Het nieuwe zorgverzekeringsstelsel
Per 1 januari 2006 beschikt Nederland over een systeem dat medische zorg voor elk persoon financieel bereikbaar maakt en bestaat uit twee volksverzekeringen, namelijk de algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) en de Zorgverzekeringswet (Zvw). De AWBZ komt van rechtswege tot stand en verzekert 15 functies en wordt uitgevoerd door de zorgverzekeraars. De Zvw daarentegen schrijft voor dat elk Nederlands ingezetene verplicht is om verzekerd te zijn op de basisverzekering. Deze basisverzekering vergoedt de kosten van de basisdekking en elke verzekeraar is dan ook verplicht deze kosten te betalen. De staat is volgens de Wet op de Zorgtoeslag, verplicht om bij te dragen aan de premies voor Nederlandse burgers met een laag inkomen.

Verzekeringsplicht in Nederland
Zoals al eerder vermeld is elk Nederlands burger verplicht zich te verzekeren. Men verstaat de volgende groeperingen onder de Nederlandse burgers: Niet-ingezetenen werkzaam in buitenland bij Nederlandse overheidsinstelling, niet-ingezetenen met dienstbetrekking in Nederland en de bemanning van schepen en vliegtuigen met Nederlandse thuishaven. Gemoedsbezwaarden en militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht wanneer zij in actieve dienst zijn.

Moeten gemoedsbezwaarden ook een zorgverzekering afsluiten
Een gemoedsbezwaarde is een persoon die (doorgaans door religieuze overwegingen) tegen het afsluiten van verzekeringen is. Deze persoon kan dan toestemming vragen bij de Minister van Financiën. De Minister kan besluiten deze persoon ontheffing te verlenen van de verzekeringsplicht. Wanneer de Minister van Financiën hier toestemming voor geeft, geeft deze automatisch ook toestemming tot ontheffing van de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering, de autoverzekering en sociale verzekeringen als kinderbijslag, AOW en WIA. Wel moet de gemoedsbezwaarde persoon kunnen aantonen dat deze geen enkele verzekering heeft afgesloten.

Militairen en zorgverzekering
Militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht omdat het Ministerie van Defensie de medische kosten van haar werknemers betaalt.

Dekking van de zorgverzekering
De basisdekking van de zorgverzekering dekt acht functies. Deze functies zijn vastgelegd in de polisvoorwaarden. De basisdekking bedekt geneeskundige zorg, mondzorg, farmaceutische zorg, hulpmiddelenzorg, verpleging, opname, behandeling in een ziekenhuis, verzorging, verblijf in bijvoorbeeld een zorghotel en vervoer voor medische noodzaken.

Eigen bijdrage en eigen risico bij de zorgverzekering
Sinds 2008 is het voor verzekeringnemers verplicht om een eigen bijdrage te doen en een eigen risico te hebben. Deze regelgeving beperkt de schadelast van de verzekeraar. De eigen bijdrage stelt dat bij sommige aanspraken een vast bedrag betaald wordt door de verzekerde. Het eigen risico stelt dat de verzekeraar een optioneel eigen risico mag aanbieden van 100, 200, 300, 400 en 500 euro. Sinds 2008 dient men ook een verplicht eigen risico te betalen, welke 155 euro per jaar bedraagt. Voor de verplichte eigen bijdrage zijn uitgesloten: huisartsenzorg, kraamzorg, verloskundige en mondzorg voor verzekerden tot 22 jaar oud.

Enkele jaren geleden werd de rechtsbijstandverzekering vooral verkocht in combinatie met een autoverzekering. Doordat het claimbewustzijn in de richting van het Amerikaans recht en het steeds weer verder afnemen van de door de overheid gefinancierde rechtshulp is de Nederlandse particulier steeds vaker gedwongen om zich voor rechtsbijstand te verzekeren. De rechtsbijstandverzekering is af te sluiten voor particulieren en bedrijven.

Verschillende vormen van rechtsbijstandverzekering
Er zijn verschillende vormen van rechtsbijstandsverzekering mogelijk en kunnen op verschillende manieren de particulier of het bedrijf voorzien van juridische hulp. Doorgaans wordt er onderscheid gemaakt in twee vormen, namelijk in natura en in geld. Met rechtsbijstand in natura heeft de rechtsbijstandverzekeraar meerdere juristen en / of advocaten in dienst die de zaak voor de verzekeringsnemer behandelen. Mocht het voorkomen, zullen deze advocaten en juristen ook rechtszaken aanspannen in het belang van de verzekeringsnemer. Ook komt het voor dat de verzekeraar een bedrag ‘schenkt’ aan een verzekeringsnemer waarmee de verzekerde een advocaat of jurist naar keuze kan inhuren. De ingehuurde advocaat of jurist zal precies dezelfde stappen nemen als de juristen en advocaten die in dienst zijn van een verzekeringsmaatschappij.

De rechtsbijstandsverzekering in Nederland
In Nederland is de rechtsbijstandsverzekering doorgaans een naturaverzekering. Een juridisch geschil (waarvoor de verzekerde zich dus kan laten verzekeren) wordt namelijk bijna altijd behandeld door een jurist die in dienstbetrekking van de verzekeraar werkzaam is. Bij uitzondering (of wanneer er een geschil is tussen de verzekeringsnemer en de verzekeraar) kan er een beroep gedaan worden op de Geschillenregeling waardoor de behandeling uitbesteed wordt aan een advocaat die niet in dienst is van de verzekeringsmaatschappij. In dit geval krijgt de verzekeringnemer een geldbedrag toegewezen waarmee deze een advocaat of een jurist kan inhuren.

Verschillende vormen van rechtsbijstandverzekeraars.
De Wft (Wet op het Financieel Toezicht) heeft een aantal eisen opgesteld waar verzekeraars van rechtsbijstandverzekeringen aan moeten voldoen. Deze eisen zijn vooral opgesteld om belangenverstrengeling tegen te gaan. Eén van de eisen is dat algemene verzekeraars (een verzekeraar die naast de rechtsbijstandsverzekering ook andere vormen van verzekering als autoverzekering en aansprakelijkheidsverzekering)niet zelf de juridische kwesties mogen behandelen. Deze zijn vooral verplicht om de juridische diensten uit te besteden aan een gespecialiseerd rechtsbijstandsverzekeraar of een zelfstandig werkend juridisch schaderegelingkantoor. Hierdoor zijn er twee verschillende vormen van rechtsbijstandverzekeraar ontstaan, namelijk de rechtsbijstandverzekeraar (deze biedt enkel rechtsbijstandverzekeringen aan) en de zelfstandig schaderegelingkantoor (dit kantoor is veelal een stichting en behandelt rechtsbijstandverzoeken van de aangesloten verzekeraars).

Wie komt in aanmerking voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
In Nederland is de arbeidsongeschiktheidsverzekering bedoeld voor zelfstandig ondernemers. Zelfstandigen, directeuren-grootaandeelhouders, vrije beroepsbeoefenaren en meewerkende echtgenoten vallen volgens de Nederlandse wetgeving onder zelfstandig ondernemers. Bovengenoemde groepen kunnen dus in aanmerking komen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Een verzekerd inkomen bij arbeidsongeschiktheid
In Nederland zal de verzekerde som van de afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering doorgaans afgeleid zijn van het inkomen van de ondernemer. Hierbij zal de verzekeraar nooit meer dan 80% van het inkomen willen verzekeren. Wanneer een ondernemer € 1.000,- euro per maand verdient, en deze persoon raakt arbeidsongeschikt, zal de verzekeringsmaatschappij doorgaans maar € 800,- uitbetalen. De ondernemer kan door het betalen van een hogere premie zich voor een hoger bedrag laten verzekeren waardoor de ondernemer bij ziekte en / of invaliditeit een vervanger kan inhuren zodat het bedrijf kan blijven bestaan.

Eigen risico
Bij ziekte en / of invaliditeit van de ondernemer zal de verzekeraar doorgaans een eigen risicotermijn verplicht stellen. Tijdens deze periode zal er geen uitkering worden verstrekt. Deze periode zal doorgaans een maand duren. Breekt de ondernemer dus bijvoorbeeld een been en kan deze ondernemer voor een periode van zes weken niet werken, zal deze persoon maar voor twee weken een uitkering krijgen. Deze uitkering is dus voor de laatste twee weken van de periode dat het been in het gips zit.

Eindleeftijd
De verzekering en de eventuele uitkering bij ziekte en / of invaliditeit zal eindigen wanneer de verzekerde de vooral overeengekomen eindleeftijd heeft bereikt. Heeft de verzekerde in het contract laten opnemen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering afloopt bij het bereiken van het 65e levensjaar, zal vanaf die dag de premie komen te vervallen en is er geen mogelijkheid meer om een uitkering te ontvangen. Voor bepaalde beroepssectoren zal de verzekeraar een lagere eindleeftijd eisen. Hierbij gaat het doorgaans over lichamelijk zware beroepen waarbij vervroegd pensioen regelmatig voorkomt. Enkele voorbeelden van deze zware beroepen zijn agrariër (boer) en bouwvakker.

De premie
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt altijd uitgedrukt in een promillage. Bij een promilage van 50,00 zal de premie € 5,00 euro bedragen voor elke € 1.00,- aan verzekerd bedrag. Het promillage van de premie is afhankelijk van een aantal punten, die als volgt luiden: Invaliditeitskans, revalideringskans, sterftekans en interest.

Schadeverzekering in de Europese Unie
Het Europees Hof van Justitie heeft een definitie gegeven aan de schadeverzekering welke luidt: “De overeenkomst waarbij de verzekeraar zich tegen voorafgaande betaling van een premie ertoe verbindt de verzekerde bij het intreden van het verzekerde risico de dienst (in geld of natura) te verlenen die bij het sluiten van de overeenkomst is overeengekomen.” Elk land dat is aangesloten bij de Europese Unie is vrij om zelf een verdere invulling aan deze definitie te geven.

Schadeverzekering in Nederland
De definitie van een schadeverzekering is in Nederland terug te vinden in het Burgerlijk Wetboek (BW) en in de Wet op het financieel toezicht (Wft). De definitie van een schadeverzekering in het Burgerlijk Wetboek luidt: “verzekering strekkende tot vergoeding van vermogensschade die de verzekerde zou kunnen leiden”. De Wft heeft de definitie van een schadeverzekering overgenomen uit het BW en heeft het aangevuld met de volgende punten: Natura-uitvaartverzekering is geen schadeverzekering; ongevallenverzekering is altijd een schadeverzekering; financiële instrumenten zoals derivaten zijn geen schadeverzekering; schadeverzekering is ook de sommenverzekering, die géén levensverzekering is; de uitkeringsplicht is het gevolg van een onzeker voorval of onzekere omstandigheid. Doorgaans worden vooral de bepalingen uit het Burgerlijk Wetboek nageleefd door de Nederlandse verzekeraars.

Wat is een schadeverzekering
Een schadeverzekering is een verzekering die bij schade (van het onzekere voorval) de werkelijke schade vaststelt en dit bedrag uitkeert. Hierbij staat wel in het Burgerlijk Wetboek geschreven dat een verzekerde alleen recht heeft op die vergoeding als duidelijk is dat de verzekerde niet in een beter of hogere positie komt te staan dan voor het voorval.

Welke schade mag niet uitgekeerd worden door een schadeverzekering
Bijna elke schadeverzekering in Nederland mag elke vorm van schade uitkeren. Maar, de wet heeft vastgesteld dat een aantal oorzaken van schade uitgesloten dienen te worden van de verzekeringsuitkering. Deze oorzaken zijn molest en (natuur)rampen. Onder molest verstaat men schade die ontstaan is in conflictsituaties. Hierbij kunt u onder andere denken aan een oorlog, een gewapend conflict, opstand, binnenlandse onlusten (bijvoorbeeld demonstraties), oproer, terrorisme, rellen en sabotage. Natuurlijk zijn dit niet alle vormen van molest die voor kunnen komen, maar wel de meest voorkomende. Ook staan er een aantal (natuur)rampen op de lijst die uitgesloten zijn van dekking. Wanneer u door een van de rampen getroffen wordt die op de desbetreffende lijst staan, wordt er geen dekking uitgekeerd. Bij de volgende (natuur)rampen wordt er geen geld uitgekeerd: Atoomkernreacties, overstromingen, vulkanische uitbarstingen en aardbevingen.

Onderverdeling van schadeverzekeringen
Schadeverzekeringen worden doorgaans onderverdeeld in drie subcategorieën, welke de brandverzekering, de transportverzekering en de variaverzekering betreffen. Deze subcategorieën kunnen particuliere of zakelijke dekkingen betreffen.