Torenhoge provisies werden (en worden er op dit moment) nog verdient aan de koopsom polissen. Het is gewoon belachelijk hoe hoog de verdiensten zijn op de polissen.

Vraag een dozijn aan journalisten of ze u in het kort kunnen uitleggen wat een koopsom polis is en u bent er zo achter wat het is en wat er mis aan is.

De koopsom problematiek wordt nu in een zin genoemd met de woekerpolissen van de verzekeraars. Het is ongekend hoeveel slechte producten hun op de markt brengen om zichzelf maar te verrijken. De functie van een koopsompolis  als woonlastenbescherming is om uw maandlasten op te vangen als u in de ww komt of te maken krijgt met de wia wetgeving.

De maandlasten zijn gered, maar tegen welke prijs?

Sinds 2000 toen de internet bubbel ontplofte werden er steeds meer bedrijven en aanbieders opgericht om u te verzekeren van een gedekte maandlast.

De aanbieders zijn geen tussenpersoon, maar maken wel gebruik van dit verkoopkanaal. De grote financiele grootmachten storten zich op dit product. En ze verdienden gigantisch ondanks hun dure advertentie campagnes.

Veel tussenpersonen gingen zich hoofdzakelijk richten op de verkoop van dit speciale en bijzonder product. Hun focus lag op maximaal verdienen aan de klant. En er was een grote markt voor. Ongekend verdienen voor hun.

De consument kon wel kiezen tussen een maandpremie of een koopsom polis. De koopsom werd echter door de aanbieders hoger beloont en kregen dus meer aandacht van de tussenpersoon. Die moet immers ook een goed belegde boterham kunnen eten en in een topauto rijden.

De reden waarom de koopsom een hogere premie heeft is natuurlijk heel logisch. De buit was direct binnen en bij de maandelijkse premie betalingen kon de klant de polis nog opzeggen en werd er niets meer verdient.

Ook werd er een fiscaal voordeel gegeven als u uw maandlasten en inkomen ging verzekeren tegen ww en wia. De overheid heeft dus ook een hand in de toename van de verkoop van deze producten.

En dan is het ook nog eens mogelijk om gewoon ongelimiteerd polissen per klant af te sluiten. Die was dus tot over de oren verzekerd als het even kon.

Wie is er nu schuldig aan deze koopsom drama´s ?

Dat antwoord krijgt u bij tros radar of kassa!

Wie zijn er in de markt ?

1. De bedenkers van het product die het abnormaal gingen belonen;

2. De grote tussenpersonen die zich laten leiden door de hoge provisies?;

3. De kleinere tussenpersonen die ook wilden mee happen in die lekkere koek?

4. De consumenten die te dom waren om zich goed voor te laten lichten?;

5. Verbond van Verzekeraars die nooit aan de bel heeft getrokken over de hoge provisie?;

6. De toezichthouder (Verzekeringskamer) die ook maar toekeek;

7. All the above (iedereen)

Het is belachelijk hoe groot de ophef nu is terwijl het product en haar hoge provisies al jaren gelden. De overheid heeft nooit ingegrepen. Zelfs niet bij banken en verzekeraars die onder toezicht staan bij de Nederlandse bank.

Wij vinden het ongekend en het is belachelijk dat dit allemaal in ons kleine kikkerlandje kan.

Het is altijd zo geweest dan de adviseur van financiële producten een provisie ontvangt als hij of zij een verzekering, hypotheek of lening afsluit. Tot de jaren negentig was dit wettelijk tot een maximum gebonden. Daarna zijn de tarieven vrij gegeven met gevolgen die niet te overzien zijn.

De provisies hebben de schijnwerpers op zich gericht. De autoriteit financiële markten moet meer aan de bak. Uit een onderzoek is gebleken dat de provisies te hoog zijn op vooral woonlastenverzekeringen. Het is ongekend. Waar houden ze dan eigenlijk toezicht op?

Wat verdient de adviseur aan uw verzekering?

U en ik als consumenten weten niet wat de adviseur verdient als hij een verzekeringsproduct voor u of mij afsluit. Dat is wel jammer. In Engeland is het verplicht om dit te vermelden op de offerte. U weet niet of uw adviseur u een dienst verleent of alleen zijn eigen portemonnee spekt. Tijd dus dat ze meer inzicht bieden aan ons.

De Verdiensten bekend maken

Vooral bij ingewikkelde producten is het belangrijk dat de adviseur aangeeft wat hij verdient. Denk hierbij aan de hypotheek, de levensverzekeringen, pensioenproducten en verzekeringen. Ze moeten een globaal percentage invullen wat ze aan u verdienen. Terecht of niet? Van de bakker weet u immers ook niet wat zij aan een brood verkopen verdienen. Of als u een fiets koopt bij de fietsenmaker, wat hij verdient.

En het is wel krom want wat de bank verdient aan u hoeft niet vermeld te worden op de offerte. Dus u weet wel wat uw tussenpersoon verdient aan u, maar het kan zomaar zijn dat de bank of verzekeraar u een poot uitdraait!

In Euro’s

Er zijn heel veel koopsom polissen afgesloten om de woonlasten te verzekeren. Bij een aflossingsvrije hypotheek verdient de adviseur gemiddelde 1000 tot 3000 euro en bij een spaarhypotheek 2000 tot 8500 euro. Bij een levensverzekering is het afhankelijk van de looptijd en de premie. Maar hier zijn bedragen van 3000 tot 5000 euro geen uitzondering.

De eenvoudige verzekeringen

Voor schade verzekeringen als een autoverzekering, zorgverzekering, inboedelverzekering en opstalverzekering verdient uw tussenpersoon 20 tot 30 procent. Een autoverzekering van 600 euro per jaar levert de tussenpersoon dus 120 tot 180 euro per jaar op. Leuke inkomsten. Zeker als het in het volume van duizenden verzekeringen gaat.  De zorgverzekering is interessant voor tussenpersonen omdat vaak het hele gezin deze afsluit en zo deze verzekering ook onder dak is bij de tussenpersoon.

De maximale provisie

Moet er nou wel of geen maximum komen aan de provisies op financiele producten komen? De AFM vind van wel. En een percentage van 25% wordt hier genoemd. De politiek vind dat een percentage van 15% meer als genoeg is voor de tussenpersoon.

Minder verdienen voor tussenpersonen dus!

De gratis advies?

De verdienmodellen van vele tussenpersonen wijzigen. Zo wordt er op uurbasis een consult gegeven voor de hypotheek en gaan verzekeringen vaker in de vorm van een abonnement. Klanten betalen dan een vast bedrag per maand en krijgen hiervoor een advies. Meer transparantie dus voor de klanten en voor de tussenpersoon.

Dalen de inkomsten? Dat ligt aan de kwaliteit en de visie van de hypotheekadviseur en van de tussenpersoon.

Wie komt in aanmerking voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
In Nederland is de arbeidsongeschiktheidsverzekering bedoeld voor zelfstandig ondernemers. Zelfstandigen, directeuren-grootaandeelhouders, vrije beroepsbeoefenaren en meewerkende echtgenoten vallen volgens de Nederlandse wetgeving onder zelfstandig ondernemers. Bovengenoemde groepen kunnen dus in aanmerking komen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Een verzekerd inkomen bij arbeidsongeschiktheid
In Nederland zal de verzekerde som van de afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering doorgaans afgeleid zijn van het inkomen van de ondernemer. Hierbij zal de verzekeraar nooit meer dan 80% van het inkomen willen verzekeren. Wanneer een ondernemer € 1.000,- euro per maand verdient, en deze persoon raakt arbeidsongeschikt, zal de verzekeringsmaatschappij doorgaans maar € 800,- uitbetalen. De ondernemer kan door het betalen van een hogere premie zich voor een hoger bedrag laten verzekeren waardoor de ondernemer bij ziekte en / of invaliditeit een vervanger kan inhuren zodat het bedrijf kan blijven bestaan.

Eigen risico
Bij ziekte en / of invaliditeit van de ondernemer zal de verzekeraar doorgaans een eigen risicotermijn verplicht stellen. Tijdens deze periode zal er geen uitkering worden verstrekt. Deze periode zal doorgaans een maand duren. Breekt de ondernemer dus bijvoorbeeld een been en kan deze ondernemer voor een periode van zes weken niet werken, zal deze persoon maar voor twee weken een uitkering krijgen. Deze uitkering is dus voor de laatste twee weken van de periode dat het been in het gips zit.

Eindleeftijd
De verzekering en de eventuele uitkering bij ziekte en / of invaliditeit zal eindigen wanneer de verzekerde de vooral overeengekomen eindleeftijd heeft bereikt. Heeft de verzekerde in het contract laten opnemen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering afloopt bij het bereiken van het 65e levensjaar, zal vanaf die dag de premie komen te vervallen en is er geen mogelijkheid meer om een uitkering te ontvangen. Voor bepaalde beroepssectoren zal de verzekeraar een lagere eindleeftijd eisen. Hierbij gaat het doorgaans over lichamelijk zware beroepen waarbij vervroegd pensioen regelmatig voorkomt. Enkele voorbeelden van deze zware beroepen zijn agrariër (boer) en bouwvakker.

De premie
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt altijd uitgedrukt in een promillage. Bij een promilage van 50,00 zal de premie € 5,00 euro bedragen voor elke € 1.00,- aan verzekerd bedrag. Het promillage van de premie is afhankelijk van een aantal punten, die als volgt luiden: Invaliditeitskans, revalideringskans, sterftekans en interest.

Er kan van alles gebeuren. Een auto ongeval, een hartaanval, een lang ziektebed en u kunt nooit meer aan de slag. Het kan ook u overkomen. De ondernemer kan niet meer aankloppen bij de overheid om aanspraak te doen op de Wet arbeidsongeschiktheidsverzekeringen Zelfstandigen. De ondernemer kan dan alleen aanspraak doen op de bijstand. En dat kan pas als uw eigen vermogen helemaal op is. Een dergelijk risico is af te schermen door een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Als u naar de grote risico’s kijkt dan is het heel verstandig om dit toch te doen.

U bent nooit ziek

U bent nooit ziek en dan toch een dure verzekering nemen? Een ondernemer is geen angsthaas en zal hier dus zijn gedachten over hebben. Toch worden veel ondernemers blootgesteld aan stress, lange werkweken en zijn wel een risicogroep als het gaat om hartaandoeningen of kanker. En dan is er toch een groot probleem. En ook blijvende invaliditeit is een groot risico om niet te verzekeren.

De verzekering is te duur?

Vaak wordt gezegd dat de verzekering veel te duur is. En dat is inderdaad juist. Het gaat vaak om grote bedragen. Bedragen die echter wel fiscaal aftrekbaar zijn. Dit om de ondernemer te stimuleren om toch een goede verzekering tegen arbeidsongeschiktheid te nemen en niet met lege handen te staan als het u overkomt. U kunt ervoor kiezen om alleen de echt grote risico’s te verzekeren, de ernstige ziektes en ongevallen, wat fors kan schelen in de premie. Soms is er ook een instapkorting voor starters!

Is het u allemaal te veel gedoe?

U moet ook nog medisch gekeurd worden. En dat is toch wel een heel gedoe en kost u tijd. En er komen dan vast allemaal uitsluitingen voor u. En daar heeft u wel gelijk aan, maar er zijn nog tal van andere situaties waar de verzekering dan wel voor geld.

Er zijn nu ook goede basisoplossingen

Er zijn veel verzekeraars die een basis oplossing hebben voor de ondernemers. Een uitgeklede en goedkopere versie van de arbeidsongeschiktheidsverzekering die toch de belangrijke en grote risico’s afdekt voor de ondernemer.

Iets voor u?

Hoe denkt u over uw risico’s? Wilt u het risico lopen om niet verzekerd te zijn en met lege handen te komen staan?

Laat u goed informeren door uw adviseur en bekijk de mogelijkheden van de verschillende verzekeraars. En ontdek zo wat de beste oplossing voor u is.