Tegenwoordig wordt vaak niet voor één vorm van hypotheek gekozen maar gaan mensen verschillende hypotheken willen combineren en komen ze zo tot het besluit om een combinatie hypotheek aan te gaan. De tijd dat er enkel voor een aflossingsvrije hypotheek of bijvoorbeeld een volledige spaarhypotheek werd gekozen, lijkt meer en meer voorbij te zijn. Hypotheeknemers zien tegenwoordig graag verschillende hypotheken gecombineerd worden om zo ten volle te kunnen genieten van al hun voordelen. Wat betreft de mogelijke combinaties is er in principe niets onmogelijk. Toch beperken de meeste mensen zich tot het combineren van een aflossingsvrije hypotheek met bijvoorbeeld een beleggings- of levenshypotheek.

Een combinatie hypotheek is vaak de enige mogelijke hypotheek

Sommigen kunnen kiezen welke hypotheek ze willen aangaan. Voor anderen echter is de keuze voor een combinatie hypotheek de enige mogelijke keuze. Een volledige aflossingsvrije hypotheek, met het voordeel dat je geen maandelijkse lasten hebt, aangaan is namelijk enkel mogelijk als de hypotheek in zijn totaliteit slechts 50 tot 75% van de executiewaarde bedraagt. Bij velen ligt dit bedrag hoger. In zo’n geval is de keuze van hypotheek beperkt en moet men wel een combinatie hypotheek aangaan.

De voordelen van een combinatie hypotheek

Er zijn een aantal voordelen van een combinatie hypotheek die zeker het vernoemen waard zijn. Deze vorm van hypotheek stelt u in staat om maandelijks geld af te lossen zonder zich daarbij zorgen te hoeven maken over te hoge maandlasten. De maandelijkse lasten worden namelijk laag gehouden door de aflossingsvrije hypotheek. Een combinatie biedt ook het niet te onderschatten voordeel dat de bruto en netto bijdrages gelijk blijven, mits een onveranderd rentepercentage natuurlijk. En last but not least bevindt de aftrek van de rente van de hypotheek zich ook gedurende de gehele looptijd op een maximum.

Enkele nadelen in de schijnwerpers

Ieder voordeel heeft zijn nadeel natuurlijk. En dit geldt spijtig genoeg ook voor de combinatie hypotheek. Hoewel de voordelen, zoals u zal merken, talrijker zijn dan de nadelen. Grondig beiden afwegen en dan een beslissing maken is dan ook de boodschap. Een combinatie hypotheek heeft allereerst het nadeel dat wanneer uw huis in waarde daalt dat er een restschuld optreedt. Daarnaast kun je bij een aflossingsuitkering ook niet altijd van een belastingsvoordeel genieten. Bovendien is het natuurlijk ook logisch dat een combinatie hypotheek niet enkel alle voordelen van iedere hypotheekvorm met zich meebrengt maar ook de nadelen van iedere hypotheek. Zo bestaat er bij een levens- of een beleggingshypotheek natuurlijk altijd onzekerheid over wat dit nu precies gaat opleveren. Bij een spaarhypotheek wordt u dan weer geconfronteerd met een hoger oplopende rente. Enzovoort.

De populairste combinatie: een aflossings – spaarhypotheek

De populairste combinatie voor mensen die voor deze vorm van hypotheek kiezen is de aflossings – spaarhypotheek. De reden is eenvoudig: deze combinatie biedt de grootste zekerheid terwijl andere combinaties iets meer risico met zich meebrengen. Bij het aangaan van een spaarhypotheek weet u namelijk perfect welke geldhoeveelheid het gaat opleveren. Bovendien zal de wijziging van de rente ook een minder groot effect uitoefenen op uw maandelijkse lasten als u een spaarhypotheek aangaat.

De afm komt nu ook met wat moois. Als u een woning gaat aankopen dan mag er alleen nog maar geleend worden voor maximaal de aanschafwaarde van de woning en de bijkomende kosten die er zijn als u een woning koopt. Er moet dan wel extra worden afgelost of extra vermogen worden opgebouwd voor de aflossing.

De Verantwoorde hypotheek

De hypotheek van de toekomst is volgens de AFM een hypothecaire verstrekking die zeer verantwoord moet gebeuren en binnen een toetsingskader dat veel scherper is als het huidige toetsingskader. Dat stelt de AFM vandaag voor aan alle marktpartijen die actief zijn op de hypotheekmarkt. Alle partijen mogen hier hun mening over geven en kritiek leveren op het voorstel. De AFM neemt vervolgens wel de beslissing hierover.

Volgens de AFM wil het toetsingskader op deze punten gaan aanpassen:

• 1. Er worden vier typen huishoudens gedifferentieerd en voor elk type huishouden geld dan een zelfde financiële buffer.
• De mogelijkheid om af te wijken van de vaste4 kaders wordt zeer beperkt.
• Er is een maximale versterkingsnorm met een maximumratio van 100 procent van de aankoopwaarde van de woning.
• De normen van een hypothecair en consumptief worden veel beter op elkaar afgestemd.

De 112 procent regel

Er komt een algemene overgangsregel om zoveel mogelijk negatieve effecten te voorkomen. En daar is dus een algemene overgangmaatregel voor.

Dit houdt in dat er meer geld kan worden geleend boven 100 procent van de woningwaarde. Dit zou een maximum moeten zijn van maximaal 112 procent. Wanneer er een bedrag is boven 100 procent van de woningwaarde dan dient bedrag binnen vijf tot zeven jaar na het aangaan van de lening te worden afgelost. Deze overgangsregel wil men na twee jaar weer evalueren.

De input

Ook op dit punt (de overgang maatregel) wil de AFM graag kritiek horen. Ze ontvangen  graag veel input van de partijen die ze hebben benaderd. Hiermee wil de AFM iedereen zoveel mogelijk de gelegenheid geven om input te geven en het voorstel op punten aan te pasten ten opzicht van het toetsingskader. De AFM vraag in ieder geval van iedereen hun visie op het voorstel en een groot aantal vragen.

Er is al veel kritiek geweest op deze inmenging van de AFM op de regels van de kredietverstrekking. Vooral ook omdat deze regels bij wet zijn vastgelegd en de AFM hier zich niet mee dient te bemoeien. Het kwam ook zeer onverwacht dat de AFM iedereen wou verplichten om de tophypotheek zoals deze in Nederland bekend is (tot 125 procent kan er van de executiewaarde van de woning worden verstrekt.). Een vrije marktwerking en de know how van de banken zouden dit op een natuurlijke wijze moeten regelen.

Met het wetsvoorstel van het banksparen kunt u nu fiscaal vriendelijk sparen voor uw pensioen of om uw hypotheek af te lossen in de toekomst. U kunt dit doen bij uw eigen bank.

Met het banksparen kan u als eigenaar van uw woning sparen op een geblokkeerde rekening bij uw bank. U kunt uw geld sparen voor de aflossing van uw hypotheek of om uw eigen pensioen op te bouwen. De wet is hierin gewijzigd. Voorheen kon dit immers alleen bij verzekeraars.

In juli 2007 heeft de tweede kamer ingestemd met dit wetsvoorstel. De eerste kamer heeft dit in december van datzelfde jaar gedaan. Hierdoor was het mogelijk om te banksparen vanaf januari 2008.

Het is een transparant product en kan volgens de vereniging eigen huis (VEH) al bij vele banken worden afgesloten in diverse en meerder varianten. Zo is het mogelijk om veel extra kosten uit te sparen en zo duizenden euro’s voordeel te genereren.

Is dit het einde van de beleggingshypotheek?

Volgens de Vereniging eigen huis is deze regeling zo gunstig dat het bankspaar hypotheek de beleggingshypotheek zal verslaan. Er zullen meer bankspaar hypotheken als beleggingshypotheken worden afgesloten.

Uit berekening blijkt dat over een periode van tien jaar ongeveer 12.000 euro bespaard wordt. De beleggingshypotheken zijn vaak erg ondoorzichtig, met vele voorwaarden, hebben onzekere beleggingsrendementen en resultaten en het is dus maar de vraag of u het doelkapitaal bij elkaar zult halen. Mede door het aandringen van de vereniging eigen huis heeft de eerste kamer het wetsvoorstel goedgekeurd.

Sparen voor uw pensioen

U kunt met het wetsvoorstel ook sparen voor uw pensioen. Dus niet alleen voor uw hypotheek, maar ook voor uw pensioen wordt alles transparanter. En de kosten zijn hier ook lager waardoor u meer rendement zult boeken.

U stort uw geld op een geblokkeerd bank- of beleggingsrekening en bouwt hiermee uw lijfrentekapitaal op. De blokkering geld tot maximaal het 70^e levensjaar. De berekening van uw stortingen wordt gelijk berekend als bij uw lijfrenteverzekering. Uiteindelijk kunt u met het gespaarde geld een recht aankopen op een periodieke uitkering bij een verzekeringsmaatschappij of u kunt het in termijnen laten uitkeren door een bank of een beleggingsmaatschappij.

Een Alternatief voor de verzekeraars

De lang gekoesterde wens van de consumentenbond gaat in vervulling. Er komen meer producten door verzekeraars en de concurrentie zal omhoog gaan. Concurrentie waar de consument weer haar vruchten van plukt, door lagere kosten en beter voorlichting en een transparanter product.

Het is echter onduidelijk of de banken ook extra kosten rekenen voor de administratie kosten van de geblokkeerde spaarrekening. En of de consument deze kosten volledig zal moeten dragen.

Wederom een prachtig product, maar met nog onduidelijkheid over eventuele extra kosten. Een punt waar u goed naar dient te informeren bij uw bank of aanbieder van banksparen voor de aflossing van uw hypotheek of pensioen.

Hier leest u alles wat u wilt weten over de hypotheek koop subsidie. U ontdekt wat koopsubsidie is, voor wie koopsubsidie bedoeld is en hoe u uw koopsubsidie kunt berekenen voor uw hypotheek en veel meer. Koopsubsidie is bedoelt als maandelijkse bijdrage in de hypotheeklasten voor mensen met een laag of normaal inkomen. De bedoeling is om met deze koopsubsidie het eigen woning bezit te bevorderen. Deze regels zijn zelfs vastgelegd in een wet: de wet bevordering eigen woning bezit. (BEW).
De Wet bevordering eigen woning bezit (koopsubsidie)
De wet is in januari 2007 aangepast. Zo zijn de inkomens- en de koop prijsgrenzen veel ruimer gemaakt. Hierdoor kunnen meer mensen aanspraak doen op de regeling. Ook de regels zijn veel simpeler gemaakt, zodat deze meer aansluiten bij de reeds bestaande regels van de nationale hypotheekgarantie. Er is geen onbeperkt budget voor de koopsubsidie. Als het potje leeg is, dan is het gebeurd. De regeling wordt uitgevoerd door SenterNovem.
De voorwaarden voor koopsubsidie en de hypotheek
De subsidie wordt verstrekt bij het kopen van een huis, woning of woonwagen. De hoogte van het toegekende bedrag hangt af van uw inkomen, de koopsom van de woning of woonwagen, de hypotheeksom en uw leeftijd. Het inkomen wordt bepaald door het bruto inkomen van u en uw eventuele partner te berekenen.
Er zijn geen maximum grenzen met betrekking tot het inkomen. Wel is het zo, dat hoe hoger uw inkomen is, hoe lager de subsidie zal zijn. Dit wordt mede bepaald door de hoogte van de hypotheek. Het kan dus zo maar zijn dat het subsidiebedrag nul is.
Hoe kunt u de Koopsubsidie berekenen?
U kunt naar de website van Senternovem.nl gaan voor alle voorwaarden om subsidie te krijgen, een berekening doen en een aanvraagformulier downloaden.
De Behandel termijn en toekenning van de koopsubsidie
Als de aanvraag helemaal correct is ingevuld kunt u ongeveer na twee weken een bericht verwachten over het resultaat van de koopsubsidie. Senternovem zal u dan een beschikking toezenden. Als u de subsidie krijgt toegekend dan kunt u de hypotheekakte laten opmaken en kunt u de woning kopen.
Na de overdracht stuurt u een kopie van de hypotheekakte, die door de notaris is gewaarmerkt en ondertekend, samen met de transportakte (overdrachts akte van de woning) naar Senternovem. Als deze de gegevens heeft ontvangen zullen zij de uitbetalingen van de subsidie opstarten.

U kunt hierna lekker genieten van uw nieuwe woning, gaan klussen en alles naar wens maken. Uw tuintje als u dat heeft gaan schoffelen. Of achter de begonia’s gaan zitten met een kopje koffie. U heeft nu een eigen woning en kunt gaan genieten van alle voordelen die daar bij horen.

Meer weten over de koopsubsidie? Iedere goede hypotheekadviseur kan u hier uitgebreid over informeren en begeleiden bij de aanvragen.

Hoe ziet een goed hypotheekadvies gesprek eruit? Wanneer krijgt u een advies wat echt gericht is op uw situatie en niet op de portemonnee van uw hypotheekverstrekker?

Een adviesgesprek is opgebouwd uit meerder onderdelen en dat is:

-         inventarisatie

-         toekomstplannen

-         hypotheekwensen

-         inkomensmogelijkheden

-         profielschets ten bate van risico

-         voorstel

In de inventarisatie wordt uw huidige financiële situatie uitgebreid in kaart gebracht. Wat is uw inkomen, wat is uw overwaarde op de huidige woning, wat is banksaldo, heeft u spaargeld, zijn er leningen, kredieten, postorderleningen, eventueel pensioenfaciliteiten.

Dan komen uw toekomstplannen aan bod. Eventuele dure hobby’s. Wilt u kinderen of heeft u al kinderen die nog gaan studeren. Wanneer wilt u stoppen met werken of minder werken. Wilt u hoge maandlasten of lage. Wilt u snel uw hypotheek aflossen? Het zijn allemaal vragen die aan bod komen.

Ook uw hypotheekwensen en risico analyse zijn van groot belang. Vindt u beleggen eng. Kunt u slapen als u uw geld heeft belegd. Hoe wilt u uw geld beleggen als u hier voor kiest. Of wilt u liever veilig sparen. Kiest u voor een lange rentevaste periode of een korte? Wat zijn de kansen, bedreigingen en mogelijkheden?

Wat zijn de verschillende hypotheekvormen? En waarom dient u daar voor te kiezen? Wat is het verschil tussen een leven hypotheek en een beleggingshypotheek? Wat voelt goed voor u en wat is uitgerekend het beste voorstel voor U? En heel erg belangrijk is dat u ook nagaat of NHG mogelijk is. Naast een lagere rente biedt het ook vele andere voordelen. Laat u hierin goed voorlichten.

Ook de diverse bijproducten komen aan bod. Wat vindt u van een werkeloosheidsverzekering of een wia verzekering? En waar brengt u het onder. Welke verzekeraar rekent een goede premie en doet  ook niet moeilijk als er betaald moet worden? En wat krijgt u betaald als u gedeeltelijk arbeid ongeschikt raakt?

Bespreek ook goed de voorwaarden voor aflossen, boeterente en andere facetten van de hypotheek.

Dan krijgt u een voorstel. Na het goed doorgelezen te hebben is het belangrijk dat u een goede uitleg krijgt van uw hypotheekadviseur. Wat ondertekent u? En kunt u er nog vanaf?

Wat u nog beter kan doen, maar dat blijft tussen ons, is om de offerte mee te nemen naar een andere bank en te vragen om alle slechte punten aan te duiden en met een beter voorstel te komen. Dit kost u wat tijd. Maar het kost u niets en het levert u alleen maar een beter voorstel op of de bevestiging dat het voorstel wat u nu heeft goed is voor u!!

Dus laat u goed voorlichten en een uitgebreide inventarisatie maken om een scherpe offerte te ontvangen. Ga hier vervolgens meer rond shoppen en zoek de beste aanbieding.

En weet dat de afsluitprovisie bekend gemaakt moet worden en onderhandelbaar is.

 Wat is nu een spaarhypotheek? Deze hypotheekvorm is een hypotheek waarbij je de hypotheekrente betaald en een premie voor de levensverzekering. De hypotheek wordt in de toekomst afgelost met het opgebouwde spaarkapitaal in de levensverzekering. En de spaarhypotheek biedt zekerheid want de opbrengst is gegarandeerd. Je kunt de gehele woning financieren met een levensverzekering om hiermee de hypotheek af te lossen.

De voordelen van een spaarhypotheek

Het grootste voordeel van deze hypotheek, de spaarhypotheek, is toch wel de maximale benutting van de fiscale aftrek! Gedurende de looptijd van de hypotheek los je niets af. Pas op de einddatum wordt het opgebouwde kapitaal in de levensverzekering (spaarpolis) afgelost op de hypotheeksom. In de tussenliggende periode kunt u de hypotheekrente van uw inkomen aftrekken. Ook bent u bij overlijden verzekerd van het aflossen van de hypotheeksom tot maximaal de hoogte van het spaargedeelte. Dus als u een hypotheek van 100.000 euro heeft met hiervan 75.000 een spaarhypotheek en 25.000 een aflossingsvrije hypotheek dan wordt bij overlijden het deel van de spaarhypotheek afgelost.

Zijn er ook nadelen?

Ja, helaas wel! De hypotheek is geen transparant product. Het is niet helemaal duidelijk hoe hoog het spaardeel is en hoe hoog het premiedeel voor de overlijdensrisicoverzekering. Ook is het een groot nadeel dat de overlijdensrisicoverzekering gekoppeld is aan het spaardeel en de hypotheek. Dus als u de hypotheek stop zet, dan wordt uw polis ook beëindigd.

Hoe werkt de spaarpolis nu eigenlijk?

De hypotheekrente en de spaarrente op de levensverzekering zijn gekoppeld aan elkaar. Dus de rente die u betaald op uw hypotheek (de hypotheekrente) ontvangt u ook over uw gespaarde kapitaal in de levensverzekering. Als u bijvoorbeeld vijf procent betaald op uw hypotheek dan ontvangt u ook vijf procent op uw spaargedeelte.

Nadeel hiervan is dat u nooit maximaal kunt profiteren van een daling van de hypotheekrente of een stijging van de spaarrente. Immers als de hypotheekrente daalt, daalt de spaarrente ook en dat heeft als gevolg dat de premie om het eindkapitaal bij elkaar te sparen zal stijgen. En andersom geld hetzelfde. Dus bij een lage hypotheekrente een hoge spaarpremie en bij een hoge hypotheekrente een lage spaarpremie. Ten aanzien van uw maandlasten zal het weinig effect hebben.

U heeft echter wel maximale zekerheid over het aflossen van uw hypotheek in de toekomst. Daarmee is het een uitstekende hypotheekvorm voor mensen die niet kunnen slapen als ze hun geld in aandelen hebben belegd.

Welke spaarhypotheek kunt u het beste kiezen?

Er zijn vele banken en verzekeraars die een spaarhypotheek aanbieden aan consumenten. Welke moet u kiezen? Dat is moeilijk te zeggen! Laat u uitvoerig voorlichten door zowel banken als een onafhankelijke tussenpersoon. Er zijn vele verschillen en zo kan spaarhypotheek van bank A beter voor u zijn als van bank B. Dit is uiteraard grotendeels afhankelijk van uw persoonlijke situatie en financiële mogelijkheden.

Dus maak een afspraak en laat u goed voorlichten. Neem er de tijd voor want met een goed advies kunt u veel geld besparen op uw toekomstige maandlasten.

Het afsluiten van een hypotheek gaat vaak gepaard met het afsluiten van een verzekering. Lenen-hypotheek.nl zet de belangrijkste verzekeringsvormen voor u op een rijtje. Read the rest of this entry

UBS, een grote bank in Zwitserland, heeft vanwege de hypotheek- en kredietcrisis in Europa bijna veertig miljard dollar moeten afschrijven, en gaat mede daarom de structuur van het management veranderen. 4 van de bestuursleden zullen UBS verlaten, zo werd vandaag bekend gemaakt door de bank.

Drie mensen vervulden tot op heden samen de positie van voorzitter van de raad van toezicht. Deze functie wordt afgeschaft, en de bijbehorende bezigheden worden overgenomen door de overige bestuursleden.

Op deze manier moet meer duidelijkheid worden aangebracht in de afzonderlijke verantwoordelijkheden van de huidige leden van het bestuur en die van het management.

Onder andere door de afschrijvingen ter waarde van miljarden als gevolg van de hypotheek- en kredietcrisis is er veel kritiek op UBS. Er werd in 2008 al voor bijna 20 miljoen euro aan aandelen verkocht om nieuw kapitaal te verkrijgen en er werden duizenden banen geschrapt.

Het aandeel UBS zakte met 5 procent op de beurs in Zürich, en in het afgelopen jaar daalde het aandeel alles bij elkaar bijna 70%! Is dit een voorbode van wat er in de rest van Europa en dus ook Nederland gaat gebeuren?