Waarom gaat u sparen of beleggen? Wilt u meer rendement op uw geld of heeft u een specifiek doel voor ogen zoals een verbouwing, keuken of auto? Of wilt u uw pensioen wellicht uitbereiden?

Aan de ene kant wilt u natuurlijk een hoog rendement en aan de andere kant zo min mogelijk risico. Dit is echter een moeilijk te vinden combinatie. Laat u het mij vooral weten als het u is gelukt. Rendement en risico zijn sterk verbonden met elkaar en gaan hand in hand. Dus het is verstandig om te weten wat u doet en wat u wilt. Wat is uw beleggingshorizon? Hoe lang wilt u gaan sparen of beleggen voordat u uw kapitaal gaat aanspreken? Welk risico wilt u lopen? Wilt u uw geld echt binnen nu en een paar jaar uitgeven, dan kunt u beter niet zoveel risico’s nemen. Immers als u grote risico’s neemt is de kans groot dat u uw geld verspeelt. Maak er geen casino van! Zeker niet als  u die auto heel graag wilt kopen.

In de meeste gevallen geldt: hoe hoger het risico, hoe hoger het potentiële rendement dat u kunt behalen. Dus wat is verstandig?

Heeft u wel genoeg geld om te gaan beleggen?

U wordt beïnvloed door de flitsende reclames op de televisie en de succesverhalen in de diverse kranten en tijdschriften hoe makkelijk het is om geld te verdienen als u het belegt. Werk niet zelf voor geld, maar laat u geld voor u werken is het credo. Kijk ook eens naar de keerzijde! Naar alle grote zaken op tv die nu worden aangespannen door advocaten om het zuurverdiende geld van de beleggers terug te halen. Als u zekerheid wilt dan kunt u het beste gewoon gaan sparen bij een bank. U loopt dan weinig tot geen risico. Zeker niet als u het garantiestelsel meeneemt in deze analyse. Dus als u gaat beleggen laat u dan goed voorlichten en neem een eigen adviseur mee om alles door te laten rekenen en na te gaan. Zijn er accountantsverklaringen? Wie is de persoon achter het bedrijf? Wat is zijn ervaring? Waarom zullen de beleggingsresultaten echt bereikt worden?

En denk eraan: beleg niet als u niet het risico wilt lopen om u fortuin te verliezen.

Wat kost het om te starten?

Bij sparen is dit heel eenvoudig te maken: u bepaalt het zelf wat u spaart, waar u spaart en hoeveel u spaart. Een spaarrekening kost niets om af te sluiten. Wel kunnen er kosten zijn voor opnames en stortingen. Vraag er daarom naar.

Bij beleggen is het anders.

U betaald altijd geld om aandelen, opties of obligaties aan te kopen  u betaald tevens een beheervergoeding en administratiekosten. Deze keren jaarlijks terug als vaste kosten bij uw beleggingsrekening.

De meeste mensen die sparen die zoeken zekerheid. Om tegemoet te komen aan deze wens hebben de Nederlandse banken het garantie stelsel in het leven geroepen.

Sparen en de zekerheid ervan

Zeker nu, nu er veel onzekerheid is door de krediet crisis en de vele negatieve berichten over de banken zoeken mensen zekerheid. Zekerheid en bescherming tegen de vloed van berichten over overnames van banken en het faillissement van banken. Spaarders zoeken zekerheid. Ze willen immers niet al hun opgespaarde centen verliezen, die ze met bloed zweet en tranen bij elkaar hebben gewerkt. Zeker niet door mismanagement van een bank.

Om de spaarders hierin te helpen en ook meer zekerheid te geven is er door de Nederlandse banken te samen een garantieregeling opgericht. Deze regeling die actief is geworden in 1978 is in januari 2007 vervangen door het deposito garantie stelsel en opgenomen in de wet op het financiële toezicht (de wft). Dus de spaarder kan nu nog beter slapen, want dit is een nog betere regeling.

En recentelijk is de garantieregeling verbeterd!!

De garantieregeling is pas verhoogd van 38.000 euro tot 100.000 euro. In het kort is de regeling er eenvoudig uit te leggen. Als een van de deelnemende banken haar verplichtingen aan haar spaarders niet meer kan nakomen dan worden de spaartegoeden tot het maximumbedrag (inmiddels 100.000 euro) gegarandeerd. En dit geld zowel voor de betaal- als de spaarrekening.

Eerst was het maximumbedrag welke gegarandeerd was dus 38.000 euro. Na Europees overleg wat was ingeluid door de krediet crisis heeft de overheid besloten om het garantiebedrag te verhogen naar 100.000 euro. Dit is een tijdelijk maatregel waar tot nu toe vooral de Icesave spaarders gebruik van hebben gemaakt. In de regeling hiervoor was de eerste 20.000 euro gegarandeerd en de 20.000 euro daarboven werd voor 90% gegarandeerd. Het eigen risico is dus bij een spaarsaldo van 40.000 euro vijf procent. En als u meer had dan die 40.000 euro, bijvoorbeeld 60.000 euro of 70.000 euro dan kreeg u maximaal 38.000 euro terug.

Nu is dat dus wel die gehele 60.000 euro of 70.000 euro. Meer zekerheid dus! Zelfs de eerste gehele 100.000 euro wordt geheel vergoed. Lekker gevoel toch.

Voor beleggingen geld dit echter niet.

Zekerheid in geheel Europa!

De Europese unie heeft al haar lidstaten verplicht om een garantieregeling te hebben. Zo zijn ook alle deposito garantie stelsels hetzelfde opgebouwd en lijkt het Nederlandse stelsel op die van België. Ze voldoen allebei aan de Europese richtlijnen.

Er is garantie voor particulieren, maar ook voor kleine ondernemingen, verenigingen en stichtingen. Per bank geld een gelimiteerd maximaal bedrag wat wordt vergoed aan de rekeninghouder van de bank.

Het is dus aan te raden om per bank geen hoger geldbedrag dan nu 100.000 euro te sparen en als deze regeling weer wordt teruggebracht tot 38.000 euro, 38.000 euro per bank te sparen.

Risicospreiding dus…..Over meerdere banken.

U kunt dan nog beter en lekkerder slapen!

Er kampen steeds meer gezinnen met financiële problemen. Een groot probleem en een steeds groter wordend probleem. Het aantal blijft namelijk stijgen. Hoe kan dat nu? Door de stijgende werkloosheid, toename van faillissementen en dalende prijzen op de woningmarkt is een groot deel van deze groep in de problemen gekomen. Het is sad but true.
Onderzoeksinstituut Panteia heeft in opdracht van sociale zaken een onderzoek gedaan naar deze cijfers. En dat zelfs voordat de crisis begon. Het zijn verontrustende cijfers en dat baart de staatssecretaris van Sociale zaken grote kopzorgen. Er waren voor het onderzoek 700.000 gezinnen die met een problematische schuld kampten. Een aantal wat is toegenomen de laatste tijd met 250.000 mensen. Een toename waar u zich zorgen over kunt maken.
ER is dus veel tijd en energie gestopt in het voorkomen van meer schulden en probleemsituaties. Hier is de staatssecretaris druk mee bezig geweest. Een goede voorlichting is het begin geweest. Geld lenen kost namelijk geld! Vanzelfsprekend zult u denken, maar toch is dit het punt waar veel gezinnen in de knoop zijn geraakt en nu met de gevolgen ervan kampen. Ze hebben nooit rekening gehouden met het aflossen en betalen van de kosten bij een lening. Zonder goed na te denken over de gevolgen is de lening afgesloten. Lenen tot het niet meer kan. En dan rente blijven betalen en aflossingen (als dit gebeurt).
En terugbetalen zal toch moeten gebeuren.

Een andere reden van de problemen van mensen met veel schulden is slecht financieel beheer. Er is geen overzicht van at er binnen komt en wat er uitgaat aan kosten.  Een huishoudboekje dat helemaal leeg is dus. En dan is het tevens ook nog erg makkelijk om iets aan te schaffen op afbetaling of met een persoonlijke lening. De verleiding is groot om producten te kopen. Net als de bijbehorende schulden en maandlasten. De verantwoordelijkheid ligt volgens de staatssecretaris bij de mensen zelf. Je bent zelf verantwoordelijk voor uw eigen leningen en schulden.

En waarom steken mensen zich zo vaak in de schulden? Wat kopen ze? Waarom is er nu zelfs al een programma: een dubbeltje op zijn kant op de TV? Het komt gewoon te veel en te vaak voor dat mensen te hoge leningen hebben en te hoge schulden. Dus weet wat u doet voordat u een lening afsluit.

En weet: een gewaarschuwd mens telt voor twee!!

En als u dan toch besluit om een lening af te sluiten laat u dan goed voorlichten. En dan vooral over uw maandlasten, de aflossingen, de rente en de voor- en nadelen van de lening vorm die u kiest.

Een lening is makkelijk en snel afgesloten via het internet. Maar is dit wel de beste lening voor u? Kunt u zich niet beter voor laten lichten door een goede adviseur? Weet wat u doet. Denk goed na of de maandlasten het u waard zijn om die nieuw auto, keuken, bank, badkamer of motor te kopen. En wanneer gaat u die aflossen of blijft u uw leven lang vast zitten aan de leningen?

De rente op spaarrekeningen gaat maar omlaag. Terwijl de hoogste spaar rentes tot voor kort nog op meer dan 4 procent stonden, nu zijn de aanbieders bijna allemaal onder dat percentage gezakt.
Banken bieden steeds minder rente, dit is omdat de rente op de op een historisch laag niveau staat. Het Euribor tarief (rente die banken elkaar in rekening brengen als ze geld lenen) staat op nog geen 1 procent. Dit tarief gebruiken banken als maatstaf voor de spaarrente.

De Euribor staat zo laag, onder meer doordat de Europese Centrale Bank veel geld in de economie heeft gepompt en haar belangrijkste rentetarief op een zeer laag niveau heeft staan.
Een spaarrekening zonder voorwaarden biedt nu hooguit een rente van 3,5 procent, zo blijkt uit gegevens van de website Spaarrente.nl. De enige aanbieder die zo hoog zit, is MoneyYou. Ook Delta Lloyd, TEB en PGGM hanteren een rente van boven de drie procent. Bij andere banken en verzekeraars zakt de rente al snel tot ver onder de twee procent.
Als u bereid bent om wel beperkende voorwaarden te accepteren, krijgt u de hoogste rente bij ASN Bank (3,75 procent). Andere banken en verzekeraars die een rente boven de drie procent uitbetalen, zijn ING, SNS Bank en Ohra.

Als u een ProfijtPlusRekening heeft bij Friesland Bank, een GroeiGemak Spaarrekening bij ABN Amro, Bonus Sparen of een KwartaalGroei Rekening bij Fortis Bank krijgt u een schamele 0,5 procent rente. Daarmee wordt uw geld nauwelijks meer waard, want de inflatie bedroeg in juli 0,2 procent.
Maar het is altijd maar de vraag hoe lang deze rentetarieven standhouden. Banken kunnen ongevraagd de rente omlaag schroeven. U hoeft daarvan niet eens op de hoogte te worden gebracht.

De kans is groot dat de spaarrente nog verder omlaag gaat. Zo gaf de bestuursvoorzitter Floris Deckers van Van Lanschot recent aan dat de er nog zeker 1 procentpunt tot 1,5 procentpunt vanaf moet. Een rente van rond de 1 procent is volgens hem normaal.
Hij constateert dat de banken die staatssteun hebben gekregen, een hogere rente hebben dan concurrenten zonder overheidshulp.

Sparen
Gemiddeld zijn de inwoners van landen die met de euro betalen in het eerste kwartaal van dit jaar meer gaan sparen en minder gaan uitgeven. Dit bleek donderdag uit cijfers van het Europees statistisch bureau Eurostat.
De eerste drie maanden van het jaar lag de gemiddelde spaarquote in de zestien eurolanden op ruim vijftien procent tegen bijna veertien procent een jaar eerder. De spaarquote is het percentage van het vrij beschikbare inkomen dat een huishouden opspaart.
Terwijl Europeanen meer spaarden, schroefden ze hun investeringen terug. Het percentage van het inkomen dat werd geïnvesteerd bedroeg 9,3 procent tegen 10,7 procent begin vorig jaar. De belangrijkste investeringspost van huishoudens is volgens Eurostat de aankoop en renovatie van de woning.

Schulden creditcard
Naast de bovenstaande toename van het percentage dat gespaard wordt, krijgen steeds meer Europese creditcardmaatschappijen te maken met problemen als gevolg van wanbetalingen.
In de VS stijgt het aantal wanbetalingen op creditcardschulden al maanden door de oplopende werkloosheid, maar ze lijken nu ook over te slaan naar Europa.
Banken verwachten veel wanbetalingen op creditcardschulden. Dat meldde de Engelse businesskrant Financial Times. Het Internationaal Monetair Fonds (IMF) verwacht dat zeven procent van de schulden van consumenten in Europa van in totaal 2.5 miljard dollar oninbaar zullen zijn.

De rente in de twaalf landen die de euro als betaalmiddel hebben, blijft voorlopig het zelfde. De Europese Centrale Bank (ECB) besloot donderdag geen veranderingen aan te brengen in de huidige rentestand. De herfinancieringsrente, blijft staan op 2 procent.

Dit tarief geldt sinds juni 2003. Het ECB-besluit van donderdag, genomen tijdens het maandelijkse bestuurs overleg van de bank, was geen verrassing. Diverse analisten hadden al aangegeven dat de matige groei van de economie in de eurolanden een verhoging van de rente niet rechtvaardigt. Hogere rente remt de groei doorgaans af.

Dat de economische groei in euroland niet uitbundig is, bleek eerder deze week uit uitgelekte ramingen van het Internationaal Monetair Fonds (IMF). Het IMF verlaagt de raming van de groei in de eurozone voor dit jaar van 2,2 tot 1,6 procent. De grootste euro-economie, Duitsland, moet het zelfs doen met een IMF-raming die verlaagd is van 1 1,5 tot 0,8 procent. ook Italië staat er maar matig voor.

Stijging huizenprijzen minder sterk. De stijging van de huizenprijzen in Nederland gaat minder snel dan de afgelopen jaren. Dit concludeert de Rabobank in haar Kwartaalbericht Woningmarkt, dat 8 Augustus uitkwam. De Rabobank ging eerder uit van een ietwat sterkere stijging.

Ontwikkeling huizenprijzen.
Voor het eerst in vijf jaar tijd is de stijging van de huizenprijzen lager dan de stijging van de inflatie, zegt de Rabobank. Dit komt voor het grootste deel doordat de hypotheekrente steeds verder stijgt. De hogere hypotheekrente leidt ertoe dat mensen hogere rentelasten hebben bij een hypotheek. Ze zullen daarom gemiddeld gezien een minder hoge hypotheek nemen.

De Rabobank meent echter dat de meeste huiseigenaren geen nadeel ondervinden van de steeds verder oplopende hypotheekrente. De reden hiervoor is dat de meeste woningbezitters hun rente voor langere tijd hebben vastgelegd. Slechts wanneer eigen woningbezitters hun hypotheek verhogen, of wanneer de rentevaste periode afloopt, wordt de hogere hypotheekrente een nadeel.

De Rabobank geeft ook aan dat de woningmarkt voor starters verder is verslechterd.

Hypotheekrente procent verhoogd. De huidige stand van de hypotheekrente geeft weinig reden tot juichen voor eigen woningbezitters. De afgelopen tijd is door verschillende hypotheekaanbieders de hypotheekrente verhoogd. Door de hoge rentestand wordt het relatief duurder om geld te lenen voor een eigen huis, net zoals de kosten voor het beheer en onderhoud van het huis hoger zijn.

Recente cijfers indiceren dat de hypotheekrente de afgelopen maanden met maar liefst een procent gestegen is, van vijf tot zes procent. Op een hypotheek van 250 duizend euro is dit een lastenverzwaring tot wel 120 euro per maand.

Inflatie
Aangezien de economie de afgelopen tijd wat minder soepel is gaan draaien, is het opmerkelijk dat de stand van de hypotheekrente stijgt. Over het algemeen verlagen centrale banken de rente juist in tijden van een zwakke economie, om leningen en daarmee bestedingen uit te lokken bij consumenten en bedrijven.

Kredietcrisis

De kredietcrisis wereldwijd, maar vooral in de VS, heeft ook gezorgd voor hogere hypotheekrentes. Doordat de positie van de verschillende banken verzwakt is, zijn zij genoodzaakt om hun marges te verhogen en een hogere rente te vragen over leningen. Bovendien zijn banken kritischer met het uitgeven van leningen, omdat het risico dat de lening niet afgelost kan worden in deze malaise zwaarder weegt.

BKR registratie zwaarder gewogen.
Eerder deze maand kwam ook al het bericht dat banken kritischer zijn met het uitgeven van consumentenleningen met het oog op een BKR registratie. Ook wordt er beter gekeken naar de werkgeversverklaring, en worden er simpelweg meer vragen gesteld wanneer iemand meer wil lenen dan het gestelde maximum.

Volgens de Consumentenbond zijn er verschillende banken en verzekeraars die het aantal bij hen afgesloten woekerpolissen willen verminderen. De Rabobank zou bijvoorbeeld mensen met een beleggingsverzekering met hoge kosten aanbieden om naar een minder duur product over te stappen. Read the rest of this entry

UBS, een grote bank in Zwitserland, heeft vanwege de hypotheek- en kredietcrisis in Europa bijna veertig miljard dollar moeten afschrijven, en gaat mede daarom de structuur van het management veranderen. 4 van de bestuursleden zullen UBS verlaten, zo werd vandaag bekend gemaakt door de bank.

Drie mensen vervulden tot op heden samen de positie van voorzitter van de raad van toezicht. Deze functie wordt afgeschaft, en de bijbehorende bezigheden worden overgenomen door de overige bestuursleden.

Op deze manier moet meer duidelijkheid worden aangebracht in de afzonderlijke verantwoordelijkheden van de huidige leden van het bestuur en die van het management.

Onder andere door de afschrijvingen ter waarde van miljarden als gevolg van de hypotheek- en kredietcrisis is er veel kritiek op UBS. Er werd in 2008 al voor bijna 20 miljoen euro aan aandelen verkocht om nieuw kapitaal te verkrijgen en er werden duizenden banen geschrapt.

Het aandeel UBS zakte met 5 procent op de beurs in Zürich, en in het afgelopen jaar daalde het aandeel alles bij elkaar bijna 70%! Is dit een voorbode van wat er in de rest van Europa en dus ook Nederland gaat gebeuren?