In Nederland kunt u op twee verschillende manieren een verzekering afsluiten. Via een tussenpersoon of rechtstreeks bij een verzekeraar. Er zijn verzekeraars die alleen maar rechtstreeks zaken doen met u en er zijn verzekeraars die alleen via tussenpersonen verzekeringen aanbieden. Ook is er nog een groep verzekeraars die beide doen.

Dus u kunt rechtstreeks een polis afsluiten bij een maatschappij of via een intermediair.

Als u uw verzekeringen afsluit via een tussenpersoon dan hoeft u hier bijna nooit voor te betalen. De tussenpersoon ontvangt zijn geld van de verzekeringsmaatschappij waar uw verzekering loopt. De beloning voor hem is al opgenomen in uw premie.

Er is echter wel een nieuwe trend op komst die u alleen kosten rekenen en uw provisie terugstorten.

Wat is het voordeel van het afsluiten van een polis via een tussenpersoon? Het is vertrouwen, kennis, gemak en kunde. Uw tussenpersoon doet al het werk voor u en zoekt voor u de meest geschikte verzekering. Ook zal hij ervoor zorgen dat uw verzekeringen elkaar niet overlappen en u niet dubbel verzekerd bent. En hij is natuurlijk op de hoogte van alle nieuwe verzekeringsproducten.

Doet u het liever zelf? Dan kunt u terecht bij een direct writer (verzekeringsmaatschappij die rechtstreeks zaken doet met haar klanten). U kunt uw zoektocht op het internet beginnen en op een vergelijkingssite op zoek gaan naar de laagste premie. Let er op dat het lezen en nagaan van de polis voorwaarden ook van groot belang is.

Hoe vraagt u een verzekering aan?

In 90 procent van alle verzekeringen dient u een aanvraagformulier in te vullen waar u als kandidaat verzekerde een aantal vragen dient in te vullen. Dit kan in sommige gevallen een papieren aanvraagformulier zijn en in sommige gevallen een online formulier. U dient dit formulier naar waarheid en zorgvuldig in te vullen. Als u onjuiste informatie invult of niet volledig alles vermeld dan kan de verzekeringsmaatschappij (als ze hier achter komen) de polis ontbinden. U dient dan ook u alle schadebedragen die zijn uitgekeerd terug te betalen. U heeft zich dan in feite de hele periode voor niets verzekerd. Dus het is belangrijk dat u alles naar waarheid en te goeder trouw invult.

Wij lichten het toe in een kort voorbeeld.

Karel Hansen gaat naar een specialist in het ziekenhuis voor zijn klachten aan zijn been. Hij sluit korte tijd later bij een verzekeraar een arbeid ongeschiktheids verzekering af. Op het aanvraag formulier wordt er ook gevraagd of u ook beenklachten heeft.

Karel Hansen is bang dat als hij zijn consult opgeeft hij niet zal worden geaccepteerd door de verzekeraar van de arbeid ongeschiktheids verzekering. Hij geeft dus aan dat hij geen klachten heeft en stuurt het formulier in.

De verzekeraar ziet geen bezwaar en accepteert Karel Hansen voor de arbeid ongeschiktheids verzekering.

Na een paar maanden wordt Karel Hansen geheel arbeidsongeschikt. Hij belt zijn verzekeringsmaatschappij op om zich te beroepen op de arbeid ongeschiktheids verzekering. Deze laat een medisch onderzoek door een dokter verrichten en komt er al zeer snel achter dat de beenklachten al eerder bekent waren en ook ernstig waren. De verzekeraar laat de verzekering ontbinden in verband met de onjuist verstrekte informatie.

Karel Hansen staat met lege handen.

Een andere auto, op vakantie of nieuwe meubels en een tv in uw woning. Allemaal aankopen die u weloverwogen doet en wat toch een grote investering is voor de meeste mensen. En deze investeringen wilt u natuurlijk goed beschermen. U kunt dit doen met een verzekering. Als u voor een verzekering kiest dan is het belangrijk om uzelf de volgende vragen te stellen.

1. Is de verzekering echt noodzakelijk of geeft het u alleen een beter gevoel als u in bed ligt?
2. Bent u al verzekerd tegen de risico’s die u mogelijk loopt op een andere polis?
3. Gaat u de verzekering zelf afsluiten of kiest u voor advies van een adviseur?
4. Wat zijn de dekkingen en uitsluitingen op de polis en natuurlijk ook wat is de premie die u gaat betalen?

Is de verzekering echt noodzakelijk of geeft het u alleen een beter gevoel als u in bed ligt?

Er zijn maar een paar verzekering die wettelijk zijn verplicht door de overheid. In ons land kennen we eigenlijk alleen de aansprakelijkheidsverzekering voor uw auto, motor, vrachtwagen en andere motorvoertuigen en de zorgverzekering voor uw ziektekosten. Deze zijn dus wettelijk verplicht voor u.

Zijn er noodzakelijke verzekeringen

Naast de wettelijke verzekeringen zijn er natuurlijk ook een aantal verzekeringen die wel noodzakelijk zijn voor u. Denk aan de opstalverzekering voor uw huis. Deze is trouwens wel verplicht af te sluiten voor uw hypotheek. Of de inboedelverzekering. Als u een brandje of waterschade heeft dan loopt dat al snel in de papieren en dan is het fijn om goed verzekerd te zijn. Ook een aansprakelijkheidsverzekering voor andere zaken kan zeer handig zijn. Stel u voor dat u per abuis met uw fiets een auto schampt. Dan kunt u deze schade indienen op uw aansprakelijkheidsverzekering. En dit is nog maar een klein voorbeeld. De bedragen kunnen bij aansprakelijkheid ook een stuk hoger liggen.

De wenselijke verzekeringen

Naast de wettelijke en noodzakelijke verzekeringen zijn er ook nog wenselijke verzekeringen. Hiermee bedoelen wij verzekeringen die u een extra goed gevoel geven van zekerheid. Denk bijvoorbeeld aan een reisverzekering of een ongevallenverzekering of woonlastenverzekering. Allemaal verzekeringen die uitkeren als het onzekere voorval zich voordoet. Hier zit u uiteraard niet op te wachten, maar het is dan fijn om goed verzekerd te zijn.

Kijk uit voor dubbele dekkingen 

Het is altijd goed om te kijken of u al verzekerd bent voor de dekking die u wenst. Denk hierbij bijvoorbeeld aan de reisverzekering. Door uw ziektekostenverzekering wordt vaak de kosten van zorg in het buitenland vergoed. Dit hoeft u dus niet nogmaals te verzekeren.

Andere dekkingen kunnen wel van belang zijn bij een reisverzekering.

Hier kan het dus zeer raadzaam en zinvol zijn om uw verzekeringsadviseur te consulteren en te raadplegen. Hij kan ervoor zorgen dat al uw verzekeringen naadloos op elkaar worden afgestemd.

We hebben steeds meer vrije tijd en dit is niet ongemerkt gebleven bij de verzekeraars. Er zijn diverse producten ontwikkeld die inspelen op deze nieuwe trend. Een van de bekendste nieuwe verzekeringen is wel de reisverzekering. Denk echter ook aan de oldtimerverzekering en de caravanverzekering. Allemaal verzekeringen die aansluiten bij uw vrije tijd bestedingen.

Welke reisverzekeringen zijn er?

De aflopende reisverzekering

Er zijn verschillende soorten reisverzekeringen en diverse varianten. Een is de aflopende reisverzekering. Ook wel de kortlopende reisverzekering genoemd. Deze verzekering biedt dekking van het moment van vertrek tot het moment van terugkomst, zoals geplant in de verzekering. Hierna stop de reisverzekering vanzelf. Een verzekering die niet stopt is de doorlopende reisverzekering.

De doorlopende reisverzekering

De doorlopende reisverzekering kent geen einddatum en loopt jaar na jaar door. Het is doorlopend zoals de naam al verklapt. Als u vaker als een keer per jaar op vakantie gaat dan is dit een uitkomst. U hoeft niet steeds de reisverzekering af te sluiten en u bespaart op de kosten.

De standaard dekking kent verschillende dekkingen. Zo kan met kiezen voor een Europa dekking en de landen rond de Middellandse Zee of een uitgebreide werelddekking. Standaard zijn de eerste 90 dagen aaneengesloten gedekt welke tot 180 dagen kan worden uitgebreid.

Wat is er gedekt op uw reisverzekering

De dekkingen van de verschillende reisverzekeringen zijn erg verschillend. En ze variëren van matig tot zeer uitgebreid. Uiteraard zijn de verzekeringen ook aan te vullen met extra keuze opties. Denk bijvoorbeeld aan een uitgebreide bagage dekking, ongevallendekking, reiskosten en verblijfkosten na een ongeval of door ziekte, extra kosten bij pech onder weg, automobilistenhulp verzekering, rechtsbijstand en andere extra opties.

Een van de belangrijkste uitbereidingen is de annuleringsverzekering. Deze kunt u lost afsluiten naast de polis of opnemen in uw doorlopende reisverzekering. De annuleringsverzekering dekt evenementen als ziekte en overlijden van de eerste en tweedegraads familieleden. Mocht zich een gedekt evenement voordoen dan wordt de gemaakte reiskosten uitgekeerd.

Hoe gebeurt de schadeafwikkeling bij reisverzekeringen?

Als u een schade krijgt dan is het belangrijk dat u bijvoorbeeld bij diefstal een aangifte heeft gedaan in het vakantieland. En als u iets wilt claimen is het vaak van belang dat u de bonnetjes kunt overleggen. Bij schade is soms een schaderapport nodig.

De caravan verzekering

De caravan verzekering is afgestemd op uw caravan en haar gebruik. Er wordt een verschil gemaakt tussen een tour en een stacaravan. Met een tourcaravan kunt u veel op stap en met de stacaravan heeft u vaak een vaste standplaats. U kunt verschillende dekkingen afsluiten van een simpele brand en diefstal verzekering tot een totale en complete all risk dekking.

De premie wordt vastgesteld op basis van de waarde van de caravan. En uiteraard eventueel enkele extra’s. Denk dan aan voortenten, inventarissen en andere zaken. Vaak zijn ze al meeverzekerd. Vaak is het niet mogelijk om een stacaravan of een verhuurde caravan te verzekeren.

We leven wel in het nu maar het is toch interessant om ook naar onze toekomst te kijken, willen we later ook nog van een aangenaam leven genieten. In deze gevallen is een lijfrente misschien wel iets voor u. Deze vorm van rente is uw verzekering voor de toekomst. Eerst zullen we de lijfrente in detail bekijken en ze definiëren, daarna overlopen we nog enkele handige tips en nuttige weetjes met betrekking tot de lijfrente.

Het hoe en het wat van een lijfrente

Een lijfrente is in feite een soort van levensverzekering maar dan met toevoeging van een sociaal en verzorgend aspect. Op een lijfrente is een einddatum gezet. Is deze einddatum bereikt en bent u nog in leven dan wordt de lijrente gebruikt als een aanvullend bedrag op uw maandelijkse pensioenbedrag en/of uw AOW-premie. Bij overlijden voor de einddatum, zullen de premies als extra inkomen naar uw nabestaanden vloeien. Via uw plaatselijke bankconsulent kan u op voorhand perfect de lijrente op uw behoefte en eisen afstemmen en zo al zicht krijgen op de eindafrekening als het zo ver is.

Handige tips voor en nuttige weetjes over de lijfrente

U kunt de lijfrente als premie bij de belasting in aftrek nemen in box 1. Aangezien de lijfrente een soort van extra inkomen vormt als de einddatum wordt bereikt, worden er dus ook belastingen op geheven. Zoals altijd immers wil de belastingontvanger ook zijn deel van de koek en kan u niet zonder ervoor bij te dragen van een gratis inkomen genieten. Het is daarom raadzaam om op tijd samen te zitten met uw persoonlijke raadgever om alle mogelijkheden en gevolgen ruim op voorhand te bekijken. Een gewaarschuwd man is er twee waard.

Wees er ook voor op de hoede dat, zoals in de vorige paragraaf aangehaald, de lijfrente een soort van extra inkomen is. Bij de belastingen zal men het totaal inkomen dan ook zien stijgen, wat gevolgen kan hebben voor eventuele subsidies of andere bijdrages waarvan u voordien wel hebt genoten.

Vaak, wat ook logisch is, geniet u hopelijk naast het lijfrente inkomen ook nog van andere inkomens zoals uw pensioen en/of AOW. Op al deze inkomens moet natuurlijk belasting geïnd worden en dat is waar vaak het addertje onder het gras schuilt. Ieder van die inkomens heeft zo zijn eigen belastingregeling maar ze worden niet aan elkaar gelinkd tot de belastingsbrief moet ingevuld worden. Als alle inkomens nu worden samen geteld op de belastingsbrief, is het vaak zo dat u in een hogere belastingschijf valt met alle gevolgen van dien.

Het kan zijn dat u wanneer de einddatum is bereikt u toch niet meteen al de volledige premies nodig heeft en u op dat moment slechts een deel wilt ontvangen en de rest voor later wil opsparen. Dit vormt op zich geen onoverkoombaar probleem en het kan perfect geregeld worden met uw bankadviseur. Vraag om een deel nu uit te keren en om de rest af te kopen zodat het op een later moment op uw rekening kan gestort worden.

Het financiële plan brengt uw huidige situatie compleet in beeld. U kunt het zien als een foto (momentopname) van uw huidige financiële situatie. Samen met uw gegevens wordt dit verwerkt in een klantprofiel, zoals ze het zo mooi noemen.

Het klantprofiel is een inventarisatie van uw eigen situatie en hoe u er financieel voor staat. Ook wordt uw kennis en kunde op het gebied van verzekeringen in beeld gebracht en uw doelstellingen en hoeveel uw risico u wilt lopen. Ook alles wat er wordt besproken met de financiële adviseur wordt vastgelegd in het klantprofiel.

Het is wettelijk verplicht om een klantprofiel samen te stellen voor u. De Autoriteit Financiële Markten (A.F.M.) ziet erop toe dat er ook echt een klantprofiel wordt opgesteld. Het is bedoeld om u (de klant / consument) te beschermen. Dit is nodig omdat er de nodige producten zijn voor de aanschaf van verzekeringsproducten.

Het plan is wel een momentopname en het is belangrijk om dit plan te onderhouden. Er kan immers vele veranderen in iemands leven. U kunt gaan samenwonen, gaan trouwen, kinderen krijgen. Of gaan scheiden. Het is daarom van groot belang om uw plan regelmatig te laten doornemen door een goede financiële planner

In een financieel plan worden drie hoofdzaken besproken.

1.      Wat is uw huidige situatie. Hebt u spaargeld, schulden, een hypotheek en pensioen en wat zijn uw risico’s?

2.      Wat wilt u graag in de toekomst? Wat zijn uw korte termijn en lange termijn doelen? Wilt u bijvoorbeeld eerder stoppen met werken of een lange vakantiereis gaat maken?

3.      Het advies! Wat moet u doen om uw wensen in vervulling te laten gaan? Hoe gaat u uw doelen realiseren?

Het is belangrijk dat uw financiële voorzieningen goed op elkaar zijn afgestemd. Het komt vaak voor dat uw hypotheek, lijfrente, pensioen en verzekeringen niet juist op elkaar zijn afgestemd. En vaak matchen ze niet met uw persoonlijke doelen en wensen.

Vaak worden de financiële producten afgesloten op basis van regelingen, maar zijn ze niet goed afgestemd op elkaar. Het is vaak een bijeen geraapte verzameling van producten. Niet dat dit heel erg verkeerd is. Het op elkaar afstemmen van de verschillende producten is natuurlijk wel van groot belang. Zijn er geen zaken dubbel verzekerd? En zitten er geen hiaten in de risico’s die u loopt?

Door alle financiële, fiscale en juridische aspecten tegen het licht te houden kunt u de juiste weg inslaan.

Voor u als consument is het vaak ingewikkeld om uit alle adviseurs de juiste te kiezen. U kunt dan het beste een financiële planner kiezen van de FFP of een gecertificeerde planner. Zij blijven zich bijspijkeren op de laatste wijzigingen en zijn goed onderlegd in de materie.

Laat u goed voorlichten en vraag ook of er alternatieven zijn voor u.

Een goed financieel plan houdt rekening met al uw financiële plannen en uw huishouding. Alleen dan kunnen al uw zaken met betrekking tot uw inkomen en vermogen goed worden afgestemd op elkaar. De financiële planner zal dus veel vragen! Het is verstandig om alle gevraagde informatie mee te nemen of bij de hand te hebben.

Welke gegevens worden er gevraagd?

Alle persoonlijke gegevens van uw familie.

De contactgegevens van andere adviseurs (als u die heeft). Dit kan bijvoorbeeld een accountant, advocaat, verzekeringsadviseur of belastingadviseur zijn.

De inkomensgegevens van uzelf. Denk aan uw huidige salarisgegevens, uw belastingaangiften van de voorgaande jaren, uw pensioenoverzicht en overzichten van leningen en eventuele lijfrentes en vermogens uit beleggingen. Ook schenkingen en betaalde of ontvangen alimentatiegelden zijn belangrijk. Ook de bedragen die u voor uw verzekeringen betaald zijn van belang. En natuurlijk hoe de dekkingen zijn voor de verzekeringen.

De hypotheek.
De adviseur weet graag wat u betaald voor uw hypotheek, hoe lang de hypotheekrente vast staat en welke hypotheekvorm u hebt. En wat is de huidige waarde van uw woning? En welke verzekeringen zijn er gekoppeld aan uw hypotheek?

Ook wordt er aandacht besteed aan uw nalatenschap.
Hebt u iets verzorgd op het gebied van uw nalatenschap? Hebt u een testament? En bent u getrouwd onder huwelijkse voorwaarden of in gemeenschap van goederen?

Wat is uw vermogen?
Hebt u effecten, beleggingen, spaarrekeningen of deposito’s? Hebt u schulden of beleggingsobjecten?

Wat zijn de kosten van een financieel plan?
Een goed financieel plan opgemaakt door een gecertificeerde financiële planner kan geld kosten. Het kan echter ook geld opleveren! Vraag vooraf of er kosten zijn verbonden aan het financiële plan en de consulten die u krijgt van de financiële planner.

In de regel werken financiële planners met een uurtarief. U ontvangt dan een factuur van hun. Soms werken ze ook met een abonnementensysteem of op provisiebasis. Een combinatie komt in sommige gevallen ook voor.

Ongeacht de kosten is het belangrijkste dat u een goed en gedegen advies krijgt en dat alles goed op elkaar is afgestemd voor u en uw familie.

Waar vindt u een goede adviseur of financieel planner?

U kunt het best een FFP (federatie financiële planners) gecertificeerde financiële planner kiezen.

Is een financieel plan ook interessant voor u?

Zeer waarschijnlijk wel. Het is altijd interessant om uw financiële situatie goed in kaart te hebben. Is alles wel goed afgestemd voor u? En kunt u uw dromen realiseren in de toekomst?

Vraag wat de kosten zijn voor een consult en neem alles met de financiële adviseur door. U bent dan helemaal up to date met uw persoonlijke situatie en kunt met een gerust hart gaan slapen.

Zeker als de kosten gering zijn dan is het zeker aan te raden.

Bij een persoonlijke lening is op voorhand het leenbedrag, de looptijd en de rente vastgesteld. U betaald bij een persoonlijke lening een maandelijkse termijn van rente en aflossing.

Deze maandelijkse termijn is in het begin opgebouwd uit een hoger deel rente en een kleiner deel aan rente en naar mate er meer termijnen zijn afgelost wordt er meer aflossing betaald en minder rente.

Hier een kort voorbeeld.

Karel en Isabelle nemen een persoonlijke lening voor een geldbedrag van 20.000 euro en hij wil dit geldbedrag in vijf jaar aflossen. Voor deze geldlening geld een rente van 10,2 procent. En de leenvorm is een persoonlijke lening.

Het maandelijkse geldbedrag aan rente en aflossing is vastgesteld op 248 euro per maand. En als hij dus vijf jaar lang dit geldbedrag iedere maand heeft overgeboekt dan is de lening totaal afgelost.

Voordeel van de persoonlijke lening

Over de hele periode (meestal 32 tot 100 maanden) staat de rente van te voren vast voor de persoonlijke lening. En omdat er een vast maandbedrag is weet u gedurende de gehele looptijd wat u betaald aan de lening.

U hebt geen last van een stijgende rente, maar kunt ook niet profiteren van een daling van de rente. U weet precies waar u aan toe bent!

Er zijn nog andere voordelen van deze vorm van consumptief krediet.

De hoofdsom wordt direct op uw rekening uitbetaald.

De rente staat vast gedurende de gehele looptijd.

Het maandbedrag is van te voren bekend en geld voor de hele looptijd.

En ook de looptijd is van te voren bekend. U weet van tevoren wanneer u klaar bent met de lening.

Bestaan er ook nadelen bij een persoonlijke lening?

Er zijn ook een aantal nadelen.

U kunt niet profiteren van een rentedaling, omdat de rente voor de gehele looptijd vast staat.

Een persoonlijke lening is niet flexibel. U moet volgens een vaststaand schema aflossingen doen en rente betalen.

Is het verstandig om een persoonlijke lening te nemen?

Het is per situatie verschillend of een persoonlijke lening verstandig is. Laat u hierover goed informeren door een goede adviseur.

Wat is een goede adviseur?

Een goede adviseur kijkt waarvoor u het geld nodig heeft en hoe u het gaat inzetten. Ook kijken ze naar de economische looptijd van het product wat u eventueel gaat kopen. Als u een product gaat kopen uiteraard. Als dit wel het geval is zal men u adviseren om de looptijd van de persoonlijke lening korter te maken dan de gebruiksduur van het product.

U kunt ook vragen aan uw adviseur waarom u bij hem moet zijn en of hij u een verantwoorde lening kan aanbieden. En uiteraard of hij ook alternatieven kan aandragen die mogelijk interessanter zijn voor u.

Een doorlopend krediet is een lening waarbij u een lening krijgt met een maximaal leenbedrag. En u kunt dus op deze manier een financiële ruimte creëren om tot een maximaal bedrag geld op te kunnen nemen.

Het rentepercentage voor een doorlopend krediet staat niet vast en kan dus van maand tot maand verschillend. Ook de looptijd is flexibel.

De rente die u betaald bij een doorlopend krediet is variabel en u betaald alleen over het saldo wat u hebt opgenomen. De maandlast is dus afhankelijk van de rente die u betaald en het saldo wat u hebt opgenomen.

Wij lichten het even toe in een voorbeeld.

De heer Jansen sluit bij zijn eigen bank een doorlopende lening af met een maximum opname mogelijkheid van 10.000 euro. Er is afgesproken dat hij 2 procent per maand betaald over de leensom. Hij betaalt dus 200 euro per maand aan de bank. Een deel hiervan is rente en het restant wordt gebruikt voor de aflossing van het openstaande saldo. Als de rente onveranderd zou blijven dan zou meneer Jansen in 64 maanden de gehele lening aflossen.

Echter, als er een stijging is van de rente gedurende de looptijd dan wordt er meer rente betaald en blijft er minder over voor de aflossing van uw lening. En als de rente daalt dan werkt dit in uw voordeel en is er meer geld over voor de aflossing van uw doorlopende krediet.

Het aflossen van een doorlopend krediet

In de meeste gevallen zal de geldverstrekker verlangen van u dat u een percentage van de maximale kredietsom als maandelijkse bijdrage voldoet. En dit bedrag kan dan voor een deel als rente worden gebruikt en een deel als aflossing. De gangbare percentages hiervoor zijn 1 procent, 1,5 procent en 2 procent.

Als u dus een doorlopende lening heeft afgesloten met een maximale limiet van 15.000 euro dan betaald u bij een 2% lening (zoals dit zo mooi heet) 300 euro aan maandelijkse bijdrage voor de aflossing en rente.

Een groot voordeel van de doorlopende lening is de mogelijkheid om boete vrij aflossingen te doen.

Gedurende de gehele looptijd van het doorlopende krediet mag u onbeperkt aflossingen doen op het openstaande saldo. En u betaalt hier ook geen boete over. U bepaalt dus zelf door de aflossingen die u doet hoeveel u hebt openstaan. Ook kunt u na een aflossing weer onbeperkt opnemen tot de kredietlimiet.

Flexibiliteit ten top dus voor u.

Wat is er belangrijk bij een doorlopend krediet?

Het is belangrijk om goed op te letten of u ook bijproducten moet afnemen. In de regel mag dit niet. Dit is immers koppelverkoop. Laat u hierin goed voorlichten door een betrouwbare adviseur. En als het helemaal onduidelijk wordt voor u of het allemaal wel klopt kunt u de consumentenbond raadplegen of de AFM.

Wanneer u een lening, krediet of financiering wilt afsluiten is het belangrijke en verstandig om aandacht te geven aan verschillende punten.

Let op de volgende punten:

1.      Kies een financiering die bij uw financiële mogelijkheden past

2.      Bepaal hoe lang u de lening wilt

3.      Vraag verschillende offertes aan.

4.      Is de rente fiscaal aftrekbaar?

5.      Voorkom dat u de lening niet kunt aflossen in de toekomst.

6.      Zorg dat de achterstand niet zo groot kan worden dat u bij het BKR wordt aangemeld.

1. Kies een financiering die bij uw financiële mogelijkheden past

Het is natuurlijk erge belangrijk om eerst na te gaan of u ook daadwerkelijk een lening nodig heeft. En als dit het geval is, dan is het belangrijk dat u weet hoeveel u nodig heeft om uw wensen in vervulling te laten gaan. Laat het van te voren goed uitrekenen door een expert. Hij of zij kan dan ook direct aangeven of het een verantwoorde lening is voor u.

Er geld tegenwoordig een zorgplicht van kredietverstrekkers om te zorgen dat u een niet te hoge lening afsluit. Dit is in uw voordeel, maar ook in het voordeel van hen. Het is immers ook belangrijk dat u de lening in de toekomst gaat aflossen.

De geldverstrekker bekijkt uw financiële situatie

Om een lening te krijgen dient u een aanvraag in te dienen en dan zal de geldverstrekker uw financiële situatie controleren. Zo kijken ze naar uw woonlasten en eventuele andere verplichtingen. Zo bepalen ze of er voldoende ruimte is om uw lening in de toekomst af te lossen en de termijnen op tijd te voldoen.

2. Bepaal hoe lang u de lening wilt

De looptijd van de lening wordt meestal in maanden weergegeven. U kunt zelf kiezen voor een korte of voor een langere looptijd.

Als u bijvoorbeeld een auto koopt met een resterende economische resttijd van vijf jaren dan is het belangrijk dat u de lening voor die tijd heeft afgelost.

3. Vraag verschillende offertes aan.

Vraag bij meerdere aanbieders van kredieten een offerte aan en zorg ook dat u de voorwaarden ontvangt. Zo kunt u kijken welke bank u de beste rente aanbiedt en welke bank u goede voorwaarden bied. De rente is natuurlijk het makkelijkste te vergelijken.

4. Is de rente fiscaal aftrekbaar?

Wanneer is de rente van een lening fiscaal aftrekbaar? De rente is alleen aftrekbaar als deze is gebruikt voor verbetering of aankoop van uw eigen woning.

En met uw eigen woning wordt niet een tweede huis of een beleggingspand bedoelt.

5. Voorkom dat u de lening niet kunt aflossen in de toekomst.

Het is er belangrijk dat u uw maandtermijnen op tijd kunt voldoen om zo vervelende problemen te voorkomen. Als u op voorhand weet dat er problemen zullen ontstaan dan kunt u beter geen lening afsluiten.

Een stamrechtverzekering is een lijfrenteverzekering. U kunt uw ontslagvergoeding (of een deel hiervan) door uw baas rechtstreeks aan een verzekeraar laten overmaken. Deze stort het dan in uw stamrechtverzekering. De bruto uitbetaling wordt dan in het geheel overgeboekt.

U kunt met de verzekeraar afspreken of u periodiek een uitkering ontvangt (bijvoorbeeld per maand) of dat u het geld pas in de toekomst wilt opnemen. Dit kan bijvoorbeeld op het moment dat u met pensioen gaat en in een lagere belastingschijf valt.

De stamrechtverzekering kan dus direct ingaan of uitgesteld worden. Er zijn dan ook twee soorten:

1.      Direct ingaande stamrecht verzekering

2.      Uitgesteld stamrecht verzekering

De periodieke uitbetalingen (de lijfrente) moet ingaan voordat u 65 jaar bent geworden. Deze uitkeringen zijn belast, maar het kan wel zo zijn dat u in een lager belastingtarief valt op het moment dat ze worden uitbetaald. Dit is een van de voordelen van een stamrechtverzekering.

Aandachtspunt: De uitkeringen worden alleen uitgekeerd aan:

-         U, als u nog in leven bent

-         Uw weduwe of weduwnaar

-         Uw kinderen, stiefkinderen of pleegkinderen als ze nog niet ouder zijn als 30 jaar.

De direct ingaande stamrecht

Hier wordt vaak voor gekozen als u uw ontslagvergoeding wilt gebruiken om uw uitkering aan te vullen. Of ter aanvulling van een lager salaris. In feite gaat deze uitkering direct in op het moment dat het geld is overgemaakt aan de verzekeringsmaatschappij.

De uitkering kunt u gedurende een bepaalde periode of zelfs levenslang laten lopen. Ook kunt u ervoor kiezen om alleen het geld uit te laten betalen dat u en / of uw partner nog in leven zijn. De uitkeringen kunnen in hoogte verschillen.

De verzekeraar houdt alle verplichte belastingen in op de uitgekeerde bedragen.

Het uitgestelde stamrecht

Dit is een variant die vooral wordt gekozen als er geen aanvulling nodig is op uw huidige inkomsten, maar u wel graag uw pensioen wilt verhogen. Ook hier dient u de uitkeringen in te laten gaan voordat u uw 65 jarige leeftijd heeft bereikt. Het voordeel van deze vorm van stamrecht is dat uw vermogen in de tussenliggende periode aangroeit.

Maak op tijd uw keuze

Waneer u uw ontslagvergoeding niet direct wilt laten uitbetalen dan is het verstandig voor u om dit op tijd door te geven aan uw baas, zodat hij de vergoeding nog niet overboekt. Als hij dit wel doet dan moet hij de wettelijke belastingen inhouden. En dan krijgt u alleen het netto geldbedrag op uw rekening gestort.