U hebt uw hypotheek contract rente voor tien jaar vast gezet en er zijn inmiddels twee jaren verstreken. U hebt dus nog acht jaar te gaan. Sommige kredietverstrekkers bekijken op basis van de tien jaars rente of u boete dient te betalen en anderen op basis van acht jaars rente.

Als u het hypotheek contract over sluit moet u naast de boeterente die u dient te betalen ook te rekenen op andere kosten. Zo zult u opnieuw naar de notaris moeten om de hypotheek-akte in te schrijven. Vaak is er een taxatie nodig voor de waarde van de woning. En u betaalt afsluit kosten bij uw nieuwe hypotheek contract!

Voorbeeld :

Laat u goed en uitvoerig voorlichten voordat u tot actie overgaat!

Als er wordt gekeken naar het resterende aantal jaren boeterente dan is uw boeterente 6 minus 4 procent en dus 2 procent maal de acht resterende jaren.

Ook wordt uw huis opnieuw getaxeerd of de waarde wordt bepaald en zult u uw inkomsten moeten aantonen.

De huidige tien jaar rentevaste periode is 5 procent en de huidige acht jaar rentevaste periode is 4 procent.

U betaald een rente boete (of vergoedings rente) als de huidige rente lager is als de rente toen u deze afsloot. Dus als de huidige rente 4 procent is en u hebt uw hypotheek contract afgesloten voor vijf procent dan dient u een boete te betalen. Het is verschillend per geldverstrekker en mogelijk ook de voorwaarden die u hebt of er gekeken wordt naar de rente van het resterende aantal jaren of de rente van de periode zoals deze is afgesloten.

U kunt vooraf als u een hypotheek contract afsluit uitrekenen wat uw maandlasten zullen worden als uw hypotheek contract gaat stijgen. U kunt zo een bandbreedte berekenen waarbinnen uw maandlasten zullen zijn als de rente stijgt of daalt.

Uw rentevaste periode is nog niet afgelopen en u wilt weten of het interessant is om uw hypotheek contract over te sluiten? Dat hangt van een groot aantal factoren af en het is zeer verstandig om het van te voren uit te rekenen of het zich loont voor u.

Als u meer zekerheid wilt over uw maandlasten de komende jaren dan kunt u het beste uw hypotheek contract rente voor een langere periode vastzetten. En het kan dan soms zo zijn dat het interessant is om van bank of geldverstrekker te wisselen.

U kunt het beste een pro-forma boeterente opvragen bij uw huidige geldverstrekker om zo exact te weten wat u als boete dient te voldoen als u de hypotheek contract wilt over sluiten naar een andere geldverstrekker.

De afgesloten tien jaar rentevaste periode was 6 procent.

Als er wordt gekeken naar dezelfde rentevaste periode dan is de boeterente 6 procent minus 5 procent en dus 1 procent maal de acht resterend jaren.

Een van de nieuwere hypotheekvormen is de budgethypotheek. U krijgt een totaal uitgeklede hypotheek met meerdere boetebedingen. Lage rentes kunnen erg aantrekkelijk zijn voor u. Want een fikse korting op de rente krijgt u wel bij een budgethypotheek. Er zijn echter een paar voorwaarden.

De profijt, budget of voordeel hypotheek zoals hij wordt genoemd door de diverse banken is simpelweg een hypotheekvorm met de volgende kenmerken:

-         hoe meer voorwaarden u weglaat ten gunste van u

-         hoe lager de rente wordt

-         en hoe hoger dus de korting.

Het lijkt eenvoudig en klinkt ook wel logisch. Het is echter niet altijd even helder en duidelijk aan welke voorwaarden u wel of niet wat heeft. Ook kan het zo zijn dat u verplicht bijproducten dient af te nemen bij uw hypotheek. Bijvoorbeeld een verzekering voor uw ww of opstal. Dat betekent dan weer een extra korting.

Kunt u wel altijd profiteren van die kortingen? Vaak geld een korting bij een bepaalde rentevaste periode. En als deze voorbij is wordt de rente verhoogt. U kunt dan natuurlijk van bank wisselen maar met de bijkomende bank, afsluitprovisie en notariskosten is dat niet altijd even interessant. Neem dus altijd de hypotheek onder de loep samen met een specialist.

De Offerterente 

Een van de kenmerken van de budgethypotheek is dat de offerterente ook de passeerrente is bij de notaris. Bij andere hypotheken betaalt u de laagste rente van de twee of de laagste rent gedurende de tussenliggende periode. De laatste noemt men ook wel de dalrente.

De risico’s van een budgethypotheek

Ook het weglaten van de verhuisregeling is een van de belangrijkste redenen om de hypotheekrente laag te houden. De verhuisregeling houd in dat u uw huidige hypotheek en haar voorwaarden (lees lage rente) kunt meeverhuizen naar uw nieuwe woning. Uw inkomen en verwante zaken worden wel opnieuw getoetst maar de voorwaarden blijven gelijk. Ook rekent de budgethypotheek vaak hoge kosten als u voor het einde van de rentevaste periode de hypotheek wilt beëindigen of u uw woning verkoopt. Dit is dus belangrijk om te weten.

Een rekenvoorbeeld van de budget hypotheek

U heeft een hypotheek van 245000 euro en u krijgt een tiende procent rentekorting omdat u geen verhuisregeling heeft genomen. U gaat na zes jaar verhuizen terwijl de rentevaste periode tien jaar is. U heeft een korting van zes tiende opgebouwd en dat is een voordeel van ongeveer 1500 euro. Maar nu betaald u een boet van drie procent omdat u de hypotheek te vroeg aflost en dat is ongeveer 7500 euro. Dus het kost u door de slechte voorwaarden 6000 euro om uw woning te verkopen. Ongekend toch!

Dus laat u niet alleen verleiden door lage rentes maar kijk ook met een heel groot vergrootglas naar de voorwaarden en laat u uitvoerig informeren.

Waarom en wanneer?

Waarom uw hypotheek wijzigen?

U heeft een prachtige koopwoning en u bent niet van plan om te gaan verhuizen. En dan toch een andere hypotheek nemen? Waarom zou u dat toch doen? Een van de reden is om lagere maandlasten te krijgen. Uw hypotheek over sluiten betekend echter ook extra kosten. Het is dus van groot belang om u goed te laten informeren voordat u tot actie overgaat. En natuurlijk moet u uiteindelijk ook echt goedkoper uit zijn!

Maak gewoon een afspraak voor een hypotheekgesprek en u weet het!

Welke kosten heeft u als u uw hypotheek over sluit ?

Met uw nieuwe hypotheek lost u uw oude hypotheek af. Er zijn echter een aantal kosten verbonden aan het over sluiten van uw hypotheek. Denk aan de afsluitkosten, de taxatiekosten, de notariskosten en de eventuele boeterente. Dit noemt men ook wel eens de vergoedingsrente die men moet betalen als u de hypotheek vervroegd aflost. Dit geld alleen als uw hypotheekrente lager is dan de huidige hypotheekrente. En dit is dan afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. De rente inkomsten die worden gemist door uw huidige hypotheekverstrekker moeten immers ook vergoed worden.

Krijgt u lagere maandlasten?

De rentestanden gaan de hele tijd omhoog en omlaag. Het is altijd in beweging. De rente kan nu lager zijn als op het moment dat u de rentevast periode vastlegde. Dat is een reden om de hypotheek over te sluiten. De rente bepaalt immers voor een groot deel uw maandlasten. De boeterente en de extra kosten kunt u eenmalig van uw fiscale inkomen aftrekken. Als u deze kosten meefinanciert in uw hypotheek dan kunt u de rente die u hierover betaald niet aftrekken van uw fiscale inkomen. Daar zal de belastingdienst een stokje voor zetten. Dit wordt gezien als een consumptief deel van uw hypotheek lening.

Wat is het juiste moment om de hypotheek te veranderen?

De hypotheek oversluiten kan heel interessant zijn als je dit op het juiste moment doet. Een stukje timing is dus van belang. Als u een variabele rente heeft of de hypotheekrentevaste periode bijna voorbij is dan heeft u in de meeste gevallen geen kosten met betrekking tot de boeterente.

Denk er ook goed over na hoe lang u nu uw hypotheekrente vaste periode vast zet.

Uw Gezinssituatie

Uw situatie kan totaal gewijzigd zijn. U heeft kinderen gekregen of uw kinderen zijn uitgevlogen. U heeft een andere baan. Uw woning is in waarde gestegen. U wilt gaan verbouw of uw overwaarde gaan beleggen. Er is van alles mogelijk.

Kijk dus goed naar uw persoonlijke situatie als u van hypotheek gaat wisselen.

En misschien wilt u wel gaan verbouwen of een lening inlossen in de hypotheek.

Laat u uitvoerig adviseren en maak gewoon een afspraak met een adviseur.