en bescherming tegen de vloed van berichten over overnames van banken en het faillissement van banken. Spaarders zoeken zekerheid. Ze willen immers niet al hun opgespaarde centen verliezen, die ze met bloed zweet en tranen bij elkaar hebben gewerkt. Zeker niet door mismanagement van een bank.

Om de spaarders hierin te helpen en ook meer zekerheid te geven is er door de Nederlandse banken te samen een garantieregeling opgericht. Deze regeling die actief is geworden in 1978 is in januari 2007 vervangen door het deposito garantie stelsel en opgenomen in de wet op het financiële toezicht (de wft). Dus de spaarder kan nu nog beter slapen, want dit is een nog betere regeling.

En recentelijk is de garantieregeling verbeterd!!

De garantieregeling is pas verhoogd van 38.000 euro tot 100.000 euro. In het kort is de regeling er eenvoudig uit te leggen. Als een van de deelnemende banken haar verplichtingen aan haar spaarders niet meer kan nakomen dan worden de spaartegoeden tot het maximumbedrag (inmiddels 100.000 euro) gegarandeerd. En dit geld zowel voor de betaal- als de spaarrekening.

Eerst was het maximumbedrag welke gegarandeerd was dus 38.000 euro. Na Europees overleg wat was ingeluid door de krediet crisis heeft de overheid besloten om het garantiebedrag te verhogen naar 100.000 euro. Dit is een tijdelijk maatregel waar tot nu toe vooral de Icesave spaarders gebruik van hebben gemaakt. In de regeling hiervoor was de eerste 20.000 euro gegarandeerd en de 20.000 euro daarboven werd voor 90% gegarandeerd. Het eigen risico is dus bij een spaarsaldo van 40.000 euro vijf procent. En als u meer had dan die 40.000 euro, bijvoorbeeld 60.000 euro of 70.000 euro dan kreeg u maximaal 38.000 euro terug.

Nu is dat dus wel die gehele 60.000 euro of 70.000 euro. Meer zekerheid dus! Zelfs de eerste gehele 100.000 euro wordt geheel vergoed. Lekker gevoel toch.

Voor beleggingen geld dit echter niet.

Zekerheid in geheel Europa!

De Europese unie heeft al haar lidstaten verplicht om een garantieregeling te hebben. Zo zijn ook alle deposito garantie stelsels hetzelfde opgebouwd en lijkt het Nederlandse stelsel op die van België. Ze voldoen allebei aan de Europese richtlijnen.

Er is garantie voor particulieren, maar ook voor kleine ondernemingen, verenigingen en stichtingen. Per bank geld een gelimiteerd maximaal bedrag wat wordt vergoed aan de rekeninghouder van de bank.

Het is dus aan te raden om per bank geen hoger geldbedrag dan nu 100.000 euro te sparen en als deze regeling weer wordt teruggebracht tot 38.000 euro, 38.000 euro per bank te sparen.

Risicospreiding dus…..Over meerdere banken.

U kunt dan nog beter en lekkerder slapen!

Schulden creditcard
Naast de bovenstaande toename van het percentage dat gespaard wordt, krijgen steeds meer Europese creditcardmaatschappijen te maken met problemen als gevolg van wanbetalingen.
In de VS stijgt het aantal wanbetalingen op creditcardschulden al maanden door de oplopende werkloosheid, maar ze lijken nu ook over te slaan naar Europa.
Banken verwachten veel wanbetalingen op creditcardschulden. Dat meldde de Engelse businesskrant Financial Times. Het Internationaal Monetair Fonds (IMF) verwacht dat zeven procent van de schulden van consumenten in Europa van in totaal 2.5 miljard dollar oninbaar zullen zijn.