Om het eigen woning bezit te bevorderen is er sinds 1993 veel aandacht geweest voor dit punt van de overheid. Een van de hulpmiddelen hiervoor is de nationale Hypotheek garantie geweest. Met deze garantie kan de geldlener profiteren van een ruime korting op de rente die hij of zij betaalt. Deze korting kan soms wel oplopen tot 8 tienden korting op de hypotheek rente per jaar. Nationale hypotheek garantie kan je gebruiken als u een woning aankoopt of als u een woning gaat verbeteren die u al bezit.

Vanaf juli 2009 is de nationale hypotheek garantie verhoogd van 265.000 euro naar 350.000 euro. Dit betekent dat er nu nog meer mensen gebruik kunnen maken van de nationale hypotheek garantie. Dit is mede mogelijk gemaakt omdat er veel geld in kas is bij de nationale hypotheek garantie waarborgfonds.

Hoe werkt de Nationale hypotheek garantie nu eigenlijk?

De nationale hypotheek garantie betekent voor de geldverstrekker een extra zeker. Ze weten dat de stichting waarborgfonds eigen woningen garant staat voor de betaling van de openstaande lening als de geldnemer (de klant oftewel zeer waarschijnlijk U) de lening niet meer kan betalen. U kunt niet meer aan uw verplichtingen voldoen door werkeloosheid, een echtscheiding of door arbeidsongeschiktheid. De woning wordt dan per opbod verkocht en de bank ontvangt de opbrengst die eventueel door de stichting waarborgfonds eigen woning wordt aangevuld tot de openstaande lening.

Dus als de verkoop opbrengst niet de gehele lening kan aflossen dan zal de stichting waarborgfonds eigen woning het restant aan de geld verstrekker betalen. Deze regeling geeft de geldverstrekker dus een maximale zekerheid waardoor ze bereid zijn om u een korting op de hypotheek te geven. Een korting van 0,2 tot 0,9 procent per jaar. Dat is toch al snel een leuk bedrag per jaar!

Wat zijn uw voordelen als u een hypotheek met nationale hypotheek garantie neemt?

Het grootste voordeel is al genoemd. U krijgt een leuke en interessante rentekorting. Waardoor u honderden euro’s kunt besparen per jaar.

Daarnaast kan het waarborgfonds eigen woning de restschuld bij een executieverkoop kwijtschelden aan de schuldenaar. Dit gebeurt niet altijd! Maar als de schuld en executieverkoop buiten uw schuld om gebeurt dan maakt u hier kans op.

Wanneer kunt u meedoen aan de regeling van de nationale hypotheek garantie?

Er zijn een aantal eisen verbonden aan de nationale hypotheek garantie. Een daarvan is dat uw totale hypotheek inclusief alle kosten van notarissen, verbouwingen en taxaties niet hoger mag zijn als 350.000 euro. Ook wordt er kritisch gekeken of u de lening wel kunt afbetalen in de toekomst. Uw inkomen wordt scherp getoetst. Ook dient u voor minimaal de helft van de lening een aflossingsvorm te kiezen en een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

Kapitaalverzekering
Een kapitaalverzekering kan een levensverzekering bij leven zijn, een levensverzekering bij overlijden (wordt doorgaans een overlijdensrisicoverzekering genoemd) of een levensverzekering bij leven en bij overlijden. Dit type levensverzekering voorziet de verzekerde eenmalig in een uitkering wanneer het overeengekomen onzekere voorval (in dit geval leven of overlijden) zich voordoet.

De kapitaalverzekering bij leven voorziet in een eenmalige uitkering wanneer de verzekerde op een afgesproken datum in leven is. Wanneer de verzekerde overlijdt vóór de afgesproken datum vindt er doorgaans geen uitkering plaats. Dit kan wel worden meeverzekerd en zal een deel van de ingelegde (al reeds betaalde) premies worden uitgekeerd. Dit kan 90, 100 of 110% zijn van de ingelegde premies.

De kapitaalverzekering bij overlijden wordt doorgaans overlijdensrisicoverzekering genoemd. De overlijdens risicoverzekeringen kennen drie varianten, namelijk tijdelijk bij overlijden (de meest bekende en meest toegepaste variant), levenslang bij overlijden en risico kapitaalverzekering op vaste termijn. Bij de variant ‘tijdelijk bij overlijden’ voorziet de verzekeraar de verzekerde in een eenmalige uitkering op het moment dat de verzekerde overlijdt. Hierbij moet de verzekerde wel overlijden vóór een vooraf afgesproken datum.
Bij de variant ‘levenslang bij overlijden’ keert de verzekering eenmalig een bedrag uit wanneer de verzekerde komt te overlijden, ongeacht de datum van overlijden. Bij de risico kapitaalverzekering op vaste termijn keert de verzekering op de vooral overeengekomen datum uit wanneer de verzekerde voor deze datum is overleden. Voorbeeld: de afgesproken einddatum is 12 mei 2035, maar de verzekerde overlijdt op 10 juni 2019. De verzekeraar zal dan op 10 juni 2019 het afgesproken bedrag uitkeren.

De kapitaalverzekering bij leven en overlijden voorziet in een uitkering op de afgesproken einddatum (als de verzekeringsnemer nog in leven is) én in een uitkering op de datum dat de verzekeringnemer is overleden. Het moment van de uitkering (wanneer de verzekerde nog in leven is) wordt vooraf overeengekomen, bij het opstellen van de verzekering.

De renteverzekering
Een renteverzekering kan worden uitgekeerd op twee manieren. Manier A is middels vaste rente. Er wordt hoe dan ook uitgekeerd, of de verzekerde nou in leven is of is overleden. Manier B is de lijfrente. Wilt de verzekerde een uitkering krijgen, dient de verzekerde op de van tevoren afgesproken datum van uitkering in leven te zijn.

Een renteverzekering voorziet, in tegenstelling tot een kapitaalverzekering, in uitkeringen in termijnen (wat bij de kapitaalverzekering een eenmalige uitkering is). Er zijn bij de renteverzekering meerdere varianten mogelijk. De meest gebruikelijke varianten zijn de uitgestelde lijfrenteverzekering, de direct ingaande lijfrenteverzekering en de erf renteverzekering.

De uitgestelde lijfrenteverzekering houdt in dat de betaalde premies op de einddatum periodiek worden uitgekeerd. Dit enkel wanneer de verzekerde nog in leven is. De direct ingaande lijfrenteverzekering wordt periodiek uitgekeerd en kunnen na een bepaalde, afgesproken, periode eindigen (bijvoorbeeld na een periode van 10 jaar) of doorlopen tot overlijden van de verzekerde. De erf renteverzekering keert enkel uit bij het overlijden van de verzekeringnemer. De uitkeringen zijn periodiek en bedoeld voor de nabestaanden van de verzekerde.

Overlijdensrisicoverzekering

De overlijdensrisicoverzekering keert uit bij overlijden. De verzekering kan onderdeel zijn van je hypotheek of kan apart worden afgesloten. Een voorwaarde voor hypotheekverstrekkers is vaak dat er in ieder geval een dergelijke verzekering wordt afgesloten voor degene die de hypotheek afsluit. Dit geeft hem namelijk de garantie dat het gehele bedrag dat geleend is, wordt terugbetaald. Zonder verzekering kan dit problematisch zijn in geval dat er een groter bedrag is geleend dan de executiewaarde van de woning.

Een ander motief om een overlijdensrisico af te sluiten is om uw partner financieel te ontlasten als u mocht komen te overlijden. Veel mensen dekken dit risico graag af, omdat dit een gevoel van zekerheid geeft. Bovendien kan het verstandig zijn de verzekering pas af te sluiten op het moment dat u de koopovereenkomst tekent (en dus niet wanneer de hypotheek ingaat). Op die manier is er dekking vanaf het moment dat er een verplichting aangegaan wordt.

Levensverzekering

Een levensverzekering keert uit wanneer de verzekerde op een bepaalde datum nog in leven is en is vaak verplicht om af te sluiten bij een hypotheek. Het doel hiervan is om de gehele hypotheekschuld of een gedeelte daarvan af te lossen op de einddatum. Voorbeelden van hypotheekvormen waar deze verzekeringen verplicht zijn de levenhypotheek en de spaarhypotheek.

Inkomensverzekering

Het is tevens mogelijk om bij het afsluiten van een hypotheek een verzekering af te sluiten die bescherming biedt tegen werkloosheid. Een vervelend gevolg van werkloosheid kan zijn dat de maandelijkse hypotheeklasten niet meer opgebracht kunnen worden. Dit is in het bijzonder vervelend wanneer er geen partner is die voor een groter inkomen kan zorgen.

Een dergelijke inkomensverzekering zorgt voor een maandelijkse uitkering in geval van werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, zodat bijvoorbeeld de hypotheeklasten toch betaald kunnen worden. Tevens kan de inkomensverzekering zorgen voor een premievrijstelling of -verlaging.

Verzekeringen vergelijken

Het kan lastig zijn om te bepalen welke hypotheekvorm en bijbehorende verzekering het beste bij u past. Het is daarom verstandig om u goed voor te laten lichten en offertes aan te vragen bij verschillende aanbieders.