Hoe gebruik je een credit card?

Voor iemand die een credit card heeft is het gebruik meestal niet zo moeilijk. Nadat een keuze is gemaakt om een product te kopen zal de winkelier of andere ondernemer de kaart door de kaart lezer halen. De kaart lezer leest de strip die op de credit card zit. Deze lezer is gekoppeld aan de kassa van de winkelier. Er wordt verbinding gemaakt met een computersysteem van de credit card maatschappij. Als alles akkoord is wordt er gevraagd of de koper akkoord gaat. Deze drukt op ja en de transactie is een feit. De aankoop is gedaan. Nu nog een bon ondertekenen en klaar is klara. Simpel en snel!

De verkoper ontvangt het geldbedrag van de credit card maatschappij en betaald een percentage van de aankoop aan de credit card maatschappij. Dit wordt direct verrekend.

Aan het einde van de maand ontvangt de koper een overzicht van zijn credit card en ziet hier ook de aankoop staan van het nieuwe product. De klant kan hierna het geldbedrag op zijn credit card storten en staat dan weer op nul.

De voordelen en de nadelen van een credit card

Een verkoper heeft het voordeel dat hij meer manieren van betalen kan aanbieden aan een klant en deze dus op krediet zijn producten of diensten kan leveren. De ondernemer krijgt namelijk het geld bijna direct gestort van de credit card maatschappij. Er is echter ook een nadeel voor de verkoper en dat is de vergoeding die de credit card maatschappij eist. Dit is meestal een (hoog) percentage van de som. Vooral bij kleine bedragen is dit in verhouding een aardig hoog percentage.

Wat zijn de voordelen voor de koper?

De voordelen voor de koper bij het gebruik van een credit card is dat hij geen contant geld nodig heeft. De credit card staat garant voor de betaling aan de winkelier of verkoper. Een ander voordeel is dat hij het geldbedrag vervolgens in termijnen kan terugbetalen aan de credit card maatschappij. Het nadeel is toch wel het hoge rente percentage dat er wordt gerekend door de credit card maatschappij. Zeker zolang het geldbedrag openstaat. Deze termijn kunt u dus het beste zo kort mogelijk houden. De rente is stukken hoger als bij een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Echter een credit card is erg flexibel.

Wat zijn de nummers op een credit card?

De credit card maatschappijen geven iedere pas een uniek nummer dat is opgebouwd uit een vaststaande standaard. De ANSI Standard X4.12-1983. Het nummer bestaat uit vier combinaties van vier cijfers. Deze geven direct aan van welke maatschappij de card is.

Bekende credit cards zijn : Diner express, master card, euro expresse, diner card.

Een goed financieel plan houdt rekening met al uw financiële plannen en uw huishouding. Alleen dan kunnen al uw zaken met betrekking tot uw inkomen en vermogen goed worden afgestemd op elkaar. De financiële planner zal dus veel vragen! Het is verstandig om alle gevraagde informatie mee te nemen of bij de hand te hebben.

Welke gegevens worden er gevraagd?

Alle persoonlijke gegevens van uw familie.

De contactgegevens van andere adviseurs (als u die heeft). Dit kan bijvoorbeeld een accountant, advocaat, verzekeringsadviseur of belastingadviseur zijn.

De inkomensgegevens van uzelf. Denk aan uw huidige salarisgegevens, uw belastingaangiften van de voorgaande jaren, uw pensioenoverzicht en overzichten van leningen en eventuele lijfrentes en vermogens uit beleggingen. Ook schenkingen en betaalde of ontvangen alimentatiegelden zijn belangrijk. Ook de bedragen die u voor uw verzekeringen betaald zijn van belang. En natuurlijk hoe de dekkingen zijn voor de verzekeringen.

De hypotheek.
De adviseur weet graag wat u betaald voor uw hypotheek, hoe lang de hypotheekrente vast staat en welke hypotheekvorm u hebt. En wat is de huidige waarde van uw woning? En welke verzekeringen zijn er gekoppeld aan uw hypotheek?

Ook wordt er aandacht besteed aan uw nalatenschap.
Hebt u iets verzorgd op het gebied van uw nalatenschap? Hebt u een testament? En bent u getrouwd onder huwelijkse voorwaarden of in gemeenschap van goederen?

Wat is uw vermogen?
Hebt u effecten, beleggingen, spaarrekeningen of deposito’s? Hebt u schulden of beleggingsobjecten?

Wat zijn de kosten van een financieel plan?
Een goed financieel plan opgemaakt door een gecertificeerde financiële planner kan geld kosten. Het kan echter ook geld opleveren! Vraag vooraf of er kosten zijn verbonden aan het financiële plan en de consulten die u krijgt van de financiële planner.

In de regel werken financiële planners met een uurtarief. U ontvangt dan een factuur van hun. Soms werken ze ook met een abonnementensysteem of op provisiebasis. Een combinatie komt in sommige gevallen ook voor.

Ongeacht de kosten is het belangrijkste dat u een goed en gedegen advies krijgt en dat alles goed op elkaar is afgestemd voor u en uw familie.

Waar vindt u een goede adviseur of financieel planner?

U kunt het best een FFP (federatie financiële planners) gecertificeerde financiële planner kiezen.

Is een financieel plan ook interessant voor u?

Zeer waarschijnlijk wel. Het is altijd interessant om uw financiële situatie goed in kaart te hebben. Is alles wel goed afgestemd voor u? En kunt u uw dromen realiseren in de toekomst?

Vraag wat de kosten zijn voor een consult en neem alles met de financiële adviseur door. U bent dan helemaal up to date met uw persoonlijke situatie en kunt met een gerust hart gaan slapen.

Zeker als de kosten gering zijn dan is het zeker aan te raden.

Een doorlopend krediet is een lening waarbij u een lening krijgt met een maximaal leenbedrag. En u kunt dus op deze manier een financiële ruimte creëren om tot een maximaal bedrag geld op te kunnen nemen.

Het rentepercentage voor een doorlopend krediet staat niet vast en kan dus van maand tot maand verschillend. Ook de looptijd is flexibel.

De rente die u betaald bij een doorlopend krediet is variabel en u betaald alleen over het saldo wat u hebt opgenomen. De maandlast is dus afhankelijk van de rente die u betaald en het saldo wat u hebt opgenomen.

Wij lichten het even toe in een voorbeeld.

De heer Jansen sluit bij zijn eigen bank een doorlopende lening af met een maximum opname mogelijkheid van 10.000 euro. Er is afgesproken dat hij 2 procent per maand betaald over de leensom. Hij betaalt dus 200 euro per maand aan de bank. Een deel hiervan is rente en het restant wordt gebruikt voor de aflossing van het openstaande saldo. Als de rente onveranderd zou blijven dan zou meneer Jansen in 64 maanden de gehele lening aflossen.

Echter, als er een stijging is van de rente gedurende de looptijd dan wordt er meer rente betaald en blijft er minder over voor de aflossing van uw lening. En als de rente daalt dan werkt dit in uw voordeel en is er meer geld over voor de aflossing van uw doorlopende krediet.

Het aflossen van een doorlopend krediet

In de meeste gevallen zal de geldverstrekker verlangen van u dat u een percentage van de maximale kredietsom als maandelijkse bijdrage voldoet. En dit bedrag kan dan voor een deel als rente worden gebruikt en een deel als aflossing. De gangbare percentages hiervoor zijn 1 procent, 1,5 procent en 2 procent.

Als u dus een doorlopende lening heeft afgesloten met een maximale limiet van 15.000 euro dan betaald u bij een 2% lening (zoals dit zo mooi heet) 300 euro aan maandelijkse bijdrage voor de aflossing en rente.

Een groot voordeel van de doorlopende lening is de mogelijkheid om boete vrij aflossingen te doen.

Gedurende de gehele looptijd van het doorlopende krediet mag u onbeperkt aflossingen doen op het openstaande saldo. En u betaalt hier ook geen boete over. U bepaalt dus zelf door de aflossingen die u doet hoeveel u hebt openstaan. Ook kunt u na een aflossing weer onbeperkt opnemen tot de kredietlimiet.

Flexibiliteit ten top dus voor u.

Wat is er belangrijk bij een doorlopend krediet?

Het is belangrijk om goed op te letten of u ook bijproducten moet afnemen. In de regel mag dit niet. Dit is immers koppelverkoop. Laat u hierin goed voorlichten door een betrouwbare adviseur. En als het helemaal onduidelijk wordt voor u of het allemaal wel klopt kunt u de consumentenbond raadplegen of de AFM.

Het WOZ krediet is er speciaal voor de mensen die een eigen woning hebben en graag een doorlopend krediet willen afsluiten. Er wordt gekeken naar de WOZ waarde van uw woning en mede op basis hiervan wordt gekeken wat u maximaal kunt lenen. U kunt helemaal zelf bepalen waar u het geld voor gaat gebruiken. Dit kan voor de woning zijn maar dat hoeft niet. Het mag ook voor een auto, motor, badkamer of wat dan ook zijn. En wat ook mooi is, u hoeft niet naar de notaris of een prijzig taxatie rapport te laten opmaken door een erkende taxateur bij u in de buurt. Als u bekend bent met de werking van een doorlopend krediet, dan kent u het WOZ krediet ook….. alleen zijn er veel scherpere tarieven. Dit komt puur omdat u een eigen woning heeft en daardoor als minder groot risico wordt gezien door de geldverstrekker.

Bij een doorlopend krediet bepaalt u zelf hoeveel geld u opneemt, tot een maximaal geldbedrag. En u betaalt ook alleen rente over het opgenomen geldbedrag. Het maximale krediet limiet. U kunt opnemen en dan weer aflossen (zonder boete) en weer opnemen.

Vooral als u flexibiliteit is vaak een reden om te kiezen voor een doorlopend woz krediet.

Bij huurkoop, wat een kredietvorm is, is het geleende geldbedrag verbonden aan een object zoals een auto, motor of fiets. En de koper van een huurkoop object wordt pas eigenaar van het object als hij de allerlaatste termijn heeft betaald van het betaalplan. De verstrekker van het geld heeft hier dus veel zekerheid. Hij blijft immers eigenaar van het product of object totdat de koper de laatste termijn heeft voldaan. Hierdoor zijn er heel scherpe tarieven mogelijk dan bij andere kredietvormen. Bij huurkoop worden vooraf alle voorwaarden vastgelegd zoals de looptijd, de rente en de aflossingen.

De eigenschappen die bij huurkoop horen:

Bij een huurkoop overeenkomst is de lening gekoppeld aan een product of object

De koper wordt pas eigenaar van het product of object als deze de allerlaatste termijn heeft voldaan van alle betalingen.

Vooraf is de looptijd bekend

Het is mogelijk om boetevrij extra aflossingen te doen

Er geld een vast bedrag iedere maand voor rente en aflossingen

Vaak hebt u een scherpe rente in vergelijking met andere kredietvormen door de hogere zekerheid van het onderpand.

In sommige gevallen dient u ook een overlijdensrisico af te sluiten.

Is er een vaste rente bij huurkoop?

Er geld inderdaad een vaste rente die geld gedurende de gehele looptijd van de huurkoop.

Deze rente wordt bepaald door de marktrente (de rente die de geldverstrekker moet betalen op de kapitaalmarkt). U begrijpt dat hoe hoger deze rente is, hoe hoger de rente is voor de huurkoop lening. 

Ook zijn er nog een aantal andere factoren die meespelen:

De hoogte van de geldlening:
Hoe hoger de lening, hoe lager de rente vaak is op het doorlopende krediet.

Het onderpand:
Als er een onderpand is op bijvoorbeeld een auto dan is er een lager tarief mogelijk dan op een lening zonder onderpan.

Het persoonlijke risicoprofiel:
Er wordt vaak een profiel vastgesteld door de kredietverstrekker van de persoon die de lening aangaat. Factoren als leeftijd, inkomen, kredietverleden en uitstaande kredieten tellen vaak mee. Hoe beter dit is, hoe lager het leningtarief wordt.

U ziet het, het is een erg interessante leningvorm.

Nadeel is natuurlijk dat u pas officieel eigenaar wordt van het product of het object op het moment dat u de laatste termijn heeft voldaan.

U betaalt echter een lagere rente bij deze leenvorm.

Zoals bij veel financiële producten geld ook hier: laat u goed voorlichten voordat u tot een beslissing bent gekomen wat voor u een goede manier van lenen is. En dat hoeft niet altijd de op het eerste gezicht goedkoopste lening te zijn.

En let ook op dat u bij de een wel en bij de ander geen aanvullende verzekeringen kunt afsluiten.

Wat is nou eigenlijk een persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening is de vorm van krediet erg duidelijk bij het aangaan van deze leningvorm. Alles staat vast: De hoogte van de lening, het aflossingspatroon (hoeveel u aflost) de hoogte van de rente en de looptijd van de lening. U weet dus direct wat uw maandelijkse termijn wordt en wanneer u klaar bent met de betalingen.  Het maandbedrag is opgebouwd uit een rente deel en een aflossingsdeel. U kunt in de tussentijd (nadat u een aflossing heeft gedaan) geen geld meer opnemen. U moet immers klaar zijn met al uw betalingen op de afgesproken datum. Dit kan wel bij een doorlopend krediet.
Voordeel van de persoonlijke lening is dat het voor u direct helemaal duidelijk is hoe het er voor staat en wat uw maandlasten zijn en wanneer u hiermee klaar bent.

Vooral bij grote aankopen is het een veel gekozen product en leningvorm. U kunt hierbij denken aan de aankoop van een auto of een keuken die u wilt financieren. Het is erg belangrijk om een afbetalingstermijn en looptijd te kiezen die korter is als de economische looptijd van het product. Immers: anders betaalt u nog voor iets waar u mogelijk geen gebruik meer van maakt.
De belangrijke eigenschappen van een PL (persoonlijke lening)

- U weet waar u aan toe bent

-         Er is een vast kredietbedrag afgesproken

-         Extra opnemen kan niet.

-         Uw maandbedrag staat van te voren al helemaal vast.

Een nadeel is vaak dat u niet extra boetevrij kunt aflossen of de looptijd kunt aanpassen en dat er soms een verplichten overlijdensrisicoverzekering is voor de kredietnemer.  En dat brengt extra kosten met zich mee.
De tarieven voor een persoonlijke lening

De PL (persoonlijke lening) kent een vaste rente. En deze wordt gebaseerd op basis van de marktrente. Dit is de rente die door de geldverstrekker wordt betaald over het geld zoals hij het inkoopt. Hoe hoger deze marktrente is, hoe hoger de leningrente is van het persoonlijke krediet.

Hoe hoger deze rente is, hoe hoger uw leningrente is van uw doorlopende krediet. Ook zijn er nog een aantal andere factoren die meespelen:

• De hoogte van de geldlening:
  Hoe hoger de lening, hoe lager de rente vaak is op het doorlopende krediet.
• Het onderpand:

Als er een onderpand is op bijvoorbeeld een woning dan is er een lager tarief mogelijk dan op een lening zonder onderpan.

• Het persoonlijke risicoprofiel:
  Er wordt vaak een profiel vastgesteld door de kredietverstrekker van de persoon die de lening aangaat. Factoren als leeftijd, inkomen, kredietverleden en uitstaande kredieten tellen vaak mee. Hoe beter dit is, hoe lager het leningtarief wordt.

De aanvullende verzekeringen:
bij vele kredietverstrekkers geld dat als u een aanvullende verzekering afsluit zoals een overlijdensrisicoverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering hoe meer korting u krijgt. Er is immers meer zekerheid als deze situaties zich voordoen.

Wat is een achtergestelde lening? Een achtergestelde lening is hoofdzakelijk minder gunstig voor de lenig verstrekker. De lening verstrekker is namelijk het laatste aan de beurt bij het aflossen van de lening. Dus stel dat u failliet gaat en iemand u een achtergestelde lening heeft verstrekt dan is deze persoon als laatste aan de beurt. Dus eerst zijn de overige schuldeisers aan de beurt en dan pas de verstrekker van de achtergestelde lening. In de meeste gevallen zien zij dan niets terug van hun lening. Overige schuldeisers en de belastingdienst hebben voorrang op het inlossen van hun schulden.

Een achtergestelde lening wordt dan ook  niet verstrekt aan particulieren. Wel is het zeer geschikt en bestemd voor bedrijven en ondernemingen. Een achtergestelde lening wordt dus verstrekt door zakelijke partners banken en investeringsmaatschappijen. Voordeel voor de verstrekker van de achtergestelde lening is dat zij  een hoge rente vergoeding ontvangen. Dus er is een hoge return on investment voor hen. Veel rendement, maar ook veel risico voor hen dus.

Het is dus in de meeste gevallen niet goedkoop om een achtergestelde lening te nemen. Het is echter wel een uitkomst als een ondernemer via andere wegen geen geld kan verkrijgen. En dat is vaak het grote voordeel voor de ondernemer. Hij kan toch geld aantrekken om zijn of haar onderneming verder tot groei en bloei te laten komen. Nadeel blijft dat er een hoge rente betaald moet worden over de lening.

Waarom dan toch een achtergestelde lening?

Een ondernemer wil doorgroeien en kan op deze manier toch het benodigde groeikapitaal verkrijgen. En dat zonder een deel van de onderneming op te geven. Dit ziet u vaak in het televisie programma Dragons Den van de KRO. Daar wordt in ruil voor een kapitaalinjectie een deel van de onderneming verkocht. De ondernemer staat dus een deel van zijn onderneming af in ruil voor groeikapitaal en zo mogelijk ook kennis en contacten.

Een ander alternatief?

Uiteraard zijn er ook alternatieven. Hierbij kunt u denken aan een onderhandse lening. Dit is een lening die u krijgt van uw familie vrienden of kennissen. Dit is niet in alle gevallen ideaal maar kan een stuk goedkoper zijn dan een achtergestelde lening. Een nadeel is uiteraard het mixen van vriendschap, familie en geldzaken en dat is niet in alle gevallen de meest beste mix. Hoe vaak lopen vriendschappen niet op de klippen door geldzaken? Is het u dat waard?

Belangrijk is dus als u dat doet om uitstekende afspraken te maken. En dit ook vast te leggen op papier. Doe dit bij grote bedragen bij de notaris. En laat aan het begin geen onduidelijkheden open. Spreek alles goed door en ook wat u doet als er een mogelijk doom scenario zich voordoet.

In beide situaties en gevallen geld: bezint eer ge begint.

Een minilening kan ook via internet worden afgesloten. Dit kan door Nederlandse consumenten worden gedaan, omdat het door verschillende kredietverleners wordt aangeboden. Het is erg eenvoudig om een minilening af te sluiten via internet.

Je kunt een minilening bijvoorbeeld afsluiten via www.minilening.nl of www.cashbob.nl. Het is op deze website erg eenvoudig. Binnen enkele minuten heb je een aanvraagformulier ingevuld en binnen tien minuten storten de aanbieders geld op je rekening. Het wordt niet bij het Bureau Krediet Registratie getoetst en dus is het voor iedereen mogelijk om een lening af te sluiten. Deze vorm van lenen is erg aantrekkelijk, maar is dit verstandig?

Het is zo dat je bij een minilening geen rente betaald, maar wel zogenoemde afhandelingskosten.

Deze vorm van geld lenen is voor sommige mensen erg aantrekkelijk, maar is het wel verstandig om via deze weg geld te lenen? Deze afhandelingskosten lopen behoorlijk op. Je kunt bijvoorbeeld tot €750,- lenen bij Cashbob. Je betaalt voor deze lening van het maximale bedrag, dus €750,- een bedrag van €142,50 aan afhandelingskosten. Als je dit omrekent naar een rentepercentage, kom je uit op 19%. Ter vergelijking, een lening afsluiten bij een reguliere kredietverlener kan al vanaf 6.5%. Dit is dus een redelijk groot verschil.

Aangezien het lenen niet wordt getoetst blijft het voor veel mensen aantrekkelijk om een minilening af te sluiten. Het voordeel is dat deze kredietverleners mensen met een negatieve BKR notering een kans bieden om toch nog aan geld te komen. Echter is het niet zo voordelig als het lijkt en ook niet slim, want het helpt mensen ook in grote problemen als zij de hoge afhandelingskosten niet bekijken.

Een andere vorm van lenen is een achtergestelde lening. Deze vorm van lenen kan alleen verstrekt worden aan ondernemingen en kan verschaft worden door bijvoorbeeld een bank, holdingmaatschappij en investeerders. Maar ook door andere zakelijke partners.

Letterlijk betekent een achtergestelde lening dat deze lening pas als allerlaatste kan worden opgeëist wanneer er sprake zou zijn van schuldsanering of faillissement van je onderneming. Een verstrekker van een achtergestelde lening sluit achteraan in het rijtje van schuldeisers. De schuld moet namelijk eerst aan de Belastingdienst worden voldaan, vervolgens aan de banken en dan de leveranciers. Als laatste, als er nog geld over is, dan worden de achtergestelde leningsverstrekkers terugbetaald.

Een achtergestelde lening heeft voor- en nadelen. Maar om een achtergestelde lening toch aantrekkelijk te maken voor de verstrekkers, wordt hier een relatief hoog rentepercentage aan gekoppeld, waardoor het toch interessant wordt om te investeren in een onderneming. Als je ondernemer bent, heeft een achtergestelde lening als voordeel dat je kunt investeren in een onderneming en dat dit aantrekkelijk wordt gemaakt door een hoog rente percentage. Echter heeft het als nadeel dat het relatief duur is, door bovengemiddeld rentepercentage in ruil voor het risico dat de kredietverstrekker neemt.