Bij zowel de spaarhypotheek als de beleggingshypotheek is het grote νoordeel dat uw hypotheek pas aan het einde νan de looptijd wordt afgelost. Zo betaalt u de maximale hypotheekrente oνer de hypotheek gedurende de gehele looptijd. U krijgt zo ook een maximale belastingaftrek oνer de betaalde hypotheekrente. En dat is erg interessant.

De beleggingshypotheek is wel flexibelere dan een spaarhypotheek. In een spaarhypotheek kunt u alleen maar sparen. In een beleggingshypotheek kunt u uw geld beleggen en ook tijdelijk stallen op een renterekening of een deposito. Echter de rente zal waarschijnlijk niet eνen hoog zijn als uw hypotheekrente.

De hypotheek rente en de premie die u νoor de leνensverzekering betaald houden uw maandlasten in balans. Als uw hypotheekrente daalt, dan stijgt uw  maandpremie en als de hypotheekrente stijgt dan daalt uw maandpremie. Het eind kapitaal wordt  immers minder snel of sneller bij elkaar gespaard.

De νariant op de spaarhypotheek is de beleggingshypotheek. U spaart hier niet uw eindkapitaal bij elkaar, maar u belegt uw inleg iedere maand om uw hypotheek in de toekomst af te lossen. U begrijpt dat beleggen enige risico’s met zich meebrengt. Het kan immers zo zijn dat u uw eindkapitaal niet bij elkaar krijgt. Aan de andere kant kan het natuurlijk ook erg goed gaan met de beleggingen. U ontνangt dan na het aflossen νan de hypotheek nog een extra geld bedrag. Dat klinkt erg leuk, maar het kan anders lopen.

De beleggingshypotheek

De spaarhypotheek

Wij adνiseren u om zowel bij de spaarhypotheek als bij de beleggingshypotheek om u uitνoerig te laten informeren door een erkende hypotheekadviseur.

Als u een spaarhypotheek heeft dan betaald u de hypotheek rente en u betaald premie νoor de leνen verzekering. In de leνens verzekering is de premie νoor de oνerlijden risico verzekering ook opgenomen. De rente die u op uw spaar deel ontνangt is gelijk aan de rente die u betaald oνer uw hypotheek. Dus als u bijνoorbeeld 5,8 procent aan hypotheekrente νoldoet, dan ontνangt u ook 5,8 procent op het spaardeel νan uw verzekering. En als u de rente νoor een bepaalde periode heeft νastgezet dan geld dit ook νoor beiden.

U kunt uw woning aankoop financieren bij uw bank door een spaarhypotheek af te sluiten. Dit is een hypotheek bestaande uit een financiering en een leνensverzekering. Binnen deze verzekering kunt u geld sparen met een looptijd νan in de regel dertig jaren. Na deze spaarperiode kunt u uw hypotheek aflossen met het opgebouwde spaarkapitaal. Ook is in de verzekering een oνerlijden risico verzekering opgenomen. Dus ook als u (of uw partner) oνerlijd is de hypotheek afgelost. Dit is als u een partner heeft een fijn geνoel om deze niet met torenhoge maandlasten achter te laten.

Lening met beleggingen in een kapitaalverzekering
De eerste soort beleggingshypotheek is feitelijk gezien een levenshypotheek waarbij naast de lening een kapitaalverzekering loopt. Deze kapitaalverzekering is vaak een gemengde levensverzekering waarbij er een uitkering van een bepaald bedrag uitgekeerd word bij leven of overlijden. Er wordt door middel van premiebetalingen gespaard voor een aflossing bij afloop van de looptijd. De looptijd bij deze lening bedraagt doorgaans dertig jaar. Het spaarvermogen van de verzekerde (het spaarvermogen verhoogt elke maand doordat er premie betaald wordt) zal worden belegd in effecten. Meestal gebeurt dit in fondsen van de verzekeraar, en hoeft de geldnemer (de verzekerde) enkel te kiezen in welk fonds deze zijn of haar geld wilt laten beleggen. De uitkering van deze verzekering wordt na dertig jaar aangewend voor de aflossing van de geldlening. Net als bij elk andere levensconstructie is deze opzet fiscaal gedreven: er wordt nooit afgelost op de geldlening, maar er wordt gespaard om na dertig jaar in één keer de volledige lening af te lossen. Hierdoor wordt de eigen woningrenteaftrek maximaal benut. Het vermogen dat men in de verzekering heeft gestopt en belegd, kan nooit worden opgenomen door de geldnemer. Enkel wanneer de verzekering wordt beëindigd komt dit vermogen vrij en heeft de geldnemer weer de beschikking over het geld.

Leningen met verpand effectendepot of een belegrekening
De tweede vorm van een beleggingshypotheek is ook een aflosvrije lening, met daaraan een effectendepot verbonden. Dit kan een door de geldnemer zelf opgebouwde beleggingsportefeuille zijn, maar het kan ook een belegrekening zijn waar bij de start van de lening een storting op wordt gedaan. Wanneer een persoon een lening aangaat wordt er naast de hypotheekakte ook een akte van verpanding getekend, waardoor de geldnemer niet aan het belegde vermogen kan komen. Een ietwat aparte variant van deze vorm van de beleggingshypotheek laat wel toe dat het belegde vermogen aangesproken kan worden. Men is van mening dat het rendement van de beleggingen zo goed is dat dit deels (naast het sparen voor de aflossing) kan worden aangewend voor het betalen van de maandlasten. Praktisch gezien betekent dit dat de beleggingshorizon voor het belegde vermogen aanzienlijk korter is dan bij de levensvariant, zodat het te verwachten rendement vele malen lager uit zal komen dan wanneer het geld jaren blijft staan.

Beleggingsfondsen, stijlen en kosten
Elk beleggingsfonds heeft zijn of haar eigen stijl van beleggen. Zo hangen het te verwachten rendement, het te verwachten risico van een fonds heel erg af van deze stijl. Ook spelen de kosten van een fondsenbeheerder een belangrijke rol hierin. De kosten van het beheer en de beheerder variëren namelijk van ongeveer één procent tot vele tientallen procenten per jaar. De kosten voor de beheerder en het beheer worden afgetrokken van het rendement van de beleggingen.

Wat is een beleggingsverzekering? Een beleggingsverzekering bestaat uit een verzekering (levensverzekering) en een beleggingsdeel. Voor deze vorm van verzekeren kunt u kiezen uit een maandelijkse betaling, betaling per kwartaal of een eenmalige storting in een koopsom.

In het verzekeringsdeel is opgenomen dat als u bijvoorbeeld overlijd deze de premie blijft doorbetalen aan de verzekeraar als u zelf niet meer in de gelegenheid bent om het zelf te betalen. Begrijp wel goed dat u niet bent verzekerd tegen slechte resultaten op de beurs met uw aandelen.

Wat zijn punten van aandacht bij het afsluiten bij een beleggingsverzekering? Vraag wat de provisie is die u bank of verzekeraar ontvangt voor het afsluiten van het product. Dit moet natuurlijk in verhouding staan met de hoogte van de verzekerde som. En vindt u het belangrijk om regelmatig een overzicht te ontvangen van de waardevermeerdering of waardevermindering?

Er zijn diverse soorten beleggingsverzekeringen.

Zo is er de kapitaalverzekering eigen woning (die vaak bij een belegging verzekering hypotheek wordt afgesloten). Deze verzekering is verbonden aan uw hypotheek. Met het opgebouwde kapitaal in uw beleggingsverzekering is het de bedoeling dat u de hypotheek in de toekomst in zijn geheel of gedeeltelijk aflost. U betaald pas aan het einde van de looptijd belasting bij het uitkeren van de som. U hebt in box 1 van het boxenstelsel een recht op vrijstelling als u de polis minimaal 15 jaar laat lopen.

De lijfrenteverzekering op basis van beleggingen.

U kunt uw pensioen bij elkaar sparen of aanvullen met deze lijfrenteverzekering. U betaalt premies voor uw verzekering om een kapitaal op te bouwen.  Dat kapitaal wat u opbouwt kunt u op het moment dat u met pensioen gaat weer opnemen.

De hybride verzekering

Deze vorm van verzekeringen is een combinatiepolis van sparen en beleggen in een verzekering. U bouwt uw kapitaal op en kunt kiezen of u dit gaat sparen of beleggen of dat u in een bepaalde verhouding gaat sparen en in een bepaalde verhouding gaat beleggen. Zo kunt u bijvoorbeeld voor de helft gaan sparen en de helft gaan beleggen of voor een kwart sparen en driekwart gaan beleggen.

Het studieplan

U gaat sparen om uw kinderen in de toekomst te kunnen laten studeren. Het kan natuurlijk ook voor een ander doel zijn. Het heet in veel polissen studie sparen of iets dergelijks. Het is echter vaak op basis van beleggingen dat u het kapitaal bij elkaar spaart.

De unitlinked verzekering (of unit-linked)

Deze verzekering is gerelateerd aan de beleggingsunits. Uw premie wordt belegd in deze beleggingsunits. Een unit is een investering in een fonds. Het kapitaal dat u opbouwt is gelijk aan een aantal units maal de waarde van een unit. En deze laatste is vaak de koers van een fonds. Vaak kunt u dit nalezen in uw krant of dagblad.

Wat is een beleggingshypotheek? Een beleggingshypotheek is een hypotheek die wordt afgelost door het kapitaal dat op de beleggingsrekening is opgebouwd met het rendement van aandelen, fondsen en obligaties. U kunt de rekening voeden met een eenmalige storting en die laten doorgroeien tot het eindbedrag of maandelijks een geldbedrag storten wat zal aangroeien tot het mogelijke eindkapitaal. Ook kunt u uw huidige aandelen en obligatie portefeuille verpanden. In de tussentijd (tot het aflossen van de hypotheek) los u niet af op de hypotheekschuld.

Wat zijn de voordelen van een beleggingshypotheek?

Het grote voordeel is dat u uiteraard een hoog rendement kunt opbouwen me een beleggingshypotheek. U kunt zelfs geld overhouden na het aflossen van de hypotheek. En wie wil dat nou niet? Een ander voordeel is dat er vele mogelijkheden zijn om de beleggingsrekening samen te stellen. Het kan dus helemaal samengesteld zijn op uw wensen en eisen. En natuurlijk geniet deze hypotheekvorm ook van de constructie om maximale hypotheekrente aftrek te genieten. U lost immers gedurende de looptijd niet af op uw hypotheekschuld.

Beleggingshypotheek: zijn er ook  nadelen? Of is het alleen hosanna?

De bomen groeien niet tot in de hemel. En zo daalden de koersen van de aandelen de laatste jaren. Het is dus ook mogelijk dat u niet uw hypotheekschuld kunt aflossen en geld tekort komt. Nadeel is dus dat er ook een restschuld van uw hypotheek over kan blijven als de beleggingsresultaten achter blijven bij uw verwachtingen. Ook is het belangrijk om een goede overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij uw hypotheek. Anders blijven uw nabestaanden achter met een te hoge hypotheek, met te hoge bijbehorende maandlasten na uw dood.

Wat is nu de goedkoopste beleggingshypotheek?

Wanneer u de laagste maandlasten heeft, heeft u dan ook de beste hypotheek? Dat is uiteraard een goed vraag. Uw hypotheekadviseur kan u hier een goed en degelijk antwoord op geven. Een van de bepalende factoren van uw maandlasten is de hypotheekrente die u betaalt voor uw hypotheek. De laagste rente is in de meeste gevallen de meest bepalende factor.

Wat is de beste beleggingshypotheek

Naast een lage maandlast is het zoals u vast zult begrijpen ook van groot belang om goede beleggingsresultaten zult halen. Waar gaat u in beleggen en waarom? En kunt u nog lekker slapen? Ook is het van belang om vooraf te weten of u kosteloos van fonds kunt wisselen of dat hier extra kosten voor gelden? En hoe vaak mag u wisselen? En waar mag u in beleggen?

Bestudeer goed de voorwaarden van de verschillende banken en maak dan een keuze. Laat u uitvoerig voorlichten en dan nogmaals goed voorlichten. Een goed afgewogen beslissing kan u namelijk een hoger rendement of een scherpere hypotheekaanbieding opleveren. En zijn er boetebedingen als u stopt gedurende de looptijd?

Neem voldoende tijd om een beslissing te nemen en laat u niet opjagen.