Op reis vertrekken en zeker met langere reizen, doet u waarschijnlijk ook met een reisverzekering. Het geeft dat extra veilig gevoel waardoor zich u met een gerust hart naar de meest zonnige bestemmingen kunt begeven zonder zich zorgen te hoeven maken, want u bent toch volledig verzekerd…niet? Het is inderdaad oppassen geblazen als u het woord volledig in de mond neemt en dit combineert met de term reisverzekering. Een reisverzekering dekt niet alles en er zijn heel wat extraatjes die via een aparte verzekering gedekt moeten worden. Om een beetje klaarheid in de duisternis te wekken en ook om uw reisverzekering zo goedkoop mogelijk te maken hieronder enkele handige tips die u met open armen zult ontvangen.

Avontuurlijk reizen vereist een extra verzekering

Bent u van het avontuurlijke type en gaat u een ganse vakantie op eigen houtje bijvoorbeeld de ene na de andere rivier af raften, wees er dan van bewust dat ongevallen tijdens uw avontuurlijke sport niet gedekt worden door een normale reisverzekering. Het risico op ongevallen ligt namelijk veel hoger dan als u twee weken in uw strandstoel zou liggen. Neem daarom een aparte verzekering die bij de meeste verzekeraars ook ter beschikking is. Zo zijn er verzekeringen voor wintersporten, duiken en outdoorsporten.

Altijd aangifte doen

Het wordt vaak vergeten maar het is van uitermate groot belang dat als uw meegevoerde bagage gestolen wordt of beschadigd raakt, u dan onmiddellijk aangifte doet bij de lokale politie. Uw verzekeraar namelijk zal bij de melding een vraag doen naar het aangiftebewijs. Kunt u dit niet voorleggen dan heeft u geen been om op te staan en kan u waarschijnlijk naar uw vergoeding fluiten. Daarnaast is het ook belangrijk dat u steeds kunt bewijzen dat de gestolen goederen wel degelijk de uwe waren. Een aankoopbewijs moet dus ook steeds voor handen zijn. (een foto mag meestal ook)

Loont het wel om die bagage te vergoeden

U moet zichzelf ook de vraag stellen of het wel de moeite loont om uw bagage en meer bepaald de koffers te verzekeren. De verzekering dekt namelijk meestal uw bagage tegen dagwaarde, wat inhoudt dat u van bagage die ouder is dan een jaar vaak niet veel meer terug trekt. Enkel bagage jonger dan een jaar wordt naar nieuwprijs gedekt.

Blijf altijd bij uw bagage

Reisverzekeringen mogen dan wel gestolen bagage dekken, er wordt meestal niets terug betaald als uitkomt dat de bagage bijvoorbeeld in de auto of ergens onbewaakt stond. Zelfs het gestolen worden van bagage in een perfect afgesloten wagen wordt niet gedekt. Alles netjes in het oog houden is dus een absolute must.

Een doorlopende reisverzekering afsluiten

Bent u een echte vakantieganger die meerdere keren per jaar op vakantie gaat of die langer dan drie weken in totaal op vakantie gaat, dan is een doorlopende reisverzekering veel voordeliger dan telkens een aparte reisverzekering te nemen. Met deze verzekering heeft u ook het voordeel dat u zelfs bij een onverwachte buitenlandse trip automatisch verzekerd bent.

U hebt het waarschijnlijk zelf al wel verschillende malen meegemaakt. U neemt plaats in het reisbureau, kiest de voor u op maat gemaakte reis, bespreekt de kostprijs en wordt dan met de vraag geconfronteerd of u al dan niet een annuleringsverzekering gaat nemen. Voor vele mensen wordt deze extra vraag altijd negatief beantwoord, anderen zouden het totaal niet weten en sommigen vetrekken nooit zonder een annuleringsverzekering. Wat is nu het nut of het onnut van het afsluiten van een annuleringsverzekering. Verliest u er werkelijk veel geld mee moest er toch iets gebeuren en wat zit er allemaal verwerkt in deze annuleringsverzekering. Tijd om tijdens deze koude winterperiode het hoofd weer op de knop vakantie te draaien en even de karakteristieken van een annuleringsverzekering van naderbij te bekijken, denk ik zo.

Een klein voorbeeld

U hebt eindelijk die welverdiende vakantie naar het zonnige Aruba geboekt. De koffers zijn gepakt en u bent vertrekkensklaar als plots de telefoon rinkelt. Uw vader is opgenomen met ernstige ziekteverschijnselen in het ziekenhuis waardoor uw vakantieplannen in het water vallen. Er zit dan ook niets anders op dan de reis op te zeggen en uw annuleringsverzekering aan te spreken. Hebt u in dit geval een annuleringsverzekering genomen dan zal de reismaatschappij u normaal gezien netjes het volledige bedrag van uw reis terug betalen. In dit geval is het hebben genomen van een annuleringsverzekering natuurlijk ideaal. Het dekt de volledige terugbetaling van een reis bij onvoorziene omstandigheden zoals de ziekte of het overlijden van een aanverwante, het afbranden van uw woning, … Ook als u al op de bestemming bent aangekomen en u door een bepaalde geldige omstandigheid vroeger moet vertrekken, zal dit door de annuleringsverzekering op een correcte manier vergoed worden.

Toch niet alles gedekt

Het is wel belangrijk om zich ervan bewust te zijn dat een annuleringsverzekering misschien wel veel dekt maar niet alles. Zo bent u bij ernstige ziekte van een familielid zoals in bovenstaand voorbeeld wel gedekt maar als bijvoorbeeld uw dochtertje met een serieuze griep kampt op het moment van vertrek dan valt dit niet onder de ernstige ziektes. Ook als uw beste vriend overlijdt, zal een annuleringsverzekering geen soelaas brengen want het gaat niet om een familielid. Grondig de kleine lettertjes en voorwaarden van een annuleringsverzekering lezen is dus een must.

Nu wel of niet nemen

Het wel of niet nemen van een annuleringsverzekering is en blijft natuurlijk een persoonlijke keuze. Toch volgen hier enkele raadgevingen die u kunnen helpen bij het beslissen. Gaat u een reis maken die enkele duizenden euro’s kost en een langere periode beslaat, dan is het raadzaam om een annuleringsverzekering te nemen. Gaat het om een tweedaagse citytrip die u een paar honderd euro kost dan zouden de meeste mensen deze verzekering niet nemen. Het hangt er natuurlijk ook allemaal vanaf wat uw financiële situatie is en of u zich een eventueel verlies kan permitteren.

In Nederland zijn er heel wat mensen die jaarlijks naar het zuiden trekken met een caravan aan de trekhaak. U mag dan wel verzekerd zijn voor de wagen, het is dikwijls ook handig en aan te raden om de caravan te laten verzekeren. Net zoals bij vele andere verzekeringen zijn er heel wat dekkingen mogelijk binnen de caravanwereld. Onderstaand kunt u een overzicht vinden van wat er zoal mogelijk is op gebied van het verzekeren van uw caravan.

Welke caravanverzekering nemen

Om eventuele schade aan uw caravan te dekken, bent u genoodzaakt om een verzekering te nemen. Een caravanverzekering nemen, lijkt misschien eenvoudig maar ook bij caravans hebt u een zeer ruim assortiment aan mogelijke verzekeringen. Dit kan gaan van verzekeringen die één bepaalde schade dekken tot verzekeringen die combinaties dekken en zelfs alles verzekeren. Alles natuurlijk tegen een bepaald prijskaartje. Laten we eens even overlopen tegen wat u uw caravan zoal kan laten verzekeren.
Verzekering tegen brand, zelfexplosie of blikseminslagen: Deze verzekering dekt al het voorgenoemde. Meestal wordt er wel een uitzondering toegevoegd, die zaken zoals opgelopen schade door eigen schuld niet mee in de verzekering neemt.
Verzekering tegen verkeersongevallen: Met deze verzekering dekt u ongevallen die veroorzaakt worden door een botsing, het omvallen van uw caravan, het van de weg raken of het slippen van uw caravan. De schade die mogelijk wordt aangebracht aan derden valt onder uw normale autoverzekering.
Verzekering tegen diefstal: Net zoals bij uw woning valt een caravan ook te verzekeren tegen diefstal. Hierbij moet vaak wel worden aangetoond dat op de caravan degelijke sloten zijn gemonteerd. Bovendien is het ook noodzakelijk dat u na een diefstal ook kan aantonen dat deze sloten aanwezig waren. Aan te raden is dan ook om steeds de aankoopfacturen netjes bij te houden zodat u deze steeds kunt voorleggen indien nodig en ook om foto’s van de geplaatste sloten te nemen.

Mogelijke extra dekkingen

Zonet hebben we even de meest genomen en standaard dekkingen van een caravan overlopen. Toch is dit pakket nog uit te breiden met heel wat mogelijke extra dekkingen. Hier volgen er een paar.
Hagelschade: Hagelschade zit meestal niet in het standaard pakket. Indien een caravan over hagelschadedak beschikt, kunt u wel vaak van een serieuze verzekeringskorting genieten.
Luifel- en/of voortentschade: Vele caravans beschikken ook over een voortent of een luifel die verzekerd dient te worden. Het is dan ook een extra dekking die door regelmatige vakantiegangers dikwijls erbij wordt genomen.
Rechtsbijstand: Als laatste is ook rechtsbijstand het vernoemen waard. Bij alle mogelijke juridische zaken met betrekking tot uw caravan kan u met deze extra verzekering genieten van een volledige rechtsbijstand voor uw zaak.

Laat verschillende caravanverzekeringsoffertes opmaken

U ziet het, ook een caravanverzekering brengt heel wat aspecten met zich mee waarmee u best rekening houdt. Alvorens bij de eerste de beste makelaar of het eerste het beste verzekeringskantoor een verzekering af te sluiten, is het raadzaam om bij meerdere instellingen een offerte aan te vragen en zo tot de goedkoopste verzekering te komen. Van kantoor tot kantoor lopen de verschillen dikwijls hoog op waardoor het uitgespaarde bedrag vaak tientallen euro’s op jaarbasis bedragen.

Niet enkel uw wagen of uw moto moeten verzekerd worden maar ook uw boot. Het kiezen van een verzekeringsmaatschappij is hierbij de eerste logische stap. Probeer ook eens bij de maatschappij te horen waar u al een aantal verzekeringen zoals inboedel-, auto en levensverzekering heeft lopen. Vaak bieden deze maatschappijen door uw uitgebreide verzekeringsportefeuille bij hen interessante kortingen die uw keuze enigszins kunnen vergemakkelijken. Veel grotere banken en verzekeraars bieden ook bootverzekeringen aan om op deze manieren aan de eisen en behoeften van hun klanten te beantwoorden. Mocht dit toch niet zo zijn dan is het waarschijnlijk het best om uw verzekering aan te gaan bij een verzekeraar die gespecialiseerd is in bootverzekeringen. Zij zijn meestal het best in staat om uw specifieke situatie in te schatten en u het ideale verzekeringsvoorstel te doen. Bovendien hebt u steeds een direct en professioneel contactpunt voor eventuele vragen.

Wat te verstaan onder boten

Vooraleer we naar de bootverzekering zelf kunnen kijken, is het aangewezen om even te kijken naar wat er onder de noemer boot wordt verstaan. Zo vallen kleine rubberen bootjes bijvoorbeeld niet onder te verzekeren boten. Met het woord boot bedoelt men pleziervaartuigen zoals een catamaran, een zeilboot, een motorboot, een sloep, een gemotoriseerde rubberboot en een speedboot.

Alle verzekeringsmogelijkheden overlopen

Net zoals bij de wagen kan u ook uw boot van verschillende verzekeringspakketten voorzien, die zo elk specifieke zaken dekken en verzekeren. Laten we ze eens even overlopen.

WA bootverzekering: Dit is de basisverzekering die iedere boot minstens nodig heeft. De verzekering is gelijkaardig aan de WA autoverzekering en dekt de schade die u als eigenaar aanricht bij derden en waarvoor u dus wettelijk aansprakelijk bent. Het is de goedkoopste onder de bootverzekeringen.
WA bootverzekering met diefstaldekking: Dit verzekeringspakket omvat een basisverzekering met wettelijke aansprakelijkheid en een diefstalverzekering waarbij de schade wordt gedekt die wordt opgelopen door diefstal van uw boot.
WA bootverzekering met brandverzekering: Vele mensen kiezen voor dit type van verzekering die niet enkel de WA bevat maar ook brandschade dekt. Dit kan zeer ruim genomen worden en omvat ook zaken zoals ontploffing door eigen fout en blikseminslagen.
WA bootverzekering met een diefstal- en brandverzekering: Logischerwijze kunnen ook beide eerder genoemde gecombineerd worden met de WA verzekering natuurlijk.
WA en beperkt casco bootverzekering: Deze term klinkt u wellicht bekend in de oren…en inderdaad het is weer gelijklopend met wat we bij autoverzekeringen kennen. Deze vorm van verzekering biedt net iets meer dan een WA verzekering. Bepaalde vastgestelde zaken worden namelijk ook gedekt. Het gaat hier meestal om schade zoals hagel, aanvaringen, …
Een bootverzekering volledig casco of ook all-risk genoemd: Zoals het woord het al aangeeft, wordt u hierbij niet enkel WA gedekt maar ook voor de meeste andere voorvallen. Zelfs meestal ook voor eigen veroorzaakte schade. Alles laten dekken, zorgt er natuurlijk ook voor dat deze laatste vorm van verzekeren ook meteen de duurste vorm van bootverzekeringen is.

Voordat u start met zoeken naar de ideale verzekering en het verzekeringspakket wat bij u hoort is het van groot belang dat u van tevoren antwoord geeft op een aantal vragen.

En deze vragen zijn:

Waar wilt u zich tegen verzekeren?

Wat zijn de risico’s die u wilt lopen?

Waar wilt u zich extra goed voor verzekeren?

Hoe goed wilt u verzekerd zijn?

Waar ligt de grens met betrekking tot de premie?

Wilt u een eigen risico? Of niet?

Hoe dient uw nieuwe verzekeraar uw claims af te handelen?

Bent u niet over verzekerd?

Hoe ziet uw huidige verzekeringspakket eruit?

Als u voor uzelf al een antwoord hebt gegeven op deze vragen dan kunt u gerichter zoeken naar de juiste verzekeringen.

Waar kunt u een verzekering afsluiten?

Als u graag veel advies wilt bij uw verzekering dan kunt u het beste kiezen voor een tussenpersoon om u goed te adviseren. Een tussenpersoon bemiddelt tussen u en uw verzekeraar. De tussenpersoon ontvangt hier een vergoeding voor van de verzekeraar.

U kunt vaak ook bij uw bank een verzekering afsluiten. En er zijn verzekeraars waar u rechtstreeks terechtkunt. Deze noemen ze ook wel direct writers. U kiest dan uw verzekering zonder tussenkomst en zonder advies van een tussenpersoon.

U kunt op meerdere manieren informatie krijgen over een verzekeraar. U kunt brochures opvragen en de voorwaarden vergelijken van de verschillende verzekeraars. Ook kunt u eenvoudig en snel zoeken naar informatie over verzekeringen op het internet. Een vergelijkingssite kan u snel informeren over de premieverschillen tussen de verschillende verzekeraars. Let op: de goedkoopste verzekering is niet altijd de beste verzekering. Lees dus ook goed de voorwaarden.

Een tussenpersoon ontvangt een vergoeding voor iedere verzekering die hij bij een verzekeraar onderbrengt. Of ze dus altijd even onafhankelijk zijn is de vraag.

Wat zijn de verschillende mogelijkheden?

U kunt verschillende risico’s in één verzekering verzekeren. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een inboedelverzekering. Daar is de schade door inbraak, brand en lékkage in één verzekering ondergebracht. Ook met een levensverzekering verzekert u meer dan één risico. U verzekert namelijk het risico dat u overlijdt en dat uw nabestaanden een uitkering ontvangen. En daarnaast is er ook een uitkering als u nog leeft op de einddatum.

Het is ook mogelijk om verzekeren te combineren.

Zo is het mogelijk om een levensverzekering af te sluiten met een premievrijstelling als u arbeidsongeschikt raakt. U betaalt iedere maand premie voor uw verzekering. Stel dat u na zeven jaar niet meer kunt werken door ziekte. Er is geen geld om uw premie meer te voldoen. U heeft een premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid en dat betekent voor u dat uw verzekeraar de premie betaald tot u weer kan werken.

Hiervoor betaalt u wel meer premie. U kunt er ook voor kiezen om bij een uitkering een lager bedrag te ontvagen.

Een aanvullende verzekering

Er zijn voor iedereen bepaalde risico’s. En hiervoor heeft een verzekeraar standaardverzekeringen gemaakt. Er zijn echter ook specifieke risico’s, die niet voor iedereen gelden. Er gelden hier dan ook andere voorwaarden dan een normale verzekering. Reken er ook op dat de premie anders is.

Net zoals het verzekeren van een wagen moeten ook andere voertuigen zoals de brommer verzekerd worden alvorens u ermee het Nederlandse wegennet mag trotseren. Om de taak van het kiezen van een geschikte brommerverzekering enigszins te vergemakkelijken, vindt u hieronder welke soorten brommerverzekeringen u kunt verwachten tegen te komen en welke keuzes u zal moeten maken om tot de voor u geschikte verzekering te komen.

De basisverzekering: wettelijke aansprakelijkheid

Zoals ieder ander gemotoriseerd voertuig op onze Nederlandse wegen moet ook een brommer verzekerd zijn. Voor een brommer moet u op zijn minst zogenaamd WA verzekerd zijn. WA staat hierbij voor wettelijke aansprakelijkheid en is de basis van iedere verzekering, niet enkel voor deze van brommers maar ook bijvoorbeeld voor de wagen. De wettelijke aansprakelijkheid is de verzekering die de schade aan derden dekt. Hierbij gaat het zowel om schade aan de persoon zelf als om schade aan het voertuig. De WA-verzekering dekt het strikt noodzakelijke en is daarom ook logischerwijze de goedkoopste vorm van brommerverzekeren.

Iets meer zekerheid met beperkte casco

Iets meer zekerheid inbouwen, kan perfect door het nemen van een brommerverzekering met beperkte casco. Hierbij geniet u niet alleen van de WA-basisverzekering maar bovendien ook nog eens van een vergoeding voor schade aan uw eigen voertuig. Bovendien bent u ook gedekt in geval van diefstal, stormschade, brandschade, …

Het neusje van de verzekeringszalm: de volledige casco

Wilt u een volledige verzekering die ook zaken dekt zoals het vallen van uw motor, het botsen van uw motor tegen een muurtje of het slippen van de motor met als gevolg schuifschade, dan komt de WA volledige casco verzekering in beeld. Deze verzekering, die ook vaak de naam all-risk verzekering krijgt toegewezen, dekt gewoon alles. Alles laten dekken, betekent natuurlijk ook dat u de volle pot betaalt. Extra dekking vraagt dus extra aanschafkosten.

Zowel u als uw passagier verzekerd met de opzittendenverzekering

Alle bovenstaande verzekeringen dekken zowel de bestuurder, derden en als u iets duurder gaat ook de brommer zelf. Maar wat als u regelmatig een passagier mee vervoert, worden deze dan ook door de bovenstaande verzekeringen gedekt? Het antwoord hierop is simpelweg neen. Passagiers vallen bijvoorbeeld niet onder de derdenverzekering. Om deze personen toch op een of andere manier te laten verzekeren, is er zoiets als een opzittendenverzekering te verkrijgen. Zeker het overwegen waard als u regelmatig met twee op de motor plaats neemt en allebei met een gerust gevoel de baan op wilt.

Verschillende offertes aanvragen

U ziet het, ook een brommerverzekering brengt heel wat aspecten met zich mee waarmee u best rekening houdt. Alvorens bij de eerste de beste makelaar of het eerste het beste verzekeringskantoor een verzekering af te sluiten, is het raadzaam om bij meerdere instellingen een offerte aan te vragen en zo tot de goedkoopste verzekering te komen. Van kantoor tot kantoor lopen de verschillen dikwijls hoog op waardoor het uitgespaarde bedrag vaak tientallen euro’s op jaarbasis bedragen.

Er zijn meerdere soorten levensverzekeringen te vinden in Nederland. De meest bekende zijn de kapitaalverzekering en de renteverzekering. In dit artikel wordt uitgelegd wat deze twee typen levensverzekeringen inhouden.

Kapitaalverzekering
Een kapitaalverzekering kan een levensverzekering bij leven zijn, een levensverzekering bij overlijden (wordt doorgaans een overlijdensrisicoverzekering genoemd) of een levensverzekering bij leven en bij overlijden. Dit type levensverzekering voorziet de verzekerde eenmalig in een uitkering wanneer het overeengekomen onzekere voorval (in dit geval leven of overlijden) zich voordoet.

De kapitaalverzekering bij leven voorziet in een eenmalige uitkering wanneer de verzekerde op een afgesproken datum in leven is. Wanneer de verzekerde overlijdt vóór de afgesproken datum vindt er doorgaans geen uitkering plaats. Dit kan wel worden meeverzekerd en zal een deel van de ingelegde (al reeds betaalde) premies worden uitgekeerd. Dit kan 90, 100 of 110% zijn van de ingelegde premies.

De kapitaalverzekering bij overlijden wordt doorgaans overlijdensrisicoverzekering genoemd. De overlijdens risicoverzekeringen kennen drie varianten, namelijk tijdelijk bij overlijden (de meest bekende en meest toegepaste variant), levenslang bij overlijden en risico kapitaalverzekering op vaste termijn. Bij de variant ‘tijdelijk bij overlijden’ voorziet de verzekeraar de verzekerde in een eenmalige uitkering op het moment dat de verzekerde overlijdt. Hierbij moet de verzekerde wel overlijden vóór een vooraf afgesproken datum.
Bij de variant ‘levenslang bij overlijden’ keert de verzekering eenmalig een bedrag uit wanneer de verzekerde komt te overlijden, ongeacht de datum van overlijden. Bij de risico kapitaalverzekering op vaste termijn keert de verzekering op de vooral overeengekomen datum uit wanneer de verzekerde voor deze datum is overleden. Voorbeeld: de afgesproken einddatum is 12 mei 2035, maar de verzekerde overlijdt op 10 juni 2019. De verzekeraar zal dan op 10 juni 2019 het afgesproken bedrag uitkeren.

De kapitaalverzekering bij leven en overlijden voorziet in een uitkering op de afgesproken einddatum (als de verzekeringsnemer nog in leven is) én in een uitkering op de datum dat de verzekeringnemer is overleden. Het moment van de uitkering (wanneer de verzekerde nog in leven is) wordt vooraf overeengekomen, bij het opstellen van de verzekering.

De renteverzekering
Een renteverzekering kan worden uitgekeerd op twee manieren. Manier A is middels vaste rente. Er wordt hoe dan ook uitgekeerd, of de verzekerde nou in leven is of is overleden. Manier B is de lijfrente. Wilt de verzekerde een uitkering krijgen, dient de verzekerde op de van tevoren afgesproken datum van uitkering in leven te zijn.

Een renteverzekering voorziet, in tegenstelling tot een kapitaalverzekering, in uitkeringen in termijnen (wat bij de kapitaalverzekering een eenmalige uitkering is). Er zijn bij de renteverzekering meerdere varianten mogelijk. De meest gebruikelijke varianten zijn de uitgestelde lijfrenteverzekering, de direct ingaande lijfrenteverzekering en de erf renteverzekering.

De uitgestelde lijfrenteverzekering houdt in dat de betaalde premies op de einddatum periodiek worden uitgekeerd. Dit enkel wanneer de verzekerde nog in leven is. De direct ingaande lijfrenteverzekering wordt periodiek uitgekeerd en kunnen na een bepaalde, afgesproken, periode eindigen (bijvoorbeeld na een periode van 10 jaar) of doorlopen tot overlijden van de verzekerde. De erf renteverzekering keert enkel uit bij het overlijden van de verzekeringnemer. De uitkeringen zijn periodiek en bedoeld voor de nabestaanden van de verzekerde.

Een verzekering (ook wel assurantie genoemd) is een overeenkomst tussen een verzekeringsmaatschappij (verzekeraar) en een verzekeringnemer (verzekerde). De verzekerde poogt middels een verzekering een risico af te dekken dat hij zelf niet kan of niet wil dragen.

Een verzekering in Nederland
Het Burgerlijk Wetboek (BW) omschrijft in Art. 7:925 de verzekering als volgt:

Een verzekering is een overeenkomst waarbij de ene partij, de verzekeraar, zich tegen genot van premie jegens haar wederpartij, de verzekeringnemer, verbindt tot het doen van een of meer uitkeringen, en bij het sluiten der overeenkomst voor partijen geen zekerheid bestaat, dat, wanneer of tot welk bedrag enige uitkering moet worden gedaan, of ook hoe lang de overeengekomen premiebetaling zal duren. Zij is hetzij een schadeverzekering, hetzij een sommenverzekering.

Uit deze definitie beschreven in het Burgerlijk Wetboek valt af te leiden waaraan een overeenkomst tussen een verzekeraar en een verzekeringnemer moet voldoen voor het een verzekering kan zijn. De punten waar een verzekering aan moet voldoen zijn dat er twee partijen moeten zijn, de verzekeraar zich verbindt tegen genot van premie tot het doen van één of meer uitkeringen, dat bij aanvang van de overeenkomst geen duidelijkheid is over wanneer de uitkering of uitkeringen gedaan worden en tot welk bedrag een uitkering zal worden gedaan. Ten slotte hoort een verzekering een schadeverzekering of een sommenverzekering te zijn.

De schadeverzekering
Een schadeverzekering is een verzekering waarbij de strekking is om het vermogen van de verzekerde te beschermen. Dit vermogen kan onder andere aangetast worden door beschadiging over verliezen van bezit of door aan derden veroorzaakte schade, waarvoor men wettelijk aansprakelijk is. Er zijn vele verzekeringen te nemen die onder de schadeverzekeringen vallen. Enkele voorbeelden hiervan zijn de autoverzekering, de opstalverzekering, rechtsbijstandsverzekering en de zorgverzekering.

De sommenverzekering
De sommenverzekering keert een van te voren afgesproken bedrag uit wanneer een onzeker voorval zich voordoet. De sommenverzekering wordt doorgaans afgesloten op het leven of de gezondheid van een persoon. Sommenverzekeringen vallen daarom ook altijd onder de levensverzekering, met uitzondering van de ongevallenverzekering en de arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Hoe komt een verzekering tot stand
De verzekering kan alleen tot stand komen door het sluiten van een verzekeringsovereenkomst. Deze verzekeringsovereenkomst moet voldoen aan de volgende punten. De kandidaat-verzekeringnemer (de toekomstige verzekeringnemer) doet een aanvraag tot verzekering. Hierbij geeft de toekomstige verzekerde alle gegevens die benodigd zijn voor de nog af te sluiten verzekering. Deze verstrekte gegevens worden aan de verzekeraar overhandigd. De verzekeraar bekijkt of hij de gegevens accepteert en kan het aanbod accepteren of afwijzen. Bij acceptatie van de aangeboden gegevens is de overeenkomst tot stand gekomen. Vanaf het moment van totstandkoming van de overeenkomst zijn beide partijen gebonden aan de verzekering.

Wanneer eindigt een schadeverzekering
Een schadeverzekering eindigt wanneer de contractsduur is afgelopen. Dit kan zijn door middel van stilzwijgende verlenging (de verzekering wordt jaarlijks verlengd) of door middel van een incidentele verzekering, die de verzekeringnemer afsluit voor een bepaalde periode van bijvoorbeeld vijf jaar.

Wanneer eindigt een levensverzekering
Een levensverzekering eindigt nadat een uitkering is verstrekt. Doorgaans is dit na het overlijden van de verzekeringsnemer.

Wat is een beleggingsverzekering? Een beleggingsverzekering bestaat uit een verzekering (levensverzekering) en een beleggingsdeel. Voor deze vorm van verzekeren kunt u kiezen uit een maandelijkse betaling, betaling per kwartaal of een eenmalige storting in een koopsom.

In het verzekeringsdeel is opgenomen dat als u bijvoorbeeld overlijd deze de premie blijft doorbetalen aan de verzekeraar als u zelf niet meer in de gelegenheid bent om het zelf te betalen. Begrijp wel goed dat u niet bent verzekerd tegen slechte resultaten op de beurs met uw aandelen.

Wat zijn punten van aandacht bij het afsluiten bij een beleggingsverzekering? Vraag wat de provisie is die u bank of verzekeraar ontvangt voor het afsluiten van het product. Dit moet natuurlijk in verhouding staan met de hoogte van de verzekerde som. En vindt u het belangrijk om regelmatig een overzicht te ontvangen van de waardevermeerdering of waardevermindering?

Er zijn diverse soorten beleggingsverzekeringen.

Zo is er de kapitaalverzekering eigen woning (die vaak bij een belegging verzekering hypotheek wordt afgesloten). Deze verzekering is verbonden aan uw hypotheek. Met het opgebouwde kapitaal in uw beleggingsverzekering is het de bedoeling dat u de hypotheek in de toekomst in zijn geheel of gedeeltelijk aflost. U betaald pas aan het einde van de looptijd belasting bij het uitkeren van de som. U hebt in box 1 van het boxenstelsel een recht op vrijstelling als u de polis minimaal 15 jaar laat lopen.

De lijfrenteverzekering op basis van beleggingen.

U kunt uw pensioen bij elkaar sparen of aanvullen met deze lijfrenteverzekering. U betaalt premies voor uw verzekering om een kapitaal op te bouwen.  Dat kapitaal wat u opbouwt kunt u op het moment dat u met pensioen gaat weer opnemen.

De hybride verzekering

Deze vorm van verzekeringen is een combinatiepolis van sparen en beleggen in een verzekering. U bouwt uw kapitaal op en kunt kiezen of u dit gaat sparen of beleggen of dat u in een bepaalde verhouding gaat sparen en in een bepaalde verhouding gaat beleggen. Zo kunt u bijvoorbeeld voor de helft gaan sparen en de helft gaan beleggen of voor een kwart sparen en driekwart gaan beleggen.

Het studieplan

U gaat sparen om uw kinderen in de toekomst te kunnen laten studeren. Het kan natuurlijk ook voor een ander doel zijn. Het heet in veel polissen studie sparen of iets dergelijks. Het is echter vaak op basis van beleggingen dat u het kapitaal bij elkaar spaart.

De unitlinked verzekering (of unit-linked)

Deze verzekering is gerelateerd aan de beleggingsunits. Uw premie wordt belegd in deze beleggingsunits. Een unit is een investering in een fonds. Het kapitaal dat u opbouwt is gelijk aan een aantal units maal de waarde van een unit. En deze laatste is vaak de koers van een fonds. Vaak kunt u dit nalezen in uw krant of dagblad.

De zorgverzekering (ook wel basisverzekering genoemd) is een verplichte ziektekostenverzekering voor inwoners van Nederland. Deze verzekeringsvorm dekt noodzakelijke, op genezing gerichte, zorg. Kenmerken van de zorgverzekering zijn de verzekeringsplicht en de acceptatieplicht. De verzekeringsplichtige moeten zich verzekeren bij één van de verzekeraars en de verzekeraar is verplicht de verzekeringsplichtige (verzekerde) aan te nemen als cliënt. De inhoud van de basisdekking (waarvoor iedereen verzekerd is) wordt door de overheid vastgesteld.

Het nieuwe zorgverzekeringsstelsel
Per 1 januari 2006 beschikt Nederland over een systeem dat medische zorg voor elk persoon financieel bereikbaar maakt en bestaat uit twee volksverzekeringen, namelijk de algemene Wet Bijzondere Ziektekosten (AWBZ) en de Zorgverzekeringswet (Zvw). De AWBZ komt van rechtswege tot stand en verzekert 15 functies en wordt uitgevoerd door de zorgverzekeraars. De Zvw daarentegen schrijft voor dat elk Nederlands ingezetene verplicht is om verzekerd te zijn op de basisverzekering. Deze basisverzekering vergoedt de kosten van de basisdekking en elke verzekeraar is dan ook verplicht deze kosten te betalen. De staat is volgens de Wet op de Zorgtoeslag, verplicht om bij te dragen aan de premies voor Nederlandse burgers met een laag inkomen.

Verzekeringsplicht in Nederland
Zoals al eerder vermeld is elk Nederlands burger verplicht zich te verzekeren. Men verstaat de volgende groeperingen onder de Nederlandse burgers: Niet-ingezetenen werkzaam in buitenland bij Nederlandse overheidsinstelling, niet-ingezetenen met dienstbetrekking in Nederland en de bemanning van schepen en vliegtuigen met Nederlandse thuishaven. Gemoedsbezwaarden en militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht wanneer zij in actieve dienst zijn.

Moeten gemoedsbezwaarden ook een zorgverzekering afsluiten
Een gemoedsbezwaarde is een persoon die (doorgaans door religieuze overwegingen) tegen het afsluiten van verzekeringen is. Deze persoon kan dan toestemming vragen bij de Minister van Financiën. De Minister kan besluiten deze persoon ontheffing te verlenen van de verzekeringsplicht. Wanneer de Minister van Financiën hier toestemming voor geeft, geeft deze automatisch ook toestemming tot ontheffing van de Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering, de autoverzekering en sociale verzekeringen als kinderbijslag, AOW en WIA. Wel moet de gemoedsbezwaarde persoon kunnen aantonen dat deze geen enkele verzekering heeft afgesloten.

Militairen en zorgverzekering
Militairen zijn vrijgesteld van de verzekeringsplicht omdat het Ministerie van Defensie de medische kosten van haar werknemers betaalt.

Dekking van de zorgverzekering
De basisdekking van de zorgverzekering dekt acht functies. Deze functies zijn vastgelegd in de polisvoorwaarden. De basisdekking bedekt geneeskundige zorg, mondzorg, farmaceutische zorg, hulpmiddelenzorg, verpleging, opname, behandeling in een ziekenhuis, verzorging, verblijf in bijvoorbeeld een zorghotel en vervoer voor medische noodzaken.

Eigen bijdrage en eigen risico bij de zorgverzekering
Sinds 2008 is het voor verzekeringnemers verplicht om een eigen bijdrage te doen en een eigen risico te hebben. Deze regelgeving beperkt de schadelast van de verzekeraar. De eigen bijdrage stelt dat bij sommige aanspraken een vast bedrag betaald wordt door de verzekerde. Het eigen risico stelt dat de verzekeraar een optioneel eigen risico mag aanbieden van 100, 200, 300, 400 en 500 euro. Sinds 2008 dient men ook een verplicht eigen risico te betalen, welke 155 euro per jaar bedraagt. Voor de verplichte eigen bijdrage zijn uitgesloten: huisartsenzorg, kraamzorg, verloskundige en mondzorg voor verzekerden tot 22 jaar oud.