Hoe krijg ik mijn AOW?

Als u 65 jaar bent geworden dan krijgt u de eerste van de volgende maand uw pensioen (AOW). Het is wel van belang om het op tijd aan te vragen. Als u dit na uw 66^e verjaardag doet dan bent u nog net op tijd om het eerste jaar met terugwerkende kracht te ontvangen. Vaak krijgt u van zelf een aanmeldingsformulier toegestuurd om de AOW aan te vragen. Dit formulier dient u in te vullen en terug te zenden. Heeft u geen formulier gehad? U kunt naar het kantoor gaan van de sociale verzekeringsbank in uw buurt. Ze zitten in het hele land.

Hoe hoog is uw AOW? Dat kunt u op de website van de sociale verzekeringsbank zien. U kunt hiervoor naar svb.nl gaan.

Hoe krijgt u de ANW?

De Algemene Nabestaanden wet uitkering krijgt u normaal gesproken al bij de aangifte van de dood van uw partner bij het gemeente register. U krijgt dan automatisch het aanmeldformulier toegestuurd. Anders kunt u deze ook bij uw sociale verzekeringsbank opvragen. Deze uitkering wordt tot maximaal een jaar met terugwerkende kracht verstrekt als u te laat bent met het aanvraagformulier. Dus als u het pas na twee jaren aanvraagt dan krijgt u het eerste jaar niet meer.

OP svb.nl kunt u nagaan hoeveel en hoe hoog de uitkering zal zijn.

Hoe krijgt u uw pensioen?

De pensioen uitvoerder stuurt u van zelf drie tot vier maanden van tevoren (voor uw pensioen gerechtigde leeftijd) een aanvraagformulier. Als u deze niet ontvangt, neem dan contact op met uw pensioen uitvoerder (een pensioenfonds of een leven verzekeraar). Als u aan meerdere pensioenfondsen heeft deelgenomen dan dient u meerdere aanvragen in te dienen. Doe dit minimaal drie maanden van tevoren (voor u met pensioen gaat) om er zeker van te zijn dat u uw pensioen op tijd ontvangt.

Wat als uw pensioen uitvoerder niet meer bestaat of is overgenomen? Zoek dan de nieuwe pensioen uitvoerder op en doe daar de aanvraag.

Weet u niet precies wat uw pensioen is?

Informeer dan bij uw oude werkgevers en oude collega’s wie de pensioen uitvoerder is. Zoek het op bij de kamer van koophandel op of ze eventueel zijn overgenomen of onder een andere naam werken.

De Nederlandse bank, het verbond van verzekeraars of de vereniging van bedrijfstak pensioen fondsen kunnen u ook helpen bij het vinden van uw pensioen fondsen.

Er is ook een helpdesk voor vergeten pensioenen.

U kunt hen bereiken onder een speciaal telefoon nummer voor meer informatie en hulp over een vergeten pensioen. Het nummer is 070 311 73 73. U kunt ze ’s ochtends bereiken. Ze helpen u graag bij het vinden van uw pensioen gegevens en pensioen uitvoerder.

Verder van belang!

Niet ieder bedrijf heeft een pensioen regeling. Als er geen is, dan bouwt u ook geen pensioen op.

U voldeed niet aan de voorwaarden om deel te nemen (door een tijdelijk baan of wachttijd regeling) en zit er niet in.

Als u gebruik heeft gemaakt van waarde overdracht dan is er geen pensioen opbouw meer bij uw oude pensioen regeling.

We willen allemaal wel dat ons welverdiend spaargeld zoveel mogelijk opbrengt. Hiervoor schuimen we vaak bank na bank af, gaan internetspaarrekeningen aan die een hogere rente met zich meebrengen of overwegen we om ons geld een tijd vast te zetten en zo van een hogere rente te genieten. Allemaal mooi en wel maar vaak vergeten we ook wat dit allemaal met zich meebrengt, staan we niet stil bij de kosten en hadden we toch beter even de kleine lettertjes van ons contract nagelezen. Een nieuwe trend die steeds meer en meer mensen ontdekken en gaan toepassen, is het overschrijden van onze landgrenzen op zoek naar die hoge rentes waar we allemaal van dromen. Maar is het zo eenvoudig om even naar het buitenland te gaan en daar onze spaarcenten te droppen? Neen, dat is het niet. Er moet rekening gehouden worden met een aantal zaken waar we in onderstaand artikel de belangrijkste van bespreken.

Kan ik wel een rekening openen?

Vaak is vereiste één van zowel binnenlandse als buitenlandse banken dat hun klanten inwoner zijn van het desbetreffende land. Ook als de bank een filiaal in het buitenland heeft, is het vaak nog niet voldoende dat u al klant bent van deze bank in een ander land. Iedere bank valt namelijk onder de lokale wetgeving en dat is waar het schoentje knelt.

De fiscale regelgeving in binnen- en buitenland

Vooraleer als een kip zonder kop een spaarrekening te openen in het buitenland is het raadzaam om advies in te winnen met betrekking tot de fiscale gevolgen en de fiscale wetgeving. U kunt vaak niet zomaar een buitenlandse spaarrekening openen en moet hiervan meestal aangifte doen. Bovendien heeft het hebben van een buitenlandse spaarrekening ook gevolgen voor de aftrek van de belastingen en vloeit vaak een deel van de verdiende rente naar de staat. Een grondig voorafgaand onderzoek is dan ook een must.

Rekening houden met kosten en koers

Het openen van een buitenlandse spaarrekening betekent ook vaak dat je geld naar de lokale munt wordt omgezet. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat u voor een optimale rente uw geld 6 maand vast zet en laat omschakelen naar de lokale munteenheid. Op die 6 maanden echter kan er zeer veel gebeuren, zeker in deze financieel onzekere tijden. Het zou niet de eerste munt zijn die op een half jaar tijd enkele procenten in waarde daalt en dan is uw voordeel al snel geslonken als sneeuw voor de zon natuurlijk. Ook zijn er vaak vaste kosten en de kosten om uw geld terug te laten wisselen die vaak vergeten worden.

Hoge rente resultaat van zwakke economie

Vaak is een hoger rentepercentage ook het gevolg van de toestand van de plaatselijke economie. Overheden willen op deze manier de slabakkende economie een handje toesteken en zorgen voor kunstmatig hogere rentes. Vraag is natuurlijk of je mee in dit economische instabiele klimaat van een buitenlandse economie wil stappen.

Torenhoge provisies werden (en worden er op dit moment) nog verdient aan de koopsom polissen. Het is gewoon belachelijk hoe hoog de verdiensten zijn op de polissen.

Vraag een dozijn aan journalisten of ze u in het kort kunnen uitleggen wat een koopsom polis is en u bent er zo achter wat het is en wat er mis aan is.

De koopsom problematiek wordt nu in een zin genoemd met de woekerpolissen van de verzekeraars. Het is ongekend hoeveel slechte producten hun op de markt brengen om zichzelf maar te verrijken. De functie van een koopsompolis  als woonlastenbescherming is om uw maandlasten op te vangen als u in de ww komt of te maken krijgt met de wia wetgeving.

De maandlasten zijn gered, maar tegen welke prijs?

Sinds 2000 toen de internet bubbel ontplofte werden er steeds meer bedrijven en aanbieders opgericht om u te verzekeren van een gedekte maandlast.

De aanbieders zijn geen tussenpersoon, maar maken wel gebruik van dit verkoopkanaal. De grote financiele grootmachten storten zich op dit product. En ze verdienden gigantisch ondanks hun dure advertentie campagnes.

Veel tussenpersonen gingen zich hoofdzakelijk richten op de verkoop van dit speciale en bijzonder product. Hun focus lag op maximaal verdienen aan de klant. En er was een grote markt voor. Ongekend verdienen voor hun.

De consument kon wel kiezen tussen een maandpremie of een koopsom polis. De koopsom werd echter door de aanbieders hoger beloont en kregen dus meer aandacht van de tussenpersoon. Die moet immers ook een goed belegde boterham kunnen eten en in een topauto rijden.

De reden waarom de koopsom een hogere premie heeft is natuurlijk heel logisch. De buit was direct binnen en bij de maandelijkse premie betalingen kon de klant de polis nog opzeggen en werd er niets meer verdient.

Ook werd er een fiscaal voordeel gegeven als u uw maandlasten en inkomen ging verzekeren tegen ww en wia. De overheid heeft dus ook een hand in de toename van de verkoop van deze producten.

En dan is het ook nog eens mogelijk om gewoon ongelimiteerd polissen per klant af te sluiten. Die was dus tot over de oren verzekerd als het even kon.

Wie is er nu schuldig aan deze koopsom drama´s ?

Dat antwoord krijgt u bij tros radar of kassa!

Wie zijn er in de markt ?

1. De bedenkers van het product die het abnormaal gingen belonen;

2. De grote tussenpersonen die zich laten leiden door de hoge provisies?;

3. De kleinere tussenpersonen die ook wilden mee happen in die lekkere koek?

4. De consumenten die te dom waren om zich goed voor te laten lichten?;

5. Verbond van Verzekeraars die nooit aan de bel heeft getrokken over de hoge provisie?;

6. De toezichthouder (Verzekeringskamer) die ook maar toekeek;

7. All the above (iedereen)

Het is belachelijk hoe groot de ophef nu is terwijl het product en haar hoge provisies al jaren gelden. De overheid heeft nooit ingegrepen. Zelfs niet bij banken en verzekeraars die onder toezicht staan bij de Nederlandse bank.

Wij vinden het ongekend en het is belachelijk dat dit allemaal in ons kleine kikkerlandje kan.

Provisies? wat ontvangt de adviseur nu eigenlijk?

Het is altijd zo geweest dan de adviseur van financiële producten een provisie ontvangt als hij of zij een verzekering, hypotheek of lening afsluit. Tot de jaren negentig was dit wettelijk tot een maximum gebonden. Daarna zijn de tarieven vrij gegeven met gevolgen die niet te overzien zijn.

De provisies hebben de schijnwerpers op zich gericht. De autoriteit financiële markten moet meer aan de bak. Uit een onderzoek is gebleken dat de provisies te hoog zijn op vooral woonlastenverzekeringen. Het is ongekend. Waar houden ze dan eigenlijk toezicht op?

Wat verdient de adviseur aan uw verzekering?

U en ik als consumenten weten niet wat de adviseur verdient als hij een verzekeringsproduct voor u of mij afsluit. Dat is wel jammer. In Engeland is het verplicht om dit te vermelden op de offerte. U weet niet of uw adviseur u een dienst verleent of alleen zijn eigen portemonnee spekt. Tijd dus dat ze meer inzicht bieden aan ons.

De Verdiensten bekend maken

Vooral bij ingewikkelde producten is het belangrijk dat de adviseur aangeeft wat hij verdient. Denk hierbij aan de hypotheek, de levensverzekeringen, pensioenproducten en verzekeringen. Ze moeten een globaal percentage invullen wat ze aan u verdienen. Terecht of niet? Van de bakker weet u immers ook niet wat zij aan een brood verkopen verdienen. Of als u een fiets koopt bij de fietsenmaker, wat hij verdient.

En het is wel krom want wat de bank verdient aan u hoeft niet vermeld te worden op de offerte. Dus u weet wel wat uw tussenpersoon verdient aan u, maar het kan zomaar zijn dat de bank of verzekeraar u een poot uitdraait!

In Euro’s

Er zijn heel veel koopsom polissen afgesloten om de woonlasten te verzekeren. Bij een aflossingsvrije hypotheek verdient de adviseur gemiddelde 1000 tot 3000 euro en bij een spaarhypotheek 2000 tot 8500 euro. Bij een levensverzekering is het afhankelijk van de looptijd en de premie. Maar hier zijn bedragen van 3000 tot 5000 euro geen uitzondering.

De eenvoudige verzekeringen

Voor schade verzekeringen als een autoverzekering, zorgverzekering, inboedelverzekering en opstalverzekering verdient uw tussenpersoon 20 tot 30 procent. Een autoverzekering van 600 euro per jaar levert de tussenpersoon dus 120 tot 180 euro per jaar op. Leuke inkomsten. Zeker als het in het volume van duizenden verzekeringen gaat.  De zorgverzekering is interessant voor tussenpersonen omdat vaak het hele gezin deze afsluit en zo deze verzekering ook onder dak is bij de tussenpersoon.

De maximale provisie

Moet er nou wel of geen maximum komen aan de provisies op financiele producten komen? De AFM vind van wel. En een percentage van 25% wordt hier genoemd. De politiek vind dat een percentage van 15% meer als genoeg is voor de tussenpersoon.

Minder verdienen voor tussenpersonen dus!

De gratis advies?

De verdienmodellen van vele tussenpersonen wijzigen. Zo wordt er op uurbasis een consult gegeven voor de hypotheek en gaan verzekeringen vaker in de vorm van een abonnement. Klanten betalen dan een vast bedrag per maand en krijgen hiervoor een advies. Meer transparantie dus voor de klanten en voor de tussenpersoon.

Dalen de inkomsten? Dat ligt aan de kwaliteit en de visie van de hypotheekadviseur en van de tussenpersoon.

U kunt een overbrugging financiering afsluiten als u een nieuwe woning heeft aangekocht en uw oude woning nog niet is verkocht door uw makelaar of door uzelf.

U bent op dat moment eigenaar van twee woning en u kunt de te verwachten verkoopopbrengst en overwaarde pas in uw nieuwe woning inbrengen nadat uw oude woning is verkocht door u. De overbrugging financiering biedt uitkomst en geeft u de mogelijkheid om toch de nieuwe woning te kopen en de ruimte om een goede prijs voor uw oude woning te krijgen.

Dus als u een nieuw huis koopt terwijl uw oude huis nog in de verkoop staat en nog niet is verkocht dan heeft u zeer waarschijnlijk een overbrugging financiering nodig. Een tijdelijke lening is dat dus.

Op dat moment bent u namelijk eigenaar van twee woning en heeft u nog niet de winst gekregen om een deel van de nieuwe woning te financieren.

Een kort voorbeeld.

Kareltje koopt een nieuwe woning van 250.000 euro. Ze willen voor deze woning een totale hypotheek nemen. En de woning moet ook nog verbouwd worden. De verbouwing kost 35.000 euro en deze verbouwing wil kareltje financieren met de overwaarde van zijn huidige huis.

Zijn huidige huis staat nog steeds met een te koop bord in de tuin en heeft een executiewaarde van 125.000 euro en er is een hypothecaire geldlening van 75.000 euro op deze woning. De bank is op basis van deze cijfers bereid om een overbrugging financiering te verstrekken van 50.000 euro aan Kareltje.

De maximale verstrekking van een overbrugging financiering wordt van geval tot geval bekeken en de meeste banken gaan tot een maximum van 100 procent van de executie waarde van het huidige huis. De huidige hypotheek die is verstrekt wordt in mindering gebracht van de executiewaarden en dat bedrag is dan de overbrugging financiering.

Er mag immers verwacht worden dat de executiewaarde gehaald wordt bij de verkoop van de woning als iemand niet aan zijn of haar betalingsverplichtingen voldoet.

Vaak worden er ook aanvullende voorwaarden gesteld aan de lening.

Vaak wordt er gevraagd om een positieve en / of negatieve hypotheekverklaring gevraagd.  Ook wordt er gevraagd om een onherroepelijke notariële hypotheek verklaring op het huis. En ook een verlening van hypotheek op zowel de bestaande als de nieuw aan te kopen woning.

Wat is een positieve en / of negatieve hypotheek verklaring?

Een positieve en / of negatieve hypotheek verklaring is opgebouwd uit twee delen. Met het positieve deel van de positieve en / of negatieve hypotheek geeft u het recht aan de geldverstrekker om een hypotheekrecht (ten faveure van de hypotheekverstrekker) op uw oude woning te vestigen. Het negatieve deel van de positieve en / of negatieve hypotheek betekent dat u de oude woning niet extra zult gaan belasten met een hypotheek of lening ten faveure van een andere bank. En ook moet er een toestemming zijn van de bank om uw huidige woning te verkopen.

Toch zijn er een aantal risico’s voor de geldverstrekker. Als er toch een nieuwe lening of hypotheek wordt verstrekt door een andere bank en die vestigt een extra hypotheekrecht op de woning en vervolgens kan de klant de leningen niet meer terugbetalen, dan is het wel heel aannemelijk dat de verstrekker van de overbrugging financiering geen geld krijgt.

Het eigen woning reserve is het geldbedrag dat de belastingdienst vindt dat u moet inbrengen als u een nieuwe woning gaat kopen. Uw overwaarde moet u opnieuw investeren in uw nieuwe woning. Een eigen woning reserve ontstaat als u uw woning verkoopt en er een overwaarde is of ook wel positief vervreemdingssaldo.

Als u een overwaarde heeft van 100.000 euro dan krijgt u een eigen woning reserve als u uw woning verkoopt. U neemt dit eigen woning reserve mee naar uw volgende woning die u koopt.

Als een koppel besluit om de overwaarde van hun oude woning te gebruiken om daarmee een andere woning aan te kopen dan neemt het eigen woning reserve weer af.

Hoe en wanneer neemt het eigen woning reserve af?

• Als u gaat verhuizen naar een nieuwe duurdere woning en u de overwaarde gebruikt om uw woning hiermee te financieren.
• Als u af gaat lossen op uw hypotheek (eigen woning schuld) vermindert uw eigen woning reserve.
• Als u kosten gaat maken voor onderhoud of voor verbetering of een verbouwing van uw huis.
• Als u nadat uw huis heeft verkocht geen nieuwe woning aankoopt binnen vijf jaar na de verkoop.
• Als u sterft.

In sommige gevallen kan het huis ook minder geld binnenkomen dan de openstaande hypotheekschuld. Dan ontstaat er een negatief vervreemding saldo. Dit negatieve vervreemding saldo kunt u in de toekomst verrekenen met een positief vervreemding saldo.

U kunt dus een negatief eigen woning reserve verrekenen met een positief eigen woning reserve.

De eigen woning schuld

Dit is simpelweg de hypotheek waarvan u de hypotheekrente als aftrekpost voor uw belastingaangifte kunt gebruiken. Vaak gaat het hier om de gehele hypotheeksom min het eventuele eigen woning reserve en het consumptief gebruikte deel van de lening.

De verkoop of vervreemding van de eigen woning

Iedere gebeurtenis waarbij het karakter van de eigen woning wordt aangetast wordt gezien als een vervreemding in de zin van de bijleen regeling. In de regel zal dit de verkoop van het huis zijn. Ook een schenking wordt gezien als een vervreemding van de woning.

Bij een vervreemding van de eigen woning ontstaat er een eigen woning reserve. Denk bijvoorbeeld aan de verhuur van een deel van uw woning.

Een kort voorbeeld.

Jan heeft een eigen huis met een waarde van 155.000 euro en een eigen woning schuld van 125.000 euro. Hij gaat een deel (de helft) van zijn woning verhuren. Er ontstaat nu een vervreemding saldo van 50 procent van de woning. Dit is 155.000 minus 125.000 euro en dan gedeeld door twee. Dat levert 30.000 gedeeld door twee en is 15.000 euro.

Haar eigen woning schuld is vanaf dat moment 62.500 euro en haar eigen woning reserve is dan 15.000 euro.

De aansprakelijkheid verzekering

De aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) is er om u zekerheid te geven bij de wat kleinere en de wat grotere schades die u als particulier kunt krijgen en waarvoor u aansprakelijk gesteld kunt worden. Bij de meeste verzekeringen zijn de verzekerde bedragen 500.000 euro of 1.250.000 euro. U en uw hele gezin is dan verzekerd.

Een klein voorbeeld.

Kareltje heeft een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren afgesloten. Hij gaat op bezoek bij een vriendin van hem Klaartje. Hij stoot daar per abuis een vaas om. De vaas valt in duizend stukken en Klaartje is woest op Kareltje. Ook de tafel gaat kapot en de vaas raakt in haar val ook nog de telefoon van Klaartje. Verschrikkelijk allemaal. De vriendschap wordt echter gered door de aansprakelijkheidsverzekering voor Particulieren van Kareltje. Hij is gedekt voor alle schade.

Er zijn vele verzekeraars die een aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren aanbieden. De ene met een wat ruimere dekking dan de andere. Op de meeste aansprakelijkheidsverzekeringen wordt alle schade die niet opzettelijk wordt toegebracht aan een derde of een andere persoon gedekt door de verzekeraar.

Er zijn wel beperkingen in de vergoeding van de schade als de schade is ontstaan bij het verrichten van een vriendendienst of als de schade is ontstaan als de verzekerde de zaken onder zich heeft.

Een tweede kort voorbeeld.

Klaasje leent voor een lange periode de bromfiets van zijn vriend Hansie. Door een verkeerde actie van Klaasje ontstaat er schade aan de bromfiets van zijn vriend Hansie. Klaasje had de bromfiets onder zich (letterlijke, maar nog belangrijk ook figuurlijk) en de verzekeraar van zijn aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren zal de schade niet dekken als zijn vriend Hansie hem aansprakelijk stelt.

De schade afhandeling gebeurt in de meeste gevallen bij een gedekte schade door rechtstreeks het geld uit te betalen aan de benadeelde. Het is dan wel van zeer groot belang dat u schriftelijk aansprakelijk bent gesteld door de benadeelde. Anders wordt er geen schade bedragen uitgekeerd.

De rechtsbijstandverzekering

In sommige gevallen als u aansprakelijk wordt gesteld voor schade dan is het mogelijk dat u juridische bijstand nodig heeft van een advocaat. Dit kan gaan op het gebied van wonen, werken of verkeer. Het kan ook zijn dat u een beroep doet op uw rechtsbijstandverzekering om andere reden dan dat u aansprakelijk gesteld wordt.

Er zijn vele rechtsbijstandsverzekeringen en u kunt vaak zelf kiezen wat u nodig heeft. U kunt alleen verkeer kiezen of alleen werken. Zo heeft u nog enige invloed op uw kosten en premie van de rechtsbijstandverzekering.

Bij beide verzekeringen is het van belang om u goed voor te laten lichten en geen overlappingen te krijgen. U wilt immers niet dubbel verzekerd zijn.

Kies een goed verzekeringsadviseur in uw regio om goed verzekerd te zijn en te blijven. En als er dan schade is dan kunt u ook zo makkelijk binnenlopen om advies te vragen hoe u het beste kunt handelen.

U bent wettelijk verplicht om een verzekering af te sluiten als u een auto, bromfiets of motor bestuurd. U dient zich verplicht te verzekeren indien het geval zich voordoet dat u schade toebrengt aan een ander. Een boete van 400 euro wacht u als u niet verzekert bent.

WA-verzekering

Voor deze verplichte aansprakelijkheidsverzekering wordt vaak de term WA-verzekering gebruikt. De benadeelde partij kan de schade rechtstreeks bij uw WA-verzekering claimen.
U bent al snel ergens aansprakelijk voor als bestuurder van een auto, vrachtwagen, motor of ander motorvoertuig als u schade toebrengt aan een zwakkere verkeer deelnemer. Denk hierbij vooral aan fietsers en voetgangers.

Casco

U kunt er voor kiezen om naast een aansprakelijkheidsverzekering ten opzichte van anderen ook een schadeverzekering te nemen voor uw eigen schade. Dit kan op twee verschillende manieren. U kunt een casco verzekering nemen of een beperkte casco verzekering.

Een cascoverzekering dekt ook de schade die aan uw eigen voertuig is ontstaan door uw eigen schuld. Op basis van een cataloguswaarde wordt de waarde vastgesteld van uw voertuig plus de waarde van eventuele extra accessoires. Het grootste voordeel bij een casco verzekering is dat uw verzekeraar ook de schade vergoed die u zelf lijdt door een ongeval of schade. En natuurlijk wordt de tegenpartij (als die er is) ook vergoed. U hoeft hiervoor geen enkele actie te nemen.

U kunt ook een beperkte casco verzekering nemen. Deze dekt in de regel alleen de schade aan uw auto (of motorvoertuig) door diefstal, storm of een brand. Ook als uw ruit breekt of kapot is wordt hiervoor uw verzekering aangesproken. Denk maar aan alle bekende reclamespots op de televisie. De schade wordt vastgesteld op basis van de dagwaarde van de auto of het motorvoertuig.

De schadeafwikkeling van een casco verzekering

Bij beide verzekeringsvormen (casco en de beperkte casco verzekering) wordt de schade in 99 van de 100 gevallen vastgesteld door een expert. Bij schadebedragen van minder als 800 euro

ij zowel de casco – als de beperkte cascoverzekering wordt de schade nagenoeg altijd vastgesteld door een expert. Alleen schade die beperkt blijft tot een bedrag van ca. 750 euro of als de schade wordt hersteld door een gespecialiseerd schade herstel bedrijf, zal de verzekeringsmaatschappij de inschakeling van een expert achterwege laten.

De nieuw waarde of de dag waarde?

In de meeste gevallen wordt de werkelijke schade vergoed. In slechts enkele gevallen wordt de auto total loss verklaard. Dan is de dagwaarde bepalend voor het schade bedrag wat wordt uitgekeerd.

Er geld ook een nieuwwaarde regeling voor nieuwe auto’s. Dit is vaak alleen de eerste paar jaar van de auto. U kunt dit het beste navragen bij uw verzekeraar.

Laat u dus goed voorlichten door een goede verzekeringsadviseur en kies hierna een autoverzekeraar van uw keuze.

Er zijn diverse verzekeringen voor in en om het huis. Denk aan de brandverzekering, de opstalverzekering en de inboedelverzekering. Ook bij de opstalverzekering en inboedelverzekering geldt een dekking voor van buiten komende onheilen en dus ook brand. En dus niet alleen bij de brandverzekering is er een dekking voor brand.

De opstalverzekering

De opstalverzekering verzekert de opstal van uw huis. Het gaat dan om de muren en het dak van uw huis. De inboedel van uw woning, zoals de meubelen, tv, radio en computer kunt u in een inboedelverzekering verzekeren.

De dekking wordt vaak verschillend genoemd zoals extra uitgebreid of all risk. Er zijn bij de nieuwere brandverzekeringen wel een aantal uitsluitingen opgenomen zoals aardbevingen, vulkaan uitbarstingen, overstromingen en vandalisme. Deze evenementen zijn niet gedekt. Ook de schade die er is door slecht en achterstallig onderhoud van uw woning is niet verzekerd.

In het algemeen is er een dekking van niet alleen het huis bij een opstalverzekering. Er wordt meer gedekt als alleen de opstal. Denk zo eens aan speciale vloeren of extra bijgebouwen en een terreinafscheiding. De tuinaanleg is bij de meeste verzekeringen niet meeverzekerd. De tuin kent dus geen dekking. Ook is het glas meeverzekerd in de inboedelverzekering, net las het balkon en de terreinafscheiding.

Wat is het verzekerde bedrag op uw opstalverzekering?

Op verschillende manieren wordt het verzekerde bedrag van de opstalverzekering vastgesteld. Het was vroeger normaal dat de u zelf de waarde doorgaf van het bedrag dat u wilde verzekeren of er werd een taxateur ingeschakeld. Nu gebruiken we hiervoor de herbouw waarde meter.

De herbouwwaarde meter

Door de herbouwwaarde meter te gebruiken wordt het bedrag vastgesteld wat er verzekerd moet worden en heeft u de garantie dat u niet onderverzekerd bent. Onderverzekering is dat er minder verzekerd is als de waarde van de woning. Bijvoorbeeld de woning is 200.000 euro waard en u heeft de woning voor 150.000 euro verzekerd. Dan is de woning voor 50.000 euro onderverzekerd.

Een kort voorbeeld.

Jan Jansen wil zijn nieuwe woning verzekeren. Zijn adviseur (voor verzekeringen) geeft hem de herbouwwaarde meter. Hij heeft deze helemaal ingevuld en de waarde is 300.000 euro. Jan Jansen vindt dit te veel en sluit zonder gebruik te maken van de herbouwwaarde meter een opstalverzekering af. Hij kiest een bedrag van 200.000 euro.

Drie jaar later brand de hele woning tot de grond toe af. De daadwerkelijke schade wordt vastgesteld op 300.000 euro. Jan Jansen heeft de woning maar tot 200.000 euro verzekerd en komt dus 100.000 euro te kort om de woning weer in de oude staat te herstellen.

Als er een schade is dan zal de verzekeraar altijd een specialist inschakelen om de schade te bepalen. Een expertisebureau zal de schade vaststellen en de verzekeraar keert het verzekerde bedrag uit.

De consumentenbond heeft het onderzocht en de hypotheekrentes zijn niet of nauwelijks verlaagd en worden in sommige situaties zelfs verhoogd.

Door de krediet crisis zijn de marktrentes voor de korte en de lange termijn na juli van 2008 flink aan het dalen. In de regel mag u verwachten dat de hypotheekrentes en lening rentes ook gaan dalen. Echter door de crisis verlagen de banken hun hypotheekrente niet meer zoveel. Ze zijn blijkbaar niet zo geïnteresseerd in nieuwe klanten. De concurrentie is dus een stuk minder geworden op de hypotheek markt. En het nadeel voor de klanten is dat ze sterk benadeeld worden.

De minister van Financiën (minister bos) ziet erop toe dat de kredietverstrekking en hypotheekverstrekking en de hypotheek tarieven een normaal niveau hebben (marktconform). De minister van Financiën kan zelfs regelgeving uitbrengen om de markt weer gezond te krijgen.

Het is natuurlijk ook verbazingwekkend dat de verschillende banken wel de miljardensteun van de overheid ontvangen maar hier alleen zichzelf tegoed doen. De overheid, dat zijn wij! Wij betalen dus de miljardensteun voor hen en toch blijven de banken ons benadelen. Dat is wel verwonderlijk.

Aan het begin van dit jaar gaven de banken aan dat de hypotheekrentes zo hoog waren omdat er een gebrek aan geld op de kapitaalmarkt was en de spaar rentes zo hoog waren. De spaar rentes zijn echter sterk gedaald en het geld stroomt weer volop op de kapitaalmarkten. De kapitaalmarkten werken weer goed. Er is dus veel veranderd behalve de hypotheek rentes. Consumenten begrijpen niet dat banken aan de ene kant de spaar tarieven verminderen en aan de andere kant de hypotheekrentes hoog houden.

Door de consumentenbond wordt er al jaren strijd gevoerd om de marge bij een variabele hypotheekrente die bovenop het Euribor rentetarief komt vast te stellen. De rente van de ene bank varieert nu erg scherp ten opzichte van de andere bank. De ene is beduidend goedkoper als de andere bank en bij een hypotheek van 250.000 euro kan dit in uw maandlasten tot 250 euro per maand verschillen.

De lange termijn kapitaalmarktrente bepaalt hoe hoog de rentes van de hypotheken zijn met een looptijd van vijf of tien jaar (bijvoorbeeld). Ook hier is er een trend dat de gemiddelde hypotheek hogere marges rekent als eerst. Tot midden 2008 was de hypotheekrente voor een periode van tien jaar ongeveer 1,4 procent hoger als de marktrente. In januari van dit jaar was dit 2,1 procent en in augustus 2009 was dit zelfs 2,3 procent. En dat scheelt bij een hypotheek van 250.000 toch zo’n 250 euro aan hypotheekrente.

De consumentenbond heeft zich al bezwaard bij de banken dat ze het rentevoordeel wat zij genieten niet een op een doorgeven aan haar klanten. De consumentenbond heeft immers de rentes verlaagd om de economie een slinger te geven en niet om de verschillende banken rijker te maken.
Er zijn blijkbaar toch wettelijke maatregels nodig om de banken tot actie over te laten gaan.