Het komt veel voor dat mensen beleggen in een fonds. U koopt dan een deel van een fonds wat men een participatie noemt.
Waarin beleggen de fondsen?

Het beleggingfonds belegt uw geld en het geld van meerdere beleggers in meerdere bedrijven. Er worden aandelen gekocht van verschillende bedrijven. Ook kan er worden belegd in opties of obligaties om zo geld te verdienen voor het fonds.

Vaak wordt er gebruik gemaakt van thema’s. Men belegt zo in een bepaalde sector, een bepaald land of een specifieke regio. Ook kan het zo zijn dat er in een specifieke branche wordt belegd. Zo kan men in IT, telefonie, internet, geneesmiddelen of bouwbedrijven investeren. Of zoals eerder genoemd in bepaalde regio’s zoals Amerika of China.

Hoe krijgt u winst?

U maakt winst op het moment dat het fonds meer waard is als de prijs die u er bij de aankoop voor heeft betaald. In de meeste gevallen krijgt u meer participaties als u winst maakt. Of eigenlijk als het beleggingsfonds winst maakt. U krijgt dus niet uw winst in contanten uitgekeerd.

Welke risico’s loopt u?

U kunt ook geld verliezen als u in beleggingsfondsen belegt. Dat kan gebeuren als de bedrijven waarin het fonds in belegt geld verliezen. Uw participatie wordt dan minder geld waard. Als de waarde is gedaald en u verkoopt uw participaties dan heeft u dus een verlies.

U kunt ook beleggen in gestructureerde producten

Gestructureerde producten zijn een bijzondere manier van beleggen. Met dit soort producten kunt u meer of minder risico lopen als met normaal beleggen. Het kan ook zijn dat u meer risico loopt als normaal, maar dan is uw kans om meer geld te verdienen ook een stuk groter. Dit gebeurt vaak met hefboomproducten. Met een hefboomproduct wordt uw risico groter en de kans op rendement ook. Met een kleine inleg kunt u al veel geld verdienen, maar ook veel geld verliezen als de koers de verkeerde kant op gaat.

Als u kiest om minder risico te lopen dan zal uw potentiële rendement ook een stuk lager zijn. Echter de mogelijkheid om geld te verliezen wordt ook een stuk kleiner. Er zijn al vele garantieproducten. Denk bijvoorbeeld aan de clickfondsen en garantieproducten.

De waarde van een beleggingsfonds wordt bepaald door de koersen van de beleggingen. Gaan de koersen omhoog dan stijgt ook de waarde van het fonds met een zelfde stijging. De koersen van de waarden waarin is belegd bepalen dus de waarde van het beleggingsfonds. Een fonds volgt exact de koersen.

Met een hefboomproduct kunt u extra profiteren van een stijging of een daling. Dat is afhankelijk in welke richting u speculeert. Nadeel is dat u bij een verkeerde keuze ook extra geconfronteerd wordt met de gevolgen.

Laat u goed informeren en bepaal voor uzelf welk risico u wilt lopen en welk rendement u nastreeft.

Wat is een beleggingsverzekering? Een beleggingsverzekering bestaat uit een verzekering (levensverzekering) en een beleggingsdeel. Voor deze vorm van verzekeren kunt u kiezen uit een maandelijkse betaling, betaling per kwartaal of een eenmalige storting in een koopsom.

In het verzekeringsdeel is opgenomen dat als u bijvoorbeeld overlijd deze de premie blijft doorbetalen aan de verzekeraar als u zelf niet meer in de gelegenheid bent om het zelf te betalen. Begrijp wel goed dat u niet bent verzekerd tegen slechte resultaten op de beurs met uw aandelen.

Wat zijn punten van aandacht bij het afsluiten bij een beleggingsverzekering? Vraag wat de provisie is die u bank of verzekeraar ontvangt voor het afsluiten van het product. Dit moet natuurlijk in verhouding staan met de hoogte van de verzekerde som. En vindt u het belangrijk om regelmatig een overzicht te ontvangen van de waardevermeerdering of waardevermindering?

Er zijn diverse soorten beleggingsverzekeringen.

Zo is er de kapitaalverzekering eigen woning (die vaak bij een belegging verzekering hypotheek wordt afgesloten). Deze verzekering is verbonden aan uw hypotheek. Met het opgebouwde kapitaal in uw beleggingsverzekering is het de bedoeling dat u de hypotheek in de toekomst in zijn geheel of gedeeltelijk aflost. U betaald pas aan het einde van de looptijd belasting bij het uitkeren van de som. U hebt in box 1 van het boxenstelsel een recht op vrijstelling als u de polis minimaal 15 jaar laat lopen.

De lijfrenteverzekering op basis van beleggingen.

U kunt uw pensioen bij elkaar sparen of aanvullen met deze lijfrenteverzekering. U betaalt premies voor uw verzekering om een kapitaal op te bouwen.  Dat kapitaal wat u opbouwt kunt u op het moment dat u met pensioen gaat weer opnemen.

De hybride verzekering

Deze vorm van verzekeringen is een combinatiepolis van sparen en beleggen in een verzekering. U bouwt uw kapitaal op en kunt kiezen of u dit gaat sparen of beleggen of dat u in een bepaalde verhouding gaat sparen en in een bepaalde verhouding gaat beleggen. Zo kunt u bijvoorbeeld voor de helft gaan sparen en de helft gaan beleggen of voor een kwart sparen en driekwart gaan beleggen.

Het studieplan

U gaat sparen om uw kinderen in de toekomst te kunnen laten studeren. Het kan natuurlijk ook voor een ander doel zijn. Het heet in veel polissen studie sparen of iets dergelijks. Het is echter vaak op basis van beleggingen dat u het kapitaal bij elkaar spaart.

De unitlinked verzekering (of unit-linked)

Deze verzekering is gerelateerd aan de beleggingsunits. Uw premie wordt belegd in deze beleggingsunits. Een unit is een investering in een fonds. Het kapitaal dat u opbouwt is gelijk aan een aantal units maal de waarde van een unit. En deze laatste is vaak de koers van een fonds. Vaak kunt u dit nalezen in uw krant of dagblad.

De wet inkomstenbelasting 2001 die in 2001 is ingevoerd heeft verandert dat het niet meer zo is dat je vermogen belast wordt, maar een rendement over het vermogen. De belastingdienst neemt namelijk aan dat u een rendement behaalt over het door u verworven vermogen.

Het gemiddelde vermogen

Er wordt een gemiddeld vermogen bepaald over een bepaald belastingjaar door de belastingdienst. Dit wordt gecalculeerd door je bezittingen te in mindering te brengen met de schulden die u hebt. Het vermogen wordt berekend door een gemiddelde te berekenen en door uw kapitaal op 1 januari op te tellen bij het vermogen van 31 december van datzelfde jaar en het hierna door twee te delen. Om het voor u gemakkelijk te maken ontvangt u van uw bank en uw verzekeraar een overzicht met het belangrijke saldo informatie.

Gelukkig : er zijn uitzonderingen
Niet over al uw eigendommen en al uw schulden tellen mee voor uw vermogen. Zo blijft bijvoorbeeld de waarde van uw woonhuis en de hypotheek die u daarvoor hebt afgesloten buiten de berekening van uw vermogen. Deze bezittingen en schulden behoren in box 1 van het boxenstelsel van de belastingdienst. Ook uw lijfrenteverzekering valt in deze eerste box. En ook roerende zaken voor eigen gebruik vallen niet onder vermogen rendement heffing. Denk hiervoor bijvoorbeeld aan uw eigen auto, uw caravan en uw boot. Uw spaargeld en uw eventuele beleggingsrekening vallen wel onder het eigen vermogen.

Het “fictieve” rendement
De belastingdienst gaat uit van een gemiddeld vermogen (zoals hierboven besproken) en een rendement dat u kunt behalen met uw eigen vermogen van 4 procent. Over het rendement van vier procent wordt een belasting geheven van 30 procent. Per saldo betaalt u dus 1,2 procent aan vermogen rendement heffing. (van uw gemiddelde vermogen).

De vrijstellingen
Het is niet zo dat uw hele eigen vermogen wordt belast. Er is namelijk een vrije voet van 20.000 euro per persoon. En voor kinderen geld een vrijstelling van 2688 euro. Ook zijn er nog diverse andere vrijstellingen waarbij u kunt denken aan het tegoed van u spaarloonrekening. En voor schulden geldt een soortgelijke regeling. Per persoon mag u 2800 euro van uw schulden aftrekken van uw bezittingen.

Wat is nu het verstandigste om te doen?

U dient er voor te zorgen dat uw inkomsten en uw vermogen goed worden aangegeven op de belastingaangifte. U kunt hiervoor een belastingadviseur in de hand nemen of u kunt dit zelf doen als u goed bekent bent met de belastingregels en de diverse voordelen die u daarmee kunt bereiken. Het in de meeste gevallen wel lonend om een specialist naar uw zaken te laten kijken en uw boekhouding omdat zij vaak nog andere regels kennen die voor u een extra voordeel oplevert.  En zo verdient u het tarief wat u voor hem betaald weer terug. Een kleine investering kan u zo al veel opleveren en u weet dat u alles zo goed aangeeft bij de belastingdienst.
Vraag om referenties als u een adviseur kiest en vraag duidelijk wat hij voor u kunt betekenen en of het zinvol is voor u.

U kunt op meerdere manieren sparen. Maar welke spaarvorm is nu de beste en sluit het beste aan op uw persoonlijke situatie? En wat is het risico dat u wilt lopen?

Sparen en beleggen en de belastingdienst

In 2001 is de wet inkomstenbelasting ingevoerd en wordt uw vermogen belast met een fictief rendement daarover. De fiscus neemt namelijk aan dat u een rendement maakt met uw vermogen.  U kunt het beste met een rendementsmeter berekenen hoe uw spaartegoed en uw beleggingen in de loop van de tijd zullen groeien.

Aandelen- en beleggingsfondsen

Het is de laatste jaren erg populair geworden: het beleggen in aandelen- en beleggingsfondsen. Een aandelenfonds biedt de belegger een uitstekende manier om met een relatief eenvoudige keuze het risico te spreiden. De voordelen die vroeger alleen voor de grote beleggers en jongens was weggelegd zijn er nu ook voor de kleine belegger. En er is een heel groot scala aan verschillende mogelijkheden in fondsen.

Een waardeoverzicht beleggingsverzekering

Hebt u ook dat u jaarlijks een overzicht ontvangt van uw verzekeringsmaatschappij met de stijgingen (of dalingen) van uw beleggingsresultaten op de polis? Vaak wordt u er geen wijs van en is het onduidelijk. We snappen dat u er vragen over heeft.
De kapitaalverzekering

Er zijn veel mensen die een kapitaal verzekering hebben. En vaak is deze polis gekoppeld aan de eigen woning als kapitaalverzekering eigen woning om zo te genieten van de belastingvrijstelling in box 1 van het boxenstelsel. En als de polis niet is gekoppeld aan de hypotheek dan is het opgebouwde kapitaal of de uitkering ervan te belasten in box 3 van het belastingstelsel.

De spaarloonregeling.
Via uw werkgever kunt u gebruik maken van de kapitaalaangroei mogelijkheden van de spaarloonregeling. U kunt een deel van uw inkomen laten storten in een geblokkeerde spaarrekening. Uw voordeel is, is dat de inleg hiervan belastingvrij is.
De levensloopregeling
Sinds januari 2006 is er de levensloopregeling. Een regeling waarmee u kunt sparen voor extra vrije tijd. Ook dit saldo gaat af van uw brutosalaris en de tijd kunt u gebruiken om tijdelijk parttime te gaan werken, ouderschapsverlof, het volgen van een studie of om eerder te stoppen met werken. Er is een maximum van 210% van het bruto loon wat u kunt sparen. Als u dit saldo vol heeft kunt u eruit opnemen (ook eerder uiteraard) en weer aanvullen.
De vermogensoverdracht

Het kan interessant zijn voor u om nu al een deel van uw vermogen over te dragen aan uw kinderen. Dit kan om ze een financieel steuntje te geven of om te besparen op de successierechten te besparen. Schenkingen zijn immers voor een deel vrijgesteld van belastingheffingen. Over het bedrag erboven geld het schenkingsrecht.

Als u uw pensioen wilt aanvullen dan kunt u dat op meerdere manieren doen. Dat kan via een spaarrekening of via een beleggingsrekening. U kunt ook kiezen voor een lijfrenteverzekering. En ook een goede pensioenoverdracht kan bijdragen aan een hoger pensioen. En dan is er natuurlijk nog uw eigen woning, als u die heeft.

De pensioenoverdracht

U loopt al snel een pensioenbreuk op als u wisselt van werkgever. Het overdragen van de oude pensioenrechten van de oude naar de nieuwe werkgever goed afstemmen kan een heel stuk schelen.
U kunt Sparen en beleggen
Het sparen voor uw oude dag via een spaarrekening is wel een van de meeste oude en meest voor de hand liggende regelingen en mogelijkheden. En de laatste jaren is beleggen ook erg populair geworden. De spaarrekeningen en beleggingstegoeden worden wel belast door de overheid in box 3 van het belasting boxen stelsel.

De lijfrenteverzekering

Met een lijfrenteverzekering kunt u uw oudedagsvoorziening ook goed opbouwen of aanvullen. Als u een pensioentekort kunt aan tonen, dan kunt u de premie of de koopsom zelfs fiscaal van uw inkomen aftrekken.  U kunt met de jaarruimte indicator snel zelf bepalen of u hiervoor in aanmerking kunt om gebruik te maken van de lijfrente aftrek.

De Uitkering van de lijfrente

En als uw lijfrenteverzekering tot uitkering komt dan kunt u het beste met deze uitkering een lijfrente aankopen. En dat kunt u op meerdere manieren doen. De mogelijkheden hangen vooral af van het tijdstip dat uw lijfrenteverzekering afgesloten. U kunt zelf kiezen bij welke bank of verzekeraar u deze lijfrente aankoopt. Let op: op de uitkeringen betaalt u wel belasting.
Uw huis en uw pensioen

Het is toch vaak dat u hoort dat het pensioen wordt opgebouwd door de overwaarde van hun woning. Mijn huis is mijn pensioen! Een prachtige uitspraak. Hoewel de huizenprijzen de laatste jaren sterk zijn gestegen is het nog altijd zo dat u van uw bakstenen geen brood kunt eten. Wel is het een goede manier om een extra kapitaal op te bouwen.

Vooral als u dit op de lange termijn doet en steeds de overwaarde niet opsoupeert dan kunt u een grote geldsom opbouwen.

 
Zoek de combinatie

Alle verschillende pensioenen en manieren om het pensioen aan te vullen heeft haar voor en haar nadelen.  Het is dan erg belangrijk om u goed voor te laten lichten. En jaar na jaar uw pensioen te laten berekenen.

Waarom gaat u sparen of beleggen? Wilt u meer rendement op uw geld of heeft u een specifiek doel voor ogen zoals een verbouwing, keuken of auto? Of wilt u uw pensioen wellicht uitbereiden?

Aan de ene kant wilt u natuurlijk een hoog rendement en aan de andere kant zo min mogelijk risico. Dit is echter een moeilijk te vinden combinatie. Laat u het mij vooral weten als het u is gelukt. Rendement en risico zijn sterk verbonden met elkaar en gaan hand in hand. Dus het is verstandig om te weten wat u doet en wat u wilt. Wat is uw beleggingshorizon? Hoe lang wilt u gaan sparen of beleggen voordat u uw kapitaal gaat aanspreken? Welk risico wilt u lopen? Wilt u uw geld echt binnen nu en een paar jaar uitgeven, dan kunt u beter niet zoveel risico’s nemen. Immers als u grote risico’s neemt is de kans groot dat u uw geld verspeelt. Maak er geen casino van! Zeker niet als  u die auto heel graag wilt kopen.

In de meeste gevallen geldt: hoe hoger het risico, hoe hoger het potentiële rendement dat u kunt behalen. Dus wat is verstandig?

Heeft u wel genoeg geld om te gaan beleggen?

U wordt beïnvloed door de flitsende reclames op de televisie en de succesverhalen in de diverse kranten en tijdschriften hoe makkelijk het is om geld te verdienen als u het belegt. Werk niet zelf voor geld, maar laat u geld voor u werken is het credo. Kijk ook eens naar de keerzijde! Naar alle grote zaken op tv die nu worden aangespannen door advocaten om het zuurverdiende geld van de beleggers terug te halen. Als u zekerheid wilt dan kunt u het beste gewoon gaan sparen bij een bank. U loopt dan weinig tot geen risico. Zeker niet als u het garantiestelsel meeneemt in deze analyse. Dus als u gaat beleggen laat u dan goed voorlichten en neem een eigen adviseur mee om alles door te laten rekenen en na te gaan. Zijn er accountantsverklaringen? Wie is de persoon achter het bedrijf? Wat is zijn ervaring? Waarom zullen de beleggingsresultaten echt bereikt worden?

En denk eraan: beleg niet als u niet het risico wilt lopen om u fortuin te verliezen.

Wat kost het om te starten?

Bij sparen is dit heel eenvoudig te maken: u bepaalt het zelf wat u spaart, waar u spaart en hoeveel u spaart. Een spaarrekening kost niets om af te sluiten. Wel kunnen er kosten zijn voor opnames en stortingen. Vraag er daarom naar.

Bij beleggen is het anders.

U betaald altijd geld om aandelen, opties of obligaties aan te kopen  u betaald tevens een beheervergoeding en administratiekosten. Deze keren jaarlijks terug als vaste kosten bij uw beleggingsrekening.