Te laat betaald. Wat gebeurt er nu?

Ongeveer 95 procent van iedereen die bij het bureau krediet registratie bekend is heeft geen enkele problemen om hun lening op tijd te voldoen. Een geldverstrekker is een deelnemer van het bureau krediet registratie. De geldverstrekkers en dus deelnemers geven aan dat 95 procent van alle lening houders haar betalingen op tijd doen en geen problemen hebben om hun lening terug te betalen. Echter de overige 5 procent hebben wel problemen met het terugbetalen of zijn te laat met hun betalingen. Er zijn dan betaling achterstanden of andere problemen ontstaan gedurende de looptijd van de lening. Deze onregelmatigheden en problemen worden bij het bureau krediet registratie geregistreerd. Dit kan met een code van A die voor achterstand staat of een h van herstelt. En er zijn ook andere bijzondere codes. Deze codes geven op een neutrale wijze weer hoe de betalingen zijn verlopen. Dit om een beeld te schetsen van het betaalgedrag van de persoon.

De achterstand en herstel codes

De deelnemers (kredietverleners) moeten verplicht een betaling achterstand van een van hun klanten melden bij het bureau krediet registratie te tiel . Dit gebeurt niet direct en niet zonder reden. Zij zijn verplicht u vooraf te waarschuwen dat er een achterstand is en dat dit wordt aangemeld bij het bureau krediet registratie te tiel. Wanneer er een melding komt hangt af van de betalingsachterstand en het soort overeenkomst. Het moment van aanmelden bij het bureau krediet registratie te tiel varieert van twee tot vier maanden van bank tot bank. Bij een aflopend krediet gebeurt dit al vaak na twee maanden. Officieel krijgt u dan een achterstandsmelding die zichtbaar is met een a codering op het betreffende krediet of doorlopende lening. Dit geldt ook voor gsm contracten.

Als u een achterstand heeft ingelopen dan wordt dit ook aangetoond door een H van herstel bij de overeenkomst of geldlening te plaatsen. En als u de lening in zijn geheel heeft afgelost dan wordt dit ook gemeld door de einddatum van de lening en de overeenkomst op te nemen. Vijf jaar nadat de melding is gedaan zal deze ook helemaal uit het bestand verdwijnen. Dus ook de A en de H.

De bijzondere codes

Naast een A en een H code zijn er ook nog bijzondere codes bij het bureau krediet registratie te Tiel die aangeven dat er wat aan de hand is.

Zo is er een code 1: er is een aflossing en een schuldregeling getroffen na het ontstaan van de achterstand.

Code 2: De gehele vordering (lening) is opgeëist.

Code 3: er is een bedrag van 250 euro of meer afgeboekt op de lening. Alleen als ook de hele lening wordt gekwijt dan moet er ook een einddatum bij de lening komen.

Code 4: De lener van het geld is spoorloos en niet meer te bereiken.

Bij de bijzondere codes gelden geen speciale wachttijden of aankondigingen. Deelnemers zijn niet verplicht om vooraf een bijzondere code aan te kondigen om hem aan te melden bij het bureau krediet registratie te tiel.

Hoe krijg ik mijn AOW?

Als u 65 jaar bent geworden dan krijgt u de eerste van de volgende maand uw pensioen (AOW). Het is wel van belang om het op tijd aan te vragen. Als u dit na uw 66^e verjaardag doet dan bent u nog net op tijd om het eerste jaar met terugwerkende kracht te ontvangen. Vaak krijgt u van zelf een aanmeldingsformulier toegestuurd om de AOW aan te vragen. Dit formulier dient u in te vullen en terug te zenden. Heeft u geen formulier gehad? U kunt naar het kantoor gaan van de sociale verzekeringsbank in uw buurt. Ze zitten in het hele land.

Hoe hoog is uw AOW? Dat kunt u op de website van de sociale verzekeringsbank zien. U kunt hiervoor naar svb.nl gaan.

Hoe krijgt u de ANW?

De Algemene Nabestaanden wet uitkering krijgt u normaal gesproken al bij de aangifte van de dood van uw partner bij het gemeente register. U krijgt dan automatisch het aanmeldformulier toegestuurd. Anders kunt u deze ook bij uw sociale verzekeringsbank opvragen. Deze uitkering wordt tot maximaal een jaar met terugwerkende kracht verstrekt als u te laat bent met het aanvraagformulier. Dus als u het pas na twee jaren aanvraagt dan krijgt u het eerste jaar niet meer.

OP svb.nl kunt u nagaan hoeveel en hoe hoog de uitkering zal zijn.

Hoe krijgt u uw pensioen?

De pensioen uitvoerder stuurt u van zelf drie tot vier maanden van tevoren (voor uw pensioen gerechtigde leeftijd) een aanvraagformulier. Als u deze niet ontvangt, neem dan contact op met uw pensioen uitvoerder (een pensioenfonds of een leven verzekeraar). Als u aan meerdere pensioenfondsen heeft deelgenomen dan dient u meerdere aanvragen in te dienen. Doe dit minimaal drie maanden van tevoren (voor u met pensioen gaat) om er zeker van te zijn dat u uw pensioen op tijd ontvangt.

Wat als uw pensioen uitvoerder niet meer bestaat of is overgenomen? Zoek dan de nieuwe pensioen uitvoerder op en doe daar de aanvraag.

Weet u niet precies wat uw pensioen is?

Informeer dan bij uw oude werkgevers en oude collega’s wie de pensioen uitvoerder is. Zoek het op bij de kamer van koophandel op of ze eventueel zijn overgenomen of onder een andere naam werken.

De Nederlandse bank, het verbond van verzekeraars of de vereniging van bedrijfstak pensioen fondsen kunnen u ook helpen bij het vinden van uw pensioen fondsen.

Er is ook een helpdesk voor vergeten pensioenen.

U kunt hen bereiken onder een speciaal telefoon nummer voor meer informatie en hulp over een vergeten pensioen. Het nummer is 070 311 73 73. U kunt ze ’s ochtends bereiken. Ze helpen u graag bij het vinden van uw pensioen gegevens en pensioen uitvoerder.

Verder van belang!

Niet ieder bedrijf heeft een pensioen regeling. Als er geen is, dan bouwt u ook geen pensioen op.

U voldeed niet aan de voorwaarden om deel te nemen (door een tijdelijk baan of wachttijd regeling) en zit er niet in.

Als u gebruik heeft gemaakt van waarde overdracht dan is er geen pensioen opbouw meer bij uw oude pensioen regeling.

Bij een persoonlijke lening is op voorhand het leenbedrag, de looptijd en de rente vastgesteld. U betaald bij een persoonlijke lening een maandelijkse termijn van rente en aflossing.

Deze maandelijkse termijn is in het begin opgebouwd uit een hoger deel rente en een kleiner deel aan rente en naar mate er meer termijnen zijn afgelost wordt er meer aflossing betaald en minder rente.

Hier een kort voorbeeld.

Karel en Isabelle nemen een persoonlijke lening voor een geldbedrag van 20.000 euro en hij wil dit geldbedrag in vijf jaar aflossen. Voor deze geldlening geld een rente van 10,2 procent. En de leenvorm is een persoonlijke lening.

Het maandelijkse geldbedrag aan rente en aflossing is vastgesteld op 248 euro per maand. En als hij dus vijf jaar lang dit geldbedrag iedere maand heeft overgeboekt dan is de lening totaal afgelost.

Voordeel van de persoonlijke lening

Over de hele periode (meestal 32 tot 100 maanden) staat de rente van te voren vast voor de persoonlijke lening. En omdat er een vast maandbedrag is weet u gedurende de gehele looptijd wat u betaald aan de lening.

U hebt geen last van een stijgende rente, maar kunt ook niet profiteren van een daling van de rente. U weet precies waar u aan toe bent!

Er zijn nog andere voordelen van deze vorm van consumptief krediet.

De hoofdsom wordt direct op uw rekening uitbetaald.

De rente staat vast gedurende de gehele looptijd.

Het maandbedrag is van te voren bekend en geld voor de hele looptijd.

En ook de looptijd is van te voren bekend. U weet van tevoren wanneer u klaar bent met de lening.

Bestaan er ook nadelen bij een persoonlijke lening?

Er zijn ook een aantal nadelen.

U kunt niet profiteren van een rentedaling, omdat de rente voor de gehele looptijd vast staat.

Een persoonlijke lening is niet flexibel. U moet volgens een vaststaand schema aflossingen doen en rente betalen.

Is het verstandig om een persoonlijke lening te nemen?

Het is per situatie verschillend of een persoonlijke lening verstandig is. Laat u hierover goed informeren door een goede adviseur.

Wat is een goede adviseur?

Een goede adviseur kijkt waarvoor u het geld nodig heeft en hoe u het gaat inzetten. Ook kijken ze naar de economische looptijd van het product wat u eventueel gaat kopen. Als u een product gaat kopen uiteraard. Als dit wel het geval is zal men u adviseren om de looptijd van de persoonlijke lening korter te maken dan de gebruiksduur van het product.

U kunt ook vragen aan uw adviseur waarom u bij hem moet zijn en of hij u een verantwoorde lening kan aanbieden. En uiteraard of hij ook alternatieven kan aandragen die mogelijk interessanter zijn voor u.

Wanneer u een lening, krediet of financiering wilt afsluiten is het belangrijke en verstandig om aandacht te geven aan verschillende punten.

Let op de volgende punten:

1.      Kies een financiering die bij uw financiële mogelijkheden past

2.      Bepaal hoe lang u de lening wilt

3.      Vraag verschillende offertes aan.

4.      Is de rente fiscaal aftrekbaar?

5.      Voorkom dat u de lening niet kunt aflossen in de toekomst.

6.      Zorg dat de achterstand niet zo groot kan worden dat u bij het BKR wordt aangemeld.

1. Kies een financiering die bij uw financiële mogelijkheden past

Het is natuurlijk erge belangrijk om eerst na te gaan of u ook daadwerkelijk een lening nodig heeft. En als dit het geval is, dan is het belangrijk dat u weet hoeveel u nodig heeft om uw wensen in vervulling te laten gaan. Laat het van te voren goed uitrekenen door een expert. Hij of zij kan dan ook direct aangeven of het een verantwoorde lening is voor u.

Er geld tegenwoordig een zorgplicht van kredietverstrekkers om te zorgen dat u een niet te hoge lening afsluit. Dit is in uw voordeel, maar ook in het voordeel van hen. Het is immers ook belangrijk dat u de lening in de toekomst gaat aflossen.

De geldverstrekker bekijkt uw financiële situatie

Om een lening te krijgen dient u een aanvraag in te dienen en dan zal de geldverstrekker uw financiële situatie controleren. Zo kijken ze naar uw woonlasten en eventuele andere verplichtingen. Zo bepalen ze of er voldoende ruimte is om uw lening in de toekomst af te lossen en de termijnen op tijd te voldoen.

2. Bepaal hoe lang u de lening wilt

De looptijd van de lening wordt meestal in maanden weergegeven. U kunt zelf kiezen voor een korte of voor een langere looptijd.

Als u bijvoorbeeld een auto koopt met een resterende economische resttijd van vijf jaren dan is het belangrijk dat u de lening voor die tijd heeft afgelost.

3. Vraag verschillende offertes aan.

Vraag bij meerdere aanbieders van kredieten een offerte aan en zorg ook dat u de voorwaarden ontvangt. Zo kunt u kijken welke bank u de beste rente aanbiedt en welke bank u goede voorwaarden bied. De rente is natuurlijk het makkelijkste te vergelijken.

4. Is de rente fiscaal aftrekbaar?

Wanneer is de rente van een lening fiscaal aftrekbaar? De rente is alleen aftrekbaar als deze is gebruikt voor verbetering of aankoop van uw eigen woning.

En met uw eigen woning wordt niet een tweede huis of een beleggingspand bedoelt.

5. Voorkom dat u de lening niet kunt aflossen in de toekomst.

Het is er belangrijk dat u uw maandtermijnen op tijd kunt voldoen om zo vervelende problemen te voorkomen. Als u op voorhand weet dat er problemen zullen ontstaan dan kunt u beter geen lening afsluiten.

Raar maar waar…niet bij alle leningen wordt er ook werkelijk geld geleend en ontleend. Hoe kan dat nu zult u zich afvragen? Wel het antwoord is eenvoudig: via een zogenaamde nullening. Deze lening wordt steeds populairder en bekender, vooral onder de jongeren en de mensen die zich in het studentenmilieu begeven.

Het hoe, wat en voor wie van nulleningen

In Nederland wordt de studietermijn van studenten maximaal 4 jaar gefinancierd door de staat. Vele opleidingen echter nemen veel meer tijd in beslag en voor sommige studenten is het dan ook vitaal dat ze ook de daarop volgende jaren van een financiering via lening kunnen genieten. Dit kan via de zogenaamde IB-groep, die studenten in staat stelt om nog een drietal jaren verder te lenen en dit tegen een zeer voordelig tarief met een supervoordelige rente. Gepaard gaande met deze leningen kunnen studenten daardoor ook 3 jaar langer genieten van de gratis OV-kaart (Openbaar Vervoer kaart). Om nu ook de studenten tegemoet te komen die geen gebruik willen of hoeven te maken van een extra lening om hun verdere studies te betalen, werd de zogenaamde nullening in het leven geroepen. De studenten gaan op deze manier een lening aan met alle leningvoorwaarden inclusief zonder daarbij ook maar iets van maandelijkse aflossingsverplichtingen te hebben. Het voordeel hierbij is dat ook zij gedurende drie extra jaren van een OV-kaart kunnen genieten.

Een OV-kaart, zoals u misschien al wel heeft kunnen afleiden uit het voorgaande hoofdstuk, is dus een kaart die u in staat stelt om gratis van het openbaar vervoer gebruik te maken en op deze manier op vervoerskosten te besparen. De OV-kaarten kunnen betrekking hebben op de week of op het weekend, het hangt er maar vanaf welke kaart u kiest en welke kaart het best bij uw reisbehoeften aanleunt.

De IB-groep of Informatie Beheer Groep is een orgaan dat de wetten en regelingen voor het en van het Ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap uitvoert. Een van deze regelingen is sinds 1991 de OV-kaart die enkel en alleen beschikbaar is voor studenten en onderwijsinstellingen.

De aanvraagprocedure

Voor de exacte aanvraagprocedure is het handig om de website van de IB-groep zelf te consulteren. Als hulp hier wat letterlijk op de website van de IB-groep staat, waarbij de DigID een soort van digitaal identificatiesysteem is:

“Je kunt een lening van nul euro aanvragen via Mijn IB-groep. Om gebruik te maken van Mijn IB-Groep heb je een DigiD met sms-functie nodig. Geef aan per welke maand de lening in moet gaan. Vul als ingangsdatum de eerste dag van de maand in. Kies bij de vraag “Hoeveel wil je lenen?” voor de optie “gedeeltelijk”. Bij het gevraagde bedrag vul je vervolgens nul euro in.”

Opgepast!

Het enige waar studenten wel rekening mee moeten houden, is dat ze via studentenbaantjes niet teveel mogen bijverdienen. Verdient een student teveel extra dan vervalt voor hem of haar het recht op een OV-kaart. Indien de belastingen tot de ontdekking komen van de te hoge inkomsten van een student dan wordt deze meestal een gepeperde rekening voorgeschoteld. Kijk dus uit uw doppen alvorens het ene na het andere studentenbaantje aan te nemen.

Het is belangrijk om voordat u een lening gaat afsluiten veel informatie vergaart en verzamelt. Een voorbereid iemand kan natuurlijk wat goeds kiezen. Wij hebben een aantal tips voor u opgesteld.

De tips!

Kijk wat u iedere maand kunt missen om te betalen aan rente en aflossing.
U zult immers de lening moeten kunnen betalen en aflossen. U betaald rente over de leensom en u dient de lening af te lossen

Vraag verschillende offertes aan voor een lening
Het is belangrijk om meerdere offertes aan te vragen om zo een vergelijking te krijgen van de mogelijkheden. Let op dat u hierbij naar een onafhankelijke tussenpersoon gaat. Die zal niet één maar verschillende banken kunnen aanbieden en de verschillen aan u uitleggen.
Ze zullen u onafhankelijk informeren over uw persoonlijke mogelijkheden.
Onderzoek of de aanbieder ook een aanbieder is die u kunt vertrouwen. Is er een vergunning van de AFM bij de aanbieder? (De a.f.m. is de toezichthouder voor de financiële markten)
Betaal nooit vooraf geld om uw mogelijkheden te laten onderzoeken.
U bent nooit verplicht om een verzekering af te sluiten.
Koppelverkoop mag niet en als u een lening afsluit is het nooit verplicht om een verzekering af te sluiten. U kunt dan denken aan een w.w. verzekering of een arbeidsongeschiktheids verzekering. U kunt altijd geld lenen zonder een extra verzekering af te sluiten. Als u dat niet kunt bij uw kredietverstrekker, dan kunt u misschien wel beter voor een andere kiezen.
Laat u informeren over een overlijdensrisico verzekering. Wilt u uw nabestaanden achter laten met een restschuld? Laat u dan informeren en eventueel verzekeren.
Begrijp wel dat u uw verzekeringen ook bij een andere verzekeraar of bank kunt afsluiten.
Test uw financiële kennis.

Waar kunt u geld lenen?

U kunt uw geld gaan lenen bij een bank of via een tussenpersoon. Die brengen u in contact met de kredietverstrekker, de aanbieder van leningen. En die kredietverstrekker dient een vergunning te hebben. Dit is zo beschreven in de wet financieel toezicht, ook wel WFT. U kunt dit zelf controleren of er een vergunning is. Dit kan bij het register bij de afm op afm.nl en dan het register financiële dienstverleners.

U kunt snel over geld beschikken als u geld leent en dat kan dus bij de bank of via uw tussenpersoon bij een kredietverstrekker.

Een lening wordt verstrekt door een kredietverstrekker aan consumenten. En de kredietverstrekker dient erop toe te zien dat u niet te veel kredieten afsluit die u niet kunt aflossen of terug kunt betalen. Hierom dienen ze u goed te informeren over de voorwaarden van de leningen en kredieten. Dit is wettelijk vastgelegd.

Laat u goed informeren voordat u een lening afsluit!

Waarom je beter niet zou kunnen lenen

Bombardementen van advertenties en televisiereclames en radiocommercials bestoken ons met uitingen over lenen en een financiering nemen. Is lenen iets leuks geworden? Een feestje? Of iets wat toch iedereen moet hebben? We worden helemaal gehersenspoeld. Het is toch niet onmisbaar? En het is zeker geen feestje. U moet immers wel rente betalen en de lening aflossen. Een financiële beslissing die u jaren zal achtervolgen. Wees dus voorzichtig met het lenen van geld.

En is het de normaalste zaak van de wereld?

Moet iedereen zijn badkamer verbouwen of een zijn huis laten verbouwen? Of een nieuwe motor of auto kopen? Wij zijn een land dat van sparen groot is geworden. Vroeger werd ons geleerd dat je eerst moest sparen voordat je iets kocht. Nu is het zo dat er eerst een lening wordt afgesloten en dan wat wordt gekocht. Eenvoudig en makkelijk online een lening afsluiten.

Makkelijk geld lenen

Het lenen van geld gaat nu zo gemakkelijk en het is de normaalste zaak van de wereld geworden. Iedereen heeft immers wel een lening of schulden. Er worden zelfs tv programma’s over gemaakt en er zijn honderden schuldhulpverlening bureaus  die weer geld verdienen om de puinhopen op te ruimen.

Waarom dan toch niet lenen?

Waarom zou u niet gaan lenen en eerst sparen om uw uitgave te doen?

Wij sommen een aantal redenen op voor u:

- U zult altijd duurder uit zijn als u leent. U betaalt immers extra rente over het geldbedrag dat u heeft geleend. En ook met een fikse korting op het product zal het een stuk duurder worden door de extra rentekosten.

- U betaalt al snel 7 tot 15 % aan rente.

- U krijgt een veel meer voldaan gevoel als u eerst zelf het geldbedrag bij elkaar hebt gespaard. U kunt er naartoe leven om het product te kopen. En u zult iedere keer dit voldane gevoel krijgen als u bijvoorbeeld in uw nieuwe auto stapt of op uw nieuwe motor een rondje gaat toeren.

- Cash is King

- Lenen brengt verplichtingen met zich mee. U moet maandelijks een geldbedrag aflossen en rente betalen. Doet u dit niet, dan kan het zo zijn dat u een registratie krijgt bij het bureau krediet registraties te tiel.

- Als u een lening heeft kunt u minder hypotheek krijgen. Dus de maximale hypotheek wordt een stuk lager. En als u een woning wilt kopen kan dit zeer vervelend zijn. Dat u zich dat kunt veroorloven.

- Dat u uw lening moet aflossen en op tijd de rente moet betalen betekend extra geestelijk belasting.

- De lening is leeftijdsgebonden. Reken erop dat u de lening met uw 72e of zelfs eerder in zijn geheel moet aflossen. Dus als u iets ouder bent is het minder verstandig om een lening te nemen.

Bezint eer ge begint!!