Torenhoge provisies werden (en worden er op dit moment) nog verdient aan de koopsom polissen. Het is gewoon belachelijk hoe hoog de verdiensten zijn op de polissen.

Vraag een dozijn aan journalisten of ze u in het kort kunnen uitleggen wat een koopsom polis is en u bent er zo achter wat het is en wat er mis aan is.

De koopsom problematiek wordt nu in een zin genoemd met de woekerpolissen van de verzekeraars. Het is ongekend hoeveel slechte producten hun op de markt brengen om zichzelf maar te verrijken. De functie van een koopsompolis  als woonlastenbescherming is om uw maandlasten op te vangen als u in de ww komt of te maken krijgt met de wia wetgeving.

De maandlasten zijn gered, maar tegen welke prijs?

Sinds 2000 toen de internet bubbel ontplofte werden er steeds meer bedrijven en aanbieders opgericht om u te verzekeren van een gedekte maandlast.

De aanbieders zijn geen tussenpersoon, maar maken wel gebruik van dit verkoopkanaal. De grote financiele grootmachten storten zich op dit product. En ze verdienden gigantisch ondanks hun dure advertentie campagnes.

Veel tussenpersonen gingen zich hoofdzakelijk richten op de verkoop van dit speciale en bijzonder product. Hun focus lag op maximaal verdienen aan de klant. En er was een grote markt voor. Ongekend verdienen voor hun.

De consument kon wel kiezen tussen een maandpremie of een koopsom polis. De koopsom werd echter door de aanbieders hoger beloont en kregen dus meer aandacht van de tussenpersoon. Die moet immers ook een goed belegde boterham kunnen eten en in een topauto rijden.

De reden waarom de koopsom een hogere premie heeft is natuurlijk heel logisch. De buit was direct binnen en bij de maandelijkse premie betalingen kon de klant de polis nog opzeggen en werd er niets meer verdient.

Ook werd er een fiscaal voordeel gegeven als u uw maandlasten en inkomen ging verzekeren tegen ww en wia. De overheid heeft dus ook een hand in de toename van de verkoop van deze producten.

En dan is het ook nog eens mogelijk om gewoon ongelimiteerd polissen per klant af te sluiten. Die was dus tot over de oren verzekerd als het even kon.

Wie is er nu schuldig aan deze koopsom drama´s ?

Dat antwoord krijgt u bij tros radar of kassa!

Wie zijn er in de markt ?

1. De bedenkers van het product die het abnormaal gingen belonen;

2. De grote tussenpersonen die zich laten leiden door de hoge provisies?;

3. De kleinere tussenpersonen die ook wilden mee happen in die lekkere koek?

4. De consumenten die te dom waren om zich goed voor te laten lichten?;

5. Verbond van Verzekeraars die nooit aan de bel heeft getrokken over de hoge provisie?;

6. De toezichthouder (Verzekeringskamer) die ook maar toekeek;

7. All the above (iedereen)

Het is belachelijk hoe groot de ophef nu is terwijl het product en haar hoge provisies al jaren gelden. De overheid heeft nooit ingegrepen. Zelfs niet bij banken en verzekeraars die onder toezicht staan bij de Nederlandse bank.

Wij vinden het ongekend en het is belachelijk dat dit allemaal in ons kleine kikkerlandje kan.

Wat is een arbeid ongeschiktheid verzekering?

In januari 2006 is de Wet arbeid ongeschiktheid vervangen door de nieuwe wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA). De nieuwe wet kijkt naar de mogelijkheden die er nog wel bestaan om te werken, zoals de naam al aangeeft. De wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen heeft grote gevolgen voor iemand die geheel of gedeeltelijk arbeid ongeschikt raakt. U gaat dan flink minder verdienen als bij uw werkgever. Zeker als u geen aanvullende verzekering heeft afgesloten. De terugval van inkomsten kan bij een lange periode van arbeid ongeschiktheid worden beperkt door een arbeid ongeschiktheid verzekering voor werknemers.

Wat zijn uw voordelen als u een arbeid ongeschiktheid verzekering afsluit?

Met een arbeid ongeschiktheid verzekering bouwt u een financiële zekerheid in uw inkomsten bij een onvoorziene gebeurtenis waardoor u arbeid ongeschikt raakt.

Er is een vaste uitkering, die afhankelijk is van de hoogte van het arbeid ongeschiktheids percentage.

U krijt flexibiliteit. Het jaarloon dat u verzekerd kunt u eenvoudig aanpassen als uw inkomen stijgt of verminderen als het daalt.

Wat is nou eigenlijk de wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen?

De wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen gaat uit van het principe dat iemand die kan werken ook moet werken. Wie dus gewoon naar mogelijkheid blijft werken kan zijn inkomsten op peil houden. Als u niet naar uw mogelijkheden werkt dan daalt uw inkomen en zal financieel aan lager wal raken.

De mensen die gedeeltelijk arbeid ongeschikt raken vallen onder de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeid geschikt (WGA). In de meeste gevallen kan dan het recht op een tijdelijke en loon gerelateerde Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeid geschikt uitkering van zeventig procent van het verschil tussen uw oude en uw nieuwe loon.

Nadat deze periode is afgelopen ontvangt de medewerker vanuit de Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeid geschiktheid regeling een loon aanvulling uitkering. Dat is een minimale vervolguitkering.

Alleen als de medewerker voldoende werkt krijgt deze recht op een loon aanvulling uitkering. Deze verschilt in hoogte afhankelijk van het verschil van uw oude en van uw nieuwe loon dat u nog maximaal kunt verdienen.

En wat als u arbeid ongeschikt bent?

Als u arbeid ongeschikt wordt hebt u de eerste 2 jaren nog recht op een loon doorbetaling van uw oude werkgever. Na deze twee jaren heeft u mogelijk recht op een werk en inkomen naar arbeidsvermogen uitkering.

En wat als u nog voldoende kunt werken?

Naast uw nieuwe salaris krijgt u een loon aanvulling uitkering. Deze uitkering is maximaal zeventig procent van uw laatst verdiende salaris en het bedrag dat u nu maximaal zou kunnen verdienen. Als uw inkomen te ver gaat dalen dan vervalt de loon aanvulling uitkering en heeft u alleen nog recht op de vervolg uitkering.

En wat als u niet voldoende kunt werken?

Als u nog maar minder als vijftig procent kunt werken dan wordt uw loon aangevuld tot een percentage van het minimumloon.

En wat als u niet meer kunt werken?

Als u na de twee jaren arbeid ongeschiktheid niet meer kunt werken en ook arbeid ongeschikt wordt verklaard dan heeft u recht op een uitkering op basis van de regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA). U krijt dan zeventig procent van uw laatst verdiende salaris tot u de leeftijd van 65 jaar heeft bereikt. De maximale uitkering wordt jaarlijks vastgesteld. (Er is een maximumloon)

Wat is de definitie van een ongeval
De definitie van een ongeval is vastgesteld door alle verschillende verzekeraars bij elkaar en luidt:

Een plotseling, onverwacht, van buiten inwerkend geweld op het lichaam van de verzekerde, waaruit rechtstreeks een medisch vast te stellen lichamelijk letsel is ontstaan, of zijn of haar dood.

Ook zijn er een aantal voorvallen die buiten de definitie van een ongeval vallen maar wel worden verzekerd door de verzekeringsmaatschappijen. Dit zijn onder andere wondinfectie, bloedvergiftiging, acute vergiftiging door het nuttigen van vergiftigde etenswaren, dranken en/of andere stoffen, ziekte die ontstaan is door onvrijwillig in water of andere vloeistof vallen wanneer men poogt om een mens of dier te redden, verdrinking, verstikking, bevriezing, zonnesteek, verstuiking, ontwrichting, spierscheuring en complicaties en/of verergeringen na een ongeval als gevolg van eerste hulp op medische behandeling.

Dekking bij een ongevallenverzekering
De gevolgen van een ongeval waar men zich tegen kan laten verzekeren zijn onder te verdelen in vier aparte rubrieken. De verzekeringnemer kan zelf (natuurlijk binnen bepaalde grenzen) de gewenste verzekerde som per categorie bepalen. Rubriek A voorziet enkel in een eenmalige uitkering wanneer de verzekerde is overleden, rubriek B voorziet eenmaal een uitkering bij blijvende invaliditeit. De hoogte van deze uitkering is afhankelijk van de ernst van de invaliditeit. Rubriek C keert een periodieke uitkering uit bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid en als laatst voorziet rubriek D in een daguitkering bij ziekenhuisopname. Dus wanneer u voor drie dagen moet worden opgenomen in het ziekenhuis, krijgt u drie dagen lang een uitkering.

Noodzaak van een ongevallenverzekering
Vroeger was er voor ondernemers enkel de mogelijkheid om een ongevallenverzekering af te sluiten om zich te beschermen en te laten verzekeren voor de gevolgen van arbeidsongeschiktheid. Tegenwoordig bestaat de arbeidsongeschiktheidsverzekering, waardoor de ongevallenverzekering is komen te vervallen voor zelfstandig ondernemers.

Doordat de overheid zich steeds meer terugtrekt is bijna elke ondernemer gedwongen om een premie te betalen voor rubriek B (eenmalige uitkering bij blijvende invaliditeit) van de ongevallenverzekering. Dit doordat de noodzakelijke aanpassingen aan woning of vervoersvoorzieningen steeds minder worden gefinancierd door de overheid, waardoor de verzekerde steeds meer kosten zelf moet betalen om na het blijvend invalide worden een zo normaal mogelijk leven te leiden.

Een collectieve ongevallenverzekering
Tegenwoordig behoort een collectieve ongevallenverzekering voor werknemers vaak tot de secundaire arbeidsvoorwaarden van een beroepssector. Deze collectieve verzekering voorziet uitkeringen in de rubrieken A (eenmalige uitkering bij overlijden van de verzekeringnemer) en B (eenmalige uitkering bij blijvende invaliditeit). Doorgaans zal eenmaal of tweemaal het jaarsalaris verzekerd worden. Bij personeel dat fulltime voor het bedrijf in dienst is geldt een 24-uurs dekking waardoor zij ook verzekerd zijn buiten de werktijden. Voor parttime personeel geldt een dekking alleen tijdens de uitoefening van de werkzaamheden en voor het woon-werkverkeer.

Wie komt in aanmerking voor de arbeidsongeschiktheidsverzekering?
In Nederland is de arbeidsongeschiktheidsverzekering bedoeld voor zelfstandig ondernemers. Zelfstandigen, directeuren-grootaandeelhouders, vrije beroepsbeoefenaren en meewerkende echtgenoten vallen volgens de Nederlandse wetgeving onder zelfstandig ondernemers. Bovengenoemde groepen kunnen dus in aanmerking komen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Een verzekerd inkomen bij arbeidsongeschiktheid
In Nederland zal de verzekerde som van de afgesloten arbeidsongeschiktheidsverzekering doorgaans afgeleid zijn van het inkomen van de ondernemer. Hierbij zal de verzekeraar nooit meer dan 80% van het inkomen willen verzekeren. Wanneer een ondernemer € 1.000,- euro per maand verdient, en deze persoon raakt arbeidsongeschikt, zal de verzekeringsmaatschappij doorgaans maar € 800,- uitbetalen. De ondernemer kan door het betalen van een hogere premie zich voor een hoger bedrag laten verzekeren waardoor de ondernemer bij ziekte en / of invaliditeit een vervanger kan inhuren zodat het bedrijf kan blijven bestaan.

Eigen risico
Bij ziekte en / of invaliditeit van de ondernemer zal de verzekeraar doorgaans een eigen risicotermijn verplicht stellen. Tijdens deze periode zal er geen uitkering worden verstrekt. Deze periode zal doorgaans een maand duren. Breekt de ondernemer dus bijvoorbeeld een been en kan deze ondernemer voor een periode van zes weken niet werken, zal deze persoon maar voor twee weken een uitkering krijgen. Deze uitkering is dus voor de laatste twee weken van de periode dat het been in het gips zit.

Eindleeftijd
De verzekering en de eventuele uitkering bij ziekte en / of invaliditeit zal eindigen wanneer de verzekerde de vooral overeengekomen eindleeftijd heeft bereikt. Heeft de verzekerde in het contract laten opnemen dat de arbeidsongeschiktheidsverzekering afloopt bij het bereiken van het 65e levensjaar, zal vanaf die dag de premie komen te vervallen en is er geen mogelijkheid meer om een uitkering te ontvangen. Voor bepaalde beroepssectoren zal de verzekeraar een lagere eindleeftijd eisen. Hierbij gaat het doorgaans over lichamelijk zware beroepen waarbij vervroegd pensioen regelmatig voorkomt. Enkele voorbeelden van deze zware beroepen zijn agrariër (boer) en bouwvakker.

De premie
De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt altijd uitgedrukt in een promillage. Bij een promilage van 50,00 zal de premie € 5,00 euro bedragen voor elke € 1.00,- aan verzekerd bedrag. Het promillage van de premie is afhankelijk van een aantal punten, die als volgt luiden: Invaliditeitskans, revalideringskans, sterftekans en interest.