Een verzekering (ook wel assurantie genoemd) is een overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij (verzekeraar) en een verzekeringnemer (verzekerde). De verzekerde poogt middels een verzekering een risico af te dekken dat hij zelf niet kan of niet wil dragen.

Een verzekering in Nederland
Het Burgerlijk Wetboek (BW) omschrijft in Art. 7:925 de verzekering als volgt:

Een verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering, hetzij een sommenverzekering.

Uit deze definitie beschreven in het Burgerlijk Wetboek valt af te leiden waaraan een overeenkomst tussen een verzekeraar en een verzekeringnemer moet voldoen voor het een verzekering kan zijn. De punten waar een verzekering aan moet voldoen zijn dat er twee partijen moeten zijn, de verzekeraar zich verbindt tegen genot van premie tot het doen van één of meer uitkeringen, dat bij aanvang van de overeenkomst geen duidelijkheid is over wanneer de uitkering of uitkeringen gedaan worden en tot welk bedrag een uitkering zal worden gedaan. Ten slotte hoort een verzekering een schadeverzekering of een sommenverzekering te zijn.

De schadeverzekering
Een schadeverzekering is een verzekering waarbij de strekking is om het vermogen van de verzekerde te beschermen. Dit vermogen kan onder andere aangetast worden door beschadiging over verliezen van bezit of door aan derden veroorzaakte schade, waarvoor men wettelijk aansprakelijk is. Er zijn vele verzekeringen te nemen die onder de schadeverzekeringen vallen. Enkele voorbeelden hiervan zijn de autoverzekering, de opstalverzekering, rechtsbijstandsverzekering en de zorgverzekering.

De sommenverzekering
De sommenverzekering keert een van te voren afgesproken bedrag uit wanneer een onzeker voorval zich voordoet. De sommenverzekering wordt doorgaans afgesloten op het leven of de gezondheid van een persoon. Sommenverzekeringen vallen daarom ook altijd onder de levensverzekering, met uitzondering van de ongevallenverzekering en de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Hoe komt een verzekering tot stand
De verzekering kan alleen tot stand komen door het sluiten van een verzekeringsovereenkomst. Deze verzekeringsovereenkomst moet voldoen aan de volgende punten. De kandidaat-verzekeringnemer (de toekomstige verzekeringnemer) doet een aanvraag tot verzekering. Hierbij geeft de toekomstige verzekerde alle gegevens die benodigd zijn voor de nog af te sluiten verzekering. Deze verstrekte gegevens worden aan de verzekeraar overhandigd. De verzekeraar bekijkt of hij de gegevens accepteert en kan het aanbod accepteren of afwijzen. Bij acceptatie van de aangeboden gegevens is de overeenkomst tot stand gekomen. Vanaf het moment van totstandkoming van de overeenkomst zijn beide partijen gebonden aan de verzekering.

Wanneer eindigt een schadeverzekering
Een schadeverzekering eindigt wanneer de contractsduur is afgelopen. Dit kan zijn door middel van stilzwijgende verlenging (de verzekering wordt jaarlijks verlengd) of door middel van een incidentele verzekering, die de verzekeringnemer afsluit voor een bepaalde periode van bijvoorbeeld vijf jaar.

Wanneer eindigt een levensverzekering
Een levensverzekering eindigt nadat een uitkering is verstrekt. Doorgaans is dit na het overlijden van de verzekeringsnemer.

In Nederland zijn er vele verschillende verzekeringsmaatschappijen te vinden. Bij de verzekeringsmaatschappijen onderling kunnen er ook verschillen bestaan tussen de aangeboden verzekeringen of de invulling van een verzekering. Doorgaans gaat het om kleine verschillen. In sommige gevallen kunnen het echter ook grote verschillen zijn. In dit artikel wordt zo goed mogelijk uitgelegd, in begrijpelijke taal, wat een verzekeringsmaatschappij nou precies is.

Een verzekeringsmaatschappij, ook wel verzekeraar genaamd, is een bedrijf welke verzekeringen aanbiedt. Meestal wordt een verzekeraar gezien als een financiële onderneming die het genot van een zeker bedrag (de premie) jegens een andere partij (de verzekeringnemer) verbindt tot het doen van één of meer uitkeringen indien een bepaalde onzekerheid zich voordoet. Voorwaarde hiervoor is wel dat de verzekeringnemer zich ook tegen deze onzekerheid verzekerd heeft.

Verzekeringsmaatschappijen in Nederland
Het grootste gros van de verzekeraars in Nederland is een naamloze vennootschap of een onderlinge waarborgmaatschappij. Een natuurlijk persoon (een particulier) of een andere rechtsvorm (onder ander een eenmanszaak, een besloten vennootschap, een vereniging of een stichting) mogen volgens de Nederlandse wetgeving niet optreden als verzekeringsmaatschappij. In Nederland zijn de verzekeraars onder te verdelen in drie categorieën, namelijk de schadeverzekeraar, de natura-uitvaartverzekeraar of een levensverzekeraar. Een verzekeraar mag in één entiteit niet twee of meer soorten verzekeraar zijn.

De Schadeverzekeraar
Een schadeverzekeraar is een verzekeraar die schadeverzekeringen afsluit. Het Burgerlijk Wetboek beschrijft een schadeverzekeraar als volgt: “Verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen leiden”. De Wet Financieel Toezicht (Wft) streeft de definitie van het BW na, maar met enkele aanvullingen en beperkingen, welke zijn als volgt: de natura-uitvaartverzekering is geen schadeverzekering, ongevallenverzekering is altijd een schadeverzekering, financiële instrumenten als derivaten zijn geen schadeverzekering, schadeverzekering is ook de sommenverzekering die géén levensverzekering is en de uitkerings plicht is het gevolg van een onzeker voorval of onzekere omstandigheid.

De levensverzekeraar
Een levensverzekeraar is volgens de Wet Financieel Toezicht degene die levensverzekeringen afsluiten. Ook bij levensverzekeringen verschilt de definitie van het Burgerlijk Wetboek met die van de Wft. Het BW beschrijft: “verzekering in verband met het leven of de dood gesloten sommenverzekering met dien verstande dat ongevallenverzekering niet als levensverzekering wordt beschouwd.”

De Natura-uitvaartverzekeraar
Een natura-uitvaartverzekeraar is geen levensverzekeraar en sluit enkel natura-uitvaartverzekeringen af. Het Burgerlijk Wetboek spreekt nergens van een natura-uitvaartverzekering, in tegenstelling tot het Wft. Het Wft beschrijft een natura-uitvaartverzekering als volgt: “een verzekering in verband met de verzorging van de uitvaart van een natuurlijk persoon waarbij de verzekeraar zich verbindt tot het leveren van een prestatie die niet tevens inhoudt het doen van een geldelijke uitkering.”

Grootste Nederlandse Verzekeraars
In Nederland zijn meerdere verzekeraars welke allemaal een groot aandeel hebben in het leven van een natuurlijk persoon. De top vijf van de grootste Nederlandse verzekeraars (naar premie omvang) telt Eureko, Uvit, ING, Fortis en Delta Lloyd. Hierbij is Eureko de grootste verzekeraar met 25,5% en Delta Lloyd de laagste met 7,9%. Natuurlijk zijn er ook nog andere verzekeraars te vinden.

Een schadeverzekering is een verzekering die ervoor zorgt dat de verzekerde na het optreden van een verzekerd risico schadeloos gesteld gaat worden. In dit artikel leest u alles over de schadeverzekering, wat er bij een schadeverzekering wel en niet gedekt gaat worden en wat de regels zijn omtrent de schadeverzekering.

Schadeverzekering in de Europese Unie
Het Europees Hof van Justitie heeft een definitie gegeven aan de schadeverzekering welke luidt: “De overeenkomst waarbij de verzekeraar zich tegen voorafgaande betaling van een premie ertoe verbindt de verzekerde bij het intreden van het verzekerde risico de dienst (in geld of natura) te verlenen die bij het sluiten van de overeenkomst is overeengekomen.” Elk land dat is aangesloten bij de Europese Unie is vrij om zelf een verdere invulling aan deze definitie te geven.

Schadeverzekering in Nederland
De definitie van een schadeverzekering is in Nederland terug te vinden in het Burgerlijk Wetboek (BW) en in de Wet op het financieel toezicht (Wft). De definitie van een schadeverzekering in het Burgerlijk Wetboek luidt: “verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen leiden”. De Wft heeft de definitie van een schadeverzekering overgenomen uit het BW en heeft het aangevuld met de volgende punten: Natura-uitvaartverzekering is geen schadeverzekering; ongevallenverzekering is altijd een schadeverzekering; financiële instrumenten zoals derivaten zijn geen schadeverzekering; schadeverzekering is ook de sommenverzekering, die géén levensverzekering is; de uitkeringsplicht is het gevolg van een onzeker voorval of onzekere omstandigheid. Doorgaans worden vooral de bepalingen uit het Burgerlijk Wetboek nageleefd door de Nederlandse verzekeraars.

Wat is een schadeverzekering
Een schadeverzekering is een verzekering die bij schade (van het onzekere voorval) de werkelijke schade vaststelt en dit bedrag uitkeert. Hierbij staat wel in het Burgerlijk Wetboek geschreven dat een verzekerde alleen recht heeft op die vergoeding als duidelijk is dat de verzekerde niet in een beter of hogere positie komt te staan dan voor het voorval.

Welke schade mag niet uitgekeerd worden door een schadeverzekering
Bijna elke schadeverzekering in Nederland mag elke vorm van schade uitkeren. Maar, de wet heeft vastgesteld dat een aantal oorzaken van schade uitgesloten dienen te worden van de verzekeringsuitkering. Deze oorzaken zijn molest en (natuur)rampen. Onder molest verstaat men schade die ontstaan is in conflictsituaties. Hierbij kunt u onder andere denken aan een oorlog, een gewapend conflict, opstand, binnenlandse onlusten (bijvoorbeeld demonstraties), oproer, terrorisme, rellen en sabotage. Natuurlijk zijn dit niet alle vormen van molest die voor kunnen komen, maar wel de meest voorkomende. Ook staan er een aantal (natuur)rampen op de lijst die uitgesloten zijn van dekking. Wanneer u door een van de rampen getroffen wordt die op de desbetreffende lijst staan, wordt er geen dekking uitgekeerd. Bij de volgende (natuur)rampen wordt er geen geld uitgekeerd: Atoomkernreacties, overstromingen, vulkanische uitbarstingen en aardbevingen.

Onderverdeling van schadeverzekeringen
Schadeverzekeringen worden doorgaans onderverdeeld in drie subcategorieën, welke de brandverzekering, de transportverzekering en de variaverzekering betreffen. Deze subcategorieën kunnen particuliere of zakelijke dekkingen betreffen.