Hypotheekrentes vergelijken
Het zoeken naar de juiste hypotheek kan een lastige en tijdrovende klus zijn. Er zijn veel hypotheekaanbieders op de markt, die u allen uiteraard hun product willen verkopen. Wij zetten daarom graag voor u op een rijtje waar u op moet letten bij het zoeken naar een geschikte hypotheek.
Er zijn drie belangrijke pijlers waar u op wil letten bij het selecteren van een hypothecaire lening op maat.
Looptijd van de hypotheek
Ten eerste is de lengte van de looptijd belangrijk. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente zal uitvallen. Hoe lager de actuele rente staat, hoe gunstiger het zal zijn om een lange vaste renteperiode aan te gaan. De meest gangbare looptijden voor een hypotheek zijn 5, 10, 20 en 30 jaar.

Vaste of variabele rente
Ten tweede is van belang de keuze die u maakt ten behoeve van de vaste of variabele rente. U kunt de rente vastzetten voor de gehele looptijd, maar ook voor een gedeelte ervan. Een vaste hypotheekrente zorgt voor meer zekerheid, omdat voor een vooraf bekende periode bekend is welk bedrag aan hypotheeklasten betaald moet gaan worden. Een variabele hypotheekrente kan gunstig zijn indien de hypotheekrente relatief hoog is. Hiermee profiteert u immers van een daling van de hypotheekrente in de toekomst. De moeilijkheid hierbij is uiteraard dat niemand met zekerheid kan zeggen wat de fluctuaties van de hypotheekrente in de toekomst gaan zijn.
Hypotheekwaarde bepalen
Ten derde gaat het erom hoe groot de hypotheekschuld moet zijn. In feite gaat het er hierbij om hoeveel geld u nodig heeft, en dus ook hoe uw eigen financiële situatie is. De meeste gebruikte hypotheekwaardes zijn 75%, 90%, 100% of 125% van de waarde van de eigen woning.
Geldverstrekker selecteren
Tenslotte wil u voor een dergelijke belangrijke beslissing in zee gaan met een betrouwbare geldverstrekker. Het kan hierbij gaan om een bank of een andere financiële instelling. Het is altijd verstandig om zaken te doen met een instelling die u kent, en een bank of andere hypotheekverstrekker die bovenstaand logo voert.

Een van de sleutelwoorden bij het kiezen van een hypotheek is zekerheid, het is dan ook vaak raadzaam om zeer risico behoudend te zijn.

Wat is precies hypotheekrenteaftrek?
Iedereen hoort er wel eens iets over, maar wat is nu precies hypotheekrenteaftrek?
In Nederland is hypotheekrenteaftrek een belastingvoordeel voor eigen woningbezitters. Sinds 2001 is ingevoerd dat betaalde rente over een hypotheekschuld van een eigen woning. af kan worden getrokken van het belastbare inkomen. Het gaat dan om het belastbaar inkomen in de inkomstenbelasting van Box 1. In feite bestaat deze regeling al, zij het gewijzigd, sinds 1914. In 1991 werd namelijk veranderd dat de hypotheekrenteaftrek voor maximaal 30 jaar geldig is, en niet meer onbeperkt zoals daarvoor het geval was.

Waarom bestaat de hypotheekrenteaftrek
Het invoeren van de hypotheekrenteaftrek is tot stand gekomen om mensen te stimuleren eigen huizen aan te schaffen. De hypotheekrenteaftrek is immers een fiscaal voordeel, en dit zorgt ervoor dat meer mensen voor het kopen van een woning in aanmerking komen.

Bijleen regeling
Tot 1 januari 2004 was de hypotheekrente onbeperkt aftrekbaar. Na 1 januari 2004 moet de ontstane overwaarde (bij een verkoop van een huis) gebruikt worden voor de nieuwe hypotheek. Dit wordt de bijleen regeling genoemd. Hierdoor zal de resulterende hypotheekrenteaftrek lager uitvallen. Het eigen eigenwoningforfait voor eigen woningbezitters, die niet profiteren van de hypotheekrenteaftrek, is ook opgeheven.

Wat is een effecten hypotheek?

Wanneer een hypothecaire lening wordt gecombineerd met een effecten­portefeuille spreken we over een effecten hypotheek. Tijdens de looptijd van de betreffende hypothecaire lening wordt er niks afgelost, zodat er sprake is van een maximale fiscale renteaftrek met betrekking tot de hypotheekrente.

Behalve het betalen van de rente van de hypotheek moet een bedrag worden ingelegd voor een effectenportefeuille. Dit kan een periodieke betaling of een eenmalig bedrag zijn.
Deze vorm van hypotheek doet denken aan de zogenaamde beleggingshypotheek, maar bij een beleggingshypotheek wordt het geld door de verzekeraar belegd, terwijl u bij een effecten hypotheek zelf het ingelegde geld belegt.

De hypothecaire lening wordt uiteindelijk afgelost met de opbrengst van de verkoop van de effectenportefeuille.

De voordelen van een effectenhypotheek

U kunt maximaal profiteren van de fiscale renteaftrek tijdens de hypothecaire lening, u betaalt immers gedurende de looptijd van de lening rente over het bedrag, en er wordt niks afgelost.
U bepaalt helemaal zelf waarin u uw geld belegt. Waar er bij een beleggingshypotheek nog verzekeringskosten in worden gerekend is dat bij de effecten hypotheek niet het geval!
Als u in de juiste effecten belegd kan het rendement hoger zijn dan verwacht.
Ook blijven de lasten gedurende de looptijd van de hypotheek hetzelfde, u betaalt immers steeds rente over hetzelfde bedrag.

Wat zijn de nadelen van een effecten hypotheek

Bij een effecten hypotheek is het niet zeker welk bedrag er wordt uitgekeerd na het verstrijken van de looptijd van de hypotheek. U bent er dus niet zeker van hoeveel u onmiddellijk kunt aflossen als de hypotheek verloopt, en loopt hiermee dus een zeker risico als de opbrengsten uit de effectenportefeuille tegenvallen.

Wanneer moet u voor een effecten hypotheek kiezen?

Als het voor u geen bezwaar is dat het niet zeker is welk rendement u behaalt uit uw beleggingen.
Als u graag wilt profiteren van een maximale renteaftrek.
Als u verwacht een hoog rendement te kunnen behalen door middel van beleggen.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is, zoals de naam al doet vermoeden, een hypotheek waarop niet afgelost hoeft te worden. Hierbij blijft uw fiscale hypotheekrenteaftrek maximaal en blijven uw maandlasten laag. Het is bij een aflossingsvrije hypotheek mogelijk om af te lossen op de hypotheekschuld, maar dit is niet verplicht. Gezien het vrijwillige karakter van deze hypotheek heeft u veel invloed op het bedrag dat open blijft staan als hypotheeksom. Het bedrag dat nog openstaat, kunt u aflossen wanneer u uw huis met winst verkoopt. Het is ook mogelijk om een gedeeltelijk aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.
Wanneer loopt een aflossingsvrije hypotheek af?
Aangezien u bij een aflossingsvrije hypotheek slechts hypotheekrente betaalt en geen aflossing, betekent dit wel dat uw hypotheek levenslang blijft bestaan. De overeenkomst loopt ten einde wanneer het huis verkocht wordt, dan moet de schuld namelijk worden afbetaald.
Voordelen aflossingsvrije hypotheek.
Er zijn twee grote voordelen wanneer u een aflossingsvrije hypotheek afsluit. Ten eerste zijn de maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek aanzienlijk lager dan bij een ander soort hypotheek, omdat u alleen maandelijks rente betaalt. Hierdoor houdt u meer geld over voor alle andere dingen die het leven zo mooi maken. Het tweede grote voordeel is de bekende hypotheekrenteaftrek. Omdat u niet aflost op uw hypotheekschuld, blijft het rentebedrag gelijk. De hypotheekrente kan in veel gevallen maximaal 30 jaar lang afgetrokken worden van de inkomstenbelasting.

Nadelen aflossingsvrije hypotheek.
Aangezien u tijdens de looptijd van de hypotheek niet aflost op de hypotheekschuld, blijft uw schuld staan tot na de looptijd. Deze kan afgelost worden bij verkoop van het huis. Bij overwaarde is dit geen probleem, bij eventuele prijsdaling kan dit echter problemen opleveren. Budgetteren is lastiger omdat u geen vermogen opbouwt, wat u bij een ander soort hypotheek wel zou doen. Hiermee samenhangend is de financiële zekerheid die lager is bij een aflossingsvrije hypotheek, aangezien nog geen vermogen is opgebouwd.

Vooraleer iemand een lening kan aangaan wordt hij of zij normaal gezien getoetst bij het BKR, of het Bureau Krediet Registratie. Het speelt vaak een vitale rol bij het al dan niet kunnen aangaan van een lening of bij het bepalen van de rentevoet van uw lening. Onderstaand vindt u alles wat u moet weten over de samenhang tussen lenen en het BKR, netjes op rijtje.

Het hoe en het wat van het BKR

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie en is een instantie die in 1965 door de financiële instellingen binnen onze maatschappij in het leven is geroepen als een soort van database- en informatiesysteem voor het verzorgen van financiële leningen. Het bureau zelf is gevestigd in Tiel en probeert ervoor te zorgen dat mensen geen leningen aangaan die ze toch niet kunnen aflossen en de banken op risicoklanten te wijzen. Het BKR is op de hoogte van de financiële verrichtingen van een bepaalde persoon en dit van de laatste vijf jaar. Onder financiële verrichtingen worden natuurlijk krediet- en leningactiviteiten bedoeld. Niet alles wat u al dan niet betaald heeft, wordt natuurlijk door hen bijgehouden. Meer specifiek gaat het om een aantal standaard gegevens zoals uw naam, geboortedatum en adres en enkele basisgegevens over uw kredietgedrag zoals wat u de afgelopen jaren al heeft geleend, of u alles netjes heeft afgelost en welk soort van krediet u bent aangegaan. Hierbij zijn er wel enkele beperkingen. Enkel de bedragen die tussen de 500 en de 125.000 euro vallen en die een looptijd hebben van langer dan drie maanden worden in het informatiesysteem opgenomen.

Extra informatie

Aangezien schulden en betalingsachterstanden niet enkel en alleen opgelopen kunnen worden bij het afbetalen van een lening, is men ook iets verder gaan kijken en heeft men ook enkele basisbehoeften en –betalingen in het informatiesysteem opgenomen. Zo is het BKR een samenwerkingsverband aangegaan met drie van de grootste telecom operators (T-mobile, Vodafone en Telfort) van ons land om zicht te hebben op de afbetaling van GSM-abonnementen van mogelijke consumenten. Daarnaast zal het BKR in de toekomst ook op de hoogte gehouden worden van mogelijke achterstallige betalingen met betrekking tot de huur van een woning en het betalen van de energiefactuur. Achterlopen op de betalingen van een van deze basisbehoeften kan resulteren in het niet verkrijgen van een lening.

De werking van het BKR

Bent u als wanbetaler of achterstallige betaler opgenomen in het informatiesysteem van het BKR, dan krijgt u van hen een negatieve codering. Bij het aanvragen van een lening zal de kredietverlener de informatiebank van het BKR raadplegen en kunnen vast stellen dat u negatief gecodeerd staat, wat kan resulteren in het niet verkrijgen van een lening. Enkel uzelf, erkende kredietverstrekkers, thuiswinkels en telecombedrijven kunnen deze informatie raadplegen. Ondank de informatie in het BKR is het nog altijd de kredietverstrekker die de uiteindelijke beslissing neemt. Het BKR doet in deze enkel dienst als adviesorgaan.

E-banking wint steeds meer terrein op de markt van bankverrichtingen. Zowel in België als in Nederland zit e-banking zonder twijfel in de lift. Vandaag de dag zijn er al meer dan 9 miljoen Nederlanders die zich op het e-banking avontuur hebben geworpen en zo genieten van de tal van voordelen die e-banking met zich meebrengt. Bijna alle verrichtingen buiten cash geld storten, geld afnemen en enkele andere kleinere verrichtingen die nog een trip naar het filiaal vereisen, kunnen via e–banking opgelost worden. Geld overschrijven, rekeningen sluiten en aanmaken, bankafschriften raadplegen en afdrukken… geen banktaak is teveel als we het woord e-banking in de mond nemen. Toch moeten we de gehele positieve sfeer rondom e-banking enigszins nuanceren. Er zijn wel degelijk tal van voordelen die e-banking zeer interessant maken maar ook de nadelen van het systeem worden misschien eens best in de schijnwerpers gezet.

De nadelen van e-banking

Het waarschijnlijk grootste nadeel van e-banking is het feit dat men niet over een schriftelijk en tastbaar bewijsstuk beschikt van zijn of haar spaarrekeningen. Dit werd vooral duidelijk toen eerder dit jaar de Ijslandse bank Icesave failliet werd verklaard. De bank bood zijn klanten zeer goedkope tarieven en hoge rentes aan doordat het een online bank was. De klanten hadden dus geen directe plaatselijke contactpunten maar konden al hun verrichtingen via Internet uitvoeren. Toen het echter minder ging met de bank en er enkele problematische weken aanbraken, werd de volledige site stilgelegd. De klanten konden hun gegevens niet meer bekijken en kwamen voor het eerst in aanraking met een immens nadeel van e-banking. Ze beschikten namelijk niet over een papieren afdruk van hun spaarsaldo en andere gegevens, waardoor het zeer moeilijk was om nadien te bewijzen welke bedragen zich op de spaarrekeningen bevonden. Bij klassiek bankieren zouden de klanten wel over een afschrift van hun spaarkapitaal hebben beschikt.

Daarnaast is er natuurlijk nog het veiligheidshoofdstuk dat niet onderschat mag worden. Bankieren via uw lokaal bankkantoor is en blijft, ondanks de hoge veiligheidsmaatregelen bij e-banking, het veiligst. De banken investeren immers veel meer geld om hun interne winkel netjes en vrij van hacking te houden dan om hun externe verrichtingen, zoals het geval is bij e-banking, veilig te maken. Indien een klant klacht zou neerleggen omwille van de gebrekkige veiligheid van een e-banking site wordt de bal ook zeer vaak terug gekaatst en de schuld, omwille van de slechte computerbeveiliging van de gebruiker, in de schoenen van de klant geschoven.

Papieren bankieren zal waarschijnlijk toch een stille dood sterven

Ondanks deze nadelen is het waarschijnlijk toch te laat om het e-banking verhaal definitief een halt toe te roepen. En er zijn natuurlijk ook een heleboel voordelen die in de kaart van e-banking spelen. Bovendien promoten de banken zelf ook e-banking omdat het klanten weghoudt van de bankloketten en er zo bespaard kan worden op personeel en filialen. Daarnaast worden bankieren op papier ook steeds duurder en kost het laten opsturen van bankafschriften de klanten jaarlijks heel wat euro’s.

Huishoudens hebben in de eerste drie kwartalen voor 7,3 miljard euro aan consumptieve leningen opgenomen. Dat is 11 procent minder dan in dezelfde periode vorig jaar. Dit heeft het Centraal Bureau voor de Statistiek bekendgemaakt.

Sinds het uitbreken van de economische crisis is de consument terughoudend met lenen, constateert het CBS. In totaal leenden consumenten in de eerste drie kwartalen 972 miljoen euro minder. Financieringsmaatschappijen hadden hier last van. Consumenten leenden bij deze instellingen 614 miljoen euro minder dan een jaar eerder. Dat is een daling van ongeveer 22 procent.

Er zijn geldschieters (denk aan sommige warenhuizen of aan gemeentelijke energiebedrijven) die geld krediet verlenen, die niet bij het BKR zijn aangesloten. Op deze manier kunt u geld lenen zonder BKR toetsing. Indien zij een krediet verlenen, kan de BKR registratie achterwege blijven, en dergelijke geldgevers zijn ook niet verplicht om informatie over het verstrekte krediet door te geven aan het BKR. Dit lijkt op het eerste gezicht aantrekkelijk voor de krediet nemer, maar het is de vraag of dat werkelijk zo is. Het is namelijk ook een functie van het BKR om consumenten tegen zichzelf in bescherming te nemen door te voorkomen dat ze te grote betalingsverplichtingen aangaan. Dus om een lang verhaal kort te maken: geld lenen zonder een BKR registratie is heel mogelijk. De beste kans om het voor elkaar te krijgen is om bovenaan deze pagina te klikken en het formulier in te vullen.

U hebt uw hypotheek contract rente voor tien jaar vast gezet en er zijn inmiddels twee jaren verstreken. U hebt dus nog acht jaar te gaan. Sommige kredietverstrekkers bekijken op basis van de tien jaars rente of u boete dient te betalen en anderen op basis van acht jaars rente.

Als u het hypotheek contract over sluit moet u naast de boeterente die u dient te betalen ook te rekenen op andere kosten. Zo zult u opnieuw naar de notaris moeten om de hypotheek-akte in te schrijven. Vaak is er een taxatie nodig voor de waarde van de woning. En u betaalt afsluit kosten bij uw nieuwe hypotheek contract!

Voorbeeld :

Laat u goed en uitvoerig voorlichten voordat u tot actie overgaat!

Als er wordt gekeken naar het resterende aantal jaren boeterente dan is uw boeterente 6 minus 4 procent en dus 2 procent maal de acht resterende jaren.

Ook wordt uw huis opnieuw getaxeerd of de waarde wordt bepaald en zult u uw inkomsten moeten aantonen.

De huidige tien jaar rentevaste periode is 5 procent en de huidige acht jaar rentevaste periode is 4 procent.

U betaald een rente boete (of vergoedings rente) als de huidige rente lager is als de rente toen u deze afsloot. Dus als de huidige rente 4 procent is en u hebt uw hypotheek contract afgesloten voor vijf procent dan dient u een boete te betalen. Het is verschillend per geldverstrekker en mogelijk ook de voorwaarden die u hebt of er gekeken wordt naar de rente van het resterende aantal jaren of de rente van de periode zoals deze is afgesloten.

U kunt vooraf als u een hypotheek contract afsluit uitrekenen wat uw maandlasten zullen worden als uw hypotheek contract gaat stijgen. U kunt zo een bandbreedte berekenen waarbinnen uw maandlasten zullen zijn als de rente stijgt of daalt.

Uw rentevaste periode is nog niet afgelopen en u wilt weten of het interessant is om uw hypotheek contract over te sluiten? Dat hangt van een groot aantal factoren af en het is zeer verstandig om het van te voren uit te rekenen of het zich loont voor u.

Als u meer zekerheid wilt over uw maandlasten de komende jaren dan kunt u het beste uw hypotheek contract rente voor een langere periode vastzetten. En het kan dan soms zo zijn dat het interessant is om van bank of geldverstrekker te wisselen.

U kunt het beste een pro-forma boeterente opvragen bij uw huidige geldverstrekker om zo exact te weten wat u als boete dient te voldoen als u de hypotheek contract wilt over sluiten naar een andere geldverstrekker.

De afgesloten tien jaar rentevaste periode was 6 procent.

Als er wordt gekeken naar dezelfde rentevaste periode dan is de boeterente 6 procent minus 5 procent en dus 1 procent maal de acht resterend jaren.

Wij hebben voor u in dit artikel een groot aantal vragen verzameld over de provisie van de hypotheekrente.

wat is nu het voordeel voor deze openheid van zaken?

Lees alles dus goed na en vraag meerdere offertes op.

Ook kunt u nu onderhandelen over de provisie. U kunt zo geld terug krijgen in de vorm van een retourprovisie van uw adviseur.

welke informatie moet u krijgen van uw adviseur?

moet een tussenpersoon over alle financiële producten aangeven wat zijn verdiensten (provisie) is?

vanaf wanneer geld deze provisie meldingen?

De adviseur moet zelf actief uitleggen wat hij verdient aan zijn bemiddeling. Hij moet dit vooraf vertellen en aangeven en niet achteraf. Als hij dit niet doet dan handelt hij strijdig met de wetgeving. U kunt dit het beste melden bij de afm. (autoriteit financiële markten)

De adviseur moet u precise vertellen hoe hoog het bedrag is dat hij ontvangt aan provisie en dit mag hij niet in procenten aan u meedelen. Als hij bijvoorbeeld een procent provisie ontvangt dan moet hij vermelden dat hij over de hypotheeksom van 375. 000 euro 3. 750 euro aan provisie ontvangt voor het geven van zijn advies. Hij moet u dat vertellen en hij moet het schriftelijk aangeven op de offerte. Ook als hij in natura betaald wordt (software van de geldverstrekker of promotiemateriaal) dan moet hij dat op de offerte vermelden.

Sinds april 2009is het verplicht om de provisie te vermelden voor assurantie tussenpersonen en hypotheek adviseurs.

De provisie is het geld dat een bemiddelaar van hypotheken ontvangt voor zijn tussenkomst om de hypotheek bij een bepaalde bank of verzekeraar onder te brengen. Hij ontvangt alleen provisie als hij uw hypotheek afsluit en onderbrengt bij hun. Het is tegenwoordig zo dat uw tussenpersoon in de offerte naar u toe moet opnemen hoeveel provisie hij ontvangt voor zijn advies en zijn bemiddeling.

moet ik zelf informeren naar de provisie die de adviseur verdient aan mij?

wat is eigenlijk provisie?

U kunt precies zien wat er wordt verdiend met het advies. En u kunt nu betere onderhandelen en offertes vergelijken. Stel dat u veel rente moet betalen omdat de hypotheekadviseur veel provisie ontvangt dan ziet u dit. Een lage rente met een hoge provisie zou gerechtvaardigd kunnen zijn, maar een hogere rente en een hogere provisie natuurlijk niet.

Als het gaat om een complex financieel product dan moet de tussenpersoon u informeren over de provisie die zij ontvangen. Dit kan een hypotheek zijn of een combinatie van verzekeringen of producten. U kunt hierbij denken aan producten als sparen, beleggen, lenen en verzekeringen. Een verzekering met beleggingen is bijvoorbeeld een complex product. Deze verzekering laat u premie betalen en hiervan wordt een deel belegd in de polis.