Via een klassieke of internetspaarrekening

De allereerste en makkelijkste manier om te sparen voor uw kinderen is via een klassieke spaarrekening waarop je wekelijks, maandelijks of jaarlijks een vast bedrag stort. Op tijd starten met sparen, kan leiden tot een mooi gespaard bedrag na verloop van tijd. Enig nadeel van dit klassiek sparen is dat de rente op jaarlijkse basis niet echt hoog is en vaak gewoon een percentage is dat de inflatie volgt. Grondig de aangeboden rentes van verschillende banken nagaan is dan ook van uitermate groot belang alvorens een spaarrekening voor uw kind te openen. Voordeel dan weer is dat dit geld ook steeds beschikbaar is voor u zelf mocht u er nood aan hebben. Als u denkt over het openen van een klassieke spaarrekening voor de toekomst van uw kind, denk dan meteen ook over het openen van een internetspaarrekening. Deze vorm van sparen heeft dezelfde eigenschappen dan een klassieke spaarrekening met het voordeel dat er vaak een hogere rente wordt op gegeven.

Varianten op de gewone spaarrekening

Naast de traditionele spaarrekening zijn er ook enkele varianten die kunnen overwogen worden zoals de klimrenterekening en/of de spaarrekening met bonusrente. Het grote voordeel is dat ze over een hogere rente beschikken dan de normale spaarrekening. Er moet wel rekening mee worden gehouden dat deze spaarrekeningen vaak met enkele beperkingen gepaard gaan. Toch bent u over het algemeen toch nog tamelijk vrij in het doen en laten met betrekking tot uw spaarcenten.

Een spaardeposito

Hebt u al een mooi bedrag opzij staan dat u zou willen overzetten op een vorm van spaarrekening dan is het aan te raden om voor een spaardeposito te kiezen. Het storten van een eenmalige grote som geld op deze spaarrekening heeft het voordeel dat de banken meestal een hoge rente aanbieden op de som geld. Nadeel is dan weer dat uw geld wel voor een tijd vast staat. Indien de nood echt hoog is, kan het tijdens deze periode wel nog worden afgehaald maar dan wel door het betalen van een boete.

Speciale rekeningen voor kinderen

Vele banken bieden ook speciale rekeningen voor kinderen aan. Deze rekeningen zijn zeker het overwegen waard want ze bieden vaak mooie bonusrentes. Lees wel grondig de kleine lettertjes van het spaarrekening contract dat u ondertekent want de gewone rente is dan weer dikwijls aan de lage kant.

Bij een persoonlijke lening is op voorhand het leenbedrag, de looptijd en de rente vastgesteld. U betaald bij een persoonlijke lening een maandelijkse termijn van rente en aflossing.

Deze maandelijkse termijn is in het begin opgebouwd uit een hoger deel rente en een kleiner deel aan rente en naar mate er meer termijnen zijn afgelost wordt er meer aflossing betaald en minder rente.

Hier een kort voorbeeld.

Karel en Isabelle nemen een persoonlijke lening voor een geldbedrag van 20.000 euro en hij wil dit geldbedrag in vijf jaar aflossen. Voor deze geldlening geld een rente van 10,2 procent. En de leenvorm is een persoonlijke lening.

Het maandelijkse geldbedrag aan rente en aflossing is vastgesteld op 248 euro per maand. En als hij dus vijf jaar lang dit geldbedrag iedere maand heeft overgeboekt dan is de lening totaal afgelost.

Voordeel van de persoonlijke lening

Over de hele periode (meestal 32 tot 100 maanden) staat de rente van te voren vast voor de persoonlijke lening. En omdat er een vast maandbedrag is weet u gedurende de gehele looptijd wat u betaald aan de lening.

U hebt geen last van een stijgende rente, maar kunt ook niet profiteren van een daling van de rente. U weet precies waar u aan toe bent!

Er zijn nog andere voordelen van deze vorm van consumptief krediet.

De hoofdsom wordt direct op uw rekening uitbetaald.

De rente staat vast gedurende de gehele looptijd.

Het maandbedrag is van te voren bekend en geld voor de hele looptijd.

En ook de looptijd is van te voren bekend. U weet van tevoren wanneer u klaar bent met de lening.

Bestaan er ook nadelen bij een persoonlijke lening?

Er zijn ook een aantal nadelen.

U kunt niet profiteren van een rentedaling, omdat de rente voor de gehele looptijd vast staat.

Een persoonlijke lening is niet flexibel. U moet volgens een vaststaand schema aflossingen doen en rente betalen.

Is het verstandig om een persoonlijke lening te nemen?

Het is per situatie verschillend of een persoonlijke lening verstandig is. Laat u hierover goed informeren door een goede adviseur.

Wat is een goede adviseur?

Een goede adviseur kijkt waarvoor u het geld nodig heeft en hoe u het gaat inzetten. Ook kijken ze naar de economische looptijd van het product wat u eventueel gaat kopen. Als u een product gaat kopen uiteraard. Als dit wel het geval is zal men u adviseren om de looptijd van de persoonlijke lening korter te maken dan de gebruiksduur van het product.

U kunt ook vragen aan uw adviseur waarom u bij hem moet zijn en of hij u een verantwoorde lening kan aanbieden. En uiteraard of hij ook alternatieven kan aandragen die mogelijk interessanter zijn voor u.

Wat is een sociale lening precies?

Een sociale lening is zoals al eerder genoemd een lening die kan aangegaan worden door de mensen in onze maatschappij die het maandelijks met iets minder moeten stellen. Later in deze tekst zullen we nog naar de specifieke voorwaarden kijken maar nu is het even tijd om een algemener beeld van de sociale lening te schetsen. De sociale lening wordt aan een bepaalde doelgroep van mensen uitgereikt door een volkskredietbank. Deze bank heeft geen winsten op het oog zoals een normale bank en kan dus interessante tarieven hanteren voor mensen die leven op de rand van de maatschappij. Ze bieden meestal leningen aan tegen een zelfde rente als gewone banken dit doen. Wat op zich zeer opmerkelijk is omdat deze mensen toch deel uitmaken van een risicogroep. Hoewel winstbejag niet hun eerste prioriteit is, gaan ze natuurlijk wel na in welke situatie de persoon zich bevindt en of het kiezen van een lening wel op een verantwoorde manier heeft plaats gevonden. Zo zullen mensen die nog tal van achterstallige betalingen en/of leningen hebben ook bij de volkskredietbank op een njet stuiten. Dit soort leningen is er onder andere ook voor mensen die een zogenaamde negatieve BKR-code hebben doordat ze bijvoorbeeld één keer te laat waren met het betalen van een lening.(Bureau Krediet Registratie)

De voorwaarden om in aanmerking te komen voor een sociale lening

De belangrijkste voorwaarde voor mensen die beroep willen doen op een sociale lening is dat ze niet meer verdienen dan 130% van het vastgestelde wettelijke minimumloon, wat sinds 1 januari 2009 1.381,20 euro bruto bedraagt. Verdient u echter meer dan dit bedrag dan kan u mits u voldoet aan een van de volgende voorwaarden toch nog in aanmerking komen voor een sociale lening: het beschikken over een negatieve BKR-code, een extreem hoge schuldenlast hebben, het niet kunnen afsluiten van een lening bij een normale bankinstelling omdat u niets als borg kunt aanbieden, het hebben van een te hoge leeftijd waardoor u op een andere plek niet aan de vereisten voldoet en geen lening meer kunt afsluiten, het bezitten van een tijdelijke verblijfsvergunning.

Gratis zichtrekeningen zijn niet altijd zo gratis als ze wel lijken

Gelukkig zijn er nog banken op de markt die zogezegde gratis zichtrekeningen aanbieden, denken we maar aan Deutsche Bank, ING of Record Bank… om er maar enkelen te noemen. Maar ook hier is het oppassen voor addertjes onder het gras en zijn ze vaak niet zo gratis als ze eerst hebben laten vermoeden. Lees dus zeer aandachtig de kleine lettertjes van het afgesloten contract en verzeker u ervan dat u wel degelijk alle voor u belangrijke verrichtingen kosteloos kan uitvoeren. Vaak is het beheer en de opening van de zichtrekening inderdaad wel gratis maar betaalt u op jaarlijkse basis ettelijke euro’s voor andere verrichtingen. Als men dan het optelsommetjes maakt en het vergelijkt met de kosten bij andere banken dan is de eindafrekening praktisch gelijklopend. Bovendien kunt u als vaste klant bij vele banken genieten van een goedkoper tarief. Belangrijk is om voor het afsluiten van een nieuwe zichtrekening even te overlopen welke verrichtingen u allemaal wel en niet gaat uitvoeren. Wijst u bijvoorbeeld resoluut internetbankieren af of ziet u het nut niet in van Protongebruik, zorg er dan voor dat u ook niet voor deze diensten betaalt. Zorgvuldig beslissingen nemen, leidt zo vaak tot leuke jaarlijkse besparingen.

Rente en interesten bij een zichtrekening

Belangrijk zijn ook de inkomsten via rente en de interest op een zichtrekening. De rente op het aanwezige bedrag op uw zichtrekening verschilt van bank tot bank, wat ook het geval is met de interest. Aangezien internetrekeningen en spaarrekeningen vaak een veel hogere rente met zich meebrengen, is het dus verstandig om alle financiële overschot, geld dat u de komende maand niet gaat gebruik voor bankverrichtingen, op een van deze twee rekeningen te storten. Zorg hierbij wel voor enige reserve op de rekening, want in het rood gaan kost extra interesten die bij sommige banken kunnen oplopen tot een maximum van 15%. Gaat u regelmatig onder nul dan is het misschien raadzaam om even de gebruikte tarieven van uw bank in dit geval te raadplegen.

Van oktober 2008 tot mei 2009 heeft de Europese bank haar belangrijkste rente (de reporente) met stappen verlaagd van 4,25% tot 1%. Deze rente heeft een groot effect op de hypotheekrente in Nederland. Vooral de kortlopende rente vastperioden worden beïnvloed door deze reporente.

De Reporente is in korte tijd fors verlaagd

De belangrijkste rente van europa is een van de belangrijkste instrumenten van de Europese bank om de prijzen stabiel te houden. Het doel van de Europese bank is om de inflatie in de buurt van de twee procent te houden. En we hebben uitersten gekend, van 4 procent in 2008 tot –0,7 procent in 2009. Er is dus veel gebeurd.

De reporente van de Europese bank is sinds mei van dit jaar nog nooit zo laag geweest met haar huidige niveau van 1 procent. In de periode ervoor heeft de Europese bank de reporente verlaagd van 4,25 tot 1 procent in meerdere stappen.  Het is nog nooit eerder zo geweest dat de rente zo snel is gedaald.

En deze verlagingen van de rente hebben invloed op de rentevoeten van de geld- en kapitaalmarkt. En daar valt ook de hypotheekrente onder. De hypotheekrente voor hypotheken in Nederland is van 5,6 % in november 2008 gedaald tot 4,7 % in mei 2009. In juni steeg de hypotheekrente weer ligt tot 4,8 procent. Dit is dan el weer vreemd aangezien de reporente omlaag ging in mei.

Verband tussen de reporente van de Europese bank en de hypotheekrente in Nederland

Van 1999 tot 2009 was er een groot en sterk verband tussen de reporente van de Europese bank en de hypotheekrente in Nederland. Daalde de reporente van de Europese bank, dan daalde ook de hypotheekrente in Nederland. Dit gebeurde dan wel met een vertraging van ongeveer twee maanden na een verlaging of verhoging van de reporente, maar er was een significant verband. De reden hiervoor is dat er een tijd en periode tussen het moment van uitbrengen van een hypotheek offerte zit en het daadwerkelijke moment dat de hypotheek wordt verstrekt of ingaat. Ook is het belangrijk om een goede strategie te kiezen voor de bank en die kost enige tijd.

Er is een  sterk verband tussen de reporente en de korte hypotheekrente in Nederland

De korte hypotheekrente (rentevaste periodes tot een jaar en variabele rente) worden zeer sterk beïnvloed door de reporente van de Europese bank. De langere rentevaste periodes worden minder sterk beïnvloed door de reporente van de Europese bank. De korte hypotheekrente daalde de laatste tijd van 6 procent in 0ktober 2008 tot 3,5 procent in april 2009. Een sterke daling. Hierna liep de rente weer wat op tot een 3,8 procent in juni 2009. In april van 2009 veranderden de hypotheekrentes van de langere rentevast periodes nauwelijks tot helemaal niet.