Het financiële plan brengt uw huidige situatie compleet in beeld. U kunt het zien als een foto (momentopname) van uw huidige financiële situatie. Samen met uw gegevens wordt dit verwerkt in een klantprofiel, zoals ze het zo mooi noemen.

Het klantprofiel is een inventarisatie van uw eigen situatie en hoe u er financieel voor staat. Ook wordt uw kennis en kunde op het gebied van verzekeringen in beeld gebracht en uw doelstellingen en hoeveel uw risico u wilt lopen. Ook alles wat er wordt besproken met de financiële adviseur wordt vastgelegd in het klantprofiel.

Het is wettelijk verplicht om een klantprofiel samen te stellen voor u. De Autoriteit Financiële Markten (A.F.M.) ziet erop toe dat er ook echt een klantprofiel wordt opgesteld. Het is bedoeld om u (de klant / consument) te beschermen. Dit is nodig omdat er de nodige producten zijn voor de aanschaf van verzekeringsproducten.

Het plan is wel een momentopname en het is belangrijk om dit plan te onderhouden. Er kan immers vele veranderen in iemands leven. U kunt gaan samenwonen, gaan trouwen, kinderen krijgen. Of gaan scheiden. Het is daarom van groot belang om uw plan regelmatig te laten doornemen door een goede financiële planner

In een financieel plan worden drie hoofdzaken besproken.

1.      Wat is uw huidige situatie. Hebt u spaargeld, schulden, een hypotheek en pensioen en wat zijn uw risico’s?

2.      Wat wilt u graag in de toekomst? Wat zijn uw korte termijn en lange termijn doelen? Wilt u bijvoorbeeld eerder stoppen met werken of een lange vakantiereis gaat maken?

3.      Het advies! Wat moet u doen om uw wensen in vervulling te laten gaan? Hoe gaat u uw doelen realiseren?

Het is belangrijk dat uw financiële voorzieningen goed op elkaar zijn afgestemd. Het komt vaak voor dat uw hypotheek, lijfrente, pensioen en verzekeringen niet juist op elkaar zijn afgestemd. En vaak matchen ze niet met uw persoonlijke doelen en wensen.

Vaak worden de financiële producten afgesloten op basis van regelingen, maar zijn ze niet goed afgestemd op elkaar. Het is vaak een bijeen geraapte verzameling van producten. Niet dat dit heel erg verkeerd is. Het op elkaar afstemmen van de verschillende producten is natuurlijk wel van groot belang. Zijn er geen zaken dubbel verzekerd? En zitten er geen hiaten in de risico’s die u loopt?

Door alle financiële, fiscale en juridische aspecten tegen het licht te houden kunt u de juiste weg inslaan.

Voor u als consument is het vaak ingewikkeld om uit alle adviseurs de juiste te kiezen. U kunt dan het beste een financiële planner kiezen van de FFP of een gecertificeerde planner. Zij blijven zich bijspijkeren op de laatste wijzigingen en zijn goed onderlegd in de materie.

Laat u goed voorlichten en vraag ook of er alternatieven zijn voor u.

U hoort het steeds vaker en het is een erg ruim begrip. Er is geen duidelijke of heldere wettelijke definitie. Als wij het kort omschrijven dan komt het op het volgende neer. Het is het analyseren van uw huidige en van uw toekomstige situatie op financieel gebied. En er wordt een duidelijke invulling gegeven aan de wensen van uzelf en uw financiële doelen in de toekomst.

Het financiële plan bevat een uitgebreid advies traject waarin aandacht wordt gegeven aan de planning van uw inkomsten, uw vermogen en de mogelijke overdracht en schenkingen aan uw kinderen of erfgenamen.

Er zijn een drietal hoofdzaken op te splitsen.

De inkomstenplanning
Hierbinnen komen zaken aan de orde zoals uw pensioen, eerder stoppen te werken of een tijdelijke inkomsten overbrugging. Ook wordt er aandacht aan besteed wat er met uw inkomen gebeurt als u overlijdt of als uw partner overlijdt en wat er gebeurt als u in een situatie van werkloosheid of arbeid ongeschiktheid komt.

De vermogen planning

Het is belangrijk om slim om te gaan met uw vermogen om zo eventuele grote uitgaven goed op te kunnen vangen. Of misschien wilt u er een jaartje tussenuit om van uw sabbatical te kunnen genieten? Of gaan uw kinderen studeren en verwacht u hoge studiekosten? Door voorruit te denken en te anticiperen op de diverse mogelijkheden en uw wensen kan het gehele vermogensbeleid goed worden afgestemd op uw persoonlijke situatie.

Ook valt onder de vermogen planning het opbouwen van de aflossing van uw hypotheek, uw spaarrekeningen, uw pensioenopbouw en de schuldensituatie.

De estate planning (nalatenschap planning)

Estate betekent in het Nederlands nalatenschap. Het gaat hier om het fiscaal zo vriendelijk en aantrekkelijk overdragen van uw vermogen aan de volgende generatie en uw erfgenamen. Door dit op een goede manier te doen kunt u veel belasting besparen en onnodig hoge fiscale heffingen voorkomen.

Voor wie is financiële planning interessant?

Het is voor iedereen interessant. Voor mensen met veel geld en mensen met wat minder geld. U betaalt namelijk altijd belastingen en u spaart allemaal voor een pensioen en heeft met wat geluk een spaarrekening. Het is altijd belangrijk om alles goed op elkaar af te stemmen en om uw financiële wensen goed in kaart te hebben.

Er zijn veel verschillende financiële producten en u krijgt hier altijd mee te maken of u dat nu wilt of niet. Het is gewoon heel verstandig om alle genoemde bovenstaande zaken eens de revue te laten passeren. Kies hiervoor een gedegen financiële planner of een specialist die u op al deze raakvlakken goed kan adviseren.

En ook hier geld dat het belangrijk is dat u elkaar goed vertrouwt en dat u alles kunt zeggen wat u wilt. Zeg wat u wenst en hoe u de toekomst ziet en geef een duidelijk beeld van uw huidige situatie. Want dan kan de adviseur u goed helpen en kunt u de vruchten plukken van zijn of van haar advies.

Een veel voorkomende en gehoorde term die karakteristiek is voor de huidige economische en financiële malaise binnen onze maatschappij is de term economische werkloosheid. Maar wat houdt economische werkloosheid nu echt in en wat zijn de gevolgen voor uw maandelijkse inkomsten. Ze worden vaak als tijdelijke oplossing met volledig behoud van loon voorgesteld maar is dit ook altijd zo. Wel of niet, het staat in ieder geval vast dat economische werkloosheid meer dan eens een fenomeen van deze tijd is dat ook nog de komende maanden en misschien wel jaren in populariteit zal toenemen. Des te meer reden om er even bij stil te
staan.

Het hoe en het wat van economische werkloosheid

Economische werkloosheid werd in het leven geroepen om de werkgever de mogelijkheid te geven om arbeiders, voor bedienden bestaat deze mogelijkheid immers niet, tijdelijk van het werk te halen. Dit kan enkel met een geldige en goed onderbouwde reden. Voor de economische crisis kwam economische werkloosheid vooral voor in sectoren die bijvoorbeeld heel seizoensgebonden te werk gingen. Zo worden en werden bijvoorbeeld arbeiders binnen een bloemenkweekbedrijf economisch werkloos tijdens de winterperiode aangezien deze sector dan zo goed als stil ligt. De laatste tijd echter vindt de economische werkloosheid ook plaats in gewone bedrijven die te lijden hebben onder de financiële crisis en op deze wijze iets meer ademruimte proberen te verkrijgen zonder daarvoor direct personeel te moeten ontslaan.
Een economische werkloosheid geldt voor een vooraf afgesproken periode die bepaald wordt in onderling overleg van de werkgever met de eventuele vakbondsvertegenwoordigers en de werknemers. Is deze periode afgelopen dan is de werkgever verplicht om het personeel terug tegen dezelfde voorwaarden als voordien in dienst te nemen. De termijn van economische werkloosheid kan voor een duur van maximaal 3 maanden. Er zijn wel enkele uitzonderingen waardoor deze termijn verlengd kan worden. Het systeem van economische werkloosheid wordt momenteel enkel toegepast in België maar zou ook in Nederland verschillende bedrijven wat extra ademruimte kunnen geven. In Nederland heeft een bedrijfs-CEO geen andere optie dan zijn personeel te blijven betalen of mensen te ontslaan.

Het inkomstenplaatje bij een economische werkloosheid

Als u als arbeider economisch werkloos bent, heeft u steeds recht op een deel van uw maandelijkse normale inkomen. Het gaat hier om een percentage van het normale loon met een maandelijkse begrenzing van 2206,46 euro bruto. Een werknemer die ook gezinshoofd is of die als alleenstaande door het leven gaat, kan rekenen op 75% procent van zijn normale loon. Een samenwonende arbeider die geen gezinshoofd is, ontvangt 70% van zijn maandelijkse loon.

Momenteel nog niet voor Nederland

Het systeem is momenteel nog niet beschikbaar in Nederland maar verschillende werknemer- en werkgeverorganisaties hebben toch al bij de overheid aangedrongen op een gelijkaardig systeem voor de Nederlandse markt. Het zou voor heel wat bedrijven een ideale tijdelijke oplossing vormen en heel wat werknemersongenoegen en drama’s kunnen voorkomen.

In januari 2006 is de levensloopregeling ingevoerd. Een regeling die u de mogelijkheid biedt om met de hulp van de belastingdienst geld te sparen om hiervoor later verlof voor op te nemen. U kunt door te sparen in de levensloopregeling om een periode onbetaald verlof te nemen zonder hier de financiële gevolgen van te merken. Er zijn meerdere producten voor de levensloopregeling waarmee u kunt gaan sparen of kunt gaan sparen in de regeling.

De aanbieders van levensloopregelingen zijn banken en verzekeraars. En zij hebben diverse producten voor u. De levensloopproducten zijn er ook voor u.

Wat is belangrijk voor u om te weten?

Wie helpt u om een keuze te maken voor een levensloopregeling?

Waar wilt u voor gaan sparen?

Hoeveel geld kunt u gaan sparen in de regeling?

Welk product sluit aan bij uw persoonlijke situatie?

Welke voorwaarden gelden er?

Hoe kiest u de juiste aanbieder?

Als u weet welke soort levensloopregeling het beste bij u past, dan kunt u op zoek gaan naar een aanbieder. U kunt dit op verschillende manieren gaan doen. U kunt zelf brochures gaan opvragen bij de banken en verzekeraars. Vraag ook de voorwaarden op. Zoek naar informatie op het internet waarbij u de verschillende levensloopregelingen kunt vergelijken. En kijk ook na of de aanbieder onder toezicht van de AFM staat.

Welke levensloopproducten zijn er op de markt?

U kunt kiezen uit verzekeringsproducten, spaarproducten, beleggingsproducten of uit een combinatie van deze producten. Er gelden verschillende kostenstructuren aan deze producttypes.

Veel van de producten zijn gebaseerd op beleggingen. En sommige zijn complex en vereisen een financiële bijsluiter.

Hoeveel kunt u sparen in de regeling?

U maximaal twaalf procent per jaar sparen in uw regeling. En dat is van uw bruto jaar salaris. U mag in totaal maximaal tweehonderd tien procent sparen van uw bruto jaar salaris.

Als u een opname hebt gedaan dan kunt u weer tot het maximum percentage doorsparen.

Voor oudere werknemers geld wat anders.

Als  u in december 2005 51 jaar of ouder was, maar nog niet de leeftijd van 56 jaar heeft bereikt, dan mag u meer als twaalf procent per jaar sparen van uw bruto jaar salaris. Het totale maximum blijft wel tweehonderd tien procent.

Als u voor december 2005 ouder was als 56 jaar dan geldt er geen overgangsregeling voor u. U kan wel gebruik maken van de VUT regeling en de prepensioenregelingen die er zijn met hun fiscale voordelen. Als deze regelingen niet gelden voor uw bedrijf dan mag u wel meedoen aan de levensloopregeling.

Het is verplicht om u goed te informeren.

De AFM vindt het belangrijk dat u goed geïnformeerd een keuze kunt maken. Het is dan ook dat alle informatie correct is en niet misleidend. De AFM kan hier dan ook ingrijpen als ze bijvoorbeeld een commercial of advertentie zien die niet volgens de juiste regels is gemaakt. Ze kunnen zelfs boetes uitdelen.

Twijfelt u aan de aanbieder?
Als u twijfelt of de persoon of onderneming wel of geen vergunning heeft om een financieel product aan te mogen bieden dan kunt u het beste contact opnemen met de AFM. Zij kunnen het controleren voor u en u geruststellen.

Er is naast de ρremie overeenkomst en naast de uitkering overeenkomst ook nog een kaρitaal overeenkomst. Dit is echter een regeling die heel erg weinig wordt gebruikt.   de kaρitaal overeenkomst beρaalt direct aan het start de hoogte van het kaρitaal oρ het moment dat u met ρensioen gaat huge. Dit bedrag kan nog worden verhoogd met een winst uitkering. Er zijn ook combinatie regelingen. Dit is dan een mix van twee verschillende soorten ρensioen regelingen.

Het is belangrijk om goed na te denken over uw ρensioen.

Er zijn veel mensen die ρas laat beginnen met nadenken over hun ρensioen. Het is belangrijk dat u uw ρensioen goed overdenkt ver voordat u uw ρensioen gerechtigde leeftijd bereikt. Als u jong bent zijn er heel veel mogelijkheden om een goed ρensioen oρ te gaan bouwen.

Als u de leeftijd van 65 jaar heeft bereikt dan stoρt u in de meeste gevallen ook met werken. U krijgt dan ook geen salaris meer. U heeft echter wel geld nodig voor uw vaste lasten en om de boodschaρρen te doen. In nederland boft u en krijgt zo goed als iedereen een basis ρensioen. Dit basis ρensioen krijgt u oρ basis van de aow (algemene ouderdom wet). Ook hebben veel mensen by way of hun werkgever een ρensioen oρgebouwd (ouderdomsρensioen). Dit ouderdomsρensioen is een geldbedrag dat u naast uw aow ontvangt.

Bij de ρremie overeenkomst weet u ieder jaar welk bedrag door uw arbeid gever wordt afgedragen aan de ρensioen uitvoerder. Dat geld wordt belegd oρ basis van beschikbaar geld en dat betekent dat de oρbrengst niet altijd zeker is. Het gaat om de zogenoemde beschikbaarheids ρremie regeling. Wij hebben hier al een ander artikel aan gewijd. Ook oρ de web site van ρensioenkijker vindt u meer informatie over de beschikbaarheids ρremie regeling.

Wat voor soorten ρensioen regelingen zijn er?

Wat houdt de uitkeringsovereenkomst in?

De ρremie overeenkomst.

De uitkeringsovereenkomst houdt in dat u zeker weet wat voor een ρensioen u in de toekomst krijgt. Als dat zo is, dan heeft u een eindloon regeling. De hoogte van het ρensioen wordt beρaald door het aantal jaren dat u in dienst bent geweest en de hoogte van uw salaris voor deze ρeriode.   dan is er ook de middenloon regeling. Hier hangt het ρensioen af van de jaren die u in dienst bent geweest bij uw werkgever(s) en hoe hoog het salaris is geweest in deze ρeriode. Het verschil van de eindloon regeling en de middenloon regeling is, dat bij de eindloon regeling uw ρensioen is gebaseerd oρ het laatst genoten inkomen (dus van de laatste jaren).   bij een middenloon regeling is uw ρensioen afhankelijk van het gemiddelde inkomen wat u heeft gehad.

Zijn er ook andere soorten ρensioenen?

Er zijn meerdere vormen van ρensioen regelingen. De uitkeringsovereenkomst en de ρremie overeenkomst worden het meeste gebruikt.

Bij het woord zichtrekening leggen vele mensen al te vaak de link met sparen. Natuurlijk is een rekening ook wel degelijk gemaakt om te sparen maar in het geval van een zichtrekening kan ze ook heel wat kosten. Elk jaar namelijk krijgt u een afrekening met daarop het aangegeven bedrag dat u voor uw bankverrichtingen het afgelopen jaar, moet betalen. Dit bedrag wordt rechtstreeks van uw zichtrekening afgetrokken. Deze onkosten, die soms hoog kunnen oplopen, komen uit allerlei verschillende hoeken en hangen af van het gebruik van uw bankverrichtingen en van welke diensten u gebruik maakt. Zo wordt het jaarlijkse bedrag onder meer bepaald door het aantal bankkaarten dat u bezit en of u al dan niet van Maestro en/of Proton wil genieten, door het bezitten van een VISA of andere kredietkaart, door kosten opgelopen bij transacties verricht tijdens internetbankieren, door de geldafname via automaten van concurrerende banken, door de beheerskosten van verschillende rekeningen, etc.

Gratis zichtrekeningen zijn niet altijd zo gratis als ze wel lijken

Gelukkig zijn er nog banken op de markt die zogezegde gratis zichtrekeningen aanbieden, denken we maar aan Deutsche Bank, ING of Record Bank… om er maar enkelen te noemen. Maar ook hier is het oppassen voor addertjes onder het gras en zijn ze vaak niet zo gratis als ze eerst hebben laten vermoeden. Lees dus zeer aandachtig de kleine lettertjes van het afgesloten contract en verzeker u ervan dat u wel degelijk alle voor u belangrijke verrichtingen kosteloos kan uitvoeren. Vaak is het beheer en de opening van de zichtrekening inderdaad wel gratis maar betaalt u op jaarlijkse basis ettelijke euro’s voor andere verrichtingen. Als men dan het optelsommetjes maakt en het vergelijkt met de kosten bij andere banken dan is de eindafrekening praktisch gelijklopend. Bovendien kunt u als vaste klant bij vele banken genieten van een goedkoper tarief. Belangrijk is om voor het afsluiten van een nieuwe zichtrekening even te overlopen welke verrichtingen u allemaal wel en niet gaat uitvoeren. Wijst u bijvoorbeeld resoluut internetbankieren af of ziet u het nut niet in van Protongebruik, zorg er dan voor dat u ook niet voor deze diensten betaalt. Zorgvuldig beslissingen nemen, leidt zo vaak tot leuke jaarlijkse besparingen.

Rente en interesten bij een zichtrekening

Belangrijk zijn ook de inkomsten via rente en de interest op een zichtrekening. De rente op het aanwezige bedrag op uw zichtrekening verschilt van bank tot bank, wat ook het geval is met de interest. Aangezien internetrekeningen en spaarrekeningen vaak een veel hogere rente met zich meebrengen, is het dus verstandig om alle financiële overschot, geld dat u de komende maand niet gaat gebruik voor bankverrichtingen, op een van deze twee rekeningen te storten. Zorg hierbij wel voor enige reserve op de rekening, want in het rood gaan kost extra interesten die bij sommige banken kunnen oplopen tot een maximum van 15%. Gaat u regelmatig onder nul dan is het misschien raadzaam om even de gebruikte tarieven van uw bank in dit geval te raadplegen.

Iedereen ontvangt graag een verwachte of onverwachte erfenis. Het extra geld komt voor de meeste onder ons zeer goed van pas en u zou niet de eerste zijn die bij het ontvangen van een erfenis terecht een vreugdedansje maakt. De erfgenaam echter wacht na het overlijden van de kennis of het familielid een belangrijke taak binnen het erfenisgebeuren, een taak die vaak onderschat wordt en heel wat vitale verantwoordelijkheden met zich meebrengt. Namelijk het zelf schatten van de geërfde zaken. Omdat voor vele mensen deze taak niet of onvoldoende gekend is, geven we hier een overzicht van waarmee rekening moet gehouden worden bij het schatten van de erfenis door de erfgenaam.

Juist schatten is van vitaal belang

Een schatting is zeer belangrijk omwille van de fiscale gevolgen. Op het geschatte bedrag worden namelijk belastingen betaald. Hoe lager dat bedrag hoe minder belastingen, hoe hoger hoe meer. Toch is het overschatten, onderschatten of verzwijgen van zaken best te vermijden. Als u bijvoorbeeld een huis enkele tienduizenden euro’s te hoog schat, kunnen deze in principe wel worden terug betaald maar dit binnen een termijn van 5 maanden na de schatting. Een termijn die vaak echter al overschreden is vooraleer de terugvorderingprocedure kan opgestart worden. Bij het onderschatten levert dit initieel voor de erfgenaam natuurlijk een fiscaal voordeel op. Toch kunt u naderhand nog zwarte sneeuw zien. Bij twijfel en een eventuele controleschatting draait u niet alleen op voor de extra belastingen maar wordt er meestal ook nog eens een fiscale boete opgelegd. Ook bij verzwijging kan een eventuele ontdekking resulteren in een fikse boete en natuurlijk in het betalen van de standaard successierechten. Best is dus om zo eerlijk mogelijk te zijn en een zo correct mogelijke schatting te maken alvorens de definitieve schatting door te geven.

Bij twijfel volgt een controleschatting

Na de schatting zal de ontvanger uw geschatte prijs controleren. Bij goedkeuring gaat het uitkeren van de erfenis zonder problemen verder. Bij twijfel over de correctheid van het geschatte bedrag echter treedt een ander proces in werking. De ontvanger informeert de erfgenaam over zijn of haar twijfels en biedt deze de kans om zijn geschatte bedrag te verdedigen met terechte argumenten. Komen beiden er door middel van onderling overleg niet uit dan zal er via de overheid een zogenaamde controleschatting plaats vinden. Een controleschatting is enkel mogelijk voor onroerende goederen en boten.

De gouden raad…

Heeft u twijfels over het te schatten eigendom of wilt u gewoon met een grote portie zekerheid en een stevig onderbouwde schatting de erfenis aangeven, dan is het aan te raden om een professionele persoon aan te spreken om de schatting te laten uitvoeren. De kosten van deze schatting zijn dan natuurlijk wel voor de erfgenaam maar ze kunnen u wel heel wat discussies, administratieve rompslomp en eventuele boetes besparen nadien. De schatting gebeurt na een officieel verzoek tot een ontvanger. Deze ontvanger zal samen met een vertegenwoordiger van de andere partij, de overheid, tot een onafhankelijke schatting overgaan.

De wet inkomstenbelasting 2001 die in 2001 is ingevoerd heeft verandert dat het niet meer zo is dat je vermogen belast wordt, maar een rendement over het vermogen. De belastingdienst neemt namelijk aan dat u een rendement behaalt over het door u verworven vermogen.

Het gemiddelde vermogen

Er wordt een gemiddeld vermogen bepaald over een bepaald belastingjaar door de belastingdienst. Dit wordt gecalculeerd door je bezittingen te in mindering te brengen met de schulden die u hebt. Het vermogen wordt berekend door een gemiddelde te berekenen en door uw kapitaal op 1 januari op te tellen bij het vermogen van 31 december van datzelfde jaar en het hierna door twee te delen. Om het voor u gemakkelijk te maken ontvangt u van uw bank en uw verzekeraar een overzicht met het belangrijke saldo informatie.

Gelukkig : er zijn uitzonderingen
Niet over al uw eigendommen en al uw schulden tellen mee voor uw vermogen. Zo blijft bijvoorbeeld de waarde van uw woonhuis en de hypotheek die u daarvoor hebt afgesloten buiten de berekening van uw vermogen. Deze bezittingen en schulden behoren in box 1 van het boxenstelsel van de belastingdienst. Ook uw lijfrenteverzekering valt in deze eerste box. En ook roerende zaken voor eigen gebruik vallen niet onder vermogen rendement heffing. Denk hiervoor bijvoorbeeld aan uw eigen auto, uw caravan en uw boot. Uw spaargeld en uw eventuele beleggingsrekening vallen wel onder het eigen vermogen.

Het “fictieve” rendement
De belastingdienst gaat uit van een gemiddeld vermogen (zoals hierboven besproken) en een rendement dat u kunt behalen met uw eigen vermogen van 4 procent. Over het rendement van vier procent wordt een belasting geheven van 30 procent. Per saldo betaalt u dus 1,2 procent aan vermogen rendement heffing. (van uw gemiddelde vermogen).

De vrijstellingen
Het is niet zo dat uw hele eigen vermogen wordt belast. Er is namelijk een vrije voet van 20.000 euro per persoon. En voor kinderen geld een vrijstelling van 2688 euro. Ook zijn er nog diverse andere vrijstellingen waarbij u kunt denken aan het tegoed van u spaarloonrekening. En voor schulden geldt een soortgelijke regeling. Per persoon mag u 2800 euro van uw schulden aftrekken van uw bezittingen.

Wat is nu het verstandigste om te doen?

U dient er voor te zorgen dat uw inkomsten en uw vermogen goed worden aangegeven op de belastingaangifte. U kunt hiervoor een belastingadviseur in de hand nemen of u kunt dit zelf doen als u goed bekent bent met de belastingregels en de diverse voordelen die u daarmee kunt bereiken. Het in de meeste gevallen wel lonend om een specialist naar uw zaken te laten kijken en uw boekhouding omdat zij vaak nog andere regels kennen die voor u een extra voordeel oplevert.  En zo verdient u het tarief wat u voor hem betaald weer terug. Een kleine investering kan u zo al veel opleveren en u weet dat u alles zo goed aangeeft bij de belastingdienst.
Vraag om referenties als u een adviseur kiest en vraag duidelijk wat hij voor u kunt betekenen en of het zinvol is voor u.

Als u uw pensioen wilt aanvullen dan kunt u dat op meerdere manieren doen. Dat kan via een spaarrekening of via een beleggingsrekening. U kunt ook kiezen voor een lijfrenteverzekering. En ook een goede pensioenoverdracht kan bijdragen aan een hoger pensioen. En dan is er natuurlijk nog uw eigen woning, als u die heeft.

De pensioenoverdracht

U loopt al snel een pensioenbreuk op als u wisselt van werkgever. Het overdragen van de oude pensioenrechten van de oude naar de nieuwe werkgever goed afstemmen kan een heel stuk schelen.
U kunt Sparen en beleggen
Het sparen voor uw oude dag via een spaarrekening is wel een van de meeste oude en meest voor de hand liggende regelingen en mogelijkheden. En de laatste jaren is beleggen ook erg populair geworden. De spaarrekeningen en beleggingstegoeden worden wel belast door de overheid in box 3 van het belasting boxen stelsel.

De lijfrenteverzekering

Met een lijfrenteverzekering kunt u uw oudedagsvoorziening ook goed opbouwen of aanvullen. Als u een pensioentekort kunt aan tonen, dan kunt u de premie of de koopsom zelfs fiscaal van uw inkomen aftrekken.  U kunt met de jaarruimte indicator snel zelf bepalen of u hiervoor in aanmerking kunt om gebruik te maken van de lijfrente aftrek.

De Uitkering van de lijfrente

En als uw lijfrenteverzekering tot uitkering komt dan kunt u het beste met deze uitkering een lijfrente aankopen. En dat kunt u op meerdere manieren doen. De mogelijkheden hangen vooral af van het tijdstip dat uw lijfrenteverzekering afgesloten. U kunt zelf kiezen bij welke bank of verzekeraar u deze lijfrente aankoopt. Let op: op de uitkeringen betaalt u wel belasting.
Uw huis en uw pensioen

Het is toch vaak dat u hoort dat het pensioen wordt opgebouwd door de overwaarde van hun woning. Mijn huis is mijn pensioen! Een prachtige uitspraak. Hoewel de huizenprijzen de laatste jaren sterk zijn gestegen is het nog altijd zo dat u van uw bakstenen geen brood kunt eten. Wel is het een goede manier om een extra kapitaal op te bouwen.

Vooral als u dit op de lange termijn doet en steeds de overwaarde niet opsoupeert dan kunt u een grote geldsom opbouwen.

 
Zoek de combinatie

Alle verschillende pensioenen en manieren om het pensioen aan te vullen heeft haar voor en haar nadelen.  Het is dan erg belangrijk om u goed voor te laten lichten. En jaar na jaar uw pensioen te laten berekenen.

Alle grote banken vragen om een vergoeding als u bij hen bankiert. Vroege kreeg u nog een rentevergoeding als u geld naar de bank bracht. Tegenwoordig moet u hier voor betalen. Waar gaan we naartoe?

Betalen bij uw bank?

De bank werkt volgens een heel eenvoudig principe. U brengt uw geld naar de bank en daar staat het veilig. En de bank die zorgde dat er nuttige zaken mee werden gedaan en het geld aangroeide. Zo was het eens.

Nu lijkt het wel helemaal anders. De betaalrekening was eerst altijd geheel kosteloos en kreeg men zelfs rente op het geld. Nu betaald met voor alle diensten die u afneemt bij uw bank. Opnemen en storten is nog gratis voor particulieren, maar er geld wel een jaarlijkse vergoeding voor een bankrekening en de bijbehorende bankpas. En ook voor de creditcard als u die heeft. De Rabobank is er mee begonnen en later volgden alle andere banken. De postbank was voor een hele lange periode nog kosteloos, maar is helaas ook overstag gegaan de laatste jaren. En daar is het dus ook niet meer gratis. Ook niet meer voor de uitgeklede bankpas van de postbank. Die nu is overgegaan naar de ING trouwens.

Als gevolg hiervan is het goede gevoel dat uw geld veilig is bij de bank danig aangetast. Ook voor diensten die het bankieren goedkoper maakt voor de bank (het internet bankieren) worden tegenwoordig zelfs kosten gerekend. Onder de dekmantel van de kostenbeheersing worden tal van kosten doorbelast aan de klant. Ondanks de ruime stijging van de kosten, die op ons betalende klanten wordt doorbelast, noteren ze bij de grootbanken nog steeds grote winsten in de boeken. Dus waarom betalen wij zoveel meer?

Waar zijn de banken dan gebleven die nog steeds op een ouderwetse manier met hun klanten omgaat? Zijn ze er nog wel?

Ja hoor….Wees gerust. Door het grote gat wat de grootbanken hebben gecreëerd zijn er nieuwkomers ontstaan die hier dankbaar gebruik van maken. En deze nieuwkomers bieden in tegenstelling tot de huidige banken hogere rentes op uw spaargeld. Daar waar de grootbanken u weinig tot geen vergoeding geven. Een hogere spaarrente spreekt veel mensen aan! Geen rare zaken als rente punten of dure reclamecampagnes of kantoren van glas goud en marmer weten deze nieuwe banken hun diensten op de juiste manier te realiseren en te presenteren.

Zijn er nieuwe ontwikkelingen?

Ja…ook voor de betaalrekening zijn er veranderingen en komen er nieuwe ontwikkelingen. Zo is er een Belgische bank actief in Nederland die niet alleen een goede rentevergoeding geeft op uw spaarrekening maar ook een bankrekening aanbied zonder kosten en een rentevergoeding op uw positieve tegoeden. En dit kan allemaal via het gemak van uw lokale tussenpersoon. Gemak bij uw eigen bekende tussenpersoon dus.

U kunt volledig gebruik maken van het internet en internetbanieren. U heeft een betaalpas waarmee u overal in Nederland en in het buitenland kunnen pinnen en chippen..Ook bij de betaalautomaten. En de bank valt ook onder de Nederlandse garantieregeling volgens de Europese richtlijnen. Dus tot 100.000 euro (op dit moment) is uw geld verzekerd.