Een van de nieuwere hypotheekvormen is de budgethypotheek. U krijgt een totaal uitgeklede hypotheek met meerdere boetebedingen. Lage rentes kunnen erg aantrekkelijk zijn voor u. Want een fikse korting op de rente krijgt u wel bij een budgethypotheek. Er zijn echter een paar voorwaarden.

De profijt, budget of voordeel hypotheek zoals hij wordt genoemd door de diverse banken is simpelweg een hypotheekvorm met de volgende kenmerken:

-         hoe meer voorwaarden u weglaat ten gunste van u

-         hoe lager de rente wordt

-         en hoe hoger dus de korting.

Het lijkt eenvoudig en klinkt ook wel logisch. Het is echter niet altijd even helder en duidelijk aan welke voorwaarden u wel of niet wat heeft. Ook kan het zo zijn dat u verplicht bijproducten dient af te nemen bij uw hypotheek. Bijvoorbeeld een verzekering voor uw ww of opstal. Dat betekent dan weer een extra korting.

Kunt u wel altijd profiteren van die kortingen? Vaak geld een korting bij een bepaalde rentevaste periode. En als deze voorbij is wordt de rente verhoogt. U kunt dan natuurlijk van bank wisselen maar met de bijkomende bank, afsluitprovisie en notariskosten is dat niet altijd even interessant. Neem dus altijd de hypotheek onder de loep samen met een specialist.

De Offerterente 

Een van de kenmerken van de budgethypotheek is dat de offerterente ook de passeerrente is bij de notaris. Bij andere hypotheken betaalt u de laagste rente van de twee of de laagste rent gedurende de tussenliggende periode. De laatste noemt men ook wel de dalrente.

De risico’s van een budgethypotheek

Ook het weglaten van de verhuisregeling is een van de belangrijkste redenen om de hypotheekrente laag te houden. De verhuisregeling houd in dat u uw huidige hypotheek en haar voorwaarden (lees lage rente) kunt meeverhuizen naar uw nieuwe woning. Uw inkomen en verwante zaken worden wel opnieuw getoetst maar de voorwaarden blijven gelijk. Ook rekent de budgethypotheek vaak hoge kosten als u voor het einde van de rentevaste periode de hypotheek wilt beëindigen of u uw woning verkoopt. Dit is dus belangrijk om te weten.

Een rekenvoorbeeld van de budget hypotheek

U heeft een hypotheek van 245000 euro en u krijgt een tiende procent rentekorting omdat u geen verhuisregeling heeft genomen. U gaat na zes jaar verhuizen terwijl de rentevaste periode tien jaar is. U heeft een korting van zes tiende opgebouwd en dat is een voordeel van ongeveer 1500 euro. Maar nu betaald u een boet van drie procent omdat u de hypotheek te vroeg aflost en dat is ongeveer 7500 euro. Dus het kost u door de slechte voorwaarden 6000 euro om uw woning te verkopen. Ongekend toch!

Dus laat u niet alleen verleiden door lage rentes maar kijk ook met een heel groot vergrootglas naar de voorwaarden en laat u uitvoerig informeren.

De Aflossingsvrije hypotheek

Wat is nou eigenlijk een aflossingsvrije hypotheek? Het woord zegt het al, maar toch is er soms verwarring. Een aflossingsvrije hypotheek betekent dat je een hypotheek hebt waarop je niet hoeft af te lossen. Wel dien je uiteraard de hypotheekrente te voldoen. Slechts in enkele gevallen wordt er een volledige aflossingsvrije hypotheek verzorgd.

De voordelen van een aflossingsvrije hypotheek? Zijn die er?

Het grootste voordeel zijn de lage maandlasten. Naast de hypotheekrente betaalt u geen premie voor de aflossing betaald. De hypotheekschuld blijft dus even hoog aan het begin als aan het einde van de looptijd. U kunt wel zelf gaan sparen voor de aflossing van de hypotheek of gaan beleggen. Voordeel is dat de spaarrekening niet is verpand aan uw hypotheek. Hetzelfde geld voor uw beleggingsrekening. U kunt het dus ook tussentijds opnemen zonder dat u permissie aan uw bank dient te vragen.

De Nadelen van de aflossingsvrije hypotheek.

Er zijn ook nadelen aan deze hypotheekvorm. U lost namelijk niets af en blijft met een restschuld zitten. En daar zult u jaar na jaar hypotheekrente voor moeten betalen. Zelf sparen voor de hypotheek is dus van groot belang om van de hypotheek af te komen.

Daarnaast is er geen dekking als u overlijdt. U dient dus een aparte overlijdensverzekering af te sluiten.

Waarom kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek?

Vaak wordt er gekozen voor een aflossingsvrije hypotheek voor een deel van de totale hypotheeksom. Grootste motivatie is dan om de maandlasten laag te houden en omdat de woning een zekere waarde behoudt. Dus de totale hypotheek wordt niet afgelost aan het einde van de looptijd. Is dit erg? Nee hoor. Er is namelijk ook nog iets als inflatie. Uw euro wordt in de toekomst steeds minder waard. Uw schuld in de toekomst zal dus in verhouding een stuk lager zijn als uw schuld nu is. 10.000 euro in de toekomst is minder als dat het nu is.
Wel zult u zoals gezegd de hypotheekrente moeten blijven betalen.

Wat is voor u het beste?

Wat voor u de beste hypotheek is, kan ik u moeilijk zeggen. Neem hiervoor contact op met een erkende hypotheekadviseur. Deze kan u uitermate goed informeren over uw mogelijkheden en de kansen en bedreigingen van een aflossingsvrije hypotheek in uw situatie.

Wat is het belangrijkste om op te letten bij een aflossingsvrije hypotheek?

Een van de belangrijkste zaken bij een aflossingsvrije hypotheek is natuurlijk de hypotheekrente!

De hypotheekrente bepaalt immers uw maandlasten. Daarnaast is het ook erg belangrijk om te weten welke voorwaarden gelden voor uw hypotheek. Wanneer mag u aflossen en hoeveel mag u aflossen? En geldt er een boete als u de hypotheek aflost bij uw bank?

Laat u dus goed voorlichten. Vooraf goed geïnformeerd is beter als achteraf met tranen komen te zitten.

De Beleggingshypotheek: een hypotheek met risico’s?

Wat is een beleggingshypotheek? Een beleggingshypotheek is een hypotheek die wordt afgelost door het kapitaal dat op de beleggingsrekening is opgebouwd met het rendement van aandelen, fondsen en obligaties. U kunt de rekening voeden met een eenmalige storting en die laten doorgroeien tot het eindbedrag of maandelijks een geldbedrag storten wat zal aangroeien tot het mogelijke eindkapitaal. Ook kunt u uw huidige aandelen en obligatie portefeuille verpanden. In de tussentijd (tot het aflossen van de hypotheek) los u niet af op de hypotheekschuld.

Wat zijn de voordelen van een beleggingshypotheek?

Het grote voordeel is dat u uiteraard een hoog rendement kunt opbouwen me een beleggingshypotheek. U kunt zelfs geld overhouden na het aflossen van de hypotheek. En wie wil dat nou niet? Een ander voordeel is dat er vele mogelijkheden zijn om de beleggingsrekening samen te stellen. Het kan dus helemaal samengesteld zijn op uw wensen en eisen. En natuurlijk geniet deze hypotheekvorm ook van de constructie om maximale hypotheekrente aftrek te genieten. U lost immers gedurende de looptijd niet af op uw hypotheekschuld.

Beleggingshypotheek: zijn er ook  nadelen? Of is het alleen hosanna?

De bomen groeien niet tot in de hemel. En zo daalden de koersen van de aandelen de laatste jaren. Het is dus ook mogelijk dat u niet uw hypotheekschuld kunt aflossen en geld tekort komt. Nadeel is dus dat er ook een restschuld van uw hypotheek over kan blijven als de beleggingsresultaten achter blijven bij uw verwachtingen. Ook is het belangrijk om een goede overlijdensrisicoverzekering af te sluiten bij uw hypotheek. Anders blijven uw nabestaanden achter met een te hoge hypotheek, met te hoge bijbehorende maandlasten na uw dood.

Wat is nu de goedkoopste beleggingshypotheek?

Wanneer u de laagste maandlasten heeft, heeft u dan ook de beste hypotheek? Dat is uiteraard een goed vraag. Uw hypotheekadviseur kan u hier een goed en degelijk antwoord op geven. Een van de bepalende factoren van uw maandlasten is de hypotheekrente die u betaalt voor uw hypotheek. De laagste rente is in de meeste gevallen de meest bepalende factor.

Wat is de beste beleggingshypotheek

Naast een lage maandlast is het zoals u vast zult begrijpen ook van groot belang om goede beleggingsresultaten zult halen. Waar gaat u in beleggen en waarom? En kunt u nog lekker slapen? Ook is het van belang om vooraf te weten of u kosteloos van fonds kunt wisselen of dat hier extra kosten voor gelden? En hoe vaak mag u wisselen? En waar mag u in beleggen?

Bestudeer goed de voorwaarden van de verschillende banken en maak dan een keuze. Laat u uitvoerig voorlichten en dan nogmaals goed voorlichten. Een goed afgewogen beslissing kan u namelijk een hoger rendement of een scherpere hypotheekaanbieding opleveren. En zijn er boetebedingen als u stopt gedurende de looptijd?

Neem voldoende tijd om een beslissing te nemen en laat u niet opjagen.

Een van de nieuwste hypotheekvormen is het banksparen. En dat is een goed alternatief voor de huidige hypotheekvormen. U kunt dan denken aan de levenhypotheek, de spaarhypotheek, de hybride hypotheek (een mix tussen sparen en beleggen) en de beleggingshypotheek. Fiscaal gezien is het gelijk aan deze genoemde vormen, omdat u de hypotheek pas aflost aan het einde van de looptijd en dus maximaal fiscaal voordeel heeft gedurende looptijd van de hypotheek.

Wat zijn de voordelen van banksparen?

Het grootste voordeel is naast het fiscale voordeel toch wel de transparantie van de hypotheekvorm. U weet precies wat u waarvoor betaald en hoeveel kapitaal u heeft opgebouwd. Vooral levenhypotheken blijken in de praktijk nogal ondoorzichtig en duur en dit is dus een goed alternatief. En ook omdat je pas aan het einde van de looptijd het opgebouwde kapitaal van uw bankspaarrekening overhevelt om uw hypotheekschuld af te lossen heeft u een uitstekende kans om zo lang mogelijk uw hypotheekrente af te trekken. Let er wel op dat u voor de fiscus aan alle voorwaarden voldoet. (Denk zo bijvoorbeeld aan de minimale spaarperiode van 15 jaar!)

Zijn er ook nadelen bij de spaarhypotheek?

Er zijn ook nadelen bij de bankspaar hypotheek! Wij ontkomen er niet aan. Bij banksparen ontbreekt namelijk de overlijdensrisicoverzekering. En dat is natuurlijk wel een element dat belangrijk is bij uw hypotheek. Zeker als u samen een hypotheek neemt en de ander niet met een onbetaalbare hypotheek achter wilt laten. En waar moet u die overlijdensrisicoverzekering dan afsluiten? Er is een beperkt aantal verzekeraars waar u terechtkunt voor een overlijdensrisicoverzekering bij uw bankspaar hypotheek. Dit kan dus duurder zijn dan een reguliere overlijdensrisicoverzekering.

Wat nu? Wel of niet gaan banksparen?

Het is belangrijk om u goed voor te laten lichten door een erkende hypotheekadviseur. Een goed advies met betrekking tot uw persoonlijke situatie is van wezenlijk belang. En ga naar meer dan één adviseur. Laat u de voor- en nadelen goed uitleggen door de adviseur. Wat is bij u van belang en wat wilt u?

Banksparen en haar rente

Als bankspaar deelnemer stort u eenmalig of periodiek (maandelijks, kwartaal, halfjaar, jaar) uw geld op een geblokkeerde bankspaarrekening. Op deze rekening ontvangt u net als op een normale bankspaarrekening een vergoeding (de rente). En u kunt hierbij kiezen voor een vaste of een variabele rentevergoeding.

Als extra informatie: er is ook pensioen sparen

Banksparen pensioen voor de oude dag voorziening bestaat ook. Dus in plaats van voor de aflossing van uw hypotheek spaart u voor een appeltje voor de dorst als u met pensioen gaat. Dit kan net als de bankspaar hypotheek rekening met een periodiek donatie of een storting aan het begin van de looptijd. U kunt dus zowel voor uw hypotheek als voor uw pensioen gebruik maken van het product banksparen.

 Wat is nu een spaarhypotheek? Deze hypotheekvorm is een hypotheek waarbij je de hypotheekrente betaald en een premie voor de levensverzekering. De hypotheek wordt in de toekomst afgelost met het opgebouwde spaarkapitaal in de levensverzekering. En de spaarhypotheek biedt zekerheid want de opbrengst is gegarandeerd. Je kunt de gehele woning financieren met een levensverzekering om hiermee de hypotheek af te lossen.

De voordelen van een spaarhypotheek

Het grootste voordeel van deze hypotheek, de spaarhypotheek, is toch wel de maximale benutting van de fiscale aftrek! Gedurende de looptijd van de hypotheek los je niets af. Pas op de einddatum wordt het opgebouwde kapitaal in de levensverzekering (spaarpolis) afgelost op de hypotheeksom. In de tussenliggende periode kunt u de hypotheekrente van uw inkomen aftrekken. Ook bent u bij overlijden verzekerd van het aflossen van de hypotheeksom tot maximaal de hoogte van het spaargedeelte. Dus als u een hypotheek van 100.000 euro heeft met hiervan 75.000 een spaarhypotheek en 25.000 een aflossingsvrije hypotheek dan wordt bij overlijden het deel van de spaarhypotheek afgelost.

Zijn er ook nadelen?

Ja, helaas wel! De hypotheek is geen transparant product. Het is niet helemaal duidelijk hoe hoog het spaardeel is en hoe hoog het premiedeel voor de overlijdensrisicoverzekering. Ook is het een groot nadeel dat de overlijdensrisicoverzekering gekoppeld is aan het spaardeel en de hypotheek. Dus als u de hypotheek stop zet, dan wordt uw polis ook beëindigd.

Hoe werkt de spaarpolis nu eigenlijk?

De hypotheekrente en de spaarrente op de levensverzekering zijn gekoppeld aan elkaar. Dus de rente die u betaald op uw hypotheek (de hypotheekrente) ontvangt u ook over uw gespaarde kapitaal in de levensverzekering. Als u bijvoorbeeld vijf procent betaald op uw hypotheek dan ontvangt u ook vijf procent op uw spaargedeelte.

Nadeel hiervan is dat u nooit maximaal kunt profiteren van een daling van de hypotheekrente of een stijging van de spaarrente. Immers als de hypotheekrente daalt, daalt de spaarrente ook en dat heeft als gevolg dat de premie om het eindkapitaal bij elkaar te sparen zal stijgen. En andersom geld hetzelfde. Dus bij een lage hypotheekrente een hoge spaarpremie en bij een hoge hypotheekrente een lage spaarpremie. Ten aanzien van uw maandlasten zal het weinig effect hebben.

U heeft echter wel maximale zekerheid over het aflossen van uw hypotheek in de toekomst. Daarmee is het een uitstekende hypotheekvorm voor mensen die niet kunnen slapen als ze hun geld in aandelen hebben belegd.

Welke spaarhypotheek kunt u het beste kiezen?

Er zijn vele banken en verzekeraars die een spaarhypotheek aanbieden aan consumenten. Welke moet u kiezen? Dat is moeilijk te zeggen! Laat u uitvoerig voorlichten door zowel banken als een onafhankelijke tussenpersoon. Er zijn vele verschillen en zo kan spaarhypotheek van bank A beter voor u zijn als van bank B. Dit is uiteraard grotendeels afhankelijk van uw persoonlijke situatie en financiële mogelijkheden.

Dus maak een afspraak en laat u goed voorlichten. Neem er de tijd voor want met een goed advies kunt u veel geld besparen op uw toekomstige maandlasten.

Wat is een lineaire hypotheek?
Bij een lineaire hypotheek wordt de hypotheekschuld in gelijke delen afgelost. Per periode, dit is meestal een maand, wordt een gelijk bedrag afgelost. Over het resterende saldo wordt dan maandelijks rente berekend. Dit betekent dat de rente en aflossing aan het begin van de looptijd het hoogst zijn, en steeds verder afnemen. De daling van de lasten is, net zoals de daling van de hypotheekschuld, gelijkmatig.

Het is mogelijk om zelf te kiezen hoe lang de looptijd van uw hypotheek zal zijn. Snellere aflossing brengt meestal hogere maandlasten met zich mee. Tevens dient u rekening te houden met een eventueel verplichte overlijdensrisicoverzekering.
De voordelen van een lineaire hypotheek.

Dalende maandlasten.
U betaalt maandelijks een deel van uw lossing. Hierdoor neemt uw schuld af en hiermee ook uw rente. Hierdoor dalen de maandlasten.
Offertes zijn makkelijk te vergelijken. Offertes voor de lineaire hypotheek zijn makkelijker te vergelijken dan offertes van andere hypotheekvormen, mede door de vrij eenvoudige manier van opzet.
Hypotheekschuld neemt snel af. In vergelijking met bijvoorbeeld de annuïteitenhypotheek neemt de hypotheekschuld sneller af, omdat u elke maand een gelijk bedrag aflost.
Opbouw vermogen. Aangezien u maandelijks aflost en aan het einde van de looptijd geen schuld meer heeft, bouwt u vermogen op. Na de looptijd bent u de enige eigenaar van het huis.
Grote zekerheid. Met uw geld wordt niet belegd of anderzijds risicovol omgesprongen. Hierdoor zult u weliswaar geen rendement behalen op uw hypotheek, maar er zijn ook geen risico’s en dus heeft u veel zekerheid.

De nadelen van een lineaire hypotheek.

Hoge maandlasten begin looptijd. Aangezien de lineaire hypotheek met aflopende lasten werkt, betaalt u in het begin van de looptijd de hoogste rentelasten (bij een gelijkblijvend aflossings deel). Hiermee zijn uw maandlasten aan het begin van de looptijd het grootst.
Fiscaal voordeel neemt af. U profiteert steeds minder van de hypotheekrenteaftrek, omdat het rentedeel dat u betaalt snel kleiner wordt. Hierdoor kunt u ook minder rente aftrekken. Mocht uw inkomen na verloop van tijd stijgen, dan maakt u ook minder gebruik van de hypotheekrenteaftrek. Hogere inkomens hebben namelijk ook een grotere mogelijkheid tot renteaftrek, en hier maakt u relatief dan nog minder gebruik van.

De lineaire hypotheek is voor veel mensen een zeer geschikt en solide alternatief als hypotheek. Mensen met een laag inkomen echter kunnen, in verband met de hoge maandlasten in het begin van de looptijd, zoeken naar een andere hypotheekvorm.

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek is een hypotheek waarbij tijdens gespaard wordt tijdens de looptijd. De grootte van het te sparen bedrag is gelijk aan het bedrag dat nodig is om aan het einde van de looptijd de hypotheekschuld af te lossen. Het sparen geschiedt door middel van een levensverzekering die een vast bedrag uitkeert. Gedurende de looptijd wordt er niets afgelost, net zoals bij een aflossingsvrije hypotheek. Read the rest of this entry