Studeren is niet voor iedereen weggelegd. Het is een investering waarmee het nodige geld is gemoeid. Zeker als u meer kinderen heeft die allemaal willen gaan leren en studeren. Het is dan ook uiterst verstandig om al vroeg te beginnen met het opzij zetten van geld en te gaan sparen voor uw studie van uw kinderen voor later. Hoe eerder u begint hoe beter het is en hoe lager uw maandbedrag hoeft te zijn. U kunt op verschillende manieren gaan sparen voor uw studie van uw kinderen. Wat u zich dient af te vragen is of u het allemaal op uw eigen naam gaat sparen of op de naam van uw kind of kinderen.

De Studieverzekering
Het sparen voor de studie van uw kinderen voor later kan op meerder manieren. Een van de manieren die erg gangbaar is, is de kapitaal verzekering. Uw voordeel is, dat u verplicht moet blijven sparen voor de studie van uw kinderen. Ook kunt u gedurende de looptijd van de kapitaal verzekering het geld niet opnemen en voor andere zaken gaan gebruiken. U weet dus dat op het moment dat uw kinderen gaan studeren er ook daadwerkelijk geld is om ze te laten studeren. Dat is natuurlijk wel belangrijk. Er is dus een stok achter de deur wat voor veel mensen een fijn gevoel is. Fiscaal gezien wordt deze kapitaal verzekering op een zelfde manier gezien en behandeld als een normale spaar rekening.

Gaat u sparen of gaat u beleggen
U kunt ook het spaargeld voor de studies gaan opbouwen in een spaarrekening of in een beleggingsrekening. Dat kan op een bestaande spaarrekening gebeuren, maar het is natuurlijk een stuk beter en verstandiger om hier een extra rekening voor op te richten. Zo heeft u meer overzicht over het spaargeld en weet u ook dat u er niet aan dient te komen tot uw kinderen gaan studeren. U zult het dus ook minder snel van de rekening afhalen om het ergens anders voor te gaan gebruiken. Een extra spaart rekening betekent niet extra kosten, dus daarvoor hoeft u het niet te laten om een extra rekening te openen.

Een Tip voor u. Gratis en voor niks.

Heeft u de kinderbijslag niet direct nodig op het moment dat u het ontvangt? Zet het dan ieder kwartaal op een spaarrekening om de studiekosten van uw kinderen later mee te betalen. Afhankelijk van het rendement is er een aardig kapitaal bij elkaar gespaard als uw kind 18 is en gaat studeren. U kunt hem of haar dan een leuk verjaardagscadeau geven.

De studiekosten en de fiscus
Als de studie voorziening (spaar voorziening) op uw eigen naam, dan dient u er rekening  mee te houden dat u ook een vermogen rendement heffing dient te betalen. Dit is in de praktijk 1,2% van het opgebouwde kapitaal. Er geld wel een belastingvrije voet en een extra vrijstelling voor uw kinderen. Kijk wel wanneer dit geld. U kunt het geld ook op naam van uw kinderen gaan sparen. U loopt dan wel het risico dat uw kind het geld voor een andere doel als de studie kan gaan gebruiken. Ook kan het geld dat wordt geschonken worden onderworpen aan de schenkingsregels zoals die in Nederland gelden.

Neem een goede adviseur in de arm om te kijken wat in uw persoonlijke situatie het beste is. Het gaat misschien maar om een 50 tot 100 euro per maand, maar over de jaren loopt dit bedrag aardig op. En als u dit met meer rendement of betere voorwaarden kunt opsparen kan dit in het eindbedrag behoorlijk schelen.

We willen allemaal wel dat ons welverdiend spaargeld zoveel mogelijk opbrengt. Hiervoor schuimen we vaak bank na bank af, gaan internetspaarrekeningen aan die een hogere rente met zich meebrengen of overwegen we om ons geld een tijd vast te zetten en zo van een hogere rente te genieten. Allemaal mooi en wel maar vaak vergeten we ook wat dit allemaal met zich meebrengt, staan we niet stil bij de kosten en hadden we toch beter even de kleine lettertjes van ons contract nagelezen. Een nieuwe trend die steeds meer en meer mensen ontdekken en gaan toepassen, is het overschrijden van onze landgrenzen op zoek naar die hoge rentes waar we allemaal van dromen. Maar is het zo eenvoudig om even naar het buitenland te gaan en daar onze spaarcenten te droppen? Neen, dat is het niet. Er moet rekening gehouden worden met een aantal zaken waar we in onderstaand artikel de belangrijkste van bespreken.

Kan ik wel een rekening openen?

Vaak is vereiste één van zowel binnenlandse als buitenlandse banken dat hun klanten inwoner zijn van het desbetreffende land. Ook als de bank een filiaal in het buitenland heeft, is het vaak nog niet voldoende dat u al klant bent van deze bank in een ander land. Iedere bank valt namelijk onder de lokale wetgeving en dat is waar het schoentje knelt.

De fiscale regelgeving in binnen- en buitenland

Vooraleer als een kip zonder kop een spaarrekening te openen in het buitenland is het raadzaam om advies in te winnen met betrekking tot de fiscale gevolgen en de fiscale wetgeving. U kunt vaak niet zomaar een buitenlandse spaarrekening openen en moet hiervan meestal aangifte doen. Bovendien heeft het hebben van een buitenlandse spaarrekening ook gevolgen voor de aftrek van de belastingen en vloeit vaak een deel van de verdiende rente naar de staat. Een grondig voorafgaand onderzoek is dan ook een must.

Rekening houden met kosten en koers

Het openen van een buitenlandse spaarrekening betekent ook vaak dat je geld naar de lokale munt wordt omgezet. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat u voor een optimale rente uw geld 6 maand vast zet en laat omschakelen naar de lokale munteenheid. Op die 6 maanden echter kan er zeer veel gebeuren, zeker in deze financieel onzekere tijden. Het zou niet de eerste munt zijn die op een half jaar tijd enkele procenten in waarde daalt en dan is uw voordeel al snel geslonken als sneeuw voor de zon natuurlijk. Ook zijn er vaak vaste kosten en de kosten om uw geld terug te laten wisselen die vaak vergeten worden.

Hoge rente resultaat van zwakke economie

Vaak is een hoger rentepercentage ook het gevolg van de toestand van de plaatselijke economie. Overheden willen op deze manier de slabakkende economie een handje toesteken en zorgen voor kunstmatig hogere rentes. Vraag is natuurlijk of je mee in dit economische instabiele klimaat van een buitenlandse economie wil stappen.

Wat is een achtergestelde lening? Een achtergestelde lening is hoofdzakelijk minder gunstig voor de lenig verstrekker. De lening verstrekker is namelijk het laatste aan de beurt bij het aflossen van de lening. Dus stel dat u failliet gaat en iemand u een achtergestelde lening heeft verstrekt dan is deze persoon als laatste aan de beurt. Dus eerst zijn de overige schuldeisers aan de beurt en dan pas de verstrekker van de achtergestelde lening. In de meeste gevallen zien zij dan niets terug van hun lening. Overige schuldeisers en de belastingdienst hebben voorrang op het inlossen van hun schulden.

Een achtergestelde lening wordt dan ook  niet verstrekt aan particulieren. Wel is het zeer geschikt en bestemd voor bedrijven en ondernemingen. Een achtergestelde lening wordt dus verstrekt door zakelijke partners banken en investeringsmaatschappijen. Voordeel voor de verstrekker van de achtergestelde lening is dat zij  een hoge rente vergoeding ontvangen. Dus er is een hoge return on investment voor hen. Veel rendement, maar ook veel risico voor hen dus.

Het is dus in de meeste gevallen niet goedkoop om een achtergestelde lening te nemen. Het is echter wel een uitkomst als een ondernemer via andere wegen geen geld kan verkrijgen. En dat is vaak het grote voordeel voor de ondernemer. Hij kan toch geld aantrekken om zijn of haar onderneming verder tot groei en bloei te laten komen. Nadeel blijft dat er een hoge rente betaald moet worden over de lening.

Waarom dan toch een achtergestelde lening?

Een ondernemer wil doorgroeien en kan op deze manier toch het benodigde groeikapitaal verkrijgen. En dat zonder een deel van de onderneming op te geven. Dit ziet u vaak in het televisie programma Dragons Den van de KRO. Daar wordt in ruil voor een kapitaalinjectie een deel van de onderneming verkocht. De ondernemer staat dus een deel van zijn onderneming af in ruil voor groeikapitaal en zo mogelijk ook kennis en contacten.

Een ander alternatief?

Uiteraard zijn er ook alternatieven. Hierbij kunt u denken aan een onderhandse lening. Dit is een lening die u krijgt van uw familie vrienden of kennissen. Dit is niet in alle gevallen ideaal maar kan een stuk goedkoper zijn dan een achtergestelde lening. Een nadeel is uiteraard het mixen van vriendschap, familie en geldzaken en dat is niet in alle gevallen de meest beste mix. Hoe vaak lopen vriendschappen niet op de klippen door geldzaken? Is het u dat waard?

Belangrijk is dus als u dat doet om uitstekende afspraken te maken. En dit ook vast te leggen op papier. Doe dit bij grote bedragen bij de notaris. En laat aan het begin geen onduidelijkheden open. Spreek alles goed door en ook wat u doet als er een mogelijk doom scenario zich voordoet.

In beide situaties en gevallen geld: bezint eer ge begint.