Bij zowel de spaarhypotheek als de beleggingshypotheek is het grote νoordeel dat uw hypotheek pas aan het einde νan de looptijd wordt afgelost. Zo betaalt u de maximale hypotheekrente oνer de hypotheek gedurende de gehele looptijd. U krijgt zo ook een maximale belastingaftrek oνer de betaalde hypotheekrente. En dat is erg interessant.

De beleggingshypotheek is wel flexibelere dan een spaarhypotheek. In een spaarhypotheek kunt u alleen maar sparen. In een beleggingshypotheek kunt u uw geld beleggen en ook tijdelijk stallen op een renterekening of een deposito. Echter de rente zal waarschijnlijk niet eνen hoog zijn als uw hypotheekrente.

De hypotheek rente en de premie die u νoor de leνensverzekering betaald houden uw maandlasten in balans. Als uw hypotheekrente daalt, dan stijgt uw  maandpremie en als de hypotheekrente stijgt dan daalt uw maandpremie. Het eind kapitaal wordt  immers minder snel of sneller bij elkaar gespaard.

De νariant op de spaarhypotheek is de beleggingshypotheek. U spaart hier niet uw eindkapitaal bij elkaar, maar u belegt uw inleg iedere maand om uw hypotheek in de toekomst af te lossen. U begrijpt dat beleggen enige risico’s met zich meebrengt. Het kan immers zo zijn dat u uw eindkapitaal niet bij elkaar krijgt. Aan de andere kant kan het natuurlijk ook erg goed gaan met de beleggingen. U ontνangt dan na het aflossen νan de hypotheek nog een extra geld bedrag. Dat klinkt erg leuk, maar het kan anders lopen.

De beleggingshypotheek

De spaarhypotheek

Wij adνiseren u om zowel bij de spaarhypotheek als bij de beleggingshypotheek om u uitνoerig te laten informeren door een erkende hypotheekadviseur.

Als u een spaarhypotheek heeft dan betaald u de hypotheek rente en u betaald premie νoor de leνen verzekering. In de leνens verzekering is de premie νoor de oνerlijden risico verzekering ook opgenomen. De rente die u op uw spaar deel ontνangt is gelijk aan de rente die u betaald oνer uw hypotheek. Dus als u bijνoorbeeld 5,8 procent aan hypotheekrente νoldoet, dan ontνangt u ook 5,8 procent op het spaardeel νan uw verzekering. En als u de rente νoor een bepaalde periode heeft νastgezet dan geld dit ook νoor beiden.

U kunt uw woning aankoop financieren bij uw bank door een spaarhypotheek af te sluiten. Dit is een hypotheek bestaande uit een financiering en een leνensverzekering. Binnen deze verzekering kunt u geld sparen met een looptijd νan in de regel dertig jaren. Na deze spaarperiode kunt u uw hypotheek aflossen met het opgebouwde spaarkapitaal. Ook is in de verzekering een oνerlijden risico verzekering opgenomen. Dus ook als u (of uw partner) oνerlijd is de hypotheek afgelost. Dit is als u een partner heeft een fijn geνoel om deze niet met torenhoge maandlasten achter te laten.

Lening met beleggingen in een kapitaalverzekering
De eerste soort beleggingshypotheek is feitelijk gezien een levenshypotheek waarbij naast de lening een kapitaalverzekering loopt. Deze kapitaalverzekering is vaak een gemengde levensverzekering waarbij er een uitkering van een bepaald bedrag uitgekeerd word bij leven of overlijden. Er wordt door middel van premiebetalingen gespaard voor een aflossing bij afloop van de looptijd. De looptijd bij deze lening bedraagt doorgaans dertig jaar. Het spaarvermogen van de verzekerde (het spaarvermogen verhoogt elke maand doordat er premie betaald wordt) zal worden belegd in effecten. Meestal gebeurt dit in fondsen van de verzekeraar, en hoeft de geldnemer (de verzekerde) enkel te kiezen in welk fonds deze zijn of haar geld wilt laten beleggen. De uitkering van deze verzekering wordt na dertig jaar aangewend voor de aflossing van de geldlening. Net als bij elk andere levensconstructie is deze opzet fiscaal gedreven: er wordt nooit afgelost op de geldlening, maar er wordt gespaard om na dertig jaar in één keer de volledige lening af te lossen. Hierdoor wordt de eigen woningrenteaftrek maximaal benut. Het vermogen dat men in de verzekering heeft gestopt en belegd, kan nooit worden opgenomen door de geldnemer. Enkel wanneer de verzekering wordt beëindigd komt dit vermogen vrij en heeft de geldnemer weer de beschikking over het geld.

Leningen met verpand effectendepot of een belegrekening
De tweede vorm van een beleggingshypotheek is ook een aflosvrije lening, met daaraan een effectendepot verbonden. Dit kan een door de geldnemer zelf opgebouwde beleggingsportefeuille zijn, maar het kan ook een belegrekening zijn waar bij de start van de lening een storting op wordt gedaan. Wanneer een persoon een lening aangaat wordt er naast de hypotheekakte ook een akte van verpanding getekend, waardoor de geldnemer niet aan het belegde vermogen kan komen. Een ietwat aparte variant van deze vorm van de beleggingshypotheek laat wel toe dat het belegde vermogen aangesproken kan worden. Men is van mening dat het rendement van de beleggingen zo goed is dat dit deels (naast het sparen voor de aflossing) kan worden aangewend voor het betalen van de maandlasten. Praktisch gezien betekent dit dat de beleggingshorizon voor het belegde vermogen aanzienlijk korter is dan bij de levensvariant, zodat het te verwachten rendement vele malen lager uit zal komen dan wanneer het geld jaren blijft staan.

Beleggingsfondsen, stijlen en kosten
Elk beleggingsfonds heeft zijn of haar eigen stijl van beleggen. Zo hangen het te verwachten rendement, het te verwachten risico van een fonds heel erg af van deze stijl. Ook spelen de kosten van een fondsenbeheerder een belangrijke rol hierin. De kosten van het beheer en de beheerder variëren namelijk van ongeveer één procent tot vele tientallen procenten per jaar. De kosten voor de beheerder en het beheer worden afgetrokken van het rendement van de beleggingen.

De budgethypotheek gedefinieerd

Een budgethypotheek wordt steeds populairder binnen de huidige hypotheekmarkt en logischerwijze bieden dan ook steeds meer kredietverstrekkers deze formule aan. Vaak wordt ook over een basishypotheek of een voordeelhypotheek gesproken. Zoals het woord budgethypotheek al zelf aangeeft, heeft het afsluiten van deze hypotheek door de lagere rente een positief effect op uw budget. Toch is het ook belangrijk om even de nadelen van een budgethypotheek onder de loep te nemen. U mag dan wel van een lagere rente genieten toch gaat een budgethypotheek vaak gepaard met een heel aantal niet te onderschatten beperkingen. Beperkingen die maar al te vaak over het hoofd worden gezien en zo al meermaals voor ongenoegen en problemen bij de hypotheeknemer hebben gezorgd. Om zulke onaangename situaties te vermijden, volgt hier een overzicht van de eerder vernoemde beperkingen.

De beperkingen van een budgethypotheek op een rijtje

Allereerst is bij een budgethypotheek de rente, die vooraf besproken en bepaald wordt in de offerte, onveranderbaar nadien. Van zodra de offerte is voorgesteld, zal u het ook met deze rente moeten doen zelfs als die bij het definitieve afsluiten nog gedaald is. Daarenboven geldt een offerte ook enkel voor een beperkte periode. Klassieke hypotheekvoorstellen gelden vaak enkele maanden terwijl een budgethypotheek offerte vaak na een paar dagen of hoogstens een paar weken afloopt. Een budgethypotheek is dus iets voor snelle beslissers terwijl een normale hypotheek u in staat stelt om grondiger alle details te bekijken en dan tot een beslissing over te gaan. Daarnaast is een budgethypotheek zowel beperkt in het aantal afbetaaltermijnen als in het aantal mogelijke hypotheekvormen. Dit genre van hypotheek is ook niet voor iedere investering een mogelijke optie aangezien bij budgethypotheken het te ontlenen bedrag beperkt is en vaak ettelijke malen lager ligt dan wat bij een normale hypotheek mogelijk is. De hypotheek is ook niet aanspreekbaar voor de bouw van nieuwe woningen en boetevrij uw aflossingen voltooien is vaak onmogelijk. Om te eindigen is het ook nuttig om te wijzen op het feit dat het aangaan van budgethypotheken ook dikwijls enkel gerealiseerd kunnen worden bij financiële instellingen als u ook andere verzekeringen zoals ziekte-, inboedel- en wagenverzekering bij hen neemt.

Opgepast voor de kleine lettertjes

Het is dus duidelijk dat vooraleer de keuze voor een budgethypotheek wordt overwogen, grondig de kleine lettertjes en de nadelen naast de voordelen moeten geplaatst worden. In sommige gevallen kan een budgethypotheek wel degelijk de ideale hypotheekvorm betekenen, in andere gevallen is het kiezen voor een klassieke hypotheek op lange termijn nog steeds voordeliger. Laat u dus niet verblinden door het rentepercentage en baseer uw keuze op rationele elementen.

Een hypotheek voor de tuin en een verbouwingshypotheek hand in hand

Meestal sluiten mensen bij het bouwen van een nieuwe woning of het aankopen van een bestaand huis een initiële hypotheek af die een deel of het volledige bedrag van het huis omvatten. Naast deze klassieke hypotheek komt het ook dikwijls voor dat men daarenboven ook nog eens een hypotheek aangaat voor de uit te voeren verbouwingen. Onder deze verbouwingen valt, vooral bij nieuwbouw woningen, al vaak de aanleg van de tuin. Bij een bestaand huis echter is de koper meestal genoodzaakt om dit letterlijk te laten opnemen in de hypotheek of om een aparte tuin hypotheek aan te schaffen.

Enkele aandachtspunten bij het aangaan van een hypotheek voor de tuin

Het aanleggen van een tuin is niet altijd een 1-2-3 klus die met enkele eurootjes van de baan wordt geveegd. Voor vele mensen is het aangaan van een tweede hypotheek voor de creatie van hun gewenste tuin dan ook eerder een noodzaak in plaats van een optie. In dit geval spreken we van een hypotheek voor de tuin. Deze vorm van hypotheek kan zowel een persoonlijke lening als een doorlopend krediet zijn, waarbij de betaalde rente, zoals ook bij een hypotheek voor het huis, fiscaal aftrekbaar is. Houdt er wel rekening mee dat u perfect moet kunnen aantonen dat het gespendeerde en ontleende bedrag wel degelijk voor het aanleggen van uw tuin is gebruikt. Facturen en dergelijke bewaren is dus van uitermate groot belang om ten volle van uw belastingsvoordeel te kunnen genieten. De grote nadelen van een hypotheek voor de tuin zijn natuurlijk de extra kosten van een tweede lening. U betaalt niet enkel een extra bedrag aan maandelijkse aflossingen met in de meeste gevallen een hoge rentevoet maar u zult ook nog eens geconfronteerd worden met mogelijk hoog oplopende notariskosten en met kosten voor het schatten van uw huis. Allemaal zaken die best grondig in overweging worden genomen.

Grondig te werk gaan is de boodschap

Net zoals bij andere hypotheken is het ook bij tuin hypotheken aan te raden om allereerst grondig onderzoekswerk te verrichten om tot het interessantste hypotheekvoorstel te komen. Schuim dus het Internet af en ga langs uw lokale kredietverstrekkers om zo tot de op financieel maat gemaakte hypotheek te komen. Aarzel ook niet om met de rentevoeten van concurrenten naar andere kredietverstrekkers te stappen en ze hiermee te confronteren. Wie niet waagt, niet wint. En een aantal tienden van een procent kunnen bij de eindafrekening al gauw tot een besparing van heel wat euro’s leiden.

De ideale oplossing voor beperkte inkomens

Over het algemeen wordt het al dan niet toekennen van een lening gebaseerd op het risicopercentage van de hypotheeknemer. Iemand waarvan verwacht wordt dat hij of zij zonder problemen de maandelijkse betalingen kan aflossen, zal zo van een veel goedkopere hypotheek kunnen genieten en ook veel sterker staan in eventuele onderhandelingen. Personen die in het verleden al bewezen hebben moeilijkheden te hebben om een hypotheek af te betalen of personen die een onstabiel inkomen hebben, zijn, als ze al een lening krijgen, veel beperkter in het afdwingen van gunstige tarieven. Voor deze mensen is nu de non-conforming hypotheek ontwikkeld. Bovendien is het al vaak genoeg bewezen dat mensen met een beperkt inkomen vaak veel beter met hun geld kunnen omgaan en netjes de maandelijkse aflossingen betalen dan mensen die zogezegd op financieel gebied op rozen zitten.

Een verhoogd risico leidt tot een verhoogde rentevoet

Het afsluiten van een non-conforming hypotheek houdt natuurlijk enkele risico’s in voor de kredietverstrekker. In het geval van non-confirming hypotheken ligt de basisrente dan ook gemiddeld om en bij de 0,5% hoger dan bij een klassieke hypotheek. Net om de risicosituatie van de klant te compenseren. Vooral wat eerder dit jaar is voorgevallen in de Verenigde Staten heeft ervoor gezorgd dat kredietverstrekkers deze extra veiligheidsmaatregel hebben ingebouwd. De Amerikaanse economische en huizenmarkt stortte, door de nog steeds woedende financiële crisis, immers volledig in elkaar. Mensen werden ontslagen en hadden opeens geen werkzekerheid en inkomen meer waardoor duizenden huizen niet meer konden worden afbetaald en tal van kredietverstrekkers niet enkel in de problemen kwamen maar ook de deuren definitief moesten sluiten. Bij een non-conforming hypotheek zijn ook de kredieten niet voordelig voor zowel de klant als de hypotheekverlener.

De opkomst van de non-conforming hypotheek

De vanuit de VS overgewaaide hypotheekvorm is op dit moment nog niet zo bekend en gekend in Nederland maar de term geraakt toch steeds meer ingeburgerd. Verschillende Nederlandse kredietverstrekkers bieden al een dergelijke formule aan en hun aantal zal de komende jaren enkel blijven stijgen.

U kunt kiezen uit twee soorten leven hypotheken. De ene vorm is de beleggingsverzekering hypotheek, die ook wel de universal life polis wordt genoemd. De andere is een traditionele leven hypotheek.
Als u een traditionele leven hypotheek afsluit doet u twee dingen. Ten eerste leent u geld voor de aankoop van uw woning of appartement en ten tweede sluit u een levensverzekering af. En gedurende de periode dat u uw hypotheek betaalt (de looptijd van uw hypotheek). Tijdens deze periode lost u niets af op uw hypotheek. U betaalt wel iedere maand een premie voor de levens verzekering. En deze levens verzekering zorgt ervoor dat u uw hypotheek aflost aan het einde van de looptijd.

Het spaardeel en het risico deel
De verzekeringspremie van de levens verzekering is opgebouwd uit twee delen. Een spaardeel en een risicodeel. Het spaardeel zorgt voor het opbouwen van een kapitaal om in de toekomst (het einde van de looptijd van de hypotheek) de lening af te lossen. U ontvangt over het gespaarde deel een gegarandeerde vergoeding. En ook ontvangt u een jaarlijkse vorm van winstdeling van de verzekeraar. Dit bedrag kan van jaar tot jaar verschillen. Het is dus niet zeker dat u aan het einde van de looptijd het gewenste bedrag bij elkaar heeft. U kunt dus met een restschuld blijven zitten. Er kan echter ook een overschot ontstaan nadat uw hypotheek is afgelost. Er is daarnaast ook een risicopremie deel waarmee u goed verzekerd wordt.

Het rendement

Het is niet duidelijk aan het begin hoeveel alles zal opleveren aangezien het ook afhankelijk is van de winstpremie wat er voor u overblijft. Wel is er een garantierendement of ook wel minimumrendement genoemd. Vaak is een percentage van de hypotheek som gegarandeerd als aflossing in de toekomst. Dit kan zestig of zelfs zeventig procent zijn van de hypotheeksom.

Vaak is het gerealiseerde rendement hoger in de praktijk. Het eindkapitaal is normaal gesproken voldoende om uw gehele hypotheek af te lossen. Er bestaat zelfs een kans dat u extra geld overhoudt. Reken er echter wel op dat het wel mogelijk is en een risico dat u met een schuld blijft zitten aan het einde van de looptijd van uw hypotheek.

Wie neemt een leven hypotheek?

Als u beleggen te riskant vind en sparen niet spannend genoeg, dan kunt u kiezen voor een leven hypotheek. Er is een beperkt risico, maar ook de zekerheid dat het sparen niet wordt beloond in de toekomst. Ook als u een hoog inkomen heeft kunt u maximaal van het fiscale rentevoordeel profiteren.

De voordelen van een leven hypotheek

U betaalt maand na maand een vast bedrag.

U geniet maand na maand van het belastingvoordeel omdat u pas aan het einde van de looptijd uw hypotheek aflost.

Laat u altijd goed informeren door een erkend hypotheek adviseur om te kijken welke hypotheekvorm voor u de beste keus is en het beste bij uw persoonlijke situatie past.

Met de hybride hypotheekvorm kunt u sparen en beleggen in dezelfde hypotheek. Het wordt ook wel eens de spaar- beleggingshypotheek genoemd of de combinatie hypotheek. De spaarhypotheek rekent alleen rente iedere maand over het openstaande saldo / de hypotheeksom. En aan het einde van de looptijd lost u vanuit het spaardeel van de hypotheek de gehele of een gedeelte van de hypotheek af. Dit kan door sparen, maar ook door beleggen.

Er is altijd al een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek geweest, maar nu is er dus ook een combinatie van beide. Bij de hybride hypotheek kunt u zowel sparen als beleggen in dezelfde hypotheek.

U betaald bij de hybride hypotheek een premie voor het verzekeringsdeel van de hypotheek. Deze premie is opgebouwd uit twee delen. Een premie voor de overlijdensrisicoverzekering en een deel van de premie om te beleggen en te sparen in uw polis. Het overlijdensricicoverzekerings deel is voor het geval u in de tussentijd mocht overlijden. Het deel wat verzekerd is wordt dan uitgekeerd en in mindering gebracht op de totale hypotheeksom. Uw nabestaanden kunnen zo in de woning blijven wonen. En dat is vaak een geruststellende gedachte.

U kunt in de hypotheek sparen en beleggen en switchen tussen beide. Dat is vaak een voordeel als u redelijk goed kunt timen wanneer de beurzen gaan stijgen en wanneer de beurzen gaan dalen. Is de spaarrente laag dan gaat u beleggen bij een stijgend vooruitzicht en als de rente hoog is zet u het veilig op uw spaarrekening of als de koersen dalen. U kunt zo zelf kijken wat het beste is en wat het beste voelt voor u op dat moment.

Dus u kunt als u het goed doet het rendement van beleggen halen en de zekerheid van sparen genieten.

Maar u weet het vast wel!   Beleggen brengt risico’s met zich mee en zal vaak onvoorspelbaar blijven. De gekozen fondsen en aandelen kunnen ook niets opleveren of minder waard worden. En er kan dus een hoge eindschuld overblijven van uw hypotheek.

Wat een voordeel is van deze hypotheek vorm?

U betaald gedurende de gehele looptijd rente over uw hypotheeklening en u hebt dus gedurende de gehele looptijd op de fiscale voordelen. U kunt uw hypotheek (lees hypotheekrente) blijven aftrekken van uw inkomsten.

En u kunt in uw polis genieten van het opbouwen van een belastingvrij vermogen.

Voor wie is deze hypotheekvorm het meest geschikt?

Deze hypotheekvorm is erg geschikt voor mensen die graag willen beleggen maar ook de mogelijkheid hebben en krijgen om enige vorm van zekerheid in te bouwen.

De voordelen van de combinatie hypotheek

U kunt zelf bepalen hoe uw premie wordt belegd. U kunt deze flexibel inzetten en daarnaast kunt u blijven genieten van de fiscale voordelen zoals ze in Nederland zijn. En bij goede beleggingsresultaten kunt u meer bij elkaar renderen als nodig is om uw hypotheek af te lossen.

Zijn er ook nadelen?

U kunt niet overstappen naar een andere bank. U spaart, belegd en bent immers verzekerd bij dezelfde bank. De bank die ook uw hypotheek heeft verstrekt.

En ook het wisselen tussen sparen en beleggen kan extra kosten met zich meebrengen die weer drukken op het totaalrendement. En daarnaast is er natuurlijk het risico: beleggen. Uw beleggingen kunnen minder waard worden waardoor u met een restschuld blijft zitten.

Een combinatie hypotheek is vaak de enige mogelijke hypotheek

Sommigen kunnen kiezen welke hypotheek ze willen aangaan. Voor anderen echter is de keuze voor een combinatie hypotheek de enige mogelijke keuze. Een volledige aflossingsvrije hypotheek, met het voordeel dat je geen maandelijkse lasten hebt, aangaan is namelijk enkel mogelijk als de hypotheek in zijn totaliteit slechts 50 tot 75% van de executiewaarde bedraagt. Bij velen ligt dit bedrag hoger. In zo’n geval is de keuze van hypotheek beperkt en moet men wel een combinatie hypotheek aangaan.

De voordelen van een combinatie hypotheek

Er zijn een aantal voordelen van een combinatie hypotheek die zeker het vernoemen waard zijn. Deze vorm van hypotheek stelt u in staat om maandelijks geld af te lossen zonder zich daarbij zorgen te hoeven maken over te hoge maandlasten. De maandelijkse lasten worden namelijk laag gehouden door de aflossingsvrije hypotheek. Een combinatie biedt ook het niet te onderschatten voordeel dat de bruto en netto bijdrages gelijk blijven, mits een onveranderd rentepercentage natuurlijk. En last but not least bevindt de aftrek van de rente van de hypotheek zich ook gedurende de gehele looptijd op een maximum.

Enkele nadelen in de schijnwerpers

Ieder voordeel heeft zijn nadeel natuurlijk. En dit geldt spijtig genoeg ook voor de combinatie hypotheek. Hoewel de voordelen, zoals u zal merken, talrijker zijn dan de nadelen. Grondig beiden afwegen en dan een beslissing maken is dan ook de boodschap. Een combinatie hypotheek heeft allereerst het nadeel dat wanneer uw huis in waarde daalt dat er een restschuld optreedt. Daarnaast kun je bij een aflossingsuitkering ook niet altijd van een belastingsvoordeel genieten. Bovendien is het natuurlijk ook logisch dat een combinatie hypotheek niet enkel alle voordelen van iedere hypotheekvorm met zich meebrengt maar ook de nadelen van iedere hypotheek. Zo bestaat er bij een levens- of een beleggingshypotheek natuurlijk altijd onzekerheid over wat dit nu precies gaat opleveren. Bij een spaarhypotheek wordt u dan weer geconfronteerd met een hoger oplopende rente. Enzovoort.

De populairste combinatie: een aflossings – spaarhypotheek

De populairste combinatie voor mensen die voor deze vorm van hypotheek kiezen is de aflossings – spaarhypotheek. De reden is eenvoudig: deze combinatie biedt de grootste zekerheid terwijl andere combinaties iets meer risico met zich meebrengen. Bij het aangaan van een spaarhypotheek weet u namelijk perfect welke geldhoeveelheid het gaat opleveren. Bovendien zal de wijziging van de rente ook een minder groot effect uitoefenen op uw maandelijkse lasten als u een spaarhypotheek aangaat.

De tweede hypotheek

Een tweede hypotheek is niets anders dan een extra financiering op uw woning. U bent vaak vrij om deze extra hypotheek een eigen hypotheekvorm en rentesoort te kiezen. Het is vaak ook geen enkel probleem om dit bij een andere hypotheekverstrekker te doen als de eerste hypotheekverstrekker. Er zijn echter niet veel hypotheekverstrekkers die een tweede hypotheek willen afsluiten als ze ook niet het eerste hypotheekrecht hebben. Dus in de meeste gevallen komt u uit bij de eerste hypotheekverstrekker. Dit doen ze niet omdat bij een probleem ze als laatste in de rij moeten aansluiten om hun geld op te halen. De eerste hypotheekverstrekker heeft immers het eerste hypotheekrecht en zal als eerste geld ontvangen en de tweede hypotheekverstrekker vangt vaak achter het net. Dat heeft een groot risico voor de tweede hypotheekverstrekker wat zich in de meeste gevallen vertaald in een hogere rente.

De extra kosten

Een tweede hypotheek is vaak een gunstige en voordelige manier om de verbouwing te kunnen betalen. De hypotheekrente is immers een stuk lager dan de rente van een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Wel moet u er rekening mee houden dat er extra kosten zijn als u een tweede hypotheek heeft. Er zijn afsluitkosten, notariskosten, taxatiekosten. Vaak is het interessanter om de verbouwing uit het spaargeld te financieren en bij een laag bedrag toch een persoonlijke lening of krediet.

Tip: Maak de inschrijving van uw hypotheekrecht bij de notaris een stuk hoger als de geldsom die u ontvangt. Bijvoorbeeld: als u een huis koopt inclusief alle kosten voor 250.000 euro, schrijf dan de hypotheek in voor 500.000 euro. Dit kost vaak niets extra en het heeft verder geen nadelen. Het voordeel voor u bent dat u niet nog een keer naar een notaris hoeft te gaan als u extra geld wilt opnemen bij uw eerste hypotheekverstrekker.

Er is ook een woz krediet.

U kunt hierbij op basis van de woz beschikking aantonen dat uw woning voldoende waard is en hierdoor een tweede hypotheek afsluiten. Dit kan in sommige gevallen zonder naar de notaris te gaan.

De krediethypotheek
Een erg gewilde hypotheekvorm is de krediethypotheek. Deze vorm is het meest flexibel in het opzicht van de aflossingen op de openstaande som. U kunt zoveel aflossen als u wilt . En eventueel ook later weer geld opnemen. En de maximale som is vaak stukken hoger als de verkoopwaarde van de woning.

Meer informatie
Het is ook belangrijk voor u dat u uw tweede hypotheek afsluit en afstemt op uw persoonlijke situatie. Een deskundige adviseur in de arm nemen is wel belangrijk, hoe banaal dit wellicht voor u klinkt.

Met het wetsvoorstel van het banksparen kunt u nu fiscaal vriendelijk sparen voor uw pensioen of om uw hypotheek af te lossen in de toekomst. U kunt dit doen bij uw eigen bank.

Met het banksparen kan u als eigenaar van uw woning sparen op een geblokkeerde rekening bij uw bank. U kunt uw geld sparen voor de aflossing van uw hypotheek of om uw eigen pensioen op te bouwen. De wet is hierin gewijzigd. Voorheen kon dit immers alleen bij verzekeraars.

In juli 2007 heeft de tweede kamer ingestemd met dit wetsvoorstel. De eerste kamer heeft dit in december van datzelfde jaar gedaan. Hierdoor was het mogelijk om te banksparen vanaf januari 2008.

Het is een transparant product en kan volgens de vereniging eigen huis (VEH) al bij vele banken worden afgesloten in diverse en meerder varianten. Zo is het mogelijk om veel extra kosten uit te sparen en zo duizenden euro’s voordeel te genereren.

Is dit het einde van de beleggingshypotheek?

Volgens de Vereniging eigen huis is deze regeling zo gunstig dat het bankspaar hypotheek de beleggingshypotheek zal verslaan. Er zullen meer bankspaar hypotheken als beleggingshypotheken worden afgesloten.

Uit berekening blijkt dat over een periode van tien jaar ongeveer 12.000 euro bespaard wordt. De beleggingshypotheken zijn vaak erg ondoorzichtig, met vele voorwaarden, hebben onzekere beleggingsrendementen en resultaten en het is dus maar de vraag of u het doelkapitaal bij elkaar zult halen. Mede door het aandringen van de vereniging eigen huis heeft de eerste kamer het wetsvoorstel goedgekeurd.

Sparen voor uw pensioen

U kunt met het wetsvoorstel ook sparen voor uw pensioen. Dus niet alleen voor uw hypotheek, maar ook voor uw pensioen wordt alles transparanter. En de kosten zijn hier ook lager waardoor u meer rendement zult boeken.

U stort uw geld op een geblokkeerd bank- of beleggingsrekening en bouwt hiermee uw lijfrentekapitaal op. De blokkering geld tot maximaal het 70^e levensjaar. De berekening van uw stortingen wordt gelijk berekend als bij uw lijfrenteverzekering. Uiteindelijk kunt u met het gespaarde geld een recht aankopen op een periodieke uitkering bij een verzekeringsmaatschappij of u kunt het in termijnen laten uitkeren door een bank of een beleggingsmaatschappij.

Een Alternatief voor de verzekeraars

De lang gekoesterde wens van de consumentenbond gaat in vervulling. Er komen meer producten door verzekeraars en de concurrentie zal omhoog gaan. Concurrentie waar de consument weer haar vruchten van plukt, door lagere kosten en beter voorlichting en een transparanter product.

Het is echter onduidelijk of de banken ook extra kosten rekenen voor de administratie kosten van de geblokkeerde spaarrekening. En of de consument deze kosten volledig zal moeten dragen.

Wederom een prachtig product, maar met nog onduidelijkheid over eventuele extra kosten. Een punt waar u goed naar dient te informeren bij uw bank of aanbieder van banksparen voor de aflossing van uw hypotheek of pensioen.