De keuze voor kinderen is voor velen onder ons een vanzelfsprekendheid. Maar de kosten die daarbij komen kijken, zijn dikwijls geen vanzelfsprekendheid en vereisen heel wat financiële planning en op tijd beginnen met sparen. Hoe lief ze ook mogen zijn, kinderen kosten geld. Financiële kosten die vaak onderschat worden. Eten, speelgoed, studeren, verder studeren in het buitenland, op kot gaan, … het zijn maar enkele van de kosten die een kind opvoeden met zich meebrengen. Vele ouders en/of grootouders beginnen dan ook tijdig met het opzij plaatsen van een spaarcentje voor hun kinderen om in de toekomst niet voor onaangename en vooral dure verrassingen te komen staan en om ook de kinderen een mooie toekomst te kunnen bieden waarin ze al hun kwaliteiten kunnen ontplooien. Sparen voor uw kinderen kan op verschillende manieren. In onderstaand artikel belichten we enkele van de meest voorkomende spaarvormen.

Via een klassieke of internetspaarrekening

De allereerste en makkelijkste manier om te sparen voor uw kinderen is via een klassieke spaarrekening waarop je wekelijks, maandelijks of jaarlijks een vast bedrag stort. Op tijd starten met sparen, kan leiden tot een mooi gespaard bedrag na verloop van tijd. Enig nadeel van dit klassiek sparen is dat de rente op jaarlijkse basis niet echt hoog is en vaak gewoon een percentage is dat de inflatie volgt. Grondig de aangeboden rentes van verschillende banken nagaan is dan ook van uitermate groot belang alvorens een spaarrekening voor uw kind te openen. Voordeel dan weer is dat dit geld ook steeds beschikbaar is voor u zelf mocht u er nood aan hebben. Als u denkt over het openen van een klassieke spaarrekening voor de toekomst van uw kind, denk dan meteen ook over het openen van een internetspaarrekening. Deze vorm van sparen heeft dezelfde eigenschappen dan een klassieke spaarrekening met het voordeel dat er vaak een hogere rente wordt op gegeven.

Varianten op de gewone spaarrekening

Naast de traditionele spaarrekening zijn er ook enkele varianten die kunnen overwogen worden zoals de klimrenterekening en/of de spaarrekening met bonusrente. Het grote voordeel is dat ze over een hogere rente beschikken dan de normale spaarrekening. Er moet wel rekening mee worden gehouden dat deze spaarrekeningen vaak met enkele beperkingen gepaard gaan. Toch bent u over het algemeen toch nog tamelijk vrij in het doen en laten met betrekking tot uw spaarcenten.

Een spaardeposito

Hebt u al een mooi bedrag opzij staan dat u zou willen overzetten op een vorm van spaarrekening dan is het aan te raden om voor een spaardeposito te kiezen. Het storten van een eenmalige grote som geld op deze spaarrekening heeft het voordeel dat de banken meestal een hoge rente aanbieden op de som geld. Nadeel is dan weer dat uw geld wel voor een tijd vast staat. Indien de nood echt hoog is, kan het tijdens deze periode wel nog worden afgehaald maar dan wel door het betalen van een boete.

Speciale rekeningen voor kinderen

Vele banken bieden ook speciale rekeningen voor kinderen aan. Deze rekeningen zijn zeker het overwegen waard want ze bieden vaak mooie bonusrentes. Lees wel grondig de kleine lettertjes van het spaarrekening contract dat u ondertekent want de gewone rente is dan weer dikwijls aan de lage kant.

We willen allemaal wel dat ons welverdiend spaargeld zoveel mogelijk opbrengt. Hiervoor schuimen we vaak bank na bank af, gaan internetspaarrekeningen aan die een hogere rente met zich meebrengen of overwegen we om ons geld een tijd vast te zetten en zo van een hogere rente te genieten. Allemaal mooi en wel maar vaak vergeten we ook wat dit allemaal met zich meebrengt, staan we niet stil bij de kosten en hadden we toch beter even de kleine lettertjes van ons contract nagelezen. Een nieuwe trend die steeds meer en meer mensen ontdekken en gaan toepassen, is het overschrijden van onze landgrenzen op zoek naar die hoge rentes waar we allemaal van dromen. Maar is het zo eenvoudig om even naar het buitenland te gaan en daar onze spaarcenten te droppen? Neen, dat is het niet. Er moet rekening gehouden worden met een aantal zaken waar we in onderstaand artikel de belangrijkste van bespreken.

Kan ik wel een rekening openen?

Vaak is vereiste één van zowel binnenlandse als buitenlandse banken dat hun klanten inwoner zijn van het desbetreffende land. Ook als de bank een filiaal in het buitenland heeft, is het vaak nog niet voldoende dat u al klant bent van deze bank in een ander land. Iedere bank valt namelijk onder de lokale wetgeving en dat is waar het schoentje knelt.

De fiscale regelgeving in binnen- en buitenland

Vooraleer als een kip zonder kop een spaarrekening te openen in het buitenland is het raadzaam om advies in te winnen met betrekking tot de fiscale gevolgen en de fiscale wetgeving. U kunt vaak niet zomaar een buitenlandse spaarrekening openen en moet hiervan meestal aangifte doen. Bovendien heeft het hebben van een buitenlandse spaarrekening ook gevolgen voor de aftrek van de belastingen en vloeit vaak een deel van de verdiende rente naar de staat. Een grondig voorafgaand onderzoek is dan ook een must.

Rekening houden met kosten en koers

Het openen van een buitenlandse spaarrekening betekent ook vaak dat je geld naar de lokale munt wordt omgezet. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat u voor een optimale rente uw geld 6 maand vast zet en laat omschakelen naar de lokale munteenheid. Op die 6 maanden echter kan er zeer veel gebeuren, zeker in deze financieel onzekere tijden. Het zou niet de eerste munt zijn die op een half jaar tijd enkele procenten in waarde daalt en dan is uw voordeel al snel geslonken als sneeuw voor de zon natuurlijk. Ook zijn er vaak vaste kosten en de kosten om uw geld terug te laten wisselen die vaak vergeten worden.

Hoge rente resultaat van zwakke economie

Vaak is een hoger rentepercentage ook het gevolg van de toestand van de plaatselijke economie. Overheden willen op deze manier de slabakkende economie een handje toesteken en zorgen voor kunstmatig hogere rentes. Vraag is natuurlijk of je mee in dit economische instabiele klimaat van een buitenlandse economie wil stappen.

U denkt erover om te gaan starten met sparen. U wilt dit bijvoorbeeld doen door iedere maand een geldbedrag opzij te leggen. U heeft hiervoor bijvoorbeeld een onverwachte meevaller gehad, een erfenis, uw dertiende maand is overgemaakt of uw vakantiegeld is binnengekomen. Ook kunt u via uw bedrijfsspaarrekening een geldbedrag ter beschikking hebben gehad.

U kunt beginnen met sparen omdat u veel geld overhoud of voor een bepaald doel. Zo kan het zijn dat u wilt sparen om een vakantie te boeken, een auto te kopen of voor uw bruiloft.

Het is belangrijk dat u uitgebreid geïnformeerd bent voordat u de spaarrekening afsluit.

Als u op een regelmatige basis geld wilt sparen, voor een korte of voor een lange termijn, dan kunt u kiezen uit meerdere spaarvormen. Wij geven u graag meer informatie over deze mogelijkheden.

Bedenk altijd voor dat u een spaarrekening opent de antwoorden op de volgende vragen.

Wanneer wilt u uw spaargeld weer kunnen opnemen?

Wat is mijn spaardoel? Is dit een product of een geldbedrag?

Wat kan ik maximaal missen om te sparen.

Spaar ik per jaar of per maand?

Een goed antwoord op deze vragen kan al snel in beeld brengen welke spaarrekening het meest geschikt is voor u.

U kunt zich nu gaan oriënteren op het internet en kijken welke bank een goede rente biedt en past bij uw wensen.

Hoe kiest u de beste spaarbank?

Er zijn veel zaken van belang om een spaarrekening te openen. Zo is de hoogte van de rente van belang en de voorwaarden die er gelden bij een aanbieder van spaarrekeningen. En het is ook belangrijk hoe beschikbaar het geld voor u is en blijft. Kunt u het boetevrij opnemen op ieder moment dat u dat wilt?

Tip

Vraag meerdere offertes op bij verschillende aanbieders. Laat u uitgebreid informeren totdat u alles snapt. Een adviseur is niet altijd onafhankelijk, houd daar rekening mee.

Het depositogarantiestelsel

Tijdelijk staat de Nederlandse Bank voor 100.000 euro garant voor uw spaargeld per rekeninghouder per bank. Dat is een veilig gevoel. Het bedrag was eer 38.000 euro, maar dit is tijdens de kredietcrisis verhoogd tot 100.000 euro. Als een aanbieder nu failliet gaat dan wordt tot 100.000 euro vergoed aan u.

Het is dan wel belangrijk dat uw bank deelneemt aan deze regeling van de Nederlandse Bank.

Hoe staat het ervoor met uw bank?

U kunt in het WFT register opzoeken of uw bank ook gebruik maakt van de deposito garantie regeling. Uw bank kan u hier ook goed over informeren, maar check het ook bij de Nederlandse bank. Men moet u hier over informeren. Dit is per wet geregeld en dus wettelijk verplicht.

De Nederlandse Bank is in Nederland belast met het uitvoeren van de deposito garantie regeling. U kunt hun website bezoeken voor meer informatie. Het internet adres is dnb.nl.

U kunt op meerdere manieren sparen. Maar welke spaarvorm is nu de beste en sluit het beste aan op uw persoonlijke situatie? En wat is het risico dat u wilt lopen?

Sparen en beleggen en de belastingdienst

In 2001 is de wet inkomstenbelasting ingevoerd en wordt uw vermogen belast met een fictief rendement daarover. De fiscus neemt namelijk aan dat u een rendement maakt met uw vermogen.  U kunt het beste met een rendementsmeter berekenen hoe uw spaartegoed en uw beleggingen in de loop van de tijd zullen groeien.

Aandelen- en beleggingsfondsen

Het is de laatste jaren erg populair geworden: het beleggen in aandelen- en beleggingsfondsen. Een aandelenfonds biedt de belegger een uitstekende manier om met een relatief eenvoudige keuze het risico te spreiden. De voordelen die vroeger alleen voor de grote beleggers en jongens was weggelegd zijn er nu ook voor de kleine belegger. En er is een heel groot scala aan verschillende mogelijkheden in fondsen.

Een waardeoverzicht beleggingsverzekering

Hebt u ook dat u jaarlijks een overzicht ontvangt van uw verzekeringsmaatschappij met de stijgingen (of dalingen) van uw beleggingsresultaten op de polis? Vaak wordt u er geen wijs van en is het onduidelijk. We snappen dat u er vragen over heeft.
De kapitaalverzekering

Er zijn veel mensen die een kapitaal verzekering hebben. En vaak is deze polis gekoppeld aan de eigen woning als kapitaalverzekering eigen woning om zo te genieten van de belastingvrijstelling in box 1 van het boxenstelsel. En als de polis niet is gekoppeld aan de hypotheek dan is het opgebouwde kapitaal of de uitkering ervan te belasten in box 3 van het belastingstelsel.

De spaarloonregeling.
Via uw werkgever kunt u gebruik maken van de kapitaalaangroei mogelijkheden van de spaarloonregeling. U kunt een deel van uw inkomen laten storten in een geblokkeerde spaarrekening. Uw voordeel is, is dat de inleg hiervan belastingvrij is.
De levensloopregeling
Sinds januari 2006 is er de levensloopregeling. Een regeling waarmee u kunt sparen voor extra vrije tijd. Ook dit saldo gaat af van uw brutosalaris en de tijd kunt u gebruiken om tijdelijk parttime te gaan werken, ouderschapsverlof, het volgen van een studie of om eerder te stoppen met werken. Er is een maximum van 210% van het bruto loon wat u kunt sparen. Als u dit saldo vol heeft kunt u eruit opnemen (ook eerder uiteraard) en weer aanvullen.
De vermogensoverdracht

Het kan interessant zijn voor u om nu al een deel van uw vermogen over te dragen aan uw kinderen. Dit kan om ze een financieel steuntje te geven of om te besparen op de successierechten te besparen. Schenkingen zijn immers voor een deel vrijgesteld van belastingheffingen. Over het bedrag erboven geld het schenkingsrecht.

Als u uw pensioen wilt aanvullen dan kunt u dat op meerdere manieren doen. Dat kan via een spaarrekening of via een beleggingsrekening. U kunt ook kiezen voor een lijfrenteverzekering. En ook een goede pensioenoverdracht kan bijdragen aan een hoger pensioen. En dan is er natuurlijk nog uw eigen woning, als u die heeft.

De pensioenoverdracht

U loopt al snel een pensioenbreuk op als u wisselt van werkgever. Het overdragen van de oude pensioenrechten van de oude naar de nieuwe werkgever goed afstemmen kan een heel stuk schelen.
U kunt Sparen en beleggen
Het sparen voor uw oude dag via een spaarrekening is wel een van de meeste oude en meest voor de hand liggende regelingen en mogelijkheden. En de laatste jaren is beleggen ook erg populair geworden. De spaarrekeningen en beleggingstegoeden worden wel belast door de overheid in box 3 van het belasting boxen stelsel.

De lijfrenteverzekering

Met een lijfrenteverzekering kunt u uw oudedagsvoorziening ook goed opbouwen of aanvullen. Als u een pensioentekort kunt aan tonen, dan kunt u de premie of de koopsom zelfs fiscaal van uw inkomen aftrekken.  U kunt met de jaarruimte indicator snel zelf bepalen of u hiervoor in aanmerking kunt om gebruik te maken van de lijfrente aftrek.

De Uitkering van de lijfrente

En als uw lijfrenteverzekering tot uitkering komt dan kunt u het beste met deze uitkering een lijfrente aankopen. En dat kunt u op meerdere manieren doen. De mogelijkheden hangen vooral af van het tijdstip dat uw lijfrenteverzekering afgesloten. U kunt zelf kiezen bij welke bank of verzekeraar u deze lijfrente aankoopt. Let op: op de uitkeringen betaalt u wel belasting.
Uw huis en uw pensioen

Het is toch vaak dat u hoort dat het pensioen wordt opgebouwd door de overwaarde van hun woning. Mijn huis is mijn pensioen! Een prachtige uitspraak. Hoewel de huizenprijzen de laatste jaren sterk zijn gestegen is het nog altijd zo dat u van uw bakstenen geen brood kunt eten. Wel is het een goede manier om een extra kapitaal op te bouwen.

Vooral als u dit op de lange termijn doet en steeds de overwaarde niet opsoupeert dan kunt u een grote geldsom opbouwen.

 
Zoek de combinatie

Alle verschillende pensioenen en manieren om het pensioen aan te vullen heeft haar voor en haar nadelen.  Het is dan erg belangrijk om u goed voor te laten lichten. En jaar na jaar uw pensioen te laten berekenen.