Een doorlopend krediet is een lening waarbij u een lening krijgt met een maximaal leenbedrag. En u kunt dus op deze manier een financiële ruimte creëren om tot een maximaal bedrag geld op te kunnen nemen.

Het rentepercentage voor een doorlopend krediet staat niet vast en kan dus van maand tot maand verschillend. Ook de looptijd is flexibel.

De rente die u betaald bij een doorlopend krediet is variabel en u betaald alleen over het saldo wat u hebt opgenomen. De maandlast is dus afhankelijk van de rente die u betaald en het saldo wat u hebt opgenomen.

Wij lichten het even toe in een voorbeeld.

De heer Jansen sluit bij zijn eigen bank een doorlopende lening af met een maximum opname mogelijkheid van 10.000 euro. Er is afgesproken dat hij 2 procent per maand betaald over de leensom. Hij betaalt dus 200 euro per maand aan de bank. Een deel hiervan is rente en het restant wordt gebruikt voor de aflossing van het openstaande saldo. Als de rente onveranderd zou blijven dan zou meneer Jansen in 64 maanden de gehele lening aflossen.

Echter, als er een stijging is van de rente gedurende de looptijd dan wordt er meer rente betaald en blijft er minder over voor de aflossing van uw lening. En als de rente daalt dan werkt dit in uw voordeel en is er meer geld over voor de aflossing van uw doorlopende krediet.

Het aflossen van een doorlopend krediet

In de meeste gevallen zal de geldverstrekker verlangen van u dat u een percentage van de maximale kredietsom als maandelijkse bijdrage voldoet. En dit bedrag kan dan voor een deel als rente worden gebruikt en een deel als aflossing. De gangbare percentages hiervoor zijn 1 procent, 1,5 procent en 2 procent.

Als u dus een doorlopende lening heeft afgesloten met een maximale limiet van 15.000 euro dan betaald u bij een 2% lening (zoals dit zo mooi heet) 300 euro aan maandelijkse bijdrage voor de aflossing en rente.

Een groot voordeel van de doorlopende lening is de mogelijkheid om boete vrij aflossingen te doen.

Gedurende de gehele looptijd van het doorlopende krediet mag u onbeperkt aflossingen doen op het openstaande saldo. En u betaalt hier ook geen boete over. U bepaalt dus zelf door de aflossingen die u doet hoeveel u hebt openstaan. Ook kunt u na een aflossing weer onbeperkt opnemen tot de kredietlimiet.

Flexibiliteit ten top dus voor u.

Wat is er belangrijk bij een doorlopend krediet?

Het is belangrijk om goed op te letten of u ook bijproducten moet afnemen. In de regel mag dit niet. Dit is immers koppelverkoop. Laat u hierin goed voorlichten door een betrouwbare adviseur. En als het helemaal onduidelijk wordt voor u of het allemaal wel klopt kunt u de consumentenbond raadplegen of de AFM.

Het is belangrijk om voordat u een lening gaat afsluiten veel informatie vergaart en verzamelt. Een voorbereid iemand kan natuurlijk wat goeds kiezen. Wij hebben een aantal tips voor u opgesteld.

De tips!

Kijk wat u iedere maand kunt missen om te betalen aan rente en aflossing.
U zult immers de lening moeten kunnen betalen en aflossen. U betaald rente over de leensom en u dient de lening af te lossen

Vraag verschillende offertes aan voor een lening
Het is belangrijk om meerdere offertes aan te vragen om zo een vergelijking te krijgen van de mogelijkheden. Let op dat u hierbij naar een onafhankelijke tussenpersoon gaat. Die zal niet één maar verschillende banken kunnen aanbieden en de verschillen aan u uitleggen.
Ze zullen u onafhankelijk informeren over uw persoonlijke mogelijkheden.
Onderzoek of de aanbieder ook een aanbieder is die u kunt vertrouwen. Is er een vergunning van de AFM bij de aanbieder? (De a.f.m. is de toezichthouder voor de financiële markten)
Betaal nooit vooraf geld om uw mogelijkheden te laten onderzoeken.
U bent nooit verplicht om een verzekering af te sluiten.
Koppelverkoop mag niet en als u een lening afsluit is het nooit verplicht om een verzekering af te sluiten. U kunt dan denken aan een w.w. verzekering of een arbeidsongeschiktheids verzekering. U kunt altijd geld lenen zonder een extra verzekering af te sluiten. Als u dat niet kunt bij uw kredietverstrekker, dan kunt u misschien wel beter voor een andere kiezen.
Laat u informeren over een overlijdensrisico verzekering. Wilt u uw nabestaanden achter laten met een restschuld? Laat u dan informeren en eventueel verzekeren.
Begrijp wel dat u uw verzekeringen ook bij een andere verzekeraar of bank kunt afsluiten.
Test uw financiële kennis.

Waar kunt u geld lenen?

U kunt uw geld gaan lenen bij een bank of via een tussenpersoon. Die brengen u in contact met de kredietverstrekker, de aanbieder van leningen. En die kredietverstrekker dient een vergunning te hebben. Dit is zo beschreven in de wet financieel toezicht, ook wel WFT. U kunt dit zelf controleren of er een vergunning is. Dit kan bij het register bij de afm op afm.nl en dan het register financiële dienstverleners.

U kunt snel over geld beschikken als u geld leent en dat kan dus bij de bank of via uw tussenpersoon bij een kredietverstrekker.

Een lening wordt verstrekt door een kredietverstrekker aan consumenten. En de kredietverstrekker dient erop toe te zien dat u niet te veel kredieten afsluit die u niet kunt aflossen of terug kunt betalen. Hierom dienen ze u goed te informeren over de voorwaarden van de leningen en kredieten. Dit is wettelijk vastgelegd.

Laat u goed informeren voordat u een lening afsluit!

De afm komt nu ook met wat moois. Als u een woning gaat aankopen dan mag er alleen nog maar geleend worden voor maximaal de aanschafwaarde van de woning en de bijkomende kosten die er zijn als u een woning koopt. Er moet dan wel extra worden afgelost of extra vermogen worden opgebouwd voor de aflossing.

De Verantwoorde hypotheek

De hypotheek van de toekomst is volgens de AFM een hypothecaire verstrekking die zeer verantwoord moet gebeuren en binnen een toetsingskader dat veel scherper is als het huidige toetsingskader. Dat stelt de AFM vandaag voor aan alle marktpartijen die actief zijn op de hypotheekmarkt. Alle partijen mogen hier hun mening over geven en kritiek leveren op het voorstel. De AFM neemt vervolgens wel de beslissing hierover.

Volgens de AFM wil het toetsingskader op deze punten gaan aanpassen:

• 1. Er worden vier typen huishoudens gedifferentieerd en voor elk type huishouden geld dan een zelfde financiële buffer.
• De mogelijkheid om af te wijken van de vaste4 kaders wordt zeer beperkt.
• Er is een maximale versterkingsnorm met een maximumratio van 100 procent van de aankoopwaarde van de woning.
• De normen van een hypothecair en consumptief worden veel beter op elkaar afgestemd.

De 112 procent regel

Er komt een algemene overgangsregel om zoveel mogelijk negatieve effecten te voorkomen. En daar is dus een algemene overgangmaatregel voor.

Dit houdt in dat er meer geld kan worden geleend boven 100 procent van de woningwaarde. Dit zou een maximum moeten zijn van maximaal 112 procent. Wanneer er een bedrag is boven 100 procent van de woningwaarde dan dient bedrag binnen vijf tot zeven jaar na het aangaan van de lening te worden afgelost. Deze overgangsregel wil men na twee jaar weer evalueren.

De input

Ook op dit punt (de overgang maatregel) wil de AFM graag kritiek horen. Ze ontvangen  graag veel input van de partijen die ze hebben benaderd. Hiermee wil de AFM iedereen zoveel mogelijk de gelegenheid geven om input te geven en het voorstel op punten aan te pasten ten opzicht van het toetsingskader. De AFM vraag in ieder geval van iedereen hun visie op het voorstel en een groot aantal vragen.

Er is al veel kritiek geweest op deze inmenging van de AFM op de regels van de kredietverstrekking. Vooral ook omdat deze regels bij wet zijn vastgelegd en de AFM hier zich niet mee dient te bemoeien. Het kwam ook zeer onverwacht dat de AFM iedereen wou verplichten om de tophypotheek zoals deze in Nederland bekend is (tot 125 procent kan er van de executiewaarde van de woning worden verstrekt.). Een vrije marktwerking en de know how van de banken zouden dit op een natuurlijke wijze moeten regelen.