U kunt kiezen uit twee soorten leven hypotheken. De ene vorm is de beleggingsverzekering hypotheek, die ook wel de universal life polis wordt genoemd. De andere is een traditionele leven hypotheek.
Als u een traditionele leven hypotheek afsluit doet u twee dingen. Ten eerste leent u geld voor de aankoop van uw woning of appartement en ten tweede sluit u een levensverzekering af. En gedurende de periode dat u uw hypotheek betaalt (de looptijd van uw hypotheek). Tijdens deze periode lost u niets af op uw hypotheek. U betaalt wel iedere maand een premie voor de levens verzekering. En deze levens verzekering zorgt ervoor dat u uw hypotheek aflost aan het einde van de looptijd.

Het spaardeel en het risico deel
De verzekeringspremie van de levens verzekering is opgebouwd uit twee delen. Een spaardeel en een risicodeel. Het spaardeel zorgt voor het opbouwen van een kapitaal om in de toekomst (het einde van de looptijd van de hypotheek) de lening af te lossen. U ontvangt over het gespaarde deel een gegarandeerde vergoeding. En ook ontvangt u een jaarlijkse vorm van winstdeling van de verzekeraar. Dit bedrag kan van jaar tot jaar verschillen. Het is dus niet zeker dat u aan het einde van de looptijd het gewenste bedrag bij elkaar heeft. U kunt dus met een restschuld blijven zitten. Er kan echter ook een overschot ontstaan nadat uw hypotheek is afgelost. Er is daarnaast ook een risicopremie deel waarmee u goed verzekerd wordt.

Het rendement

Het is niet duidelijk aan het begin hoeveel alles zal opleveren aangezien het ook afhankelijk is van de winstpremie wat er voor u overblijft. Wel is er een garantierendement of ook wel minimumrendement genoemd. Vaak is een percentage van de hypotheek som gegarandeerd als aflossing in de toekomst. Dit kan zestig of zelfs zeventig procent zijn van de hypotheeksom.

Vaak is het gerealiseerde rendement hoger in de praktijk. Het eindkapitaal is normaal gesproken voldoende om uw gehele hypotheek af te lossen. Er bestaat zelfs een kans dat u extra geld overhoudt. Reken er echter wel op dat het wel mogelijk is en een risico dat u met een schuld blijft zitten aan het einde van de looptijd van uw hypotheek.

Wie neemt een leven hypotheek?

Als u beleggen te riskant vind en sparen niet spannend genoeg, dan kunt u kiezen voor een leven hypotheek. Er is een beperkt risico, maar ook de zekerheid dat het sparen niet wordt beloond in de toekomst. Ook als u een hoog inkomen heeft kunt u maximaal van het fiscale rentevoordeel profiteren.

De voordelen van een leven hypotheek

U betaalt maand na maand een vast bedrag.

U geniet maand na maand van het belastingvoordeel omdat u pas aan het einde van de looptijd uw hypotheek aflost.

Laat u altijd goed informeren door een erkend hypotheek adviseur om te kijken welke hypotheekvorm voor u de beste keus is en het beste bij uw persoonlijke situatie past.

Met de hybride hypotheekvorm kunt u sparen en beleggen in dezelfde hypotheek. Het wordt ook wel eens de spaar- beleggingshypotheek genoemd of de combinatie hypotheek. De spaarhypotheek rekent alleen rente iedere maand over het openstaande saldo / de hypotheeksom. En aan het einde van de looptijd lost u vanuit het spaardeel van de hypotheek de gehele of een gedeelte van de hypotheek af. Dit kan door sparen, maar ook door beleggen.

Er is altijd al een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek geweest, maar nu is er dus ook een combinatie van beide. Bij de hybride hypotheek kunt u zowel sparen als beleggen in dezelfde hypotheek.

U betaald bij de hybride hypotheek een premie voor het verzekeringsdeel van de hypotheek. Deze premie is opgebouwd uit twee delen. Een premie voor de overlijdensrisicoverzekering en een deel van de premie om te beleggen en te sparen in uw polis. Het overlijdensricicoverzekerings deel is voor het geval u in de tussentijd mocht overlijden. Het deel wat verzekerd is wordt dan uitgekeerd en in mindering gebracht op de totale hypotheeksom. Uw nabestaanden kunnen zo in de woning blijven wonen. En dat is vaak een geruststellende gedachte.

U kunt in de hypotheek sparen en beleggen en switchen tussen beide. Dat is vaak een voordeel als u redelijk goed kunt timen wanneer de beurzen gaan stijgen en wanneer de beurzen gaan dalen. Is de spaarrente laag dan gaat u beleggen bij een stijgend vooruitzicht en als de rente hoog is zet u het veilig op uw spaarrekening of als de koersen dalen. U kunt zo zelf kijken wat het beste is en wat het beste voelt voor u op dat moment.

Dus u kunt als u het goed doet het rendement van beleggen halen en de zekerheid van sparen genieten.

Maar u weet het vast wel!   Beleggen brengt risico’s met zich mee en zal vaak onvoorspelbaar blijven. De gekozen fondsen en aandelen kunnen ook niets opleveren of minder waard worden. En er kan dus een hoge eindschuld overblijven van uw hypotheek.

Wat een voordeel is van deze hypotheek vorm?

U betaald gedurende de gehele looptijd rente over uw hypotheeklening en u hebt dus gedurende de gehele looptijd op de fiscale voordelen. U kunt uw hypotheek (lees hypotheekrente) blijven aftrekken van uw inkomsten.

En u kunt in uw polis genieten van het opbouwen van een belastingvrij vermogen.

Voor wie is deze hypotheekvorm het meest geschikt?

Deze hypotheekvorm is erg geschikt voor mensen die graag willen beleggen maar ook de mogelijkheid hebben en krijgen om enige vorm van zekerheid in te bouwen.

De voordelen van de combinatie hypotheek

U kunt zelf bepalen hoe uw premie wordt belegd. U kunt deze flexibel inzetten en daarnaast kunt u blijven genieten van de fiscale voordelen zoals ze in Nederland zijn. En bij goede beleggingsresultaten kunt u meer bij elkaar renderen als nodig is om uw hypotheek af te lossen.

Zijn er ook nadelen?

U kunt niet overstappen naar een andere bank. U spaart, belegd en bent immers verzekerd bij dezelfde bank. De bank die ook uw hypotheek heeft verstrekt.

En ook het wisselen tussen sparen en beleggen kan extra kosten met zich meebrengen die weer drukken op het totaalrendement. En daarnaast is er natuurlijk het risico: beleggen. Uw beleggingen kunnen minder waard worden waardoor u met een restschuld blijft zitten.

U kunt hierna lekker genieten van uw nieuwe woning, gaan klussen en alles naar wens maken. Uw tuintje als u dat heeft gaan schoffelen. Of achter de begonia’s gaan zitten met een kopje koffie. U heeft nu een eigen woning en kunt gaan genieten van alle voordelen die daar bij horen.

Meer weten over de koopsubsidie? Iedere goede hypotheekadviseur kan u hier uitgebreid over informeren en begeleiden bij de aanvragen.

Wat zijn de voordelen van banksparen?

Het grootste voordeel is naast het fiscale voordeel toch wel de transparantie van de hypotheekvorm. U weet precies wat u waarvoor betaald en hoeveel kapitaal u heeft opgebouwd. Vooral levenhypotheken blijken in de praktijk nogal ondoorzichtig en duur en dit is dus een goed alternatief. En ook omdat je pas aan het einde van de looptijd het opgebouwde kapitaal van uw bankspaarrekening overhevelt om uw hypotheekschuld af te lossen heeft u een uitstekende kans om zo lang mogelijk uw hypotheekrente af te trekken. Let er wel op dat u voor de fiscus aan alle voorwaarden voldoet. (Denk zo bijvoorbeeld aan de minimale spaarperiode van 15 jaar!)

Zijn er ook nadelen bij de spaarhypotheek?

Er zijn ook nadelen bij de bankspaar hypotheek! Wij ontkomen er niet aan. Bij banksparen ontbreekt namelijk de overlijdensrisicoverzekering. En dat is natuurlijk wel een element dat belangrijk is bij uw hypotheek. Zeker als u samen een hypotheek neemt en de ander niet met een onbetaalbare hypotheek achter wilt laten. En waar moet u die overlijdensrisicoverzekering dan afsluiten? Er is een beperkt aantal verzekeraars waar u terechtkunt voor een overlijdensrisicoverzekering bij uw bankspaar hypotheek. Dit kan dus duurder zijn dan een reguliere overlijdensrisicoverzekering.

Wat nu? Wel of niet gaan banksparen?

Het is belangrijk om u goed voor te laten lichten door een erkende hypotheekadviseur. Een goed advies met betrekking tot uw persoonlijke situatie is van wezenlijk belang. En ga naar meer dan één adviseur. Laat u de voor- en nadelen goed uitleggen door de adviseur. Wat is bij u van belang en wat wilt u?

Banksparen en haar rente

Als bankspaar deelnemer stort u eenmalig of periodiek (maandelijks, kwartaal, halfjaar, jaar) uw geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Op deze rekening ontvangt u net als op een normale bankspaarrekening een vergoeding (de rente). En u kunt hierbij kiezen voor een vaste of een variabele rentevergoeding.

Als extra informatie: er is ook pensioen sparen

Banksparen pensioen voor de oude dag voorziening bestaat ook. Dus in plaats van voor de aflossing van uw hypotheek spaart u voor een appeltje voor de dorst als u met pensioen gaat. Dit kan net als de bankspaar hypotheek rekening met een periodiek donatie of een storting aan het begin van de looptijd. U kunt dus zowel voor uw hypotheek als voor uw pensioen gebruik maken van het product banksparen.