Met het wetsvoorstel van het banksparen kunt u nu fiscaal vriendelijk sparen voor uw pensioen of om uw hypotheek af te lossen in de toekomst. U kunt dit doen bij uw eigen bank.

Met het banksparen kan u als eigenaar van uw woning sparen op een geblokkeerde rekening bij uw bank. U kunt uw geld sparen voor de aflossing van uw hypotheek of om uw eigen pensioen op te bouwen. De wet is hierin gewijzigd. Voorheen kon dit immers alleen bij verzekeraars.

In juli 2007 heeft de tweede kamer ingestemd met dit wetsvoorstel. De eerste kamer heeft dit in december van datzelfde jaar gedaan. Hierdoor was het mogelijk om te banksparen vanaf januari 2008.

Het is een transparant product en kan volgens de vereniging eigen huis (VEH) al bij vele banken worden afgesloten in diverse en meerder varianten. Zo is het mogelijk om veel extra kosten uit te sparen en zo duizenden euro’s voordeel te genereren.

Is dit het einde van de beleggingshypotheek?

Volgens de Vereniging eigen huis is deze regeling zo gunstig dat het bankspaar hypotheek de beleggingshypotheek zal verslaan. Er zullen meer bankspaar hypotheken als beleggingshypotheken worden afgesloten.

Uit berekening blijkt dat over een periode van tien jaar ongeveer 12.000 euro bespaard wordt. De beleggingshypotheken zijn vaak erg ondoorzichtig, met vele voorwaarden, hebben onzekere beleggingsrendementen en resultaten en het is dus maar de vraag of u het doelkapitaal bij elkaar zult halen. Mede door het aandringen van de vereniging eigen huis heeft de eerste kamer het wetsvoorstel goedgekeurd.

Sparen voor uw pensioen

U kunt met het wetsvoorstel ook sparen voor uw pensioen. Dus niet alleen voor uw hypotheek, maar ook voor uw pensioen wordt alles transparanter. En de kosten zijn hier ook lager waardoor u meer rendement zult boeken.

U stort uw geld op een geblokkeerd bank- of beleggingsrekening en bouwt hiermee uw lijfrentekapitaal op. De blokkering geld tot maximaal het 70^e levensjaar. De berekening van uw stortingen wordt gelijk berekend als bij uw lijfrenteverzekering. Uiteindelijk kunt u met het gespaarde geld een recht aankopen op een periodieke uitkering bij een verzekeringsmaatschappij of u kunt het in termijnen laten uitkeren door een bank of een beleggingsmaatschappij.

Een Alternatief voor de verzekeraars

De lang gekoesterde wens van de consumentenbond gaat in vervulling. Er komen meer producten door verzekeraars en de concurrentie zal omhoog gaan. Concurrentie waar de consument weer haar vruchten van plukt, door lagere kosten en beter voorlichting en een transparanter product.

Het is echter onduidelijk of de banken ook extra kosten rekenen voor de administratie kosten van de geblokkeerde spaarrekening. En of de consument deze kosten volledig zal moeten dragen.

Wederom een prachtig product, maar met nog onduidelijkheid over eventuele extra kosten. Een punt waar u goed naar dient te informeren bij uw bank of aanbieder van banksparen voor de aflossing van uw hypotheek of pensioen.

Een van de nieuwste hypotheekvormen is het banksparen. En dat is een goed alternatief voor de huidige hypotheekvormen. U kunt dan denken aan de levenhypotheek, de spaarhypotheek, de hybride hypotheek (een mix tussen sparen en beleggen) en de beleggingshypotheek. Fiscaal gezien is het gelijk aan deze genoemde vormen, omdat u de hypotheek pas aflost aan het einde van de looptijd en dus maximaal fiscaal voordeel heeft gedurende looptijd van de hypotheek.

Wat zijn de voordelen van banksparen?

Het grootste voordeel is naast het fiscale voordeel toch wel de transparantie van de hypotheekvorm. U weet precies wat u waarvoor betaald en hoeveel kapitaal u heeft opgebouwd. Vooral levenhypotheken blijken in de praktijk nogal ondoorzichtig en duur en dit is dus een goed alternatief. En ook omdat je pas aan het einde van de looptijd het opgebouwde kapitaal van uw bankspaarrekening overhevelt om uw hypotheekschuld af te lossen heeft u een uitstekende kans om zo lang mogelijk uw hypotheekrente af te trekken. Let er wel op dat u voor de fiscus aan alle voorwaarden voldoet. (Denk zo bijvoorbeeld aan de minimale spaarperiode van 15 jaar!)

Zijn er ook nadelen bij de spaarhypotheek?

Er zijn ook nadelen bij de bankspaar hypotheek! Wij ontkomen er niet aan. Bij banksparen ontbreekt namelijk de overlijdensrisicoverzekering. En dat is natuurlijk wel een element dat belangrijk is bij uw hypotheek. Zeker als u samen een hypotheek neemt en de ander niet met een onbetaalbare hypotheek achter wilt laten. En waar moet u die overlijdensrisicoverzekering dan afsluiten? Er is een beperkt aantal verzekeraars waar u terechtkunt voor een overlijdensrisicoverzekering bij uw bankspaar hypotheek. Dit kan dus duurder zijn dan een reguliere overlijdensrisicoverzekering.

Wat nu? Wel of niet gaan banksparen?

Het is belangrijk om u goed voor te laten lichten door een erkende hypotheekadviseur. Een goed advies met betrekking tot uw persoonlijke situatie is van wezenlijk belang. En ga naar meer dan één adviseur. Laat u de voor- en nadelen goed uitleggen door de adviseur. Wat is bij u van belang en wat wilt u?

Banksparen en haar rente

Als bankspaar deelnemer stort u eenmalig of periodiek (maandelijks, kwartaal, halfjaar, jaar) uw geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Op deze rekening ontvangt u net als op een normale bankspaarrekening een vergoeding (de rente). En u kunt hierbij kiezen voor een vaste of een variabele rentevergoeding.

Als extra informatie: er is ook pensioen sparen

Banksparen pensioen voor de oude dag voorziening bestaat ook. Dus in plaats van voor de aflossing van uw hypotheek spaart u voor een appeltje voor de dorst als u met pensioen gaat. Dit kan net als de bankspaar hypotheek rekening met een periodiek donatie of een storting aan het begin van de looptijd. U kunt dus zowel voor uw hypotheek als voor uw pensioen gebruik maken van het product banksparen.

Het is per 1 januari 2008 mogelijk om fiscaal gunstig te sparen of te beleggen op een geblokkeerde rekening. Indien u uw spaargeld voor bepaalde doeleinden gebruikt, zoals aflossen van de eigenwoningschuld of pensioensparen, kunt u profiteren van fiscale voordelen. Banksparen blijkt een goed alternatief te zijn voor de spaar- en beleggingspolissen die verzekeraars aanbieden. Wat kunt u ermee en wat levert het op?

Eigenwoningschuld aflossen
Het is reeds lange tijd mogelijk om via een spaarhypotheek te profiteren van een maximale renteaftrek. Kapitaal dat wordt opgebouwd om de hypotheek af te lossen, is onbelast. Sinds het begin van dit jaar kunt u nu ook met de Spaarrekening of Beleggingsrekening Eigen Woning kapitaal opbouwen met fiscaal voordeel. Op deze geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening spaart u voor de aflossing van de hypotheekschuld, zonder dat het gespaarde bedrag tot uw vermogen in box 3 wordt gerekend.