Als u het hypotheek contract over sluit moet u naast de boeterente die u dient te betalen ook te rekenen op andere kosten. Zo zult u opnieuw naar de notaris moeten om de hypotheek-akte in te schrijven. Vaak is er een taxatie nodig voor de waarde van de woning. En u betaalt afsluit kosten bij uw nieuwe hypotheek contract!

Voorbeeld :

Laat u goed en uitvoerig voorlichten voordat u tot actie overgaat!

Als er wordt gekeken naar het resterende aantal jaren boeterente dan is uw boeterente 6 minus 4 procent en dus 2 procent maal de acht resterende jaren.

Ook wordt uw huis opnieuw getaxeerd of de waarde wordt bepaald en zult u uw inkomsten moeten aantonen.

De huidige tien jaar rentevaste periode is 5 procent en de huidige acht jaar rentevaste periode is 4 procent.

U betaald een rente boete (of vergoedings rente) als de huidige rente lager is als de rente toen u deze afsloot. Dus als de huidige rente 4 procent is en u hebt uw hypotheek contract afgesloten voor vijf procent dan dient u een boete te betalen. Het is verschillend per geldverstrekker en mogelijk ook de voorwaarden die u hebt of er gekeken wordt naar de rente van het resterende aantal jaren of de rente van de periode zoals deze is afgesloten.

U kunt vooraf als u een hypotheek contract afsluit uitrekenen wat uw maandlasten zullen worden als uw hypotheek contract gaat stijgen. U kunt zo een bandbreedte berekenen waarbinnen uw maandlasten zullen zijn als de rente stijgt of daalt.

Uw rentevaste periode is nog niet afgelopen en u wilt weten of het interessant is om uw hypotheek contract over te sluiten? Dat hangt van een groot aantal factoren af en het is zeer verstandig om het van te voren uit te rekenen of het zich loont voor u.

Als u meer zekerheid wilt over uw maandlasten de komende jaren dan kunt u het beste uw hypotheek contract rente voor een langere periode vastzetten. En het kan dan soms zo zijn dat het interessant is om van bank of geldverstrekker te wisselen.

U kunt het beste een pro-forma boeterente opvragen bij uw huidige geldverstrekker om zo exact te weten wat u als boete dient te voldoen als u de hypotheek contract wilt over sluiten naar een andere geldverstrekker.

De afgesloten tien jaar rentevaste periode was 6 procent.

Als er wordt gekeken naar dezelfde rentevaste periode dan is de boeterente 6 procent minus 5 procent en dus 1 procent maal de acht resterend jaren.

wat is nu het voordeel voor deze openheid van zaken?

Lees alles dus goed na en vraag meerdere offertes op.

Ook kunt u nu onderhandelen over de provisie. U kunt zo geld terug krijgen in de vorm van een retourprovisie van uw adviseur.

welke informatie moet u krijgen van uw adviseur?

moet een tussenpersoon over alle financiële producten aangeven wat zijn verdiensten (provisie) is?

vanaf wanneer geld deze provisie meldingen?

De adviseur moet zelf actief uitleggen wat hij verdient aan zijn bemiddeling. Hij moet dit vooraf vertellen en aangeven en niet achteraf. Als hij dit niet doet dan handelt hij strijdig met de wetgeving. U kunt dit het beste melden bij de afm. (autoriteit financiële markten)

De adviseur moet u precise vertellen hoe hoog het bedrag is dat hij ontvangt aan provisie en dit mag hij niet in procenten aan u meedelen. Als hij bijvoorbeeld een procent provisie ontvangt dan moet hij vermelden dat hij over de hypotheeksom van 375. 000 euro 3. 750 euro aan provisie ontvangt voor het geven van zijn advies. Hij moet u dat vertellen en hij moet het schriftelijk aangeven op de offerte. Ook als hij in natura betaald wordt (software van de geldverstrekker of promotiemateriaal) dan moet hij dat op de offerte vermelden.

Sinds april 2009is het verplicht om de provisie te vermelden voor assurantie tussenpersonen en hypotheek adviseurs.

De provisie is het geld dat een bemiddelaar van hypotheken ontvangt voor zijn tussenkomst om de hypotheek bij een bepaalde bank of verzekeraar onder te brengen. Hij ontvangt alleen provisie als hij uw hypotheek afsluit en onderbrengt bij hun. Het is tegenwoordig zo dat uw tussenpersoon in de offerte naar u toe moet opnemen hoeveel provisie hij ontvangt voor zijn advies en zijn bemiddeling.

moet ik zelf informeren naar de provisie die de adviseur verdient aan mij?

wat is eigenlijk provisie?

U kunt precies zien wat er wordt verdiend met het advies. En u kunt nu betere onderhandelen en offertes vergelijken. Stel dat u veel rente moet betalen omdat de hypotheekadviseur veel provisie ontvangt dan ziet u dit. Een lage rente met een hoge provisie zou gerechtvaardigd kunnen zijn, maar een hogere rente en een hogere provisie natuurlijk niet.

Als het gaat om een complex financieel product dan moet de tussenpersoon u informeren over de provisie die zij ontvangen. Dit kan een hypotheek zijn of een combinatie van verzekeringen of producten. U kunt hierbij denken aan producten als sparen, beleggen, lenen en verzekeringen. Een verzekering met beleggingen is bijvoorbeeld een complex product. Deze verzekering laat u premie betalen en hiervan wordt een deel belegd in de polis.

Om het eigen woning bezit te bevorderen is er sinds 1993 veel aandacht geweest voor dit punt van de overheid. Een van de hulpmiddelen hiervoor is de nationale Hypotheek garantie geweest. Met deze garantie kan de geldlener profiteren van een ruime korting op de rente die hij of zij betaalt. Deze korting kan soms wel oplopen tot 8 tienden korting op de hypotheek rente per jaar. Nationale hypotheek garantie kan je gebruiken als u een woning aankoopt of als u een woning gaat verbeteren die u al bezit.

Vanaf juli 2009 is de nationale hypotheek garantie verhoogd van 265.000 euro naar 350.000 euro. Dit betekent dat er nu nog meer mensen gebruik kunnen maken van de nationale hypotheek garantie. Dit is mede mogelijk gemaakt omdat er veel geld in kas is bij de nationale hypotheek garantie waarborgfonds.

Hoe werkt de Nationale hypotheek garantie nu eigenlijk?

De nationale hypotheek garantie betekent voor de geldverstrekker een extra zeker. Ze weten dat de stichting waarborgfonds eigen woningen garant staat voor de betaling van de openstaande lening als de geldnemer (de klant oftewel zeer waarschijnlijk U) de lening niet meer kan betalen. U kunt niet meer aan uw verplichtingen voldoen door werkeloosheid, een echtscheiding of door arbeidsongeschiktheid. De woning wordt dan per opbod verkocht en de bank ontvangt de opbrengst die eventueel door de stichting waarborgfonds eigen woning wordt aangevuld tot de openstaande lening.

Dus als de verkoop opbrengst niet de gehele lening kan aflossen dan zal de stichting waarborgfonds eigen woning het restant aan de geld verstrekker betalen. Deze regeling geeft de geldverstrekker dus een maximale zekerheid waardoor ze bereid zijn om u een korting op de hypotheek te geven. Een korting van 0,2 tot 0,9 procent per jaar. Dat is toch al snel een leuk bedrag per jaar!

Wat zijn uw voordelen als u een hypotheek met nationale hypotheek garantie neemt?

Het grootste voordeel is al genoemd. U krijgt een leuke en interessante rentekorting. Waardoor u honderden euro’s kunt besparen per jaar.

Daarnaast kan het waarborgfonds eigen woning de restschuld bij een executieverkoop kwijtschelden aan de schuldenaar. Dit gebeurt niet altijd! Maar als de schuld en executieverkoop buiten uw schuld om gebeurt dan maakt u hier kans op.

Wanneer kunt u meedoen aan de regeling van de nationale hypotheek garantie?

Er zijn een aantal eisen verbonden aan de nationale hypotheek garantie. Een daarvan is dat uw totale hypotheek inclusief alle kosten van notarissen, verbouwingen en taxaties niet hoger mag zijn als 350.000 euro. Ook wordt er kritisch gekeken of u de lening wel kunt afbetalen in de toekomst. Uw inkomen wordt scherp getoetst. Ook dient u voor minimaal de helft van de lening een aflossingsvorm te kiezen en een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.

U kunt een overbrugging financiering afsluiten als u een nieuwe woning heeft aangekocht en uw oude woning nog niet is verkocht door uw makelaar of door uzelf.

U bent op dat moment eigenaar van twee woning en u kunt de te verwachten verkoopopbrengst en overwaarde pas in uw nieuwe woning inbrengen nadat uw oude woning is verkocht door u. De overbrugging financiering biedt uitkomst en geeft u de mogelijkheid om toch de nieuwe woning te kopen en de ruimte om een goede prijs voor uw oude woning te krijgen.

Dus als u een nieuw huis koopt terwijl uw oude huis nog in de verkoop staat en nog niet is verkocht dan heeft u zeer waarschijnlijk een overbrugging financiering nodig. Een tijdelijke lening is dat dus.

Op dat moment bent u namelijk eigenaar van twee woning en heeft u nog niet de winst gekregen om een deel van de nieuwe woning te financieren.

Een kort voorbeeld.

Kareltje koopt een nieuwe woning van 250.000 euro. Ze willen voor deze woning een totale hypotheek nemen. En de woning moet ook nog verbouwd worden. De verbouwing kost 35.000 euro en deze verbouwing wil kareltje financieren met de overwaarde van zijn huidige huis.

Zijn huidige huis staat nog steeds met een te koop bord in de tuin en heeft een executiewaarde van 125.000 euro en er is een hypothecaire geldlening van 75.000 euro op deze woning. De bank is op basis van deze cijfers bereid om een overbrugging financiering te verstrekken van 50.000 euro aan Kareltje.

De maximale verstrekking van een overbrugging financiering wordt van geval tot geval bekeken en de meeste banken gaan tot een maximum van 100 procent van de executie waarde van het huidige huis. De huidige hypotheek die is verstrekt wordt in mindering gebracht van de executiewaarden en dat bedrag is dan de overbrugging financiering.

Er mag immers verwacht worden dat de executiewaarde gehaald wordt bij de verkoop van de woning als iemand niet aan zijn of haar betalingsverplichtingen voldoet.

Vaak worden er ook aanvullende voorwaarden gesteld aan de lening.

Vaak wordt er gevraagd om een positieve en / of negatieve hypotheekverklaring gevraagd.  Ook wordt er gevraagd om een onherroepelijke notariële hypotheek verklaring op het huis. En ook een verlening van hypotheek op zowel de bestaande als de nieuw aan te kopen woning.

Wat is een positieve en / of negatieve hypotheek verklaring?

Een positieve en / of negatieve hypotheek verklaring is opgebouwd uit twee delen. Met het positieve deel van de positieve en / of negatieve hypotheek geeft u het recht aan de geldverstrekker om een hypotheekrecht (ten faveure van de hypotheekverstrekker) op uw oude woning te vestigen. Het negatieve deel van de positieve en / of negatieve hypotheek betekent dat u de oude woning niet extra zult gaan belasten met een hypotheek of lening ten faveure van een andere bank. En ook moet er een toestemming zijn van de bank om uw huidige woning te verkopen.

Toch zijn er een aantal risico’s voor de geldverstrekker. Als er toch een nieuwe lening of hypotheek wordt verstrekt door een andere bank en die vestigt een extra hypotheekrecht op de woning en vervolgens kan de klant de leningen niet meer terugbetalen, dan is het wel heel aannemelijk dat de verstrekker van de overbrugging financiering geen geld krijgt.

Het eigen woning reserve is het geldbedrag dat de belastingdienst vindt dat u moet inbrengen als u een nieuwe woning gaat kopen. Uw overwaarde moet u opnieuw investeren in uw nieuwe woning. Een eigen woning reserve ontstaat als u uw woning verkoopt en er een overwaarde is of ook wel positief vervreemdingssaldo.

Als u een overwaarde heeft van 100.000 euro dan krijgt u een eigen woning reserve als u uw woning verkoopt. U neemt dit eigen woning reserve mee naar uw volgende woning die u koopt.

Als een koppel besluit om de overwaarde van hun oude woning te gebruiken om daarmee een andere woning aan te kopen dan neemt het eigen woning reserve weer af.

Hoe en wanneer neemt het eigen woning reserve af?

• Als u gaat verhuizen naar een nieuwe duurdere woning en u de overwaarde gebruikt om uw woning hiermee te financieren.
• Als u af gaat lossen op uw hypotheek (eigen woning schuld) vermindert uw eigen woning reserve.
• Als u kosten gaat maken voor onderhoud of voor verbetering of een verbouwing van uw huis.
• Als u nadat uw huis heeft verkocht geen nieuwe woning aankoopt binnen vijf jaar na de verkoop.
• Als u sterft.

In sommige gevallen kan het huis ook minder geld binnenkomen dan de openstaande hypotheekschuld. Dan ontstaat er een negatief vervreemding saldo. Dit negatieve vervreemding saldo kunt u in de toekomst verrekenen met een positief vervreemding saldo.

U kunt dus een negatief eigen woning reserve verrekenen met een positief eigen woning reserve.

De eigen woning schuld

Dit is simpelweg de hypotheek waarvan u de hypotheekrente als aftrekpost voor uw belastingaangifte kunt gebruiken. Vaak gaat het hier om de gehele hypotheeksom min het eventuele eigen woning reserve en het consumptief gebruikte deel van de lening.

De verkoop of vervreemding van de eigen woning

Iedere gebeurtenis waarbij het karakter van de eigen woning wordt aangetast wordt gezien als een vervreemding in de zin van de bijleen regeling. In de regel zal dit de verkoop van het huis zijn. Ook een schenking wordt gezien als een vervreemding van de woning.

Bij een vervreemding van de eigen woning ontstaat er een eigen woning reserve. Denk bijvoorbeeld aan de verhuur van een deel van uw woning.

Een kort voorbeeld.

Jan heeft een eigen huis met een waarde van 155.000 euro en een eigen woning schuld van 125.000 euro. Hij gaat een deel (de helft) van zijn woning verhuren. Er ontstaat nu een vervreemding saldo van 50 procent van de woning. Dit is 155.000 minus 125.000 euro en dan gedeeld door twee. Dat levert 30.000 gedeeld door twee en is 15.000 euro.

Haar eigen woning schuld is vanaf dat moment 62.500 euro en haar eigen woning reserve is dan 15.000 euro.

Als eigenaar van een huis met een overwaarde kunt u besluiten om te gaan verhuizen. Waar u dan mee te maken krijgt is de bijleen regeling die is ingevoerd door de overheid. De regeling heeft in het kort de betekenis dat u uw overwaarde opnieuw dient in te brengen bij de aankoop van een andere woning.

In de praktijd betekent dit vaak dat u niet de volledige geldsom kunt financieren voor uw hypotheek. Tenminste niet fiscaal vriendelijk kunt financieren.

De overwaarde

Wat is nu eigenlijk de overwaarde? En welk effect heeft dit voor u? De overwaarde is eenvoudig uit te rekenen.

De overwaarde is de netto verkoopopbrengst van uw huis min de huidige hypotheek die u heeft.

Een kort voorbeeld.

Hans en carolien verkopen hun allereerste woning voor een bedrag van 400.000 euro. Zij betalen de makelaar een courtage van 4.000 euro. De netto verkoop opbrengst van hun allereerste woning is dus 396.000 euro. Zij hadden op deze woning een hypotheek van 300.000 euro. Hun overwaarde of vervreemdingssaldo in vaktaal is 96.000 euro.

Als Hans en carolien nu binnen vijf jaar een nieuwe woning gaan kopen dan moeten ze de overwaarde van de verkoop van hun allereerste woning van 96.000 euro opnieuw inbrengen bij de aankoop. Als ze dit niet doen dan kunnen ze over 96.000 euro van hun nieuwe hypotheek geen hypotheekrente aftrekken.

Hans en carolien kopen binnen de vijf jaar na de verkoop van hun allereerste woning een nieuw huis voor het bedrag van 500.000 euro. De overwaarde van hun allereerste woning was 96.000 euro en die stoppen ze in de nieuwe woning. Hun nieuwe hypotheek wordt 404.000 euro waarover ze volledig de hypotheekrente mogen aftrekken.

Ze kunnen er ook voor kiezen om de 96.000 euro aan andere zaken te besteden en niet bij de aankoop van hun andere woning te betrekken. Ze hebben dan een nieuwe hypotheek van 500.000 euro waarvan slechts over 404.000 euro de hypotheek mag worden afgetrokken.

De rente over het gedeelte van de hypotheek dat in hoogte gelijk is aan de hoogte van de overwaarde kan niet langer van de belasting worden afgetrokken. De bruto rente over dat overwaardedeel is dan ook de netto rente die ze zullen moeten betalen.

De bijleen regeling is dus van toepassing als u uw huidige woning gaat verkopen met een overwaarde (oftewel vervreemdingssaldo) en u binnen vijf jaren na de verkoop een andere nieuwe woning gaat kopen.

De regeling is een van de eerste tekenen van de beperking van de hypotheekrente aftrek. Zal die er toch helemaal afgaan in de toekomst?

Het is dus belangrijk om alles goed bij te houden en ook alle kosten bij de verkoop goed te archiveren. En als u een andere woning gaat kopen dan is het van groot belang om de hypotheekadviseur alles goed te vertellen, zodat hij het goed kan nagaan.

Wat wordt er met de overwaarde van uw huis precies bedoeld?

Zoals de term het al aanhaalt gaat het hier om de opgelopen waarde van uw huis. Toen u namelijk ettelijke jaren geleden uw huis aankocht, had het op dat moment een bepaalde marktwaarde. Jaren van afbetaling en stijgende huisprijzen later is deze marktwaarde naar alle waarschijnlijkheid aanzienlijk gestegen. De meerwaarde die uw huis op dit moment heeft in vergelijking met de beginwaarde wordt ook wel de overwaarde van een huis genoemd. Om toch nog iets specifieker en correcter te zijn, wordt de overwaarde van een huis wettelijk gezien op de volgende manier gedefinieerd:

Het verschil tussen de verkoopopbrengst van de eigen woning en de eigenwoningschuld.

Als u de volledige woningprijs met een lening hebt betaald, gaat het dus om de eerder genoemde beginprijs. Deze overwaarde kan ontstaan doordat de huisprijzen fel gestegen zijn, doordat u uw woning heeft opgewaardeerd en vernieuwd met verbouwingen en renovaties, door een ontwikkeling en opwaardering van de omliggende woonomgeving, door het inlossen van uw afbetalingsschulden of door het met winst verkopen van de woning. Ik denk dat iedereen nu al wel warm gemaakt is om de eigen overwaarde te berekenen. Maar op welke manier valt de overwaarde nu te bepalen?

Het bepalen van de overwaarde van een woning

Niets leuker dan de overwaarde van uw woning uit te rekenen en voor een aangename verrassing te komen staan natuurlijk. Er zijn een aantal manieren waarmee u de overwaarde van uw woning kan berekenen of laten berekenen. Allereerst is het mogelijk om een professionele taxatie van uw woning te laten opmaken. Logischerwijze kost dit geld en betaalt u normaal gezien 0,165% van de getaxeerde waarde aan de instantie die de waarde van uw woning heeft berekend. Daarnaast is het ook mogelijk om via de zogenaamde WOZ-beschikking (Waarde Beschikking Onroerende Zaken) van de gemeente een idee te krijgen van de woningwaarde van uw huidige huis. Het gaat hier natuurlijk wel om de waarde beschikking van uw woning maar toch geeft het al een goed idee van de waarde van uw woning. Daarnaast zijn er ook tal van websites zoals deze van het kadaster die u de mogelijkheid bieden om zelf de waarde van uw woning te laten berekenen. Zaken die hierbij gevraagd worden, zijn onder andere de totale oppervlakte, de woonoppervlakte, het bouwjaar van uw woning, de gemeente waar u woont, het type van woning, of u een garage heeft of niet, de oppervlakte van de zolder, de oppervlakte van de kelder, …

Een huis die niet uw hoofdverblijf is, wordt gezien als een tweede woning door de fiscus. Het kan hier gaan om een vakantiewoning of om een beleggingspand. De woning en de schuld die bij deze tweede woning hoort valt in box 3 van de belasting boxenstelsel.

Geen belastingaftrek van de hypotheek

Als u een hypotheek heeft op uw tweede woning en u betaalt rente voor de hypothecaire lening dan is deze rente niet af te trekken van uw fiscale inkomen. U heeft dus geen belastingvoordeel over deze hypotheekrente. Echter als u een hypotheek lening aangaat bij een bank of elders dan wordt dit bedrag wel in mindering gebracht in box 3 over uw vermogen. Normaal betaalt u in box drie 1,2 procent vermogensrendementsheffing over uw vermogen. Deze zal nu dus minder worden als u de lening eraf haalt.

Hier volgt een voorbeeld.

Piet en Isabelle kopen een vakantiewoning in het mooie Flevoland. De lokale bank wil hun een hypotheek verstrekken tot 75 % van de executiewaarde van de woning. De rest betalen ze zelf. Piet en Isabelle gaan een lening aan met de bank voor 200.000 euro tegen een rente van 5 procent voor een periode van tien jaar. De rente die ze betalen kunnen ze niet aftrekken van hun inkomen om minder belasting te betalen. De hypotheeklening van 200.000 euro valt in box drie van het boxenstelsel. De lening en de vakantiewoning vallen beide in box drie. In box drie betaalt u over het gemiddelde saldo van uw eigendom minus uw schulden de vermogensrendementsheffing van 1,2 procent. De waarde van de woning is een eigendom en de lening die er bij hoort (de hypotheek) een schuld.

Los van de normale vrijstelling in box drie hoeven Piet en Isabelle geen vermogensrendementsheffing te betalen over de woning als ze minder dan 200.000 euro aan bezittingen hebben. Tot de 200.000 euro (de schuld in box drie) hoeven ze geen heffingen te betalen. Daarnaast hebben Piet en Isabelle ook recht op een vrijstelling van 20.000 euro per persoon aan vermogen dat in box drie is opgenomen.

In veel gevallen is de financiering voor een tweede woning erg beperkt mogelijk. De banken en geldverstrekkers zien een vakantiewoning als een groter risico dan een normale woning. Reken er dus op dat u nooit het totale leenbedrag kunt financieren voor een vakantiewoning. In de regel wordt er 75 tot 90 procent gefinancierd door de banken. En dat is 75 tot 90 procent van de executiewaarde en niet de waarde van de woning. De executiewaarde ligt 10 tot 20 procent lager als de taxatiewaarde (verkoopwaarde). En vaak betaald u door dit hoger risico ook een hogere hypotheekrente. Er komen vaak een paar tiende procenten bij de normale rente op.

Een huis of appartement kopen kost geld en er zijn diverse kosten. Als u een huis wilt kopen betekend dit ook vaak dat u geld gaat lenen. U zult dan een hypothecaire lening moeten afsluiten. Ook wel hypotheek genoemd.

Het huis als onderpand.

Er zijn ook gewone leningen en er zijn hypotheken. Wat is het verschil? Bij een hypotheek geld uw huis of appartement als onderpand en extra zekerheid voor de geldverstrekker dat hij zijn geld zal terug krijgen. Vaak dient u deze hypotheek binnen dertig jaren af te lossen. En gedurende de looptijd betaalt u een rentevergoeding over het geleende geld.

Aangezien het om veel geld gaat als u een huis of appartement wilt kopen is het voor de hypotheekverstrekker van groot belang dat hij weet dat u het ook zult terug betalen. Als u de rente en de aflossingen (als u die betaald) niet meer kunt voldoen aan de bank dan kunnen hun uw huis opeisen om zo hun geld terug te krijgen. Vaak wordt de woning per executieveilig verkocht om zo het geld terug te krijgen wat ze u hebben geleend.

Het is belangrijk om vooraf een goed advies in te winnen

Hypotheken zijn vaak moeilijke kost voor veel mensen vol met woorden die u niet dagelijks gebruikt of vaktaal die u niet begrijpt. Het is belangrijk dat u zich zo laat adviseren dat u volledig begrijpt wat u leest en wat u eventueel gaat onderteken. Wees hier heel strikt in !  Weet wat u tekent. Het klinkt misschien banaal maar het is belangrijk en dat snapt u vast wel. Teken gewoon nooit iets wat u niet begrijpt.

Wat voor hypotheek moet u kiezen?
Dat is erg moeilijk om zo te zeggen. Het is belangrijk dat de adviseur veel tijd stopt in een goed inventarisatie en een uitgebreide uitleg geeft.

Een onderdeel van de hypotheek is de aflossing in de toekomst. Wat zijn hiervan de voordelen? Dat u pas in de toekomst de aflossing doet?

Door met een polis of sparen of beleggingsrekening geld bij elkaar te vergaren om in de toekomst uw hypotheek af te lossen heeft voordelen en nadelen.

De voordelen

Door pas in de toekomst de lening af te lossen in een keer levert u een belastingvoordeel op. U kunt totdat u de lening gaat aflossen de hypotheek rente aftrekken van uw fiscale inkomen en zo hoeft u minder belasting te betalen. U bouwt gedurende die tijd vermogen op in uw spaarpotje wat hierdoor ook goed kan renderen. U krijgt nu een effect van rente op rente. Bij beleggingen kan dit fluctueren zoals u weet.

Bij beleggingen kunt u ondanks al uw bedragen die u hebt gestort uw aflossing niet kunnen doen in de toekomst.

De risico’s

Lees altijd goed de voorwaarden en de financiele bijsluiter van de hypotheekvorm en hypotheek voordat u deze afsluit en kies de hypotheekvorm die bij u past en niet de vorm die uw adviseur het meeste oplevert.

Welke hypotheekvormen zijn er :

Spaar hypotheek

Belegging hypotheek

Traditionele leven hypotheek

Hybride- /spaar belegging hypotheek

Sinds 1 juli van dit jaar is de grens verhoogd voor het krijgen van de nationale hypotheek garantie, ook wel bekend als nhg. De grens was tot dan € 265.000 en is verhoogd naar € 350.000. Voorlopig geld dit tot 2011.

Waarom is de nationale hypotheek garantie verhoogd?

De garantie stelling is verhoogd om zo meer beweging te krijgen in de afgezwakte woningmarkt. Er zou zo meer woningen aangekocht moeten worden. Dit is dus een stimuleringsregeling om ook de duurdere woningen verkocht te krijgen.

Wat is de nationale hypotheek garantie?

De nationale hypotheek garantie komt voort uit de garantiestelling door een gemeente voor de aankoop van woningen door particulieren. Het is een extra zekerheidsstelling richting de bank, waardoor u een rentekorting ontvangt. Stel dat u uw hypotheek niet meer kunt afbetalen dan staat de NHG garant voor een mogelijk verlies bij een executieverkoop.

Voordelen Nationale hypotheek garantie.

U krijgt een lagere hypotheekrente. Dit kan wel tienden op uw hypotheekrente schelen en u een grote besparing opleveren in de toekomst. Ook is er meer garantie bij echtscheidingen, einde van het samenlevingscontract en arbeidsongeschiktheid.

Wie profiteert hier nu van?

Het grote voordeel is voor de mensen die een duurdere woning willen aankopen.

Bij bestaande bouw  kon men eerst een woning kopen tot € 236.607,- en nu is deze verkoopprijs verhoogd tot € 312.500,-

Bij Nieuwbouw is de situatie als volgt: eerst kon u tot € 245.370 aankopen en u is het verruimd tot € 324.074.

Er is nu een veel groter bereik

Eerst viel slechts 35% van alle nieuwbouw woningen onder de regeling van de nationale hypotheek garantie en nu is dat percentage verdubbeld tot 70%. En voor de bestaande bouw woningen is dit zelfs 80% van alle woningen.

Wat is het gevolg?

Zullen er meer woningen verkocht worden? De sceptici denken van niet. Er zal meer moeten gebeuren om mensen aan te zetten tot de aankoop van een nieuwe of andere woning. Wel gaat men nu sneller kijken boven de oorspronkelijk grenzen van de NHG omdat de hypotheekrentes hiervoor een stuk lager zijn.  En ook als de regeling in 2011 weer stopt zal dit weer extra druk op de huizenmarkt opleveren.  Een zeepbel die dan bruut wordt doorgeprikt.

Voor wie is het dan wel goed?

Het is goed voor de banken, hypotheek tussenpersonen en mensen die hun hypotheek oversluiten. Deze krijgen nu meer omzet door de aanpassing en verhoging van de regeling.

Wat is dan onze conclusie

Er zal zeker een licht gunstig effect zijn voor de huizenmarkt, maar er kleven ook risico’s aan. Te denken valt aan het einde per 2011 van deze verhoging. En dat kan een negatief effect hebben.