De Studieverzekering
Het sparen voor de studie van uw kinderen voor later kan op meerder manieren. Een van de manieren die erg gangbaar is, is de kapitaal verzekering. Uw voordeel is, dat u verplicht moet blijven sparen voor de studie van uw kinderen. Ook kunt u gedurende de looptijd van de kapitaal verzekering het geld niet opnemen en voor andere zaken gaan gebruiken. U weet dus dat op het moment dat uw kinderen gaan studeren er ook daadwerkelijk geld is om ze te laten studeren. Dat is natuurlijk wel belangrijk. Er is dus een stok achter de deur wat voor veel mensen een fijn gevoel is. Fiscaal gezien wordt deze kapitaal verzekering op een zelfde manier gezien en behandeld als een normale spaar rekening.

Gaat u sparen of gaat u beleggen
U kunt ook het spaargeld voor de studies gaan opbouwen in een spaarrekening of in een beleggingsrekening. Dat kan op een bestaande spaarrekening gebeuren, maar het is natuurlijk een stuk beter en verstandiger om hier een extra rekening voor op te richten. Zo heeft u meer overzicht over het spaargeld en weet u ook dat u er niet aan dient te komen tot uw kinderen gaan studeren. U zult het dus ook minder snel van de rekening afhalen om het ergens anders voor te gaan gebruiken. Een extra spaart rekening betekent niet extra kosten, dus daarvoor hoeft u het niet te laten om een extra rekening te openen.

Een Tip voor u. Gratis en voor niks.

Heeft u de kinderbijslag niet direct nodig op het moment dat u het ontvangt? Zet het dan ieder kwartaal op een spaarrekening om de studiekosten van uw kinderen later mee te betalen. Afhankelijk van het rendement is er een aardig kapitaal bij elkaar gespaard als uw kind 18 is en gaat studeren. U kunt hem of haar dan een leuk verjaardagscadeau geven.

De studiekosten en de fiscus
Als de studie voorziening (spaar voorziening) op uw eigen naam, dan dient u er rekening  mee te houden dat u ook een vermogen rendement heffing dient te betalen. Dit is in de praktijk 1,2% van het opgebouwde kapitaal. Er geld wel een belastingvrije voet en een extra vrijstelling voor uw kinderen. Kijk wel wanneer dit geld. U kunt het geld ook op naam van uw kinderen gaan sparen. U loopt dan wel het risico dat uw kind het geld voor een andere doel als de studie kan gaan gebruiken. Ook kan het geld dat wordt geschonken worden onderworpen aan de schenkingsregels zoals die in Nederland gelden.

Neem een goede adviseur in de arm om te kijken wat in uw persoonlijke situatie het beste is. Het gaat misschien maar om een 50 tot 100 euro per maand, maar over de jaren loopt dit bedrag aardig op. En als u dit met meer rendement of betere voorwaarden kunt opsparen kan dit in het eindbedrag behoorlijk schelen.

Via een klassieke of internetspaarrekening

De allereerste en makkelijkste manier om te sparen voor uw kinderen is via een klassieke spaarrekening waarop je wekelijks, maandelijks of jaarlijks een vast bedrag stort. Op tijd starten met sparen, kan leiden tot een mooi gespaard bedrag na verloop van tijd. Enig nadeel van dit klassiek sparen is dat de rente op jaarlijkse basis niet echt hoog is en vaak gewoon een percentage is dat de inflatie volgt. Grondig de aangeboden rentes van verschillende banken nagaan is dan ook van uitermate groot belang alvorens een spaarrekening voor uw kind te openen. Voordeel dan weer is dat dit geld ook steeds beschikbaar is voor u zelf mocht u er nood aan hebben. Als u denkt over het openen van een klassieke spaarrekening voor de toekomst van uw kind, denk dan meteen ook over het openen van een internetspaarrekening. Deze vorm van sparen heeft dezelfde eigenschappen dan een klassieke spaarrekening met het voordeel dat er vaak een hogere rente wordt op gegeven.

Varianten op de gewone spaarrekening

Naast de traditionele spaarrekening zijn er ook enkele varianten die kunnen overwogen worden zoals de klimrenterekening en/of de spaarrekening met bonusrente. Het grote voordeel is dat ze over een hogere rente beschikken dan de normale spaarrekening. Er moet wel rekening mee worden gehouden dat deze spaarrekeningen vaak met enkele beperkingen gepaard gaan. Toch bent u over het algemeen toch nog tamelijk vrij in het doen en laten met betrekking tot uw spaarcenten.

Een spaardeposito

Hebt u al een mooi bedrag opzij staan dat u zou willen overzetten op een vorm van spaarrekening dan is het aan te raden om voor een spaardeposito te kiezen. Het storten van een eenmalige grote som geld op deze spaarrekening heeft het voordeel dat de banken meestal een hoge rente aanbieden op de som geld. Nadeel is dan weer dat uw geld wel voor een tijd vast staat. Indien de nood echt hoog is, kan het tijdens deze periode wel nog worden afgehaald maar dan wel door het betalen van een boete.

Speciale rekeningen voor kinderen

Vele banken bieden ook speciale rekeningen voor kinderen aan. Deze rekeningen zijn zeker het overwegen waard want ze bieden vaak mooie bonusrentes. Lees wel grondig de kleine lettertjes van het spaarrekening contract dat u ondertekent want de gewone rente is dan weer dikwijls aan de lage kant.

De spaarloon regeling biedt de werknemer de mogelijkheid om uit zijn bruto loon te gaan sparen. Dit geldbedrag (de spaarloon) stort uw baas over naar een geblokkeerde spaarrekening. Over dit geldbedrag wordt geen belasting geheven en gelden er ook geen loonheffingen.

Wanneer valt de blokkade eraf?

De werkgever betaalt wel een eindheffing over het geldbedrag. Echter hij hoeft er geen werknemers verzekeringen of bijdragen over te betalen. Dit fiscaal vriendelijke sparen kan per jaar per werknemer voor maximaal 600 euro per jaar. De werkgever boekt het netjes ieder maand over of bij een 13^e maand betaling of tantième of eindafrekening. Dan is het ook nog mogelijk dat de werkgever een extra geldbedrag aan de spaarloon toekent.

Tot 2003 was deze regeling ideaal. Hierna is de regeling afgeschaft.

De voorwaarden van de spaarloonregeling

Er gelden wel voorwaarden bij de spaarloon regeling. Deze voorwaarden vindt u hieronder.

75 procent van alle werknemers moeten mee kunnen doen aan de regeling. De deelname is alleen mogelijk voor iemand die in vaste dienst is. Hieronder vallen ook het personeel die in eerste instantie tijdelijk werken op basis van een jaarcontract. Freelancers kunnen niet deelnemen aan de regeling.

De regeling voor spaarloon moet schriftelijk worden vastgelegd in het spaarloon reglement. Hierin staat wie er aan mogen meedoen, hoeveel er gespaard mag worden en hoeveel premie de werkgever geeft en wie de spaarregeling gaat uitvoeren (denk aan een bank) en welke onbelaste deblokkering mogelijkheden er zijn en wat er gebeurt als u het te vroeg opneemt (voor de blokkering termijn is geweest).

De geldbedragen voor de spaarregeling moeten gestort worden op een spaarrekening die daar speciaal voor is opgericht.

In de regel moet het geld vier jaar op de geblokkeerde rekening staan voordat u het ontvangt. Dus pas na vier jaar krijgt u de eerste uitkering en die kan dan jaarlijks zo doorlopen totdat het geld op is.

Of u moet het geld vrijmaken voor een reden die u mag gebruiken om het geld te deblokkeren.

De spaarloon regeling in een jaar vergeten

Als uw werkgever geen afdrachten naar de geblokkeerde rekening heeft gedaan in een jaar, dan kunt u dit geld niet extra storten. U heeft dan simpelweg pech gehad. Het spaarloon moet echt in dat jaar gestort worden en een inhaalslag is niet mogelijk.

Wel kunt u in december geld inhouden om het pas in januari te storten.

De regeling is niet meer in gebruik. En in 2006 is er dan ook een nieuwe regeling gekomen. De levensloop regeling. U kunt of aan de levensloopregeling deelnemen of aan de spaarloon regeling. Niet aan beide. Een werknemer moet kiezen.

U spaart in de levensloopregeling voor extra vrije tijd. En hier gelden ook fiscaal vriendelijke regelingen voor. U kunt er zo voor sparen om er een jaar tussenuit te gaan of tijdelijk minder te gaan werken met loonbehoud.

Kan ik wel een rekening openen?

Vaak is vereiste één van zowel binnenlandse als buitenlandse banken dat hun klanten inwoner zijn van het desbetreffende land. Ook als de bank een filiaal in het buitenland heeft, is het vaak nog niet voldoende dat u al klant bent van deze bank in een ander land. Iedere bank valt namelijk onder de lokale wetgeving en dat is waar het schoentje knelt.

De fiscale regelgeving in binnen- en buitenland

Vooraleer als een kip zonder kop een spaarrekening te openen in het buitenland is het raadzaam om advies in te winnen met betrekking tot de fiscale gevolgen en de fiscale wetgeving. U kunt vaak niet zomaar een buitenlandse spaarrekening openen en moet hiervan meestal aangifte doen. Bovendien heeft het hebben van een buitenlandse spaarrekening ook gevolgen voor de aftrek van de belastingen en vloeit vaak een deel van de verdiende rente naar de staat. Een grondig voorafgaand onderzoek is dan ook een must.

Rekening houden met kosten en koers

Het openen van een buitenlandse spaarrekening betekent ook vaak dat je geld naar de lokale munt wordt omgezet. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat u voor een optimale rente uw geld 6 maand vast zet en laat omschakelen naar de lokale munteenheid. Op die 6 maanden echter kan er zeer veel gebeuren, zeker in deze financieel onzekere tijden. Het zou niet de eerste munt zijn die op een half jaar tijd enkele procenten in waarde daalt en dan is uw voordeel al snel geslonken als sneeuw voor de zon natuurlijk. Ook zijn er vaak vaste kosten en de kosten om uw geld terug te laten wisselen die vaak vergeten worden.

Hoge rente resultaat van zwakke economie

Vaak is een hoger rentepercentage ook het gevolg van de toestand van de plaatselijke economie. Overheden willen op deze manier de slabakkende economie een handje toesteken en zorgen voor kunstmatig hogere rentes. Vraag is natuurlijk of je mee in dit economische instabiele klimaat van een buitenlandse economie wil stappen.

Een hogere rente

Omdat de banken zelf ook de positieve aspecten van Internet sparen hoog in het vaandel dragen, namelijk minder papierwerk, minder filialen, minder personeel en dus minder loon- en filiaal kosten, bieden zij op Internet spaarrekeningen vaker een hogere rente, die soms kan oplopen tot om en bij de 1%, dan in vergelijking met klassieke spaarrekeningen. Voor vele mensen vormt dit voordeel van een Internet spaarrekening dan ook de doorslaggevende factor om over te stappen.

Gratis openen van een spaarrekening

Eveneens om hun klanten aan te zetten tot het openen van een online spaarrekening bieden de meeste banken regelmatig acties aan, waarbij het openen van een Internet spaarrekening kosteloos kan gebeuren, terwijl men bij het openen van een normale spaarrekening toch nog steeds de openings kosten moet blijven betalen. Een leuk extraatje bovenop de hogere rente dus.

24 op 24

Een Internet spaarrekening is ook 7 op 7 en 24 op 24 beheerbaar. Waar u vroeger enkel tijdens de kantooruren en bij uitzondering ook later op de avond uw bankgegevens kon checken, is het checken van uw Internet spaarrekening en het uitvoeren van bankverrichtingen 24 op 24 mogelijk. U beschikt dus over een volledige controle over de meeste aspecten van spaarrekening verrichtingen.

Zo goed als onmiddellijke transacties

Een ander voordeel dat weer duidelijk gerelateerd is aan het time is money verhaal is het feit dat verrichtingen van een spaarrekening bij wijze van spreken in een fractie van een seconde worden uitgevoerd. De server verwerkt onmiddellijk de gegevens en voert onmiddellijk de nodige veranderingen door. Zo kunt u niet enkel en alleen sneller betalen maar ontvangt u ook sneller uw geld.

Een groene knipoog

Jaja…zelfs Internet sparen is bevorderlijk voor het milieu. U had het misschien niet meteen verwacht maar het is wel zo. Internet sparen heeft aandacht voor het groene gedachtegoed doordat het op drastische wijze de jaarlijkse papierberg beperkt. Duizenden, zo niet miljoenen vellen papier worden op jaarlijkse basis uitgespaard door het gebruik van een Internet spaarrekening. Vele mensen vergeten dit aspect vaak maar het kan wel een extra stimulans vormen om nu uiteindelijk die overstap te maken.

U denkt erover om te gaan starten met sparen. U wilt dit bijvoorbeeld doen door iedere maand een geldbedrag opzij te leggen. U heeft hiervoor bijvoorbeeld een onverwachte meevaller gehad, een erfenis, uw dertiende maand is overgemaakt of uw vakantiegeld is binnengekomen. Ook kunt u via uw bedrijfsspaarrekening een geldbedrag ter beschikking hebben gehad.

U kunt beginnen met sparen omdat u veel geld overhoud of voor een bepaald doel. Zo kan het zijn dat u wilt sparen om een vakantie te boeken, een auto te kopen of voor uw bruiloft.

Het is belangrijk dat u uitgebreid geïnformeerd bent voordat u de spaarrekening afsluit.

Als u op een regelmatige basis geld wilt sparen, voor een korte of voor een lange termijn, dan kunt u kiezen uit meerdere spaarvormen. Wij geven u graag meer informatie over deze mogelijkheden.

Bedenk altijd voor dat u een spaarrekening opent de antwoorden op de volgende vragen.

Wanneer wilt u uw spaargeld weer kunnen opnemen?

Wat is mijn spaardoel? Is dit een product of een geldbedrag?

Wat kan ik maximaal missen om te sparen.

Spaar ik per jaar of per maand?

Een goed antwoord op deze vragen kan al snel in beeld brengen welke spaarrekening het meest geschikt is voor u.

U kunt zich nu gaan oriënteren op het internet en kijken welke bank een goede rente biedt en past bij uw wensen.

Hoe kiest u de beste spaarbank?

Er zijn veel zaken van belang om een spaarrekening te openen. Zo is de hoogte van de rente van belang en de voorwaarden die er gelden bij een aanbieder van spaarrekeningen. En het is ook belangrijk hoe beschikbaar het geld voor u is en blijft. Kunt u het boetevrij opnemen op ieder moment dat u dat wilt?

Tip

Vraag meerdere offertes op bij verschillende aanbieders. Laat u uitgebreid informeren totdat u alles snapt. Een adviseur is niet altijd onafhankelijk, houd daar rekening mee.

Het depositogarantiestelsel

Tijdelijk staat de Nederlandse Bank voor 100.000 euro garant voor uw spaargeld per rekeninghouder per bank. Dat is een veilig gevoel. Het bedrag was eer 38.000 euro, maar dit is tijdens de kredietcrisis verhoogd tot 100.000 euro. Als een aanbieder nu failliet gaat dan wordt tot 100.000 euro vergoed aan u.

Het is dan wel belangrijk dat uw bank deelneemt aan deze regeling van de Nederlandse Bank.

Hoe staat het ervoor met uw bank?

U kunt in het WFT register opzoeken of uw bank ook gebruik maakt van de deposito garantie regeling. Uw bank kan u hier ook goed over informeren, maar check het ook bij de Nederlandse bank. Men moet u hier over informeren. Dit is per wet geregeld en dus wettelijk verplicht.

De Nederlandse Bank is in Nederland belast met het uitvoeren van de deposito garantie regeling. U kunt hun website bezoeken voor meer informatie. Het internet adres is dnb.nl.

Iedereen wil natuurlijk een hoge rente op zijn spaargeld. Vroeger koos u gewoon uw eigen bank. Tegenwoordig is de keuze toch een stuk groter.

Hoe ging het vroeger?

Zinvol sparen was vroeger nog gewoon mogelijk. Iedere bewuste spaarder zette zijn of haar spaargeld op de spaarrekening. En waar deed men dat? Nou gewoon bij zijn of haar eigen bank. De traditionele banken gaven toen nog een normale rente op het spaargeld.

De laatste jaren is er echter veel veranderd. Er zijn nieuwe buitenlandse banken bij gekomen die veel meer rente bieden op uw spaargeld. De traditionele banken verlaagden hun spaarrentes jaar na jaar en het is nu zelfs zover dat het nog niet eens de inflatie compenseert. En als u dan ook nog een vermogensrendementsheffing van 1,2 procent moet betalen dan blijft er toch wel erg weinig over. Dus de nieuwe toetreders tot de spaarmarkt werden met open armen ontvangen. Er is meer keuze mogelijkheid en men gaat sneller naar een andere bank dan de eigen huisbank.

Het sparen is verandert. Het is niet meer zoals het vroeger eens was.

Vooral door de toename van banken uit het buitenland (met name Turkije en later ook uit andere buitenlandse landen) zorgden voor meer actie op de spaar markt. Normale Nederlandse banken boden op dat moment bodemrentes met twee tot drie procent rente op uw spaargeld. En dan kwamen de nieuwkomers en boden u het dubbele. Dat is toch even andere koek. Het was in het begin wel even wennen aan deze buitenlandse banken, maar toch werden ze beetje bij beetje genadig in de armen gesloten. Alle banken vallen immers onder het deposito garantiestelsel en uw spaargeld is dus tot een maximum bedrag verzekerd. Wat is dan uw risico? Uw rendement wordt wel verdubbeld en uw risico blijft gelijk.

Het bewijs werd geleverd toen een nieuwe Russische bank haar portaal opende in Amsterdam met het Amsterdam trade bank. Kort na de introductie van de nieuwe spaarrekening werden al gauw de loketten gesloten en was het animo te groot. Groter dan ze aankonden. Dat is toch niet te filmen eigenlijk? Op dit moment worden de aanmeldingen voorlopig weer aangenomen en is de wachtlijst volop gevuld.

Het antwoord van de gevestigde orde

Na de toetreding tot de spaarmarkt door de nieuwe banken (wat zeer goed was) werden de oude gevestigde banken wakker en introduceerden ze diverse nieuwe spaarproducten. Dit onder andere met de hulp van het internet. Eindelijk toch hogere rentes. Maar wel met voorwaarden uiteraard. Spaar constructies en bonusrekeningen werden met busjes vol geopend door de gevestigde banken.

Hoe kiest u nu de juiste spaarrekening?

Het is niet makkelijker voor u geworden met de jungle van mogelijkheden en de verschillende wel of niet risico’s die eraan kleven. Kijk niet alleen naar de hoogste van de rente maar ook naar de voorwaarden. Laat u dus zeer uitvoerig voorlichten voordat u een keuze maakt.

Leuker kunnen we het niet maken, wel makkelijker!! De spreuk van de belastingdienst. En dit geld ook voor het spaargeld op uw bank. Daar gelden ook fiscale regels…..helaas….

Leuker kunnen we het niet maken…wel makkelijker?

De belasting….Iets geweldigs…vindt u ook niet? Door verschillende belastingen zoals de belasting toegevoegde waarde (b.t.w.), inkomensbelasting, vennootschapsbelasting, successie, onroerend zaakbelasting, energieheffing en accijnzen heeft de belasting inkomsten waarmee ze haar activiteiten kunnen bekostigen. En u en ik betalen hier maar al te graag aan mee om de sociale zekerheid veilig te stellen binnen onze landsgrenzen. Wij betalen zo samen eraan mee om het publieke apparaat actief te houden. Leuk is het niet altijd om de belasting te betalen, maar zonder kunnen we eerlijk gezegd ook niet.
Belasting gelden ook op spaargeld
De vermogensrendementheffing is een van de meest nieuwe vormen van belastingheffingen. Een belastingheffing op uw inkomen in box 3 van het belastingstelsel. Een belastingheffing op uw spaar- en beleggingskapitaal. En hiervoor wordt gebruik gemaakt van een fictief rendement van 4 procent waarover een belasting geld van 30 procent. Per saldo is dit 1,2 procent op uw kapitaal. Er is wel een belastingvrije voet van ongeveer 20.000 euro en daarboven geld de vermogensrendementsheffing. De belastingdienst zegt hierover: er is een voordeel uit sparen en beleggen en hierover dient u belasting te betalen. Het wordt gemeten door het gemiddelde te nemen van uw kapitaal van 1 januari van het jaar tot 31 december van hetzelfde jaar. Hierover geldt het fictieve rendement en 30 procent belastingheffing. En dus niet over het werkelijk rendement van uw kapitaal.

Wat geld er allemaal als vermogen in box 3?

Veel van uw eigendom telt mee als eigen vermogen. Denk hierbij aan uw spaarrekening tegoed, uw beleggingen, maar ook aan uw tweede huis op de Malediven of in Portugal, een garage die niet bij de woning hoort en verhuurde auto’s en boten.

Kunst en verkregen rechten uit een erfenis die u had op roerende zaken die u zelf al gebruikte en vruchtgebruik uit erfrecht verkregen woningen die uw hoofdverblijf zijn gelden niet als eigen vermogen en hoeft u hierbij niet mee te tellen.

U wilt liever geen vermogensrendementsheffing betalen, kan dat?

Vaak wordt er gezegd dat je voor veel dingen kunt vluchten, behalve de belastingdienst. Of dat er twee zekerheden zijn in uw bestaan: doodgaan en belasting betalen.

Ontvluchten aan belasting betalen is dus helaas niet mogelijk. En ook de vermogensrendementsheffing valt niet te ontduiken. Wel is er de ruime vrijstelling die over te dragen is aan een partner die meer vermogen heeft als u. Ook geld er per minderjarig kind een extra vrijstelling.

Wat te doen met uw geld?

Ja…het is niet leuk….Maar het kan blijkbaar makkelijker…. Is gewoon de belasting betalen.